董莉

2008年，注定是被記住的變革之年，不論是開了奧運會的北京城，還是被顛覆職業(yè)觀念的黃浩，都忘不掉。

都說互聯(lián)網(wǎng)可以改變一個人的思維方式和行為模式，在互聯(lián)網(wǎng)還未“統(tǒng)治世界”之時，如何改變？可以把他放到一個不熟悉的業(yè)務(wù)板塊，或者是子公司，讓他去看看新的世界。

黃浩便在這樣的轉(zhuǎn)變里走了一遭。從一畢業(yè)就到了建設(shè)銀行，二十年歷經(jīng)多個業(yè)務(wù)部門和崗位。一路多年走下來，完全形成了一個傳統(tǒng)國有銀行人的思維模式，與他現(xiàn)在所做的事情，完全是兩個空間。

但是，從2008年開始，時間的車輪轉(zhuǎn)換了軌道。最開始的改變發(fā)生在中德住房儲蓄銀行，這個當(dāng)時算是超前的建行子公司服務(wù)的對象是“三中群體”。彼時的建行董事長郭樹清提出，要為“中低收入居民購買中低價位的中小面積住房”提供金融服務(wù)，這在當(dāng)時是無人觸及的服務(wù)領(lǐng)地。

2008年，黃浩被派去當(dāng)行長，從2008年干到2012年底的五年間，在交了一份滿意答卷的同時，黃浩也重新認(rèn)識了銀行的服務(wù)客群。

“根據(jù)二八法則，我原來有個根深蒂固的概念是認(rèn)為窮人的生意不能做，一來成本高，再有還有還款信任度的擔(dān)心?！秉S浩回憶說，“當(dāng)時恰逢美國發(fā)生了次貸危機，我去之前寫了一個很長的分析，向領(lǐng)導(dǎo)建議最底部的不能做，頭部客戶肯定是建行做，應(yīng)該做中部沒有服務(wù)到的客戶，但當(dāng)時不知道有長尾客戶這個詞，而這是現(xiàn)在螞蟻金服在干的事。這段經(jīng)歷對我最大的教育就是知道原來有這么大一部分沒有被服務(wù)好的群體，只是當(dāng)時我們用的是線下模式?！?/p>

離開天津，黃浩進(jìn)入建行電子銀行部，這段經(jīng)歷則讓他真切認(rèn)識到了互聯(lián)網(wǎng)的實力。“我就發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)原來這么厲害，幾年的時間，建行的整個互聯(lián)網(wǎng)，無論網(wǎng)銀還是手機銀行的發(fā)展速度特別快。互聯(lián)網(wǎng)的交易占整個交易的98%以上?！?/p>

八年的時間，讓黃浩整個人的思維方式都發(fā)生了改變，顛覆了原有的觀念，在客群的認(rèn)知和服務(wù)客戶的模式上，他從一個傳統(tǒng)的銀行人變得互聯(lián)網(wǎng)起來。而這段經(jīng)歷為他后來可以無縫銜接地接手網(wǎng)商銀行的工作儲備了“彈藥”。

在黃浩看來，網(wǎng)商銀行的特色無外乎是用互聯(lián)網(wǎng)的方式服務(wù)以前不被銀行“看得上”的小微企業(yè)，而在服務(wù)對象和服務(wù)方式兩部分上，自己的觀念已經(jīng)轉(zhuǎn)變過來。如今，他和不斷成長的網(wǎng)商銀行為自己做的“職業(yè)規(guī)劃”，不斷拓展場景服務(wù)B端，做小微企業(yè)的CFO（首席財務(wù)官）。

“我覺得這個CFO是兩個范疇，一個是金融，一個是財務(wù)?！本W(wǎng)商銀行行長黃浩解釋說，“原來阿里巴巴說是讓天下沒有難做的生意，我們希望讓小微企業(yè)的財務(wù)問題能得到專業(yè)的解決，為他們提供現(xiàn)金管理和財務(wù)管理服務(wù)。”

馬云的小目標(biāo)將“ 碼”上實現(xiàn)

“如果銀行不改變，我們就去改變銀行”多年前馬云如是說。此后他和銀行的話題一直在繼續(xù)，阿里曾和浙江省政府、建設(shè)銀行聯(lián)手想做類似銀行，但因種種原因未得實現(xiàn)，直到2015年6月25日網(wǎng)商銀行開業(yè)。

馬云給的這個銀行取的英文名叫“MYbank”，是希望大家擁有一種主人翁的感覺，如今網(wǎng)商銀行的首頁明顯位置可以看到“為你，我們開了一家銀行”的字樣。

在開業(yè)儀式上馬云曾說：“我相信中國銀行的對手，不是另外一家銀行，而是如何能建立一個新的金融體系，能夠支持和服務(wù)那些80%沒有被服務(wù)過的消費者、還有小企業(yè)?！?/p>

而他要辦銀行的想法，最早可以追溯到1992年?！拔夷菚r創(chuàng)辦一家小企業(yè)海博翻譯社，為借3萬塊錢，花3個月時間把家里所有的發(fā)票湊合起來抵押，還是沒有借到，那時想如果有一家銀行能夠?qū)ｉT做這樣的事情，我覺得能夠幫助很多人成功。這樣的想法一直沒有停止過?！?/p>

馬云說，中國和世界不缺少一家銀行，缺的是為小微企業(yè)和消費者服務(wù)的銀行，網(wǎng)商銀行將專注于此。他當(dāng)時定下的“小目標(biāo)”是希望在5年內(nèi)服務(wù)1000萬中小企業(yè)。

如今，借由收錢碼，馬云的小目標(biāo)有望提前實現(xiàn)。在黃浩看來，照著目前這個超出預(yù)想的發(fā)展速度，三年有可能提前達(dá)標(biāo)。

去年，支付寶推出了收錢碼，線下的小微經(jīng)營者不用購置掃碼槍等機具，一張紙質(zhì)的“收錢碼”就能成為移動互聯(lián)網(wǎng)時代的入場券。故此，移動支付借由收錢碼幫助線下商業(yè)實現(xiàn)了數(shù)字化升級，基于二維碼商業(yè)場景和數(shù)據(jù)，讓線下經(jīng)營者享受到綜合的金融服務(wù)。

小微經(jīng)營者們將自己稱為“碼商”。2017年6月，網(wǎng)商銀行依托支付寶從服務(wù)線上“網(wǎng)商”延伸到了服務(wù)線下“碼商”，推出專為線下小微經(jīng)營者提供的“多收多貸”貸款服務(wù)，讓小攤主、個體戶也能通過手機1秒貸款。

47歲的張師傅便是“碼商”之一。他在西湖區(qū)做著上門維修空調(diào)服務(wù)的生意，來杭州4年，為這里的市民修理了近3000臺空調(diào)。2017年11月一場大雨，杭州的氣溫驟降，找張師傅修空調(diào)的訂單一下子多起來。配件需要補貨，張師傅卻一下子籌不出這么多錢來。張師傅一直在用支付寶收錢碼收維修費，為他積累了2萬元的“多收多貸”貸款額度。用這筆錢，張師傅買齊了配件，幫大家修好空調(diào)。

從線上走到線下，不到一年時間，已經(jīng)有200萬線下小微經(jīng)營者獲得了網(wǎng)商銀行的貸款。在科技的助力下，金融服務(wù)首次規(guī)?；|達(dá)了這批最小微的線下經(jīng)營者群體。而收錢碼改變了以往的信貸模式?！耙郧靶∥⑿刨J是拉客戶，現(xiàn)在通過二維碼推廣;以前是希望用戶來開個店，現(xiàn)在你不用開店了，你在任何角度，只要你貼一張碼就可以，這個是一個巨大的改變，而這個改變我覺得不是說誰想做就能做。”黃浩說。

網(wǎng)商銀行在兩周年時做了一個與“網(wǎng)商”“碼商”面對面的活動，黃浩也第一次親身接觸了這些經(jīng)濟社會的大眾參與者?！爱?dāng)時的場景很感動，客戶跟我們一起參加共創(chuàng)，在黑板上畫我們的產(chǎn)品，寫問題，一起討論了整整一天?！秉S浩回憶說，“有一個淘寶店老板說他沒想到能貸到款，他說‘我覺得我不能要求太高，得寸進(jìn)尺，讓我們自己都覺得挺不好意思的，說明還是有做的不好的地方，但人家提的時候他會加這樣一句話，就說明已經(jīng)超過他的預(yù)期了?！?/p>

數(shù)據(jù)顯示，線下的小微經(jīng)營者筆均貸款金額僅7615元，平均資金使用時長為50天，6個月內(nèi)貸款超過3次的經(jīng)營者卻達(dá)到35%。網(wǎng)商銀行的線下小微經(jīng)營者貸款服務(wù)已覆蓋全國32個省的342個城市。從行業(yè)分布看，網(wǎng)商銀行服務(wù)的“碼商”主要以服務(wù)行業(yè)的經(jīng)營者為主，其中服裝店、超市便利店、煙酒雜貨等零售商家占19%，餐飲、教育、美容、維修、家政等純服務(wù)性商家達(dá)81%。

“云”上銀行的“310”

對所有的貸款機構(gòu)來說，有三個問題事關(guān)生命線：貸不貸？貸多少？收多少利息？如果用專業(yè)的說法就是：準(zhǔn)入、授信和定價?，F(xiàn)實中，一些小貸機構(gòu)的拒貸率達(dá)到70%——中小商家貸款難，本質(zhì)上的原因是信息收集和處理的能力不足，成本和收益不成正比，信貸機構(gòu)只好采取審慎原則，提高準(zhǔn)入門檻。

實際上，剛開始探索線下小微企業(yè)的貸款時，網(wǎng)商銀行也心里沒底。但隨著不斷的探索，網(wǎng)商銀行發(fā)現(xiàn)線下小微經(jīng)營者用上移動支付之后，能夠沉淀下來的部分?jǐn)?shù)據(jù)維度甚至比線上電商還要豐富，再結(jié)合網(wǎng)商銀行的風(fēng)控能力和經(jīng)驗，為他們提供貸款服務(wù)就有了基礎(chǔ)。

“阿里小貸開始做七年后，我們才開始朝線下走，還是要看數(shù)字化風(fēng)控管理能力。”黃浩介紹，網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸服務(wù)小企業(yè)10余年，積累了超過10萬的指標(biāo)體系，100多項預(yù)測模型和3000多種風(fēng)控策略。而針對線下小微經(jīng)營者，網(wǎng)商銀行創(chuàng)建了多套針對性風(fēng)控措施，能有效識別經(jīng)營屬性、判斷交易有效性、預(yù)測商家經(jīng)營能力。人工智能甚至能夠在1秒鐘內(nèi)通過轉(zhuǎn)賬關(guān)系鏈判斷出是個人還是個體經(jīng)營者，排除虛假交易，并在支付數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上結(jié)合商圈人流、同類商家經(jīng)營狀況等綜合維度，給用戶一個最合理的授信額度?！皞鹘y(tǒng)的信貸風(fēng)控理念往往先把人預(yù)設(shè)為壞人，但網(wǎng)商銀行從不預(yù)設(shè)任何一個壞人，而是把每個人首先看成是好人，然后用大數(shù)據(jù)的風(fēng)控技術(shù)把其中少數(shù)的“壞人挑出去?！?/p>

數(shù)據(jù)能力的發(fā)揮還要借由技術(shù)實力，網(wǎng)商銀行是中國第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的銀行，沒有線下網(wǎng)點的純互聯(lián)網(wǎng)銀行，依靠大數(shù)據(jù)、云計算等創(chuàng)新技術(shù)來驅(qū)動業(yè)務(wù)運營。

目前，網(wǎng)商銀行基于大數(shù)據(jù)對小微企業(yè)進(jìn)行了預(yù)授信，申貸過程也變得簡單，還延續(xù)了阿里小貸的“310”的貸款模式，即3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程零人工介入。

這個模式網(wǎng)商銀行的團(tuán)隊自己已經(jīng)不以為然，但他們每次走到國外，這個模式還是讓國外的同行驚訝。螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟又一次出國參加論壇，遇到一個歐洲銀行的銀行家，對方一聽完后打趣說他們也 “310”，只不過是三周申請，一個月審批，基本上貸不到款?？梢娍萍紟淼倪M(jìn)步和差異。

另外，在風(fēng)控上，網(wǎng)商銀行還搭建了 “水文模型”，即模仿城市水文系統(tǒng)，把在單個時點難以判斷的事情，放入歷史數(shù)據(jù)和關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)。簡單說，為某淘寶店主授信時，要結(jié)合往年數(shù)據(jù)、同類店鋪、淡旺季等因素，來決定額度。

截止2018年3月，已經(jīng)有全國31個省、直轄市和自治區(qū)的730萬戶小微企業(yè)獲得了網(wǎng)商銀行的貸款服務(wù)，不良貸款率始終保持在1%左右。

用生態(tài)拓場景

當(dāng)然，作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行深知，一己能力未能及遠(yuǎn)。

服務(wù)小微企業(yè)，網(wǎng)商并沒有從一開始就建一個大而全的框架，是從信貸服務(wù)開始，再做理財余利寶，“再下一步產(chǎn)品會一樣一樣來，每一個都形成用戶的普遍覆蓋，這樣可以把產(chǎn)品的體驗打造到好的水平。”黃浩說。

網(wǎng)商銀行希望將自身的金融服務(wù)能力“整體打包”輸出，為商業(yè)平臺、中小金融機構(gòu)按需定制，共享自己的金融能力或者技術(shù)能力。已經(jīng)先后與超過50家商業(yè)平臺金融機構(gòu)達(dá)成合作，為這些商業(yè)平臺金融機構(gòu)，提供系統(tǒng)建設(shè)、賬戶對接、資金增值、賬單管理、代扣還款、融資貸款等金融服務(wù)。

目前，除了與天貓、淘寶、1688平臺、口碑、餓了么、支付寶等阿里生態(tài)平臺上的小微商戶外，滴滴平臺上的司機、運滿滿上的貨車司機，都可以享受到網(wǎng)商銀行的小微金融服務(wù)。網(wǎng)商銀行合作的平臺覆蓋餐飲、出行、貨運、租房、汽車、母嬰等各個行業(yè)。

另一方面，網(wǎng)商銀行也希望與銀行、小貸公司、保險公司等金融機構(gòu)合作。2016年年底，浙江臨安的一家普通小貸公司臨安兆豐小貸與螞蟻金服開展合作，并進(jìn)行了信息系統(tǒng)服務(wù)平臺的升級。他們的用戶只需要打開支付寶掃碼登錄，即可迅速完成貸款申請，兆豐小貸負(fù)責(zé)人介紹，升級后的平臺，可以把自己公司每單放貸成本從原先的五、六百元降低到了現(xiàn)在的一百元以內(nèi)，降低成本最多可達(dá)83.3%。

同時，網(wǎng)商銀行和浙江小貸服務(wù)公司進(jìn)行了戰(zhàn)略合作，將聯(lián)手打造浙江省統(tǒng)一的小額貸款服務(wù)平臺。浙江小貸服務(wù)公司成立于2011年，為浙江省87個縣級行政區(qū)內(nèi)的294家小額貸款公司提供信息系統(tǒng)服務(wù)。網(wǎng)商銀行希望聯(lián)手打造的小額貸款服務(wù)平臺，不僅為小貸公司服務(wù)，同時也為他們所服務(wù)的小微企業(yè)提供更專業(yè)的金融服務(wù)。

就像馬云說未來不會有純粹的電商，黃浩認(rèn)為，未來不會有純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，“所有的銀行都會把互聯(lián)網(wǎng)作為一個主戰(zhàn)場，無論是來自于傳統(tǒng)的還是新領(lǐng)域的，是一個殊途同歸的趨勢?！?/p>