李尚

【摘要】中國(guó)要發(fā)展成為金融強(qiáng)國(guó)的努力，很大程度上體現(xiàn)在社會(huì)信用體系建設(shè)戰(zhàn)略及時(shí)和有效的調(diào)整上，其中大學(xué)生信用體系建設(shè)作為一個(gè)子集，是調(diào)整的關(guān)鍵。通過(guò)對(duì)大學(xué)生信用體系狀況、大學(xué)生信用體系建設(shè)特殊性的介紹和分析，可以發(fā)現(xiàn)大學(xué)生信用體系建設(shè)具有歷史必然性、內(nèi)部需求動(dòng)力和外部環(huán)境壓力，具有緊迫性和時(shí)代性特點(diǎn)。本文研究了大學(xué)生信用體系建設(shè)戰(zhàn)略的內(nèi)外部環(huán)境因素的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)、機(jī)會(huì)與威脅等各個(gè)要素，認(rèn)為大學(xué)生信用體系建設(shè)戰(zhàn)略管理必須要進(jìn)行詳細(xì)的內(nèi)外環(huán)境分析，找出各種關(guān)鍵性因素，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行戰(zhàn)略定位和選擇。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；信用體系

【中圖分類號(hào)】G641 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】B 【文章編號(hào)】2095-3089（2017）35-0006-03

我國(guó)政府當(dāng)前確定的社會(huì)信用體系建設(shè)戰(zhàn)略，將社會(huì)信用體系建設(shè)作為全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要基礎(chǔ)，同時(shí)作為完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)治理的重要手段，整個(gè)建設(shè)進(jìn)程關(guān)系到社會(huì)成員誠(chéng)信意識(shí)增強(qiáng)，優(yōu)良信用環(huán)境營(yíng)造和國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力整體提升，對(duì)促進(jìn)社會(huì)發(fā)展與文明進(jìn)步具有重要意義。相比針對(duì)一般企業(yè)和公民的信用體系，大學(xué)生群體的信用體系建設(shè)存在較大的復(fù)雜性和更強(qiáng)的特殊性，需要開(kāi)展更為針對(duì)性的研究。

一、我國(guó)大學(xué)生信用體系建設(shè)狀況

隨著過(guò)去近二十年高等教育大眾化進(jìn)程的推進(jìn)，我國(guó)當(dāng)前在校大學(xué)生存量已經(jīng)超過(guò)3500萬(wàn)，每年普通高校招生規(guī)模近1000萬(wàn)，大學(xué)生群體已經(jīng)成為整個(gè)社會(huì)重點(diǎn)關(guān)注的群體?？傮w來(lái)說(shuō)，我國(guó)大學(xué)生信用體系建設(shè)狀況可以從以下幾個(gè)方面說(shuō)明。第一，缺乏類似《青年信用體系建設(shè)規(guī)劃（2016-2020年）》頂層設(shè)計(jì)和相配套的執(zhí)行協(xié)調(diào)機(jī)制。第二，現(xiàn)有的數(shù)據(jù)平臺(tái)，如學(xué)信網(wǎng)，只是記錄了學(xué)籍、學(xué)歷方面的基本信息，尚未拓展到金融相關(guān)的信息采集，也未拓展到考試違紀(jì)、學(xué)術(shù)不端等誠(chéng)信記錄的采集。第三，目前很多誠(chéng)信相關(guān)的記錄還停留在傳統(tǒng)檔案管理的范疇，學(xué)生檔案的數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化、大數(shù)據(jù)處理機(jī)制、保護(hù)機(jī)制、共享機(jī)制尚不健全務(wù)。第四，商業(yè)企業(yè)已經(jīng)著手基于大學(xué)生基本身份和消費(fèi)記錄，開(kāi)展類征信的服務(wù)和信用評(píng)估服務(wù)，進(jìn)一步基于這些信用評(píng)估結(jié)果，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用，如提供消費(fèi)金融服務(wù)、現(xiàn)金借貸服務(wù)等等。由于沒(méi)有統(tǒng)一的借貸信息、違約信息共享機(jī)制，服務(wù)機(jī)構(gòu)信息審核和風(fēng)控不嚴(yán)謹(jǐn)，部分學(xué)生多頭借貸、冒名借貸，部分機(jī)構(gòu)以服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)為名，向?qū)W生發(fā)放事實(shí)上的高利貸，往往引發(fā)一些嚴(yán)重的危機(jī)事件。

二、我國(guó)大學(xué)生信用體系建設(shè)的特殊性

（一）大學(xué)生群體的特殊性

總體來(lái)說(shuō)，中國(guó)大學(xué)生普遍缺乏掙錢能力和還款能力，過(guò)度依賴父母供養(yǎng)生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)已經(jīng)是一個(gè)普遍的、毫無(wú)爭(zhēng)議的現(xiàn)象。大學(xué)生和父母的供養(yǎng)關(guān)系，核心就是“錢”的問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題從中華文明5000年歷史來(lái)看，其實(shí)有一個(gè)復(fù)雜的、充滿變化的教育體制和制度演進(jìn)歷程，是一個(gè)復(fù)雜的問(wèn)題，不完全是一個(gè)簡(jiǎn)單的“啃老”問(wèn)題，更不能簡(jiǎn)單給中國(guó)大學(xué)生下一個(gè)“不夠獨(dú)立”的判斷。盡管過(guò)去政府一直在推行國(guó)家助學(xué)貸款政策來(lái)解決貧困大學(xué)生及其家庭的困難，但是總體上大學(xué)生對(duì)父母的依賴并沒(méi)有發(fā)生很大改變，大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上走向獨(dú)立、自信的路還很長(zhǎng)。大學(xué)生不可能突然擺脫父母的供養(yǎng)，但很多大學(xué)生又會(huì)在畢業(yè)之后很快擺脫這種供養(yǎng)關(guān)系，走向獨(dú)立，這就是大學(xué)起到的作用。

（二）大學(xué)生群體信用創(chuàng)造的特殊性

1.大學(xué)生缺乏基于“個(gè)人資產(chǎn)”的信用創(chuàng)造。一般來(lái)說(shuō)，在校大學(xué)生沒(méi)有屬于個(gè)人的固定資產(chǎn)、金融資產(chǎn)。

2.大學(xué)生缺乏基于“個(gè)人收入能力”的信用創(chuàng)造。在校大學(xué)生的收入能力，主要體現(xiàn)在“未來(lái)”，而不是“當(dāng)下”，因此在缺乏個(gè)人收入能力的情況下，信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)就難以確定大學(xué)生的還款能力，所以國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍不直接向尚未有穩(wěn)定還款能力的在校大學(xué)生發(fā)放信用卡。

3.大學(xué)生有一定程度上的基于“個(gè)人消費(fèi)記錄”和“在校大學(xué)生身份”的信用創(chuàng)造，主要表現(xiàn)螞蟻花唄、京東白條等消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)金融服務(wù)對(duì)大學(xué)生的授信上。這種“個(gè)人消費(fèi)記錄”和“在校大學(xué)生身份”基于授信機(jī)制，往往針對(duì)上述第一和第二種信用創(chuàng)造在大學(xué)生群體中存在的真空，將大學(xué)生當(dāng)做弱勢(shì)群體，發(fā)放事實(shí)上的高利貸，同時(shí)引發(fā)消費(fèi)觀念、消費(fèi)行為、金錢觀的一系列非常規(guī)的變化。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生群體的特殊影響

從近一年來(lái)發(fā)生的“河南大學(xué)生鄭德辛自殺”、“大學(xué)生裸條”時(shí)間可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融與大學(xué)生發(fā)生交集的時(shí)候，產(chǎn)生的影響遠(yuǎn)較普通社會(huì)人特殊，尤其表現(xiàn)在監(jiān)管、整治和教育引導(dǎo)工作上。針對(duì)日益泛濫的大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸及其引發(fā)的惡性事件，教育部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，根據(jù)教育部文件，校園不良網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)主要包括如下幾個(gè)方面：一是高利貸、誘導(dǎo)貸款、提高授信額度易導(dǎo)致學(xué)生陷入“連環(huán)貸”陷阱；二是部分校園借貸平臺(tái)利用少數(shù)學(xué)生金融知識(shí)匱乏，鉆金融監(jiān)管空子，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)；三是校園不良網(wǎng)貸平臺(tái)存在信息盜用風(fēng)險(xiǎn)，被冒用身份者可能會(huì)面對(duì)信用記錄被抹黑及追債等問(wèn)題；四是校園網(wǎng)貸平臺(tái)“校園代理，層層分包提成”等發(fā)展模式破壞正常校園秩序，暴力追債現(xiàn)象威脅學(xué)生人身安全。對(duì)于校園網(wǎng)貸，教育部態(tài)度是：充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)不良借貸存在的隱患和風(fēng)險(xiǎn)；增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；樹立理性科學(xué)的消費(fèi)觀；養(yǎng)成艱苦樸素、勤儉節(jié)約的優(yōu)秀品質(zhì)；積極學(xué)習(xí)金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)；遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸行為。與教育部發(fā)文類似，共青團(tuán)中央官方對(duì)網(wǎng)貸也進(jìn)行了表態(tài)，認(rèn)為盡管校園網(wǎng)貸有便利特點(diǎn)，也助長(zhǎng)了大學(xué)生的不理性消費(fèi)行為，不良網(wǎng)絡(luò)借貸存在大量隱患和風(fēng)險(xiǎn)，事關(guān)“安全”大事，容易造成校園悲劇。倡導(dǎo)科學(xué)理性消費(fèi)，抵制不良網(wǎng)貸。

三、研究基礎(chǔ)

主要包括《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要》、《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃綱要》、《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》、《青年信用體系建設(shè)規(guī)劃（2016-2020年）》、《中共中央關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)黨的群團(tuán)工作的意見(jiàn)》、《青年信用體系建設(shè)規(guī)劃（2016-2020年）》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《征信管理?xiàng)l例》等。此外，國(guó)外金融消費(fèi)者保護(hù)法律、征信制度等也是重要的研究基礎(chǔ)。

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融高速成長(zhǎng)，良性發(fā)展與亂象橫生并行。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融向大學(xué)校園的迅猛拓展，及其引發(fā)的一系列惡性案件。2016年4月26日，教育部辦公廳、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》、2016年6月23日教育部在官方網(wǎng)站發(fā)布《警惕校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱》警示。這些文獻(xiàn)突出說(shuō)明，當(dāng)前大學(xué)生信用體系建設(shè)還處于摸索期，對(duì)應(yīng)的政府戰(zhàn)略管理思路和做法主要是以防范、警示和引導(dǎo)為主。在大學(xué)生思想政治教育方面，相關(guān)文獻(xiàn)積累較多，尤其是《中華人民共和國(guó)高等教育法》、《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展綱要》等政策、法規(guī)，大學(xué)生誠(chéng)信教育、大學(xué)生消費(fèi)觀教育、金錢觀教育等方面的政策文獻(xiàn)對(duì)本研究具有重要參考價(jià)值。

四、大學(xué)生信用體系建設(shè)戰(zhàn)略管理的SWOT模型分析

（一）大學(xué)生信用體系建設(shè)的基本要素

在使命方面，大學(xué)生作為青年的主體和未來(lái)社會(huì)高層次人才的中堅(jiān)力量，具有極強(qiáng)的“外部性”，大學(xué)的綜合培養(yǎng)尤其是信用體系建設(shè)，關(guān)系到中華民族偉大復(fù)興與中國(guó)夢(mèng)戰(zhàn)略、國(guó)家實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略、深入推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新、加強(qiáng)社會(huì)主義精神文明建設(shè)、創(chuàng)新中國(guó)戰(zhàn)略、誠(chéng)信中國(guó)戰(zhàn)略、和諧社會(huì)發(fā)展等國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施和落實(shí)。這些戰(zhàn)略既映射出大學(xué)生信用體系建設(shè)的使命和價(jià)值，也反映出戰(zhàn)略實(shí)施推進(jìn)本身所依賴的關(guān)鍵抓手。當(dāng)前，我國(guó)正在處于改革的深水區(qū)，提出和加強(qiáng)大學(xué)生信用體系建設(shè)，是我國(guó)政府面對(duì)日益變化的內(nèi)部和外部環(huán)境所應(yīng)采取的重大戰(zhàn)略舉措，同時(shí)也是對(duì)政府使命和價(jià)值的重新界定，是政府回歸公共價(jià)值軌道，承擔(dān)提供公共服務(wù)的職責(zé)體現(xiàn)。

在具體價(jià)值方面，政府回歸公共價(jià)值、提供公共服務(wù)體現(xiàn)在直面大學(xué)生的金融需求上，通過(guò)立法、發(fā)布規(guī)范，保障普惠金融真正惠及大學(xué)生。隨著電子商務(wù)的高速發(fā)展和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，大學(xué)生的消費(fèi)觀念、消費(fèi)行為也隨之發(fā)生深刻的變化，這意味著代表消費(fèi)主力的大學(xué)生群體，也在高速融入消費(fèi)金融市場(chǎng)。大部分大學(xué)生將形成和依賴分期消費(fèi)行為，消費(fèi)金融普及帶來(lái)的大學(xué)生流動(dòng)性的普遍緊張問(wèn)題日益突出，大學(xué)生需要應(yīng)對(duì)不斷增多的消費(fèi)分期賬單、各種借款賬單。

（二）大學(xué)生信用體系建設(shè)戰(zhàn)略管理過(guò)程

根據(jù)趙景華、邢華[5]的研究，戰(zhàn)略管理不僅包括戰(zhàn)略制定，而且還包括戰(zhàn)略的評(píng)估和執(zhí)行等環(huán)節(jié)，是一個(gè)由制定備選戰(zhàn)略、戰(zhàn)略評(píng)估與選擇以及戰(zhàn)略執(zhí)行等環(huán)節(jié)組成的系統(tǒng)過(guò)程。在制定備選戰(zhàn)略時(shí)，重點(diǎn)應(yīng)根據(jù)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和外部環(huán)境狀況確立戰(zhàn)略議題，確立的原則一般是議題應(yīng)具有全局性和廣泛影響力，需要政府優(yōu)先加以關(guān)注并從戰(zhàn)略層面進(jìn)行把握。如從上文分析來(lái)看，“中國(guó)大學(xué)生信用體系建設(shè)”就是一個(gè)典型的戰(zhàn)略議題。戰(zhàn)略選擇和戰(zhàn)略評(píng)估主要根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境評(píng)估、政治支持分析和戰(zhàn)略可控性分析來(lái)進(jìn)行。首先，要判斷備選方案是不是與內(nèi)外部環(huán)境相協(xié)調(diào)，分析所制定的戰(zhàn)略方案是否充分發(fā)揮了人才、資金、土地、政策、環(huán)境等方面的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)還要分析戰(zhàn)略方案是否與組織的能力相匹配。在戰(zhàn)略執(zhí)行環(huán)節(jié)，要特別重視戰(zhàn)略與政策的配套關(guān)系，以保證所制定的戰(zhàn)略可以得到有效的實(shí)施，規(guī)避“重戰(zhàn)略制定，輕戰(zhàn)略執(zhí)行”等問(wèn)題。中國(guó)大學(xué)生信用體系建設(shè)戰(zhàn)略，之前并不是沒(méi)有人提出，但是往往只是留存在課題研究和文件層面，缺乏落實(shí)，以至于時(shí)至今日，我國(guó)依然缺乏統(tǒng)一的大學(xué)生信用體系。

五、我國(guó)大學(xué)生信用體系建設(shè)戰(zhàn)略選擇建議

當(dāng)前，我國(guó)處于深化經(jīng)濟(jì)體制改革和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的攻堅(jiān)期，根據(jù)十九大報(bào)告，我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，這揭示出經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域進(jìn)行戰(zhàn)略改革以應(yīng)對(duì)主要社會(huì)矛盾的必要性。信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，建立健全社會(huì)信用體系，是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、改善市場(chǎng)信用環(huán)境、降低交易成本、防范經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，是減少政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的行政干預(yù)、完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的迫切要求。大學(xué)生信用體系作為社會(huì)信用體系的關(guān)鍵組成部分，應(yīng)該受到最高度的重視，其建設(shè)實(shí)施問(wèn)題應(yīng)作為國(guó)家重點(diǎn)戰(zhàn)略來(lái)設(shè)計(jì)，相關(guān)建設(shè)規(guī)劃、實(shí)施計(jì)劃應(yīng)納入政府戰(zhàn)略管理范疇進(jìn)行研究。在具體的戰(zhàn)略選擇上，基于上文研究和模型分析，可以看出大學(xué)生信用體系建設(shè)具有極為重大的現(xiàn)實(shí)意義的同時(shí)，也具有極強(qiáng)的復(fù)雜性和特殊性，在政府戰(zhàn)略管理中，相關(guān)注意事項(xiàng)和戰(zhàn)略選擇尤為值得關(guān)注。

（一）加強(qiáng)和普及大學(xué)生金融教育

公民金融素養(yǎng)是金融改革與發(fā)展的深層基礎(chǔ)，金融教育作為提升公民金融素養(yǎng)的主要手段，其水平和普及程度將決定中國(guó)金融未來(lái)發(fā)展的質(zhì)量和能力。大學(xué)生信用體系建設(shè)離不開(kāi)金融教育，這是大學(xué)生信用體系建設(shè)政府戰(zhàn)略管理中的關(guān)鍵性成功因素。大學(xué)生金融教育的重視和普及，有利于提高大學(xué)生金融素養(yǎng)，有利于大學(xué)生家庭與社會(huì)的和諧穩(wěn)定，有利于國(guó)家金融體系的穩(wěn)定安全，有利于大學(xué)生理性金融消費(fèi)和獲取金融服務(wù)，有利于大學(xué)生抵御和預(yù)防當(dāng)前不斷侵蝕校園和大學(xué)生的不良網(wǎng)貸、非法金融活動(dòng)和各類網(wǎng)絡(luò)電信詐騙，從根本上為信用體系持續(xù)構(gòu)建奠定良好的環(huán)境基礎(chǔ)、教育基礎(chǔ)。

（二）當(dāng)前應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的針對(duì)性

監(jiān)管所依托的政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)等是大學(xué)生信用體系建設(shè)政府戰(zhàn)略管理中的關(guān)鍵資源因素和能力因素。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策，尚缺乏專門針對(duì)大學(xué)生的法律法規(guī)和政策，這一狀況往往會(huì)導(dǎo)致一些監(jiān)管層面的扯皮現(xiàn)象，不利于營(yíng)造大學(xué)生信用體系建設(shè)的良好社會(huì)氛圍。教育部、共青團(tuán)中央、各地銀監(jiān)會(huì)、各地互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快著手加強(qiáng)針對(duì)性的監(jiān)管政策文件的制定，為大學(xué)生信用體系建設(shè)戰(zhàn)略實(shí)施提供良好的市場(chǎng)環(huán)境。

（三）推動(dòng)普惠金融和數(shù)字普惠金融

普惠金融和數(shù)字普惠金融屬于政府戰(zhàn)略管理中的備選戰(zhàn)略，在具體制定和推動(dòng)過(guò)程中，一方面應(yīng)鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要變革創(chuàng)新適合大學(xué)生的業(yè)務(wù)，另一方面應(yīng)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)普惠金融創(chuàng)新，倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，強(qiáng)調(diào)信用體系對(duì)普惠金融的促進(jìn)，平衡好數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)展數(shù)字金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，監(jiān)測(cè)數(shù)字普惠金融進(jìn)展，提高大學(xué)生普惠金融的可獲得性，減少金融欺詐與歧視，采取盡責(zé)的數(shù)字金融措施保護(hù)消費(fèi)者。整個(gè)建設(shè)工程作為復(fù)雜的系統(tǒng)工程，應(yīng)密切關(guān)注和認(rèn)真回應(yīng)在校大學(xué)生存在的金融需求，大學(xué)生信用管理和整個(gè)社會(huì)信用體系構(gòu)建等關(guān)鍵問(wèn)題，促進(jìn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)基于大學(xué)生信用體系，合規(guī)合法、深度開(kāi)拓和經(jīng)營(yíng)大學(xué)生信用借貸，不再把大學(xué)生當(dāng)做金融的弱勢(shì)群體，不再變著花樣經(jīng)營(yíng)事實(shí)上的高利貸業(yè)務(wù)，而是尊重大學(xué)生和他們的金融需求，認(rèn)真、充滿誠(chéng)意的做好大學(xué)生的普惠金融服務(wù)和數(shù)字普惠金融服務(wù)。

（四）重點(diǎn)探索基于志愿服務(wù)記錄、社交網(wǎng)絡(luò)的多元化信用創(chuàng)造模型

大學(xué)生信用體系建設(shè)需找準(zhǔn)一個(gè)關(guān)鍵的信用創(chuàng)造模式和信用評(píng)估體系點(diǎn)，這是大學(xué)生信用體系建設(shè)的關(guān)鍵性成功因素。綜合上文分析，《青年信用體系建設(shè)規(guī)劃（2016-2020年）》中著重強(qiáng)調(diào)的志愿服務(wù)或許是一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。基于這個(gè)點(diǎn)構(gòu)建的大學(xué)生信用體系是國(guó)民信用體系的一個(gè)關(guān)鍵子集，也是未來(lái)國(guó)家信用體系的關(guān)鍵子集，同時(shí)具有信用創(chuàng)造和失信修復(fù)的雙重功能，也是符合國(guó)際慣例、符合中國(guó)傳統(tǒng)價(jià)值觀念和社會(huì)主義核心價(jià)值觀的關(guān)鍵模式。同時(shí)，應(yīng)著重研究社交金融增信和基于校友網(wǎng)絡(luò)等社交形式的信用創(chuàng)造，以及其他信用創(chuàng)造模式，構(gòu)建多元化的信用創(chuàng)造模型。

六、主要結(jié)論

中國(guó)正在成為一個(gè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)和金融大國(guó)，隨著人民幣“入籃”，在國(guó)際貨幣金融體系的地位也日益提升，高等教育已進(jìn)入內(nèi)涵式發(fā)展道路。在當(dāng)前階段，大學(xué)生的信用問(wèn)題已經(jīng)到了關(guān)鍵的戰(zhàn)略決策期，某種意義上成為制約高等教育這一準(zhǔn)公共產(chǎn)品質(zhì)量的關(guān)鍵問(wèn)題。當(dāng)前大學(xué)生信用狀況的形成有著長(zhǎng)期、復(fù)雜的歷史、文化和體制原因，我國(guó)尚未對(duì)大學(xué)生建立統(tǒng)一的信用體系。由于針對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐狀況和監(jiān)管狀況，大學(xué)生正處在被不良網(wǎng)貸等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)當(dāng)做“弱勢(shì)群體”的背景之中，各種網(wǎng)貸和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)正大規(guī)模、快速進(jìn)入校園拓展業(yè)務(wù)，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，甚至采取不法手段推廣業(yè)務(wù)，侵犯了學(xué)生的合法權(quán)益，造成不良影響，對(duì)高校和大學(xué)生來(lái)說(shuō)，防不勝防 。由此可見(jiàn)，當(dāng)前大學(xué)生所處的金融與互聯(lián)網(wǎng)金融背景具有一些內(nèi)生性的矛盾，相關(guān)工作開(kāi)展具有相當(dāng)大的挑戰(zhàn)性和復(fù)雜性，很大程度上是我國(guó)政府應(yīng)出面承擔(dān)的面向高校和廣大大學(xué)生的公共服務(wù)職能。因此，推動(dòng)大學(xué)生信用體系建設(shè)，是我國(guó)政府確立戰(zhàn)略視野，盡快進(jìn)行戰(zhàn)略決策，整合各種資源實(shí)現(xiàn)公共價(jià)值的政策過(guò)程和政治管理過(guò)程，具有深遠(yuǎn)的政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)影響。本文在一個(gè)政府戰(zhàn)略管理的SWOT模型的基礎(chǔ)上，結(jié)合相關(guān)研究進(jìn)行的分析，進(jìn)一步明確了政府實(shí)施和推動(dòng)大學(xué)生信用體系建設(shè)的戰(zhàn)略管理概念框架，為大學(xué)生信用體系建設(shè)相關(guān)決策參考提供了依據(jù)。

參考文獻(xiàn)

[1]陳洪雋.我國(guó)社會(huì)信用建設(shè)的回顧、問(wèn)題、展望——國(guó)家經(jīng)貿(mào)委青年理論研究會(huì)“社會(huì).

[2]國(guó)務(wù)院辦公廳.國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）的通知.

[EB/OL].國(guó)務(wù)院，2014-06-27.http：//www.gov.cn/zhengce/content/2014-.

06/27/content_8913.htm信用體系建設(shè)”課題研究報(bào)告要點(diǎn)[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2002，44：11-17.