王俊紅 紀(jì)敬

我國(guó)青年獲知個(gè)人不良信息的主要渠道

除了在申請(qǐng)信用卡或銀行貸款時(shí)被告知有不良信息這種被動(dòng)的獲取方式外，青年還可以充分利用各機(jī)構(gòu)提供的本人查詢服務(wù)查詢個(gè)人信用報(bào)告，從而主動(dòng)獲知個(gè)人不良信息。

我國(guó)目前收集和記錄個(gè)人不良信息的主要有四類機(jī)構(gòu)，即中國(guó)人民銀行征信中心、市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、國(guó)家及各地政府部門、最高人民法院。目前，以上四類機(jī)構(gòu)一般都設(shè)計(jì)了信息主體查詢本人信息的服務(wù)內(nèi)容，其中中國(guó)人民銀行征信中心和最高人民法院的服務(wù)內(nèi)容和流程相對(duì)比較成熟，據(jù)中國(guó)人民銀行征信中心統(tǒng)計(jì)，2016年提供了500萬人次個(gè)人信用報(bào)告查詢。市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和政府部門公共信用信息平臺(tái)都還處在發(fā)展的初期階段，盡管已經(jīng)有一些初步的本人查詢及異議處理方面的規(guī)劃，但相應(yīng)的服務(wù)還有待進(jìn)一步完善。

我國(guó)青年信用修復(fù)的主要方式

第一，主動(dòng)糾正失信行為，失信信息超期自動(dòng)刪除。青年在獲知個(gè)人不良信息后，如果確有不良信息所描述的失信行為，可以立即主動(dòng)糾正失信行為，比如，如發(fā)現(xiàn)有逾期貸款，立即還清；如發(fā)現(xiàn)有欠繳稅費(fèi)，立即補(bǔ)繳；如發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)有違反規(guī)章的行為，立即停止該類行為等。如果能及時(shí)糾正失信行為，那么在法律法規(guī)規(guī)定的期限后，不良信息就會(huì)被自動(dòng)刪除，個(gè)人信用就能得到修復(fù)。

世界各國(guó)大多都規(guī)定了不良信息的保存期限，以保護(hù)信息主體的重建信用記錄權(quán)。我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條第一款規(guī)定“征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除”；上海、吉林、遼寧、內(nèi)蒙古、陜西等省市關(guān)于公共信用信息的規(guī)定中也有關(guān)于保存期限的相關(guān)款項(xiàng)；《最高人民法院關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》第二條規(guī)定“納入失信被執(zhí)行人名單的期限為二年”。

第二，異議申請(qǐng)。前文中論述了我國(guó)關(guān)于個(gè)人信息管理的國(guó)家及地方的政策法規(guī)中基本都包含了異議處理方面的條款，因此，青年在獲知個(gè)人不良信息后，如果發(fā)現(xiàn)信息中有錯(cuò)誤或不完整，可以通過提交異議申請(qǐng)的方式要求相關(guān)機(jī)構(gòu)核實(shí)并更改，從而達(dá)到修復(fù)個(gè)人信用的目的。人為錄入失誤、系統(tǒng)更新不及時(shí)、信息傳輸故障等各種原因都會(huì)導(dǎo)致信息錯(cuò)誤或不完整，因此信息不準(zhǔn)確也是不良信息產(chǎn)生的重要原因，2014年在美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）受理的48800件信用報(bào)告投訴中，77%為信息不準(zhǔn)確 。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年至2014年，中國(guó)人民銀行征信中心共受理個(gè)人征信異議近4萬筆，其中，2014 年全年征信中心共受理全國(guó)范圍內(nèi)個(gè)人異議申請(qǐng)9692筆。個(gè)人異議處理的平均回復(fù)和解決天數(shù)約為9 天 。

第三，自主解釋。個(gè)人信用報(bào)告中一般都設(shè)置了“本人聲明”的信息段，當(dāng)信息主體對(duì)異議處理結(jié)果不滿意，或存在需進(jìn)一步說明的特殊情況時(shí)，還可以提交個(gè)人聲明。本人聲明中對(duì)非主觀惡意違約等的相關(guān)解釋和陳述將幫助青年?duì)幦〗鹑跈C(jī)構(gòu)的理解，為建立新的良好信用記錄創(chuàng)造更多機(jī)會(huì)，因此本人聲明的內(nèi)容對(duì)于青年修復(fù)個(gè)人信用也具有積極意義。

此外，有些個(gè)人征信機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人信用報(bào)告中還有“機(jī)構(gòu)說明”一項(xiàng)，青年也可以在糾正失信行為后請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)在此處說明其主動(dòng)還款的事實(shí)等，這可以幫助青年對(duì)不良記錄進(jìn)行解釋，而且來自于金融機(jī)構(gòu)的信息更可靠，更易被采信 ，對(duì)青年修復(fù)個(gè)人信用有一定的幫助。當(dāng)然，如果涉及糾紛或侵權(quán)事件，青年還可以直接去法院投訴，用法律手段維護(hù)個(gè)人權(quán)益。

第四，社會(huì)公益。社會(huì)公益包括志愿服務(wù)、慈善捐助、社區(qū)義工等。隨著我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的不斷推進(jìn)，一些省市開始嘗試為信息主體提供通過參加社會(huì)公益活動(dòng)來修復(fù)個(gè)人不良信息的方式。比如，2014年12月，江蘇省發(fā)布的《江蘇省機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)宋拿鹘煌ㄐ庞霉芾磙k法（試行）》中就規(guī)定了“1年內(nèi)參加文明交通志愿服務(wù)活動(dòng)滿60個(gè)小時(shí)，或因見義勇為被市級(jí)以上表彰評(píng)為先進(jìn)個(gè)人的，可以對(duì)一般交通失信信用記錄進(jìn)行修復(fù)”的條款。江蘇省宿遷市于2017年3月發(fā)布的《宿遷市青年信用體系建設(shè)工作實(shí)施意見》中規(guī)定，“經(jīng)認(rèn)定，當(dāng)年參與志愿服務(wù)滿50小時(shí)的普通志愿者，對(duì)因拖欠水電費(fèi)產(chǎn)生的不良記錄予以修復(fù)；當(dāng)年參加文明交通志愿服務(wù)時(shí)間滿60小時(shí)的普通志愿者，對(duì)一般交通信用失信記錄予以修復(fù)（限一次）。各縣區(qū)團(tuán)委要聯(lián)合有關(guān)職能部門，進(jìn)一步探索通過志愿服務(wù)可修復(fù)的輕微失信行為，完善青年輕微失信行為修復(fù)機(jī)制”。目前，許多省市都有關(guān)于志愿服務(wù)等社會(huì)公益活動(dòng)的相關(guān)政策，但是將社會(huì)公益與個(gè)人信用修復(fù)相關(guān)聯(lián)的省市還很少，而且可以通過社會(huì)公益修復(fù)的個(gè)人不良信息一般僅限于在公共事業(yè)繳費(fèi)、交通違規(guī)等公共信用信息領(lǐng)域，但不包括信貸逾期等金融領(lǐng)域的不良信息。

（作者王俊紅系北京華道征信有限公司同業(yè)征信事業(yè)部高級(jí)研究經(jīng)理，紀(jì)敬系北京華道征信有限公司同業(yè)征信事業(yè)部總監(jiān)）