李晨 黃子鑫 蔡佳嵐 淡靜宜 周楠 危金林

摘 要：2013年我國(guó)正式宣告進(jìn)入了信息消費(fèi)時(shí)代，給移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展帶來了巨大契機(jī)，二維碼支付得到廣泛普及，NFC支付在競(jìng)爭(zhēng)中一直處于劣勢(shì)地位。本文提出了構(gòu)建以第三方NFC移動(dòng)支付平臺(tái)為核心的商業(yè)模式、鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入局NFC移動(dòng)支付、把交通支付領(lǐng)域作為關(guān)鍵爭(zhēng)奪點(diǎn)、積極培育用戶的NFC支付習(xí)慣等對(duì)策。

關(guān)鍵詞：信息消費(fèi) NFC移動(dòng)支付 發(fā)展困境 對(duì)策

NFC（Near Field Communication，近距離無線通信技術(shù)）技術(shù)由RFID（非接觸式射頻技術(shù)）演變而來，其相關(guān)技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)仍在不斷改進(jìn)中。該技術(shù)最初只是對(duì)數(shù)據(jù)接口和射頻技術(shù)的簡(jiǎn)單融合，目前NFC作為一種低功耗、便捷、安全的無線通信技術(shù)，在移動(dòng)支付方面有巨大的應(yīng)用潛力和發(fā)展前景。

一、信息消費(fèi)時(shí)代移動(dòng)支付的發(fā)展

1.移動(dòng)支付業(yè)的發(fā)展

2013年8月 14日，國(guó)務(wù)院公布了《關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見》，這表明信息消費(fèi)時(shí)代即將到來。為了進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)的信息消費(fèi)，文件針對(duì)我國(guó)信息消費(fèi)的主要問題，提出了加快信息基礎(chǔ)設(shè)施演進(jìn)升級(jí)、增強(qiáng)信息產(chǎn)品供給能力、培育信息消費(fèi)需求等措施。文件的出臺(tái)促進(jìn)了我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U(kuò)展，移動(dòng)支付行業(yè)進(jìn)入了爆發(fā)式增長(zhǎng)階段。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2015年支付體系運(yùn)營(yíng)總體情況》，我國(guó)移動(dòng)支付交易額在2013年以前處于較低水平，2013年開始以極快速度增長(zhǎng)，交易額從9.64萬億到2015年達(dá)108.22萬億。

2017年是移動(dòng)支付業(yè)蓬勃發(fā)展的一年，截至2017年10月底，我國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模增長(zhǎng)到近150萬億元。支付寶全民賬單顯示，2017年全國(guó)5.2億支付寶用戶的移動(dòng)支付占比為82%，移動(dòng)支付占比超過90%的省份達(dá)11個(gè)，而2016年僅有一個(gè)，主要由于移動(dòng)支付對(duì)線下進(jìn)行了全面滲透。

2.NFC移動(dòng)支付的發(fā)展

從2013年開始，手機(jī)廠商逐漸成為NFC支付的主體，手機(jī)全終端模式也成為NFC支付的新趨勢(shì)，此階段NFC移動(dòng)支付發(fā)展有所突破。2014年底，國(guó)內(nèi)上市NFC手機(jī)達(dá)到了20款，涵蓋高中低端品牌。但在2014年9月支付寶、微信再次布局二維碼支付，在這場(chǎng)二維碼和NFC移動(dòng)支付的正面交鋒中，NFC始終處于劣勢(shì)，使得NFC在移動(dòng)支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力大幅削弱。

盡管如此，NFC移動(dòng)支付的未來發(fā)展依然可期，一方面，NFC移動(dòng)支付具有如下獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。首先是便利性突出，其次是支付安全性較高，此外NFC移動(dòng)支付具有可擴(kuò)展性，當(dāng)前NFC技術(shù)也在物聯(lián)網(wǎng)、游戲產(chǎn)業(yè)等有著廣闊應(yīng)用前景，NFC移動(dòng)支付的發(fā)展能夠推動(dòng)線上線下業(yè)務(wù)的融合，有助于產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈的創(chuàng)新，由此可見，NFC移動(dòng)支付的發(fā)展有必要性。另一方面，NFC移動(dòng)支付的發(fā)展有堅(jiān)實(shí)根基，其代表著銀聯(lián)、電信運(yùn)營(yíng)商的利益，雖然它們總是競(jìng)爭(zhēng)大于合作，但它們始終沒有放棄NFC移動(dòng)支付的開發(fā)，央行近年來也出面采取各種折中方案，努力平息銀聯(lián)和手機(jī)運(yùn)營(yíng)商的利益矛盾。近年來，全國(guó)1000多萬臺(tái)POS終端中"閃付"終端已達(dá)300萬臺(tái)，NFC滲透率較上半年增長(zhǎng)67%，NFC支付的發(fā)展環(huán)境日益完善。

二、NFC移動(dòng)支付發(fā)展中的主要困境

1.缺乏實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈共贏的商業(yè)模式

NFC移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈較為龐雜，主要由金融機(jī)構(gòu)（銀聯(lián)、銀行）、電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付服務(wù)提供商、移動(dòng)設(shè)備制造商、商家等組成。2009年中國(guó)移動(dòng)曾正式提出全面推進(jìn)手機(jī)近場(chǎng)支付，但由于使用的是2.4G通信頻率，與公交系統(tǒng)、金融行業(yè)中智能IC卡13.56M采用的通信頻率不同，這并不符合金融機(jī)構(gòu)的利益，盡管中國(guó)移動(dòng)耗費(fèi)巨資購(gòu)買讀取設(shè)備和建立消費(fèi)環(huán)境，還是沒有成功推廣NFC移動(dòng)支付。其失敗的根本原因在于未能設(shè)計(jì)出一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈共贏的商業(yè)模式，NFC技術(shù)涉及硬件板塊，比較復(fù)雜，需要整個(gè)NFC產(chǎn)業(yè)鏈上下游的通力合作，只有將產(chǎn)業(yè)鏈上的各方緊緊聯(lián)系在一起，才有可能快速提高NFC移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額。

2.終端設(shè)備改造成本較高

讀取設(shè)備是NFC移動(dòng)支付的必不可少的一環(huán)，銀聯(lián)曾經(jīng)對(duì)POS機(jī)等收銀設(shè)備進(jìn)行技術(shù)改造，成為消費(fèi)領(lǐng)域中使用較多的終端設(shè)備。NFC移動(dòng)支付要求POS機(jī)具備射頻功能，而當(dāng)前具備射頻功能的POS機(jī)僅在一線和二線城市中基本覆蓋，很多地區(qū)尚未普及，改造成本極高。此外，POS機(jī)相較于條碼機(jī)對(duì)操作員的要求較高，加上中小店鋪的工作人員流動(dòng)頻繁，導(dǎo)致店員培訓(xùn)成本大大增加。因此，終端設(shè)備改造成本較高成為阻礙NFC廣泛推廣的重要原因。

3.NFC技術(shù)存在安全漏洞

NFC技術(shù)雖然比較安全可靠，但發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一些安全問題，首先，NFC技術(shù)被用于移動(dòng)設(shè)備上時(shí)，部分NFC設(shè)備不支持卡模擬，由于設(shè)備沒有存儲(chǔ)敏感信息安全板塊，安全性被大大削弱。其次，NFC短途信息傳輸具有可靠性，但是通過特定的天線，標(biāo)簽的信息有可能被竊聽，造成信息泄露。

三、推動(dòng)NFC移動(dòng)支付發(fā)展的對(duì)策

1.構(gòu)建以第三方NFC移動(dòng)支付平臺(tái)為核心的商業(yè)模式

銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)和手機(jī)運(yùn)營(yíng)商共同選擇一個(gè)極其信任的第三方支付服務(wù)商，也可以由它們自己合資建立，前提是銀聯(lián)和運(yùn)營(yíng)商就收益分配、成本分?jǐn)?、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等問題協(xié)商一致，制定合理方案讓產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)參與者發(fā)揮最大價(jià)值。各方達(dá)成共識(shí)后，基于對(duì)于NFC第三方支付平臺(tái)的信任，銀聯(lián)和運(yùn)營(yíng)商可以更為專注于深耕自己所在領(lǐng)域，深度參與支付平臺(tái)的建設(shè)，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，緊密關(guān)注用戶需求。銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)的主要利潤(rùn)來源為商戶與移動(dòng)平臺(tái)結(jié)算時(shí)所支付的傭金，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的主要利潤(rùn)來源為數(shù)據(jù)流量費(fèi)和部分結(jié)算傭金，第三方NFC移動(dòng)支付平臺(tái)收取來自金融機(jī)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)商的平臺(tái)手續(xù)費(fèi)，商戶可以交納較低的傭金并拓展消費(fèi)者群體。

2.鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入局NFC移動(dòng)支付

微信和支付寶作為移動(dòng)支付領(lǐng)域的巨頭企業(yè)，它們具有豐富的移動(dòng)支付市場(chǎng)推廣經(jīng)驗(yàn)，已經(jīng)把移動(dòng)支付布局到了人們的衣、食、住等各個(gè)領(lǐng)域，并且它們也試圖把移動(dòng)支付的版圖擴(kuò)展到交通領(lǐng)域。2017年底，微信小程序也正式開放了基于HCE模式的NFC能力，支持將安卓手機(jī)模擬成交通卡、診療卡等實(shí)體智能卡，商戶能夠通過小程序?qū)崿F(xiàn)HCE卡模擬，用戶可減少下載多個(gè)應(yīng)用程序的麻煩，在一定程度上有利于NFC應(yīng)用的推廣和使用。2018年2月中旬，支付寶宣布重新啟動(dòng)了“NFC公交卡計(jì)劃”，其將與武漢木蘭公交客運(yùn)有限公司進(jìn)行試點(diǎn)NFC乘公交功能，支付寶稱此舉可為持NFC手機(jī)的乘客提供更多支付選擇。

這兩家企業(yè)采用的都是基于HCE模式的NFC方案，這一方面比SE模式更加具成本優(yōu)勢(shì)，另一方面也避開了運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商的控制，讓整個(gè)方案更加輕量化，從而更具有可推廣性。它們擁有大量粘度較高的用戶群體，入局NFC移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)⑹钟欣贜FC移動(dòng)支付技術(shù)的普及。

3.把交通支付領(lǐng)域作為關(guān)鍵爭(zhēng)奪點(diǎn)

在與衣食住有關(guān)的各種小額支付場(chǎng)景中，由于NFC設(shè)備改造成本高、盈利模式不清等原因，二維碼支付已經(jīng)占領(lǐng)先機(jī)，擁有巨大優(yōu)勢(shì)，但交通支付領(lǐng)域中近場(chǎng)支付使用頻率極高，NFC支付設(shè)備覆蓋面較廣，因此NFC支付應(yīng)將關(guān)鍵爭(zhēng)奪點(diǎn)定位于交通支付領(lǐng)域。當(dāng)前交通支付領(lǐng)域的NFC支付競(jìng)爭(zhēng)激烈，支付寶制定了公交地鐵移動(dòng)支付解決方案，其中包括二維碼、NFC、人臉識(shí)別等多元化的支付方式。微信聯(lián)合“微付充”發(fā)布了小程序HCE+二維碼智慧乘車方案，目前已經(jīng)開放到二十幾個(gè)城市和地區(qū)。銀聯(lián)旗下的云閃付體系主要部分為NFC，隨著銀聯(lián)云閃付不斷在公交、地鐵上開通，NFC移動(dòng)支付也將得到更大推廣。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀聯(lián)在布局交通移動(dòng)支付市場(chǎng)時(shí)，都非常注重NFC移動(dòng)支付的應(yīng)用。NFC移動(dòng)支付應(yīng)牢牢把握機(jī)遇，占領(lǐng)交通支付領(lǐng)域的市場(chǎng)份額。

4.積極培育用戶的NFC支付習(xí)慣

用戶的移動(dòng)支付習(xí)慣一旦形成就具有依賴性，培育用戶的NFC支付習(xí)慣至關(guān)重要。通過研究發(fā)現(xiàn)，用戶對(duì)于移動(dòng)支付的便利性最為看重，因此NFC在進(jìn)行市場(chǎng)拓展時(shí)應(yīng)最大可能滿足用戶的便利性需求。同時(shí)也可以把NFC支付技術(shù)的安全性作為另一個(gè)宣傳重點(diǎn)，減少消費(fèi)者使用NFC的顧慮，讓用戶真切感受到成熟的技術(shù)能給支付以充足保障，從而把潛在用戶轉(zhuǎn)化為忠實(shí)用戶。

5.增強(qiáng)NFC技術(shù)的安全性能

只有不斷增強(qiáng)NFC技術(shù)的安全性能，才能讓其具有競(jìng)爭(zhēng)力，走得更加長(zhǎng)遠(yuǎn)。今年來NFC的安全保障技術(shù)不斷實(shí)現(xiàn)新的突破，2018年1月16日，聯(lián)盟牽頭組織成員自主研發(fā)的近場(chǎng)通信安全測(cè)試技術(shù)（NEAU-TEST）日前正式發(fā)布，成為國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織/國(guó)際電工委員會(huì)（ISO/IEC）國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。

四、結(jié)語

NFC移動(dòng)支付在過去十幾年的發(fā)展中波折不斷，商業(yè)模式不清、產(chǎn)業(yè)鏈核心主體競(jìng)爭(zhēng)大于合作、設(shè)備改造成本高等問題極大阻礙了發(fā)展步伐，導(dǎo)致NFC移動(dòng)支付在競(jìng)爭(zhēng)格局中處于劣勢(shì)，但是由于NFC移動(dòng)支付擁有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和發(fā)展根基，未來的發(fā)展前景非常廣闊，如果能找到互利共贏的商業(yè)模式、在交通領(lǐng)域站穩(wěn)腳跟并成功培育用戶的使用習(xí)慣，NFC移動(dòng)支付必將在市場(chǎng)上占有一席之地。

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（責(zé)任編輯：王文龍）