樊川紅 黃超 鄭西朋

[摘 要]經(jīng)過六十多年的發(fā)展，農(nóng)村信用社正在逐步轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行，但是不管是轉(zhuǎn)型前還是轉(zhuǎn)型后都本著服務(wù)“三農(nóng)”，從滿足縣域金融需求入手，建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，強化自身支農(nóng)責任，逐步形成適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融機構(gòu)，然而隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的多元化，農(nóng)村的經(jīng)濟需求呈現(xiàn)多樣化特征，現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸創(chuàng)新品種和服務(wù)難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的客觀需要。因此本文從加強農(nóng)信社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新對于支持三農(nóng)發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要。

[關(guān)鍵詞]支農(nóng)信貸;信用;農(nóng)業(yè)共營制;綜合性;服務(wù)

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

黨的十七大把農(nóng)村金融問題列入推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，強調(diào)要大力推進農(nóng)村金融體制的改革和創(chuàng)新，提出要積極探討改善“三農(nóng)”問題融資難題的各種可行方法。習近平習總書記在黨的十九大報告中指出，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。但是“三農(nóng)”融資難題一直存在，盡管“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”要發(fā)展，對資金需求迫切，但貸款難現(xiàn)象仍然存在?！叭r(nóng)”貸款項目較少，且額度低。而農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使得銀行對三農(nóng)貸款的收益低且風險較高。

我國農(nóng)業(yè)存在農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模小、地域分散、區(qū)域差異大、整體發(fā)展水平較低的特點，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、現(xiàn)代化水平低。雖然隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實施，在土地承包經(jīng)營權(quán)改革的基礎(chǔ)上，部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)規(guī)?；潭扔兴岣撸诤荛L時間內(nèi)，由于我國農(nóng)村人口多、土地少且分散的固有特點，小規(guī)模、分散進行的庭院式經(jīng)營仍是我國農(nóng)業(yè)的主要生產(chǎn)方式。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的扶持，一定程度上縮短了分散經(jīng)營的農(nóng)戶與市場之間的距離，但依然難以根本改變農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)固有的不穩(wěn)定特點。

農(nóng)信社在農(nóng)村有廣泛的營業(yè)網(wǎng)點分布，具有較好的經(jīng)營基礎(chǔ)。網(wǎng)點分布廣泛為開展支農(nóng)信貸服務(wù)提供了重要的渠道優(yōu)勢。目前農(nóng)商行服務(wù)對象主要是所在區(qū)域的農(nóng)戶、個體工商戶、中小微企業(yè)及新型的農(nóng)業(yè)合作組織。出于對農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性的考慮，目前對農(nóng)業(yè)貸款主要投放在發(fā)展?jié)摿Υ螅咝Щ蛞?guī)?；募s化農(nóng)業(yè)上，除了廣大農(nóng)戶，扶持對象還包括了涉農(nóng)公司、農(nóng)村龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)基地等。通過農(nóng)貸產(chǎn)品精細化管理，根據(jù)農(nóng)貸主體及用途，四川農(nóng)信社推出了農(nóng)戶小額信用貸、農(nóng)民專業(yè)合作社貸、“三權(quán)”貸款及林權(quán)抵押、土地流轉(zhuǎn)抵押貸款試點等，但是由于種種原因推行難度大。因此有必要更加深入地分析農(nóng)信社在農(nóng)村支農(nóng)服務(wù)中存在的問題，為更好地解決“三農(nóng)問題”提供路徑。

1 存在的問題

1.1 農(nóng)村信用體系不完善增大農(nóng)信社風險

農(nóng)村信用環(huán)境并不理想，目前還沒有建立一個完備的信用體系，金融企業(yè)對農(nóng)村開展信用服務(wù)也顯得信心不足，開展業(yè)務(wù)也只能畏首畏尾。而農(nóng)民普遍收入水平不高，收入穩(wěn)定性也不強，并且也沒有較多資產(chǎn)可以進行抵押來獲得貸款，這也是目前為什么金融機構(gòu)對農(nóng)民惜貸的原因。而另一方面就是農(nóng)戶對資金的渴求，擴大生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)技術(shù)升級和農(nóng)業(yè)新品種推廣，都需要農(nóng)戶擁有較大的資金，來推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)升級換代。這兩方面的矛盾是當下解決“三農(nóng)”問題的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。所以，亟待加快農(nóng)村信用體系的建立，給予金融機構(gòu)一定的經(jīng)營信心，對開展融資租賃的農(nóng)信社來說，可以更加有的放矢地開展服務(wù)，提高租賃單的質(zhì)量，保證企業(yè)的經(jīng)濟利益。

1.2 傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系下農(nóng)戶需求與農(nóng)信社需求不統(tǒng)一

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系下，資金不足和融資困難一直是阻礙農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展壯大的一大瓶頸。從學者對農(nóng)民專業(yè)合作組織的發(fā)展現(xiàn)狀和信貸可獲得性的研究上看，由于大多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)營存在規(guī)模不大、自身產(chǎn)權(quán)不夠明晰、運作不規(guī)范等問題，致使金融機構(gòu)難以對合作社的貸款風險難度和面臨風險等級有一個準確的評價，并且合作社的固有資產(chǎn)較少，缺乏能符合貸款條件和資格的抵押物或質(zhì)押物，只能通過入社社員個人名義或聯(lián)保的方式從金融機構(gòu)取得小額貸款。

分散經(jīng)營的農(nóng)戶由于自身生產(chǎn)風險的不可控和資產(chǎn)水平的有限性無法成為村鎮(zhèn)銀行中意的授信群體，致使村鎮(zhèn)銀行難以開展信貸業(yè)務(wù)。然而，信貸業(yè)務(wù)是銀行業(yè)一直以來的主要盈利業(yè)務(wù)，主要盈利業(yè)務(wù)無法有效開展就會造成村鎮(zhèn)銀行難以持續(xù)發(fā)展下去的問題。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計2012年四川省有37家村鎮(zhèn)銀行開始運營，其中虧損了5家，虧損率達13.5%。因此，村鎮(zhèn)銀行需要同農(nóng)村地區(qū)有資金需求并能滿足銀行授信條件的群體或組織合作，來確保自身的可持續(xù)發(fā)展。

1.3 貸款用途調(diào)查不實，資金流向“非農(nóng)”領(lǐng)域

一些國有商業(yè)銀行紛紛進行戰(zhàn)略調(diào)整，逐漸從農(nóng)村撤離陣營，但這些銀行吸收了農(nóng)戶大量的儲蓄，儲蓄大量流向工商業(yè)，真正意義上服務(wù)于農(nóng)民的資金卻非常少。一些金融機構(gòu)成了農(nóng)村的“抽水機”，從農(nóng)民那里獲得的資金卻無法給農(nóng)民提供相應(yīng)的服務(wù)。部分農(nóng)信社思想理念、市場定位、服務(wù)對象和經(jīng)營范圍錯位，誤認為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展遲緩、收益少和見效慢，漸漸對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不感興趣，產(chǎn)生排斥的心理，動搖了辦社宗旨和初衷，對農(nóng)戶貸款產(chǎn)生了一定的阻礙作用，不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

2 對策

2.1 參與構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系

以四川省崇州市為例，其構(gòu)建的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系——“農(nóng)業(yè)共營制” 發(fā)展了土地股份合作社資金融通模式，為解決農(nóng)民專業(yè)合作組織融資難的問題提供了可行途徑。“農(nóng)業(yè)共營制”的核心內(nèi)容是：以家庭承包為基礎(chǔ)，以農(nóng)戶為核心主體，通過建立土地股份合作社推進農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?。以培育農(nóng)業(yè)職業(yè)經(jīng)理人和社會化服務(wù)組織來推進農(nóng)業(yè)的專業(yè)化生產(chǎn)及服務(wù)，形成 “土地股份合作社—農(nóng)業(yè)職業(yè)經(jīng)理人—現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)”三位一體的農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式。

依托農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革成果，以社員的土地承包經(jīng)營權(quán)作抵押，單獨或聯(lián)合農(nóng)業(yè)職業(yè)經(jīng)理人向銀行申請貸款。打破了以往在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式下農(nóng)民專業(yè)合作組織無法提供符合金融機構(gòu)要求的抵押物、質(zhì)押物的僵局。

2.2 開展融資租賃服務(wù)

農(nóng)信社開展融資租賃服務(wù)，應(yīng)該從服務(wù)結(jié)構(gòu)上確定好重點經(jīng)營方向，從而降低租賃活動的風險，并且能獲得較好的經(jīng)濟效益和社會效益。服務(wù)“三農(nóng)”的融資租賃活動可以從以下幾個方面開展業(yè)務(wù)農(nóng)信社應(yīng)該將融資租賃業(yè)務(wù)的工作重點從左及右不斷加強，傳統(tǒng)商業(yè)租賃公司更愿意由右及左地組織經(jīng)營，也更容易產(chǎn)生經(jīng)濟效益，風險和收益也是由右及左不斷下降的過程。但是從長遠角度來看，將租賃重點放在服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機械化方面，更容易實現(xiàn)與國家方針政策相一致，也能降低租賃經(jīng)營帶來的風險。同時，對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)合作社展開融資租賃活動，能夠發(fā)揮農(nóng)信社的內(nèi)部資源優(yōu)勢，更容易獲得較好的融資租賃合同數(shù)量。

2.3 借力精準扶貧構(gòu)建農(nóng)信社綜合經(jīng)營服務(wù)，實現(xiàn)自身身份轉(zhuǎn)變，變被動服務(wù)為主動服務(wù)，助推補血式扶貧為造血式扶貧。

傳統(tǒng)農(nóng)戶的分散性、兼營性等特點，要求合作社為他們提供綜合性服務(wù)。因此，可借鑒日韓農(nóng)合模式，在精準扶貧現(xiàn)狀下，開展與農(nóng)民生產(chǎn)生活密切相關(guān)的銷售、供應(yīng)、金融、保險、生產(chǎn)經(jīng)營指導(dǎo)、倉儲運輸、福利、生活、文化等各項綜合業(yè)務(wù)服務(wù)。這樣既可進一步拓展農(nóng)信社在農(nóng)村社區(qū)的影響，同時也可實現(xiàn)農(nóng)村存款資源的充分利用。

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