王艷萍

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在正是高速發(fā)展的時(shí)期，調(diào)查其現(xiàn)狀及面臨的風(fēng)險(xiǎn)就顯得格外重要。我國(guó)目前融資渠道有P2P網(wǎng)貸、電商等。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨監(jiān)管不到位以及風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜難控等挑戰(zhàn)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)特別多，但同質(zhì)化特別嚴(yán)重。隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，當(dāng)前的主流發(fā)展模式變?yōu)橐粩嗾闲袠I(yè)內(nèi)部資源，建立綜合化的金融服務(wù)平臺(tái)。阿里集團(tuán)成長(zhǎng)為這一行業(yè)的領(lǐng)頭羊，其運(yùn)用獨(dú)特的風(fēng)控手段、開(kāi)發(fā)出的各種理財(cái)產(chǎn)品深受用戶的喜愛(ài)與信任。阿里集團(tuán)作為一家優(yōu)秀上市公司，管理及風(fēng)控手段都值得同行業(yè)學(xué)習(xí)。阿里集團(tuán)正是憑借獨(dú)到的風(fēng)控措施，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅猛發(fā)展。本文以阿里集團(tuán)為例，分析出其行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，并且對(duì)其提出的對(duì)策，總結(jié)出如何更好地規(guī)范其發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融 阿里集團(tuán) 對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的問(wèn)題及原因

（1）征信體系尚不健全

無(wú)論是在實(shí)體的金融服務(wù)領(lǐng)域還是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，征信體系不能滿足所有的貸款需求用戶。各平臺(tái)出于相互競(jìng)爭(zhēng)的原因，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系沒(méi)有實(shí)現(xiàn)資源的互享。比如淘寶的電商基礎(chǔ)已經(jīng)為阿里小貸提供了大量的用戶數(shù)據(jù)，對(duì)每個(gè)阿里巴巴用戶的借款申請(qǐng)，螞蟻小貸將會(huì)對(duì)用戶的歷史交易數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，進(jìn)而判斷、評(píng)估借款用戶的預(yù)期盈利、還款能力等因素來(lái)對(duì)每一個(gè)用戶進(jìn)行評(píng)級(jí)，但P2P借貸平臺(tái)是通過(guò)平臺(tái)擔(dān)保來(lái)進(jìn)行。這種完全依靠互聯(lián)網(wǎng)金融已有的用戶數(shù)據(jù)信息來(lái)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，此種方法也沒(méi)法實(shí)現(xiàn)平臺(tái)之間的用戶信息共享，當(dāng)每個(gè)平臺(tái)需要進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的時(shí)候，這種重復(fù)的估算導(dǎo)致人力和時(shí)間成本的浪費(fèi)，阻礙了我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展。

（2）金融風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜難控

金融本身是要進(jìn)行資金的大規(guī)模積聚和信用風(fēng)險(xiǎn)的不斷地聚集，同傳統(tǒng)金融行業(yè)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同樣需要應(yīng)對(duì)資金規(guī)模大導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)大有不同，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品是經(jīng)過(guò)金融創(chuàng)新后形成的，因此其經(jīng)營(yíng)模式、特征等都有新的特點(diǎn)，對(duì)于其具有的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)就變得未知而難控。傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)控管理盡管能借鑒，但由于其自身的特性，因此需要建立一套適用于互聯(lián)網(wǎng)金融體系的風(fēng)控手段，從而能夠應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。如阿里集團(tuán)的好多業(yè)務(wù)都有風(fēng)險(xiǎn)，支付寶賬號(hào)被盜的風(fēng)險(xiǎn)、螞蟻小貸主要是信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及雖然阿里集團(tuán)旗下的網(wǎng)站如淘寶每年都有多次的系統(tǒng)更新和改進(jìn)，但每當(dāng)雙十一在同一時(shí)間段進(jìn)入客戶端進(jìn)行搶購(gòu)時(shí)，系統(tǒng)一樣會(huì)出現(xiàn)崩潰現(xiàn)象。當(dāng)然阿里集團(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也面臨著同樣的問(wèn)題，開(kāi)發(fā)過(guò)程中的漏洞會(huì)給投資人造成一些損失。

（3）經(jīng)濟(jì)與信息安全面臨挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)的信息安全具有綜合性和動(dòng)態(tài)性兩個(gè)方面的特點(diǎn)。其主要是通過(guò)虛擬化的方式開(kāi)展相關(guān)的金融服務(wù)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展很迅猛，導(dǎo)致其信息安全面臨挑戰(zhàn)。當(dāng)前的征信體系還不夠完善，我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)分析大數(shù)據(jù)和獲取用戶的行為數(shù)據(jù)作為用戶的信用標(biāo)準(zhǔn)。但是大規(guī)模用戶的數(shù)據(jù)被第三方搜集，一旦泄露信息將會(huì)導(dǎo)致群眾的隱私和信息安全難以保障，甚至有可能威脅到國(guó)家的安全。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展對(duì)策

（1）加強(qiáng)征信體系環(huán)境建設(shè)

當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)平臺(tái)的用戶數(shù)據(jù)涉及到各有不同的領(lǐng)域，比如阿里集團(tuán)特別擅長(zhǎng)用芝麻信用運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)評(píng)估，從而建立自身的信用服務(wù)體系。支付寶通過(guò)芝麻信用分提供用戶服務(wù)，芝麻信用為螞蟻金服的第三方征信機(jī)構(gòu)，當(dāng)前所有持有大數(shù)據(jù)的平臺(tái)應(yīng)該與商業(yè)銀行合作，與其共同構(gòu)建一個(gè)統(tǒng)一的線上線下的征信體系，這將會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)銷(xiāo)。信用等級(jí)劃分體系的建立。通過(guò)劃分信用等級(jí)可以對(duì)不同的人群、不同角色的客戶規(guī)定貸款額度從而能夠有效地控制自身的風(fēng)險(xiǎn)，能夠?yàn)橘Y金需求方及時(shí)地提供貸款。對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行充分的挖掘與利用。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)合法的手段、合理的方式收集大數(shù)據(jù)，并進(jìn)行數(shù)據(jù)的分析，得出一些有價(jià)值的信息，這將作為其優(yōu)勢(shì)資源而變得有優(yōu)勢(shì)。

（2）嚴(yán)格預(yù)防與把控行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部控制制度的建設(shè)要不斷加強(qiáng)，從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，要逐漸建立起風(fēng)險(xiǎn)防范體系的同時(shí)完善法律法規(guī)。加強(qiáng)培養(yǎng)內(nèi)部的人才，把互聯(lián)網(wǎng)金融防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)不斷壯大，最終實(shí)現(xiàn)能夠防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，為風(fēng)險(xiǎn)防范工作的順利進(jìn)行奠定了基礎(chǔ)。對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估與監(jiān)督時(shí)，應(yīng)該利用金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和大數(shù)據(jù)并建立其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)。確保在平臺(tái)進(jìn)行交易的時(shí)候信息與賬戶的安全，給客戶提供較為安全可靠的平臺(tái)，保證每筆交易的安全，不讓黑客竊取客戶的個(gè)人信用信息等。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)擁有的資源進(jìn)行整理分析，并且建立以客戶為中心的數(shù)據(jù)庫(kù)，并且加以科學(xué)地對(duì)用戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行管理，從而保證賬戶的安全。

（3）防范互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全

隨著技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須注重對(duì)自身的數(shù)據(jù)以及交易系統(tǒng)的防護(hù)，以保障用戶和企業(yè)的信息安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)該通過(guò)技術(shù)手段來(lái)增強(qiáng)對(duì)信用信息的保護(hù)，以防范一些普遍的、常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些資金非常雄厚、服務(wù)體系不錯(cuò)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，能夠用各種措施來(lái)使交易中的信息安全，機(jī)構(gòu)健康可以通過(guò)信息共享的方式，能夠清楚地指導(dǎo)客戶的信用情況，避免客戶無(wú)法還款導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。此外，還要提升機(jī)構(gòu)自身保護(hù)信息安全這一意識(shí)，認(rèn)識(shí)到信息風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的危害，切實(shí)保管好客戶的信息以保障其利益，當(dāng)然，個(gè)人也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)自身的信息安全進(jìn)行保護(hù)，提高辨別與防范信息風(fēng)險(xiǎn)的能力。

結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融體系成為我國(guó)未來(lái)金融體系的重要部分，并作為我國(guó)商業(yè)銀行新型的商業(yè)模式。通過(guò)金融體系、行業(yè)協(xié)會(huì)以及相關(guān)部門(mén)的共同努力來(lái)鋪設(shè)行業(yè)的基礎(chǔ)，以此來(lái)促進(jìn)金融創(chuàng)新和金融發(fā)展?，F(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為我們現(xiàn)實(shí)生活中不可缺少的重要部分，而且互聯(lián)網(wǎng)金融是我國(guó)未來(lái)的金融體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)展也可以為更多的資金需求者提供合理的、符合市場(chǎng)價(jià)格的金融服務(wù)。

[1]加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管[J].龍春玲.中國(guó)金融.2014（ 13）

[2]關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融三大風(fēng)險(xiǎn)[J].鄧溥.中國(guó)金融家.2014（ 09）