王晨

隨著我國(guó)金融體制改革進(jìn)程不斷加快，中小商業(yè)銀行也發(fā)生了深刻變革，顯然，中小商業(yè)銀行的發(fā)展為傳統(tǒng)的中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展理念，新的發(fā)展模式，和新的發(fā)展道路。內(nèi)部機(jī)制缺陷，創(chuàng)新能力不足，市場(chǎng)定位不明確等問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛勢(shì)頭下，銀行業(yè)所遭受的沖擊也已經(jīng)顯現(xiàn)出來(lái)。這意味著，中小商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)不斷被削弱，未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。在危機(jī)與機(jī)會(huì)，內(nèi)憂s外患并存的時(shí)代，中小商業(yè)銀行如何面對(duì)危機(jī)成為必要。研究中小商業(yè)銀行的發(fā)展空間，以自身出發(fā)，從中尋找對(duì)策才是解決危機(jī)的根本之道。

中小商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng) 金融 創(chuàng)新

現(xiàn)狀

中小商業(yè)銀行是指在銀行序列中除大銀行即“工農(nóng)中建郵”五家國(guó)有商業(yè)隱含意外的銀行。自從我國(guó)加入WTO后，隨著金融開(kāi)放進(jìn)程的加速，尤其是隨后《中小企業(yè)促進(jìn)法》的頒布實(shí)施，中小商業(yè)銀行的生存與發(fā)展問(wèn)題再次引起人們的普遍關(guān)注。開(kāi)放，意味著潛在的危機(jī)與巨大的收入并存，這無(wú)疑是一把雙刃劍，給中小商業(yè)銀行施加巨大壓力；而相關(guān)主管部門(mén)頒布的法規(guī)，則體現(xiàn)了政府為扶持我國(guó)中小商業(yè)銀行而促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的決心。“半喜半憂”正是我國(guó)中小商業(yè)銀行所必須面對(duì)的處境。本文旨在初步探討中小商業(yè)銀行的生存空間。

中小商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題

（1）市場(chǎng)定位缺失

一方面，我國(guó)的四大銀行劃分了我國(guó)的金融市場(chǎng)，進(jìn)而導(dǎo)致我國(guó)的金融市場(chǎng)產(chǎn)品導(dǎo)向完傘被四大銀行控制。因此，中小商業(yè)銀行缺乏對(duì)自身的戰(zhàn)略定位，導(dǎo)致大部分中小商業(yè)銀行以四大行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)為導(dǎo)向；另一方面，原本中小商業(yè)銀行還擁有一些中小城市或者村鎮(zhèn)的金融市場(chǎng)。近些年來(lái)，由于金融市場(chǎng)不斷改革，四大商業(yè)銀行不斷擴(kuò)散業(yè)務(wù)，拓展網(wǎng)點(diǎn)，其主營(yíng)業(yè)務(wù)也拓展到中小城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)之中，中小商業(yè)銀行在戰(zhàn)略發(fā)展中就越來(lái)越與國(guó)有商業(yè)銀行的模式趨近相同化，逐漸失去了自身的特色。

（2）內(nèi)部控制體系缺陷

由于歷史原因以及對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)控制的需要，我國(guó)中小商業(yè)銀行股權(quán)主要集中在地方政府或國(guó)有大企業(yè)法人手中，私有企業(yè)、自然人以及外資股東持股比例較低，沒(méi)有充足的話語(yǔ)權(quán)。為了推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，當(dāng)?shù)卣y免會(huì)扭曲，甚至操縱中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理，形成政策性不良資產(chǎn)。作為實(shí)際控制人，地方政府通過(guò)派遣高管這種方式管理銀行，實(shí)際上掌握了對(duì)于中小商業(yè)銀行的控制權(quán)。由于沒(méi)有實(shí)權(quán)，中小商業(yè)銀行難以充分發(fā)揮權(quán)力實(shí)體和決策主體的作用，

（3）金融創(chuàng)新能力不足

從目前情況來(lái)看，無(wú)論是國(guó)有銀行，還是中小商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品都大體類似。當(dāng)所有銀行的產(chǎn)品、服務(wù)都趨于一致時(shí)，那么消費(fèi)者則會(huì)以“方便”為第一選擇。因此，缺乏創(chuàng)新是商業(yè)銀行不斷在在各個(gè)區(qū)域增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的間接原因之一，其原則就是以“近距離”來(lái)獲得消費(fèi)者的青睞。增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)必然導(dǎo)致人工費(fèi)用、管理費(fèi)用的增加，而開(kāi)支的增加又必然間接營(yíng)銷科研開(kāi)發(fā)的經(jīng)費(fèi)投入，如此以來(lái)形成惡性循環(huán)。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，中小商業(yè)銀行不斷面臨著金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)信息傳遞功能不斷被弱化。由于互聯(lián)網(wǎng)金融改變了信息的傳遞方式，同時(shí)也降低了信息的不對(duì)稱性，這使主要依靠資金供需雙方信息不對(duì)稱而服務(wù)于客戶從而獲取盈利的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式受到?jīng)_擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，供需雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)即可搜索到對(duì)方，即完全避開(kāi)了銀行的中介性，進(jìn)行快速、有效、透明的交易。由于這種模式能夠促使價(jià)格市場(chǎng)化，國(guó)家政策也正在大力扶持其相關(guān)產(chǎn)業(yè)，在這種情形下，中小商業(yè)銀行原有的信息匯聚優(yōu)勢(shì)被極大的減弱了。

（5）中間業(yè)務(wù)問(wèn)題

受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，我國(guó)中小商業(yè)銀行基本上都將存貸款業(yè)務(wù)視為主營(yíng)業(yè)務(wù)，并沒(méi)有把握住國(guó)際銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)，中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)是可以極大提高商業(yè)銀行利潤(rùn)總水平的，而中小商業(yè)銀行卻沒(méi)有給予高度重視。很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)中小商業(yè)銀行把負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)視為經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的重中之重，雖然也辦理中間業(yè)務(wù)，但始終只是因?yàn)樾枰绊槑А遍_(kāi)展，目的只是為了推動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù)，而非增加收入。中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍小，品種單調(diào)，缺乏特色，層次較低，其主要集中在技術(shù)含量低的日常代理和結(jié)算等傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上。而各類貸款、擔(dān)?；蛐屡d金融產(chǎn)品與外匯買(mǎi)賣(mài)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，有些甚至還沒(méi)有正式推廣和開(kāi)發(fā)。

中小商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策

（1）明確市場(chǎng)定位

大多數(shù)中小商業(yè)銀行是城市商業(yè)銀行，承擔(dān)著城市金融發(fā)展的任務(wù)，在明確定位的同時(shí)，必須將其服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)地方居民與企業(yè)作為第一目標(biāo)，充分利用當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢(shì)來(lái)提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在存、貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，要根據(jù)當(dāng)?shù)貭顩r，創(chuàng)新?lián)７绞?，降低貸款門(mén)檻；優(yōu)化、簡(jiǎn)化審批手續(xù)，提高貸款效率；創(chuàng)新智能存款。中小商業(yè)銀行的定位必須與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展情況密切相關(guān)，這決定著中小商業(yè)銀行必須與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的金融需求掛鉤，與當(dāng)?shù)卣o密配合才能在當(dāng)?shù)卦€(wěn)腳跟。

（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，注重中間業(yè)務(wù)

中小商業(yè)銀行應(yīng)正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，將中間業(yè)務(wù)提升到戰(zhàn)略高度的層面上來(lái)，高度重視中間業(yè)務(wù)，將其作為中小商業(yè)銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)反哺?jìng)鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)。隨著越來(lái)越多外資銀行參與競(jìng)爭(zhēng)和利率市場(chǎng)化改革的深入，我國(guó)中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)難以持續(xù)，依靠資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)獲利的空間越來(lái)越小，中小商業(yè)銀行必須從根本上轉(zhuǎn)變觀念，將開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)作為未來(lái)獲利的主要日標(biāo)，不斷創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，以滿足多元化的客戶需求，開(kāi)發(fā)出適合不同類型的企業(yè)、居民需求的中間業(yè)務(wù)新品種。中小商業(yè)銀行在確定日標(biāo)市場(chǎng)時(shí)也要采取差異化戰(zhàn)略，細(xì)分消費(fèi)群，滿足目標(biāo)客戶提供真正的需求。

（3）完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立高效管理體制

中小商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急是建立現(xiàn)代企業(yè)制度，引進(jìn)中外銀行的現(xiàn)金管理經(jīng)驗(yàn)來(lái)調(diào)整法人治理結(jié)構(gòu)，形成市場(chǎng)主體。全面建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，樹(shù)立現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，減少地方政府的行政干預(yù)，形成產(chǎn)權(quán)界定清晰的股份制商業(yè)銀行。優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，夯實(shí)治理基礎(chǔ)，通過(guò)引進(jìn)特定戰(zhàn)略使投資者通過(guò)上市的方法來(lái)優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)。新引進(jìn)的戰(zhàn)略投資者應(yīng)能為股份制銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理、IT技術(shù)、業(yè)務(wù)拓展等方面提供切實(shí)幫助的金融同業(yè)或是在業(yè)務(wù)上能帶來(lái)互補(bǔ)效應(yīng)的大中型企業(yè)。在當(dāng)前股權(quán)結(jié)構(gòu)下，中小商業(yè)銀行應(yīng)大力尋求戰(zhàn)略合作伙伴，實(shí)力雄厚者甚至可以引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。完善股權(quán)結(jié)構(gòu)，引進(jìn)外資是迅速提升企業(yè)實(shí)力的一條捷徑。

（4）積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小商業(yè)銀行造成的沖擊，中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略以緩沖互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小商業(yè)銀行所造成的影響。這是一個(gè)合作共贏的時(shí)代，選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融合作應(yīng)該為卜策。中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃，明確當(dāng)前定位，分析自身的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì).確定是否需要與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟。中小商業(yè)銀行可以選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，以彌補(bǔ)自身的局限性，從而將優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到最大。這勢(shì)必會(huì)為中小商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)新渠道、拓展新領(lǐng)域，為中小商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展注入新鮮血液。

（5）提高創(chuàng)新能力，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

1.強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)共贏

互聯(lián)網(wǎng)能夠通過(guò)自身搭建的平臺(tái)獲取廣闊資源，在無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保的情況下成功實(shí)現(xiàn)陌生人之間的融資，這在銀行傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)模式下是不可行的，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融公司在審批貸款時(shí)的精確度和安全度。然而，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融擁有高效、便捷的特點(diǎn)，但是安全性仍然與傳統(tǒng)的銀行業(yè)無(wú)法比擬。因此互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)完全可以強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，利用雙方的優(yōu)勢(shì)，共享一條創(chuàng)新之路。中小商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶之一就是中小企業(yè)業(yè)務(wù)，而中小企業(yè)貸款問(wèn)題向來(lái)難以解決，如果將傳統(tǒng)銀行的安全性與互聯(lián)網(wǎng)金融的高效性結(jié)合，不僅可以吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活多變的創(chuàng)新能力，還能有效拓展中小企業(yè)客戶的市場(chǎng)，從而極大鞏固中小商業(yè)銀行的地位。

2.重整業(yè)務(wù)模式，加快創(chuàng)新步伐

當(dāng)前形勢(shì)下，中小商業(yè)銀行與國(guó)有銀行仍存在嚴(yán)重的同化趨勢(shì)。中小商業(yè)銀行應(yīng)重新制定業(yè)務(wù)模式，加快銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，發(fā)展差異化道路。秉承”以客戶為中心“的理念，圍繞客戶來(lái)打造貼身金融產(chǎn)品，建立起客戶型業(yè)務(wù)流程和營(yíng)銷機(jī)制，打造個(gè)性化服務(wù)。以技術(shù)跟蹤、計(jì)算客戶的潛在需求，準(zhǔn)確定位客戶流，明確目標(biāo)，制定方案，形成高效、貼心的經(jīng)營(yíng)模式

3.創(chuàng)新企業(yè)文化，建立人才儲(chǔ)備機(jī)制

企業(yè)文化如同企業(yè)的靈魂，中小商業(yè)銀行也是如此。銀行文化很大程度上決定著員工的精神面貌和工作效率，這支撐著銀行的發(fā)展。中小商業(yè)銀行應(yīng)著重培育銀行精神，強(qiáng)化和塑造銀行形象，加強(qiáng)文化建設(shè)。同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)人才班子的建設(shè)，建立人才儲(chǔ)備機(jī)制，完善獎(jiǎng)懲制度，注重對(duì)員工的精神鼓舞，留住人才，增強(qiáng)員工團(tuán)隊(duì)精神。

[1]夏婧雯.淺析我國(guó)中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展空間.《經(jīng)營(yíng)者》，2015

[2]李翔.利率市場(chǎng)化改革對(duì)上市公司股利政策對(duì)盈余管理的影響及相應(yīng)的市場(chǎng)反應(yīng).《金融發(fā)展研究》，2013

[3]官建文.中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告.社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2013