馬家瑤

伴隨著我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、調(diào)整經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)的需要，刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需成為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方式。再加上國民收入水平的提高以及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，我國消費(fèi)金融市場取得了快速發(fā)展。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)已在我國迅速普及，在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生。而我國消費(fèi)金融未來的發(fā)展又會如何？基于此，本文對我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展模式展開分析與討論。

消費(fèi)金融 互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)展模式

引言

從2010年我國開始實(shí)施消費(fèi)金融試點(diǎn)開始，到2013年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的興起，近幾年來消費(fèi)金融市場在良好的宏觀環(huán)境與消費(fèi)者不同需求的促進(jìn)下得到了快速發(fā)展?；谝陨媳尘埃疚膶ヂ?lián)網(wǎng)背景下我國消費(fèi)金融的發(fā)展進(jìn)行分析。

理論分析

（1）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，則是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)，是傳統(tǒng)消費(fèi)金融活動各環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，其本質(zhì)還是消費(fèi)金融，但相較于傳統(tǒng)消費(fèi)金融，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融大大提升了效率。

（2）消費(fèi)金融發(fā)展理論支持

1.生命周期理論

生命周期假說認(rèn)為在假設(shè)消費(fèi)者是理性，能以合理的方式分配自己的資源實(shí)現(xiàn)效益最大化的前提下，消費(fèi)者不僅會考慮當(dāng)下的收入水平?jīng)Q定當(dāng)前的消費(fèi)情況，而是會以一生中不同階段的收入為參考來分配自己一生中的收入。每個人都追求自己從少年到老年一生中的效益最大化。因此，該理論認(rèn)為消費(fèi)不取決于當(dāng)前的收入，而是會取決于一生的收入情況。人會會根據(jù)當(dāng)前收入與經(jīng)濟(jì)情況以及對未來收入和壽命的預(yù)測來安排他們的消費(fèi)支出。

2.相對收入消費(fèi)理論

相對收入消費(fèi)理論認(rèn)為消費(fèi)者會受自己過去的消費(fèi)習(xí)慣以及周圍消費(fèi)水準(zhǔn)的影響來決定消費(fèi)，從而消費(fèi)是相對地決定的。消費(fèi)容易隨著收入的增加而增加，但難以隨收入的減少而減少。當(dāng)個體消費(fèi)者運(yùn)用消費(fèi)金融產(chǎn)品已經(jīng)成為一種消費(fèi)習(xí)慣時，他就會很難回到量入為出的狀態(tài)，這種行為也會促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展。同時，當(dāng)周圍人都借助消費(fèi)信貸以維持較高的消費(fèi)水平時，很容易引起周圍消費(fèi)者的效仿，從而促進(jìn)消費(fèi)金融產(chǎn)品的廣泛運(yùn)用。

發(fā)展現(xiàn)狀

（1）我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模不斷擴(kuò)大

據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2007年到2016年，我國消費(fèi)貸款規(guī)模不斷增加，從3.27萬億元增長到25.03萬億元，增長了7倍.消費(fèi)貸款占GDP與貸款余額的比重也在不斷提高，到2016年已分別達(dá)到33.7%和23.5%。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更是在不斷發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大。從2011年的6.8億元增長到2018年38680.7億元，每年都以很高的比例交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中2015年的增長率高達(dá)1186.2%，且仍有繼續(xù)增長的趨勢。

（2）我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展模式現(xiàn)狀

近年來，我國不同參與主體從不同角度進(jìn)人消費(fèi)金融行業(yè)，在這些參與主題中，大致可分為5類。它們之間的特點(diǎn)具體如下表所列：

我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在的問題

（1）我國相關(guān)法律法規(guī)不夠規(guī)范，征信體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，征信體系的建設(shè)明顯不足，市場上一些違約等惡性事件也時有發(fā)生。信息真實(shí)性難以得到檢驗(yàn)，金融消費(fèi)市場上個參與主體沒有建立信息共享機(jī)制，不利于對客戶進(jìn)行準(zhǔn)確有效的信用評估。

（2）沒有充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢豐富并完善消費(fèi)金融模式

大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)對完善消費(fèi)金融市場均有重要促進(jìn)作用，但是我國在此領(lǐng)域發(fā)展還不成熟，不能充分利用這些技術(shù)完善消費(fèi)金融發(fā)展模式。

（3）互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融面臨著更加復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)類型

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，消費(fèi)者在使用便捷的產(chǎn)品和服務(wù)的同時缺少個人信息保護(hù)和維權(quán)意識，此類風(fēng)險(xiǎn)會使消費(fèi)者在無意識狀態(tài)下陷人信息風(fēng)險(xiǎn)中。而且由于互聯(lián)網(wǎng)以及更多技術(shù)在消金融產(chǎn)業(yè)的運(yùn)用，會產(chǎn)生更加復(fù)雜的信用風(fēng)險(xiǎn)及其他技術(shù)衍生風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管難度也會加大。

建議

（1）完善立法，規(guī)范消費(fèi)金融市場健康發(fā)展

應(yīng)進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)行業(yè)經(jīng)營管理，加大監(jiān)管力度，打擊非法經(jīng)營機(jī)構(gòu)，營造健康可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場。此外，建立相應(yīng)的法律來保護(hù)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融產(chǎn)品用戶的合法權(quán)益，構(gòu)建公平規(guī)范、健康的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場。

（2）構(gòu)建成熟完善的征信體系

構(gòu)建成熟完整的征信體系是完善我國消費(fèi)金融市場不可或缺的一步。政府應(yīng)該加大宣傳與管理力度，同時各個機(jī)構(gòu)也應(yīng)該分享有用信息，完善自身信用審核和評定機(jī)制，做到更加準(zhǔn)確高效的信用評級模式，推進(jìn)我國征信體系的建設(shè)與發(fā)展。

（3）擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場范圍

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式將會進(jìn)一步快速發(fā)展，所以未來應(yīng)該順應(yīng)時代潮流，將消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)充分結(jié)合，進(jìn)一步擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的市場范圍，是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在人們的生活場景中得到更充分、便捷地運(yùn)用。

[1]劉丹：《互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融模式案例分析與發(fā)展對策研究》[D]，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位畢業(yè)論文，2017年

[2]郭瑩瑩：《我國消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展對居民消費(fèi)需求影響分析》[D]，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位畢業(yè)論文，2016年

[3]黃小強(qiáng)：《我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的界定、發(fā)展現(xiàn)狀及建議》[J]，《武漢金融》2015年第10期