孫思怡

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，民營經(jīng)濟(jì)在市場經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用。目前，市場經(jīng)濟(jì)正處在轉(zhuǎn)型階段，企業(yè)金融制度也在完善中，促進(jìn)了民營企業(yè)的發(fā)展。受社會經(jīng)濟(jì)市場化趨勢的影響，金融政策制度發(fā)生變化，民營經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)需求差異性日益顯現(xiàn)。本文主要分析了民營經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)需求差異性的原因以及表現(xiàn)，并提出了解決民營經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)需求差異性的措施。

在改革開放不斷深入的背景下，民營經(jīng)濟(jì)作為市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分獲得了良好的發(fā)展成果，在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要位置。但從現(xiàn)實(shí)情況來看，民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景不容樂觀，特別是小微企業(yè)融資難現(xiàn)象仍舊普遍存在，民營經(jīng)濟(jì)受制度差異與技術(shù)性障礙影響，難以提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。解決民營經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)需求差異性是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇。

一、金融服務(wù)需求差異的形成

首先，改革開放以來，我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)制度內(nèi)容得以不斷豐富，期間雖然民營企業(yè)較長時(shí)間位于低谷，但整體看民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展仍得到制度支持。當(dāng)前，阻礙民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策制度基本消失，民營企業(yè)金融服務(wù)資源的獲取渠道將逐漸增加，金融服務(wù)需求不斷增加。不同企業(yè)隨著外部市場條件的變化也會調(diào)整內(nèi)部經(jīng)營與財(cái)務(wù)政策，金融服務(wù)需求日益多元化。其次，市場環(huán)境的改善是民營經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)差異化的重要原因之一。社會主義市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下，金融市場逐步拓展，專業(yè)分工愈加細(xì)化，尤其是中國2001年加入世界貿(mào)易組織后，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)交流不斷加深，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、交易方式、市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變既能提高金融服務(wù)質(zhì)量與金融服務(wù)供給量，還能改善民營經(jīng)濟(jì)的市場談判情況，保證民營經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)公平競爭。最后，民營經(jīng)濟(jì)差異性金融服務(wù)需求差異性得益于科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，信息處理、計(jì)算機(jī)應(yīng)用與電子通訊技術(shù)的進(jìn)步對民營經(jīng)濟(jì)的管理方式、融資渠道、運(yùn)作模式等有極大的推動作用。信息處理的改善與計(jì)算機(jī)技術(shù)的革新使金融機(jī)構(gòu)提供更加多樣的新型金融產(chǎn)品，并能合理控制新型金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，為民營經(jīng)濟(jì)提供了更優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

二、民營金融服務(wù)差異性的原因分析

一般來說，企業(yè)金融資源的多與少直接受外部制約條件與預(yù)算約束影響，而企業(yè)金融資源的差異是金融服務(wù)需求的固有屬性。金融資源的大小變化深刻影響企業(yè)消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品的數(shù)量與質(zhì)量，擁有較多的金融資源是企業(yè)滿足潛在需求的基礎(chǔ)。

民營金融服務(wù)制定企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。部分民營企業(yè)盲目追求企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，忽視企業(yè)發(fā)展存在的問題，未制定企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略與經(jīng)營方案，落后于同行業(yè)平均水平。同時(shí)，少數(shù)民營企業(yè)未建立健全內(nèi)部管理制度，內(nèi)部監(jiān)督制度的缺失易導(dǎo)致企業(yè)財(cái)產(chǎn)被私人侵吞等問題。忽視內(nèi)部制度的建設(shè)，缺少專業(yè)人員的指導(dǎo)，沒有完善的監(jiān)管體系，企業(yè)難以長遠(yuǎn)發(fā)展。

我國多數(shù)民營企業(yè)為中小企業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，產(chǎn)品多以粗加工方式生產(chǎn)，生產(chǎn)范圍有限，無法有效利用企業(yè)的內(nèi)外部資源。企業(yè)對外貿(mào)易時(shí)不能及時(shí)獲取政府部門的資金優(yōu)惠，用時(shí)企業(yè)自身的創(chuàng)新能力不足，不符合市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向。此外，多數(shù)民營企業(yè)的會計(jì)制度不完善，企業(yè)內(nèi)部會計(jì)人員、財(cái)務(wù)信息失真，無法提供真實(shí)、有效的財(cái)務(wù)信息，不利于企業(yè)內(nèi)部資金管理。

我國民營企業(yè)的資金需求呈現(xiàn)季節(jié)性、效率高與需求急等特點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款前會詳細(xì)調(diào)查企業(yè)的發(fā)展情況，根據(jù)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況與信譽(yù)度發(fā)放貸款。其次，金融機(jī)構(gòu)還會嚴(yán)格審查與分析民營企業(yè)的發(fā)展過程，增加了金融機(jī)構(gòu)的放貸成本。金融機(jī)構(gòu)會加大對發(fā)展規(guī)模小、資產(chǎn)數(shù)量不足的民營企業(yè)的審查力度，一定程度上降低了金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性與主動性。民營經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)需求差異性的表現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)有直接關(guān)系。

三、差異性的具體表現(xiàn)

（一）企業(yè)規(guī)模與結(jié)構(gòu)的差異性

民營企業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的不同會影響自身經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的需求，企業(yè)的規(guī)模與融資能力呈正比例變化。企業(yè)受其市場活動范圍限制，經(jīng)營業(yè)務(wù)較為單一，籌資渠道較少。因此，企業(yè)的金融資源較少，融資手段往往為自我籌集方式。若企業(yè)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)大，企業(yè)會獲取更多的金融資源。管理者通過資金的注入擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)規(guī)模，謀求長遠(yuǎn)發(fā)展，并對部分金融產(chǎn)品的需求日益多元化。

（二）企業(yè)生命周期的差異性

多數(shù)民營企業(yè)在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段會有不同的經(jīng)營戰(zhàn)略，并且財(cái)務(wù)狀況、管理能力、資本結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)水平也會存在較大差異。由于企業(yè)各階段收益與風(fēng)險(xiǎn)的不同，因此企業(yè)的融資需求較為明顯。在社會市場經(jīng)濟(jì)體制下，金融資源根據(jù)企業(yè)各階段的風(fēng)險(xiǎn)與收益合理配置，因此，民營企業(yè)不同階段的資金資源有較大的差異性。民營企業(yè)從建立到成熟發(fā)展，其經(jīng)營規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，投資風(fēng)險(xiǎn)與管理水平由高到低，金融資源逐漸增加。隨著企業(yè)經(jīng)營由成熟時(shí)期慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)樗ネ藭r(shí)期，民營企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)會逐步增加，企業(yè)的金融資源開始減少，降低了民營企業(yè)的經(jīng)營能力。

（三）行業(yè)的差異性

各行各業(yè)會存在不同的貿(mào)易壁壘、資本構(gòu)成與產(chǎn)業(yè)的集中度，造成不同行業(yè)在價(jià)格競爭、信用能力與競爭特點(diǎn)具有顯著差異。一般來說，企業(yè)行業(yè)偏向高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)等新型行業(yè)，其資本更為密集，資金的吸附能力較強(qiáng)，金融服務(wù)的覆蓋較為充分。根據(jù)上述內(nèi)容可以得知，企業(yè)的規(guī)模都水平及風(fēng)險(xiǎn)大小深受企業(yè)所屬行業(yè)的影響。

四、面對經(jīng)濟(jì)服務(wù)需求差異性的措施

金融機(jī)構(gòu)要提供多元的金融服務(wù)。隨著金融行業(yè)的高速發(fā)展，要盡量避免金融服務(wù)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生斷層。部分金融服務(wù)機(jī)構(gòu)需加大與中小型民營企業(yè)的合作力度，更好地為民營企業(yè)提供資金等金融服務(wù)。另外，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變服務(wù)理念。金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)了解自身發(fā)展過程中的不足，積極拓展企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，把握最新市場動態(tài)，根據(jù)當(dāng)前自然環(huán)境與市場經(jīng)濟(jì)的變化，認(rèn)識市場風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)建一個良好的資金流通平臺，滿足民營企業(yè)的發(fā)展需求。金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營可以參考國外中小企業(yè)融資自救的經(jīng)驗(yàn)，積極推動我國擔(dān)?；ブ贫鹊臉?gòu)建，加深中小民營企業(yè)與金融家的溝通交流。擔(dān)保互助制度主要內(nèi)容是指通過參與擔(dān)保的中小企業(yè)繳納少部分的風(fēng)險(xiǎn)基金與擔(dān)?；鹁S護(hù)擔(dān)保組織的日常運(yùn)轉(zhuǎn)，進(jìn)而擔(dān)保組織作為會員企業(yè)貸款的擔(dān)保人，之后區(qū)域政府構(gòu)建二級擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保組織，幫助初級擔(dān)保組織將擔(dān)保額度從50%提升至 70%。

不同的民營企業(yè)會有不同的融資途徑，民營企業(yè)需要根據(jù)自身的經(jīng)營情況科學(xué)選擇金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。企業(yè)可以借助多個平臺進(jìn)行融資，逐步提高企業(yè)的融資能力，根據(jù)經(jīng)營情況適當(dāng)引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，做好新產(chǎn)品的研發(fā)工作，有利于提高產(chǎn)品附加值、擴(kuò)大市場影響力。除此之外，企業(yè)還需建立合理的自身發(fā)展戰(zhàn)略，提高內(nèi)部管理水平，注重企業(yè)商業(yè)信譽(yù)的維護(hù)，使企業(yè)未來的融資活動得以順利進(jìn)行。首先，民營企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)差異化營銷的管理部門，在遵守銀行信貸政策的基礎(chǔ)上將內(nèi)部管理與市場拓展有機(jī)融合，使得企業(yè)技術(shù)、服務(wù)與營銷等環(huán)節(jié)有效配合。其次，民營企業(yè)強(qiáng)化內(nèi)部管理，優(yōu)化內(nèi)部資金審批與報(bào)批流程，提高企業(yè)資周轉(zhuǎn)效率。此外，高層部門應(yīng)實(shí)時(shí)關(guān)注市場信息與政策調(diào)整，熟悉金融業(yè)政策法規(guī)、同行業(yè)競爭企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r、市場需求與國內(nèi)外金融市場概況，同時(shí)，注重員工素質(zhì)的培養(yǎng)與技術(shù)資金投入，加大對信息資源的合理利用，針對每位客戶的市場需求具體分析，采用個性化的營銷手段。再者，民營企業(yè)要培養(yǎng)綜合素質(zhì)高的客戶經(jīng)理，可以依據(jù)客戶需求差異化這一特點(diǎn)靈活變通，派遣高級客戶經(jīng)理服務(wù)于企業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶。最后，創(chuàng)新不同的服務(wù)體驗(yàn)，在對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)分類的前提下，依據(jù)差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理與操作程序向客戶提供優(yōu)質(zhì)的企業(yè)服務(wù)。

第一，政府部門可以宏觀調(diào)控手段，增加對民營企業(yè)尤其是中小企業(yè)的優(yōu)惠政策，結(jié)合區(qū)域民營企業(yè)的實(shí)際需求，建立相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)與信息服務(wù)平臺，優(yōu)化信息服務(wù)，為企業(yè)提供最新的市場信息。第二，政府應(yīng)構(gòu)建中小企業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)與信用評級制度，將民營企業(yè)的信用情況錄入銀行信貸咨詢系統(tǒng)管理，并針對不同信用的企業(yè)采用不同的信貸政策。第三，及時(shí)規(guī)范擔(dān)保融資與信用評級的中介機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為，明確企業(yè)財(cái)務(wù)等信息的披露程序，懲處提供失真信息的企業(yè)。第四，國家可設(shè)立養(yǎng)老保險(xiǎn)基金與社?；鸸膭蠲駹I企業(yè)的發(fā)展，放寬民營機(jī)構(gòu)的貸款門檻，推動部分優(yōu)秀的民營企業(yè)合法集資與民間借貸，并加快設(shè)置針對中小民營企業(yè)的銀行機(jī)構(gòu)，拓寬民營企業(yè)的融資途徑。

五、結(jié)語

綜上所述，民營經(jīng)濟(jì)在金融制度變化、市場調(diào)控與企業(yè)文化的影響下，其金融服務(wù)需求差異化發(fā)展，這也正是民營經(jīng)濟(jì)邁向更高層面的有力體現(xiàn)。因?yàn)?，民營企業(yè)的融資能力與抗風(fēng)險(xiǎn)能力有較大差異，所以民營企業(yè)金融服務(wù)的需求也存在較大不同。（作者單位為漢口銀行股份有限公司）