魏雨君

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊，這種沖擊無疑是雙方面的。一方面，它撼動了商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的絕對優(yōu)勢地位，減小了銀行盈利規(guī)模；另一方面，它也為商業(yè)銀行對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)變革提供了一個契機。本文將在分析互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，為商業(yè)銀行提出相應(yīng)的應(yīng)對措施。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展與廣泛運用，互聯(lián)網(wǎng)金融也日益興起。由于互聯(lián)網(wǎng)金融先天具備的快速、靈活、安全等特點，其市場規(guī)模逐漸加大，對于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起，商業(yè)銀行只有對自己的金融業(yè)務(wù)進行不斷改革創(chuàng)新，才能在如今的互聯(lián)網(wǎng)時代保持自己的市場競爭優(yōu)勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及模式分類

互聯(lián)網(wǎng)金融，是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息通訊技術(shù)，實現(xiàn)資金的融通、支付、投資與信息中介業(yè)務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以借助移動通訊、社交網(wǎng)絡(luò)等渠道，進行大數(shù)據(jù)的收集整理。進而發(fā)掘潛在客戶，預(yù)測發(fā)展趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融按發(fā)展模式的不同，主要可以分為P2P網(wǎng)貸、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等模式。由于其依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而存在和發(fā)展，主要呈現(xiàn)出成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快的特征。但與此同時，管理弱與高風險也是其明顯存在的弊端。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，其主要包括存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及貸款業(yè)務(wù)，故以下著重分析在各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式?jīng)_擊下商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)及貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金對于商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的造成巨大沖擊，主要是因為較之于傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)，其具有靈活性更高、回報率更高、流動性更高的優(yōu)勢。以當今阿里巴巴旗下的余額寶為例，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款相比，就靈活度而言，余額寶的購買業(yè)務(wù)流程簡單高效，并不需要進行繁瑣的身份認證流程。對于余額寶的買入賣出并不收取額外費用，省去了顧客業(yè)務(wù)成本。此外，以中國銀行為例，其活期存款利率一般維持在0.3%。相比之下，余額寶4%的資金回報率也更具優(yōu)勢。就流動性而言，余額寶直接與各個電子商務(wù)平臺相連接，存于其中的資金可以直接用于網(wǎng)絡(luò)購物、生活資費的支付，流動性與實用性更高。因此，綜合來看，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金與商業(yè)銀行相比，在資金的流動性，回報的效率性上都更具優(yōu)勢，進而使得商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出資金流減少，市場競爭壓力正大的發(fā)展現(xiàn)狀 。

互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)造成沖擊，主要是因為較之商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付模式，第三方支付的網(wǎng)絡(luò)支付模式更加高效便捷，并使其成為大多數(shù)人的支付方式選擇，這就大大減少了儲蓄存款這一商業(yè)銀行的主要資金來源。如果分析其內(nèi)在原因，主要是因為第三方網(wǎng)絡(luò)支付將大部分的社會流動資金截留在第三方支付平臺之中，使其難以回流到商業(yè)銀行的銀行卡中，進而減少了商業(yè)銀行的活期存款來源。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊，一方面體現(xiàn)在其對于商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊，另一方面體現(xiàn)在對于商業(yè)銀行的代理支付等中間業(yè)務(wù)的擠壓。首先，由于第三方支付平臺的快捷高效，且經(jīng)常對于客戶在支付過程中給予直接可見的優(yōu)惠，例如支付寶的到點支付紅包等活動，促進了商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)潛在客戶的流失轉(zhuǎn)移。正是由于第三方支付平臺所呈現(xiàn)出來的便攜性及優(yōu)惠性，節(jié)約了客戶在實際支付過程中的操作環(huán)節(jié)與操作時間，給客戶帶來了直接可見的經(jīng)濟利益，使得商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)受到巨大沖擊。其次，第三方移動支付已經(jīng)深入到人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€層面，能夠為人們提供各種業(yè)務(wù)形式的支付代理服務(wù)。如水電費的支付、電話費的代收、火車票的線上購買等。雖然銀行也一直存在著相似業(yè)務(wù)，但是就其業(yè)務(wù)便攜性與業(yè)務(wù)費率成本看來，第三方支付對于商業(yè)銀行的優(yōu)勢十分明顯，正是這些優(yōu)勢的存在使得第三方支付能夠?qū)τ谏虡I(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢地位發(fā)起挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金對于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊，主要體現(xiàn)在對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品與基金代銷兩方面。一方面，較之于商業(yè)銀行傳統(tǒng)理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金對于買入者的身份認證流程更加簡單高效。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金對于邁入門檻要求更低，但是回報效益卻更高。這兩方面的巨大優(yōu)勢，對于商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品造成了巨大沖擊。同時，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金對較之于商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)，也具有先天性的優(yōu)勢。首先，借助支付寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金平臺，投資者能夠通過直接輸入搜索，全面細致地了解基金、保險等理財產(chǎn)品信息，足不出戶就能從中選取適合自己的理財產(chǎn)品。這種嶄新的業(yè)務(wù)模式對于投資者無疑更具吸引力。其次就業(yè)務(wù)成本而言，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收費也比互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金更高。以中國銀行公募基金為例，其業(yè)務(wù)費率一般為1.2%左右，而互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的業(yè)務(wù)費率僅僅只有0.7%。這種費率差異，吸引了眾多基金投資公司的目光，對于商業(yè)銀行的客戶源造成了嚴重分流。

綜合看來，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

相對于第三方支付平臺與互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金對于商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的影響，網(wǎng)絡(luò)借貸對借貸業(yè)務(wù)沖擊較小，這主要是因為商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)主要針對的是大集團、大企業(yè)，其貸款金額十分巨大。而網(wǎng)絡(luò)借貸往往針對的是個人小額借貸或小微企業(yè)低額借貸，貸款金額相對小許多。正是客戶群的不同，短期看來，網(wǎng)絡(luò)借貸對于商業(yè)銀行的影響較小。

但長遠看來，網(wǎng)絡(luò)借貸仍能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成威脅。一方面，網(wǎng)絡(luò)借貸公司逐漸在私人借貸與中小企業(yè)借貸之間形成對商業(yè)銀行借貸的市場優(yōu)勢，使得商業(yè)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)進一步壓縮。另一方面，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的逐步完善與資金的原始積累，使得網(wǎng)絡(luò)借貸擁有向大公司、大集團進行大額貸款的能力資質(zhì)。因此雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)沖擊較小，但仍然應(yīng)未雨綢繆，及時革新。

三、商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的應(yīng)對措施

（一）針對客戶差異性提供合適理財產(chǎn)品

當今大部分商業(yè)銀行除擁有銀行牌照之外，同時還具有保險產(chǎn)品、證券代銷等從業(yè)資格，這相對于一些尚不成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺具有一定優(yōu)勢。所以如果商業(yè)銀行能夠?qū)τ谧陨硭鶕碛械馁Y源進行有機整合，為不同客戶提供具有針對性的、具備市場競爭力的理財產(chǎn)品，就能夠在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中贏得主動性。例如，利用自身所掌握的豐富理財產(chǎn)品資源，結(jié)合客戶在銀行的財產(chǎn)狀況分析，精準合理地為客戶提出具有前瞻性的理財產(chǎn)品和理財服務(wù)。

（二）加強金融合作并保持自身獨立性

在與互聯(lián)網(wǎng)金融的市場競爭中，一味地封閉競爭并不可取，合作共贏才是長遠之計。商業(yè)銀行在當今互聯(lián)網(wǎng)時代的大背景之下，若想獲得市場競爭優(yōu)勢，必須主動改革，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺尋求合作。在合作過程中，可以開誠布公地進行信息互換，實現(xiàn)對客戶的信息的綜合評估，提高貸款等中間業(yè)務(wù)的可靠性。

此外，在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺的合作之中，應(yīng)該保持商業(yè)銀行自身的獨立性。在此基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺對于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運用經(jīng)驗與運行機制進行學習，對自身的電子金融商務(wù)平臺與數(shù)據(jù)庫進行搭建，以提高自身的潛在客戶挖掘能力與理財服務(wù)水平。

（三）完善不同梯次的資金貸款方式

商業(yè)銀行在傳統(tǒng)巨額貸款業(yè)務(wù)中，由于歷史經(jīng)驗與資金積累的差異，較之互聯(lián)網(wǎng)金融仍然具有巨大優(yōu)勢。在較高梯次基金貸款機制中，尤其要加強對于業(yè)務(wù)安全性的保障，并在建立客戶詳細信息電子檔案后加以手續(xù)的簡化，以提高工作效率，保留這部分客戶資源。例如，可以對客戶進行人臉識別存檔，在保證客戶的信用評級之后，在保證交易安全性的同時，提高業(yè)務(wù)效率。在小額貸款領(lǐng)域，可以適當減免貸款業(yè)務(wù)費率，推出合理的優(yōu)惠政策，讓客戶切實感受到商業(yè)銀行小額貸款的優(yōu)惠性，以擴大小額貸款的客戶群，獲得市場競爭優(yōu)勢。

（四）樹立以客戶為中心的服務(wù)理念

在市場經(jīng)濟的大環(huán)境之中，誰能懂得消費者需求，贏得消費者青睞，誰就能獲取市場競爭優(yōu)勢。為此，商業(yè)銀行尤應(yīng)重視客戶的真實需求，樹立以客戶為中心的服務(wù)理念。并在此基礎(chǔ)上，重新審視自身產(chǎn)品與服務(wù)環(huán)節(jié)的不足并加以改進，使得原有的商業(yè)銀行在客戶心目中的固有印象發(fā)生改變。商業(yè)銀行只有以客戶為中心，進行理財產(chǎn)品的設(shè)計推廣，使得傳統(tǒng)的金融市場由賣方市場逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場，充分發(fā)揮線下優(yōu)勢，商業(yè)銀行才能在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中贏得客戶青睞。

四、結(jié)語

近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在其沖擊下發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，已不再占據(jù)金融市場的絕對主導(dǎo)地位。這主要體現(xiàn)在以網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貨幣基金對于商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的巨大沖擊。面對這種發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行只有樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，尋求合作，不斷進行自我完善，才能在市場競爭中取得優(yōu)勢。（作者單位為武漢市中國銀行）