在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融飛速發(fā)展中，各類網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品層出不窮。網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品在給人們帶來便利的同時(shí)，也帶來了一定程度的安全隱患。早在2013年就出現(xiàn)了針對(duì)大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，但同時(shí)，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸亂象也在被頻繁揭露。本文以大學(xué)生為主要研究對(duì)象，通過對(duì)武漢東湖學(xué)院在校生的調(diào)研，探討大學(xué)生的消費(fèi)行為習(xí)慣和特點(diǎn)，分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的積極和消極兩方面的影響，并由此引發(fā)的啟示。

近幾年網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品層出不窮，2014年2月上線的京東白條；2015年4月上線的螞蟻花唄；2015年5月上線的微粒貸都是當(dāng)今大學(xué)生使用頻率較多的手機(jī)APP中出現(xiàn)的信貸產(chǎn)品。為了滿足大學(xué)生群體的需求，京東推出校園白條，將客戶鎖定為在校大學(xué)生，向全國(guó)一本、二本、部分三本、碩士、博士，以及部分?？茖W(xué)校在校大學(xué)生中的京東會(huì)員開放（需年滿18周歲），暫不對(duì)專升本、成人高等學(xué)校、夜大、函授等用戶開放。出于風(fēng)險(xiǎn)管理的因素考慮，起始額度只有京東白條的三分之一。其利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)收集整理學(xué)生的個(gè)人信息與消費(fèi)偏好，對(duì)其償付能力與償付意愿進(jìn)行全面的分析來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。無獨(dú)有偶，阿里巴巴的螞蟻花唄，則可以通過支付寶APP一鍵開通，無需繁瑣的審核材料?；▎h依據(jù)客戶的支付習(xí)慣和信用程度，提供由1000至50000元間不等的消費(fèi)額度，對(duì)于資金并不充裕且樂于嘗試新事物的大學(xué)生來說十分具有吸引力和嘗試性。

以武漢東湖學(xué)院的1635位在校大學(xué)生的消費(fèi)行為開展問卷調(diào)查，大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣可分為超前消費(fèi)型與保守消費(fèi)型，喜歡超前消費(fèi)的學(xué)生往往具有較高的消費(fèi)欲望，寧愿入不敷出也要消費(fèi)。而保守消費(fèi)型的學(xué)生更喜歡量力而行，同時(shí)還會(huì)擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的安全性。根據(jù)調(diào)查顯示，61%的學(xué)生屬于保守消費(fèi)型，39%的學(xué)生偏好超前消費(fèi)型，說明目前大學(xué)生大部分還是持有一種保守消費(fèi)態(tài)度。而對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的了解程度的數(shù)據(jù)就不可觀了，了解較少的占45.9%，不了解的占40%。經(jīng)調(diào)查顯示大學(xué)生網(wǎng)上消費(fèi)對(duì)象大為衣服、食品、書籍、娛樂以及化妝品，具有多樣化特征。大學(xué)生喜歡追逐潮流，卻又受限于資金。隨著網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的日漸成熟，支付手段越來越多樣化，獲取信息的渠道越來越廣，大學(xué)生可通過各種APP做到較全面的對(duì)比，買到物美價(jià)廉的商品并享受高效的物流服務(wù)，極大地滿足了大學(xué)生消費(fèi)需求。其中使用分期消費(fèi)購(gòu)買金額較大的電子產(chǎn)品與化妝品的人數(shù)占70.9%。其中，大學(xué)生最喜愛的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)有淘寶、京東、美團(tuán)等，淘寶是使用頻率最高的APP，使用人數(shù)高達(dá)九成以上。支付平臺(tái)中，最受大學(xué)生歡迎的是支付寶與微信支付，網(wǎng)上銀行也占有一定比例但十分微小。對(duì)于大學(xué)生的理財(cái)觀念，15.3%的學(xué)生認(rèn)為自己的資金不足以支撐儲(chǔ)蓄和理財(cái)，而大部分學(xué)生會(huì)選擇存錢在余額寶這種較為穩(wěn)妥且靈活的理財(cái)投資方式。由此可見大學(xué)生的理財(cái)觀念普遍不太成熟，可以靈活應(yīng)用的理財(cái)方式也十分有限。

一、積極影響

（一）轉(zhuǎn)變觀念，刺激消費(fèi)

在科技飛速發(fā)展的今天，大學(xué)生是社會(huì)的新鮮血液，具有先進(jìn)的思想，對(duì)新事物充滿好奇，多樣化、個(gè)性化的消費(fèi)方式容易吸引大學(xué)生群體。傳統(tǒng)的消費(fèi)方式已不再被青睞，新型的消費(fèi)方式使得大學(xué)生的消費(fèi)觀念慢慢地發(fā)生了轉(zhuǎn)變，開始追求超前消費(fèi)和分期付款。

（二）方便消費(fèi)，提高效率

互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上衍生出來的，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，各大平臺(tái)的發(fā)展也日益走向成熟，消費(fèi)者只需一部智能手機(jī)，幾個(gè)APP，就能挑選出適合自己的商品，網(wǎng)購(gòu)的便捷與成熟的物流服務(wù)吸引了越來越多人足不出戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，提高時(shí)間利用率。對(duì)于已成年而未進(jìn)入社會(huì)的大學(xué)生而言，使用這些服務(wù)無需辦理繁雜的手續(xù)和提供太多審批資料即可完成，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)活動(dòng)的發(fā)展。

二、消極影響

在新事物的發(fā)展過程中，不可避免的存在兩面性，雖然互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融給大學(xué)生消費(fèi)帶來了便利，但媒體報(bào)道某大學(xué)生因校園貸款背負(fù)巨債的新聞也時(shí)有看見，甚至還出現(xiàn)“裸貸”事件。

（一）易造成盲目消費(fèi)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式對(duì)貸款人的自有資金和償付能力往往要求過低，貸款審核流程較寬松，大致只需要四步：注冊(cè)以及信息驗(yàn)證、借款申請(qǐng)、完善資料、電話核實(shí)。貸款流程存在的漏洞，加上大學(xué)生難以分辨各式各樣網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的真假好壞，從而容易引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

首先，很多大學(xué)生并未體驗(yàn)進(jìn)入社會(huì)工作賺錢的感受，經(jīng)濟(jì)來源主要是靠家里，導(dǎo)致不重視每一筆錢的來之不易，消費(fèi)欲望強(qiáng)，容易被他人影響而產(chǎn)生群體行為從而產(chǎn)生“沖動(dòng)性購(gòu)買”的行為。其次，大學(xué)生無計(jì)劃網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的行為也很常見，一時(shí)興起的盲目消費(fèi)現(xiàn)象十分普遍。網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)在一定程度上助長(zhǎng)了這種現(xiàn)象的擴(kuò)散，容易使大學(xué)生消費(fèi)行為陷入誤區(qū)。

另外，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高與生活條件的改善，大學(xué)生的消費(fèi)偏好主要集中在文化消費(fèi)、娛樂消費(fèi)等，用于學(xué)習(xí)方面的比重慢慢減少，在大環(huán)境的影響下，部分大學(xué)生產(chǎn)生嚴(yán)重的攀比心理和虛榮心，追求過度消費(fèi)以致其經(jīng)濟(jì)水平無法承擔(dān)，影響正常的在校學(xué)習(xí)和生（二）引發(fā)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生屬于容易開發(fā)、潛力巨大而沒有穩(wěn)定資金來源的群體，存在著巨大的違約風(fēng)險(xiǎn)。有的消費(fèi)平臺(tái)會(huì)為了吸收資金而過度授信，吸引大學(xué)生過度消費(fèi)最終產(chǎn)生高額貸款，產(chǎn)生壞賬，因大學(xué)生不良借貸行為導(dǎo)致家庭負(fù)債累累的消息時(shí)有曝光。

此外，大學(xué)生消費(fèi)安全與維權(quán)意識(shí)淡薄，容易遭受欺騙。如今科學(xué)技術(shù)發(fā)達(dá)，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)大多通過第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，使得學(xué)生很少質(zhì)疑其安全性。即使發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品存在一定問題，只有少部分大學(xué)生選擇維護(hù)自身權(quán)益，大部分大學(xué)生選擇不想惹麻煩而自認(rèn)倒霉。

由此引發(fā)的啟示：

三、加強(qiáng)教育，培養(yǎng)正確消費(fèi)觀與個(gè)人意識(shí)

（一）高校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生教育

通過學(xué)校的微信公眾號(hào)、官方微博等媒介，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，培養(yǎng)大學(xué)生理性消費(fèi)意識(shí)、信用意識(shí)，尋求長(zhǎng)效規(guī)制指引。同時(shí)利用課堂教學(xué)實(shí)現(xiàn)與學(xué)生互動(dòng)，討論互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融知識(shí)，根據(jù)大學(xué)生的心理特征和消費(fèi)需求，聯(lián)系實(shí)際與理論，影響和約束大學(xué)生的不良消費(fèi)行為。

（二）大學(xué)生自身應(yīng)提高防范，做到自律

大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)幾乎全靠自己，要擦亮雙眼，盡量選擇信譽(yù)良好、可靠的商家和平臺(tái)。要認(rèn)清網(wǎng)絡(luò)帶來的好處和危害，提高自身安全防范意識(shí)，不受他人影響，不攀比跟風(fēng)，并且要在交易時(shí)選擇正規(guī)交易渠道，掌握主動(dòng)權(quán)。當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，靠家里長(zhǎng)輩提供每月生活費(fèi)，不懂得錢的來之不易，應(yīng)當(dāng)多多參與社會(huì)實(shí)踐，從實(shí)踐中培養(yǎng)節(jié)儉的美德，養(yǎng)成合理的消費(fèi)行為。

四、加強(qiáng)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)

（一）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要求各個(gè)平臺(tái)不得不推陳出新，填補(bǔ)市場(chǎng)空白，如培訓(xùn)學(xué)費(fèi)的分期付款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)真正的全方位服務(wù)。產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)要做好社會(huì)調(diào)查，弄清當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)偏好和興趣的轉(zhuǎn)變，并借助時(shí)下流行的媒介如微信和微博增加產(chǎn)品的宣傳力度。還可通過商業(yè)合作的方式實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低運(yùn)營(yíng)成本和貸款利率，從而增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）延伸服務(wù)范圍，增加用戶粘性

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)可通過趣味性、創(chuàng)新性的方式幫助大學(xué)生更好的了解網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，使其實(shí)現(xiàn)連續(xù)運(yùn)營(yíng)，可采取滲入性推廣，產(chǎn)生一小部分基礎(chǔ)用戶，而后將其發(fā)展為忠實(shí)用戶，再利用學(xué)生的人際交往關(guān)系增加更多用戶體驗(yàn)，成為維持平臺(tái)長(zhǎng)久收益的有效手段。以方便、快捷、實(shí)惠且高質(zhì)量的服務(wù)為條件，全面提高大學(xué)生用戶的忠實(shí)度，增加粘性，為畢業(yè)生市場(chǎng)打造牢固的基礎(chǔ)。

五、健全制度，完善政策，優(yōu)化環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新上，創(chuàng)新產(chǎn)品容易出現(xiàn)在監(jiān)管空白區(qū)或滯后區(qū)，長(zhǎng)期的監(jiān)管漏洞會(huì)造成經(jīng)濟(jì)運(yùn)行紊亂無序，法律法規(guī)的不健全也會(huì)對(duì)社會(huì)造成不良影響。國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)實(shí)時(shí)跟進(jìn)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度，嚴(yán)打各種違法侵權(quán)行為，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)整治網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場(chǎng)的不良風(fēng)氣，通過立法手段規(guī)范網(wǎng)上消費(fèi)，從而保護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益。此外，還可采取道德宣揚(yáng)的方式，促進(jìn)社會(huì)文明消費(fèi)和合理消費(fèi)，營(yíng)造勤儉節(jié)約的消費(fèi)氛圍，媒體發(fā)聲應(yīng)遵循社會(huì)責(zé)任，號(hào)召大學(xué)生理性消費(fèi)，創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。（作者單位為武漢東湖學(xué)院）

作者簡(jiǎn)介：王文千，女，漢，出生年月：1988年12月，湖北咸寧，碩士，講師，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融、風(fēng)險(xiǎn)管理。