戴晨

【摘要】現(xiàn)階段手機(jī)的普及率逐漸提高，通過(guò)手機(jī)綁定銀行卡的方式被更多人所接受，在日常生活中被廣泛應(yīng)用。由于我國(guó)支付業(yè)務(wù)依然處于初期階段，導(dǎo)致諸多問(wèn)題有待研究。本文將對(duì)第三方支付平臺(tái)系統(tǒng)設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)進(jìn)行分析探討。

【關(guān)鍵詞】第三方支付平臺(tái)；系統(tǒng)設(shè)計(jì)；研究

本文將以移動(dòng)支付為背景，對(duì)第三方支付流程的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析，為人們提供一個(gè)良好的交易平臺(tái)。筆者分別從移動(dòng)支付概述、第三方支付平臺(tái)系統(tǒng)設(shè)計(jì)研究、第三方支付平臺(tái)模塊設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)三個(gè)方面進(jìn)行闡述。

一、移動(dòng)支付概述

移動(dòng)支付是指雙方通過(guò)移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行交易支付活動(dòng)，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，支付系統(tǒng)逐漸從有線向無(wú)線發(fā)展，電子支付迎來(lái)一個(gè)新的時(shí)代?？梢哉f(shuō)，移動(dòng)支付作為信息技術(shù)與移動(dòng)通信技術(shù)的產(chǎn)物，兼具手持POS及移動(dòng)電話的功能，為移動(dòng)支付探索出一條新的道路。

據(jù)筆者研究，移動(dòng)支付系統(tǒng)涉及到消費(fèi)者、商家及無(wú)線運(yùn)營(yíng)商，詳情見(jiàn)圖1。

經(jīng)筆者研究，日本作為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展最成功的國(guó)家之一，經(jīng)多年發(fā)展具備一定規(guī)模，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止于2007年，日本移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TTDoCoMo的支付業(yè)務(wù)用戶高達(dá)2150萬(wàn)戶。2006年2月該運(yùn)營(yíng)商將支付業(yè)務(wù)滲透于消費(fèi)信貸中，這一舉措對(duì)日本支付業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定促進(jìn)作用。

韓國(guó)通常采用紅外技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，且韓國(guó)三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商均在2003年起陸續(xù)開(kāi)展了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。值得一提的是，SKT對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了科學(xué)規(guī)劃，將移動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展為四個(gè)階段，首先，移動(dòng)支付系統(tǒng)的初步建立；其次落實(shí)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；向其他金融業(yè)務(wù)飛速拓展；朝移動(dòng)領(lǐng)域擴(kuò)展。

二、第三方支付平臺(tái)系統(tǒng)設(shè)計(jì)研究

（一）交易處理功能

對(duì)于第三方支付平臺(tái)，交易處理功能作為一個(gè)重要的功能，用戶可通過(guò)交易處理功能來(lái)開(kāi)展交易活動(dòng)。在交易活動(dòng)中用戶可對(duì)賬戶類型進(jìn)行選擇，并從相應(yīng)賬戶中扣款到第三方平臺(tái)賬戶，實(shí)現(xiàn)雙方交易。交易處理功能包括：退款功能、用戶派獎(jiǎng)等，為確保交易的有效進(jìn)行，一旦發(fā)現(xiàn)交易不完整現(xiàn)象，應(yīng)將交易立即取消。

（二）用戶/商戶管理功能

顧名思義，用戶/商戶管理功能旨在為用戶/商戶提供的服務(wù)板塊，內(nèi)容如下：（1）開(kāi)戶功能：用戶將銀行卡與第三方平臺(tái)綁定，并對(duì)商戶資格加以審查，將用戶信息進(jìn)行記錄，便可實(shí)現(xiàn)開(kāi)戶功能。（2）銷戶功能：用戶將銀行卡與第三方商戶間的綁定關(guān)系解除，并將平臺(tái)記錄一一刪除便可銷戶。（3）查詢功能：用戶或商戶可通過(guò)第三方支付平臺(tái)對(duì)賬戶余額、賬戶信息、交易信息進(jìn)行查看。（4）信息管理：用戶或商戶利用第三方支付平臺(tái)可隨時(shí)修改用戶信息、賬戶密碼等。

（三）賬務(wù)清算功能

對(duì)于第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，賬務(wù)清算功能是一個(gè)核心的環(huán)節(jié)。由于賬務(wù)清算功能涉及到商家與用戶，資金流量較大，為確保賬目的準(zhǔn)確性，應(yīng)通過(guò)運(yùn)營(yíng)商、銀行、商家、用戶來(lái)核對(duì)賬目，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題需立即改善。

（四）消息分發(fā)功能

消息分發(fā)功能作為重要模塊，只要指定方式便可即時(shí)發(fā)送，具有一定應(yīng)用效果。

（五）安全管理功能

由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)安全風(fēng)險(xiǎn)顯著，據(jù)此第三方支付平臺(tái)應(yīng)采取有效的加密技術(shù)，確保支付過(guò)程中信息的完整性及安全性，使用戶/商戶的真實(shí)性得到確保。

無(wú)線網(wǎng)竊聽(tīng)：無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開(kāi)放性較大，其短消息數(shù)據(jù)均采取明文傳輸。（1）竊聽(tīng)?zhēng)茁手饾u提升，一些不法分子通過(guò)竊聽(tīng)便可對(duì)交易流程加以了解，從而挖掘到用戶的隱私信息，對(duì)支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展增添更多風(fēng)險(xiǎn)。（2）中間人攻擊：若攻擊者將用戶與服務(wù)間的通信變成由攻擊者轉(zhuǎn)發(fā)，中間人攻擊便可對(duì)雙方交易過(guò)程中有效控制，從而獲取非法利益。

現(xiàn)階段安全移動(dòng)商務(wù)系統(tǒng)可提供交易事物完整性、加密機(jī)制、消息新鮮性、身份認(rèn)證、用戶隱私保護(hù)、審計(jì)、防抵賴功能、交易數(shù)據(jù)完整性等服務(wù)，為了提高支付平臺(tái)交易安全性，可將SIM（用戶身份識(shí)別模塊）應(yīng)用其中，或采取3DES（數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)），確保用戶交易的安全性。

三、第三方支付平臺(tái)模塊設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)

（一）消息通信機(jī)制設(shè)計(jì)

第三方移動(dòng)支付平臺(tái)與眾多的功能實(shí)體實(shí)現(xiàn)了有效連接，如：WAP-GW、短信中心、銀行/銀聯(lián)。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，RFID技術(shù)在支付平臺(tái)中得到了有效應(yīng)用，如若不對(duì)消息統(tǒng)一處理，便會(huì)對(duì)系統(tǒng)運(yùn)行效果造成不良影響。據(jù)此平臺(tái)可采取通用消息作為底層通用語(yǔ)言。

（二）通信模塊設(shè)計(jì)

通信模塊應(yīng)保持流量控制、會(huì)話保持等功能，如若新的AGENT增加，應(yīng)對(duì)配置文件合理配置，實(shí)現(xiàn)對(duì)新接口的支持。通信模塊具有消息鑒權(quán)功能、消息分發(fā)功能、優(yōu)先級(jí)控制功能、流量控制功能及消息記錄功能、控制接入功能等。

四、結(jié)語(yǔ)

信息時(shí)代的來(lái)臨促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的全新發(fā)展，第三方支付平臺(tái)在人們的生活中得到了廣泛運(yùn)用，提高了交易效率，改變了人們的生活方式。就目前來(lái)看，我國(guó)第三方支付得到了有效發(fā)展，為促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)更好地發(fā)展，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的深入研究。

參考文獻(xiàn)

[1]邵飛.第三方支付業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)[D].西安：西安電子科技大學(xué)，2017.