蔡真文

作為行業(yè)內(nèi)一家深耕市場(chǎng)的網(wǎng)貸平臺(tái)，在行業(yè)下行的當(dāng)下，民貸天下依然挺立潮頭，在金融科技創(chuàng)新能力、組織管理水平、商業(yè)模式等方面均得到全球知名咨詢公司的認(rèn)可。2018年12月31日，恰逢民貸天下成立四周年。這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在自己的四周歲生日之時(shí)，向社會(huì)交出了一份優(yōu)異穩(wěn)健的答卷。本期《生活PLUS》專訪民貸天下CEO黃偉淵，共同探討互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展與陣痛，以專業(yè)人士的視角，全面解讀行業(yè)政策與環(huán)境，并為出借人提出可靠可行的投資技巧。

生活PLUS Q&A黃偉淵

P+：2018年無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融的陣痛之年，處于一個(gè)行業(yè)洗牌的現(xiàn)狀，你認(rèn)為具有哪些特點(diǎn)的平臺(tái)才能在收緊的市場(chǎng)、風(fēng)云莫測(cè)的政策環(huán)境中存活下來？

首先必須是積極擁抱監(jiān)管、堅(jiān)守合規(guī)運(yùn)營的平臺(tái)；其次平臺(tái)需在合規(guī)運(yùn)營的基礎(chǔ)上，不斷提高挖掘優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的能力，夯實(shí)風(fēng)控水平，完善技術(shù)創(chuàng)新能力，才能在變幻莫測(cè)的互金行業(yè)中屹立不倒。

民貸天下自成立以來，始終積極擁抱監(jiān)管，高度對(duì)標(biāo)監(jiān)管要求。在堅(jiān)持小額分散的業(yè)務(wù)模式的同時(shí)，積極引入AMC的合作，提高風(fēng)控水平。在技術(shù)創(chuàng)新方面，民貸天下已在2017年榮獲十六個(gè)國家計(jì)算機(jī)軟件著作權(quán)登記證書、2018年榮獲“國家高新技術(shù)企業(yè)”認(rèn)定，目前正積極探索區(qū)塊鏈應(yīng)用，為資產(chǎn)驗(yàn)真保駕護(hù)航。

P+：民貸天下受到行業(yè)動(dòng)蕩的波及了嗎？在這一場(chǎng)動(dòng)蕩中，民貸天下采取了怎樣的舉措？

在行業(yè)大動(dòng)蕩的前提下，很少平臺(tái)能獨(dú)善其身，多少受到一定的波及，民貸天下也不例外，在那段至暗時(shí)刻，平臺(tái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)一定的下滑，但下滑幅度比較小。而從第三方平臺(tái)披露的數(shù)據(jù)來看，頭部平臺(tái)在這輪雷潮中，雖然也受到一定的影響，但并未受到根本波及。

在這輪動(dòng)蕩中，民貸天下積極發(fā)揮頭部平臺(tái)的示范作用，為維護(hù)行業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)力。如聯(lián)合第三方平臺(tái)發(fā)出行業(yè)正能量聲音；開展全國用戶見面會(huì)活動(dòng)，與用戶深度溝通；成立投監(jiān)會(huì)，讓出借人定期監(jiān)督平臺(tái)運(yùn)營；率先引入AMC，針對(duì)不良資產(chǎn)處置與持牌機(jī)構(gòu)達(dá)成戰(zhàn)略合作，保障用戶資金的如約償還等。

P+：請(qǐng)你回顧一下公司成立四年來的發(fā)展與演變情況，以及推進(jìn)合規(guī)、備案、透明化平臺(tái)的進(jìn)程？

民貸天下誕生于互聯(lián)網(wǎng)金融百花齊放的2014年，這一年，是網(wǎng)貸行業(yè)的爆發(fā)期，也是行業(yè)的混沌期。平臺(tái)魚龍混雜、監(jiān)管政策也有待完善，但民貸天下自成立以來，就積極擁抱監(jiān)管，堅(jiān)守合規(guī)底線，取得一個(gè)個(gè)驕人的成績：2016年先人一步通過國家信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)備案；2017年成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)員單位，并在第三季度順利實(shí)現(xiàn)盈利；2018年7月成為全國首家自動(dòng)化接入監(jiān)管系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)對(duì)接的平臺(tái)；連續(xù)四年榮獲“廣東省優(yōu)秀信用企業(yè)”稱號(hào)；成立投監(jiān)會(huì)，讓出借人直接監(jiān)督平臺(tái)，將透明運(yùn)營進(jìn)行到底；率先引入AMC，針對(duì)不良資產(chǎn)處置與持牌機(jī)構(gòu)達(dá)成戰(zhàn)略合作等。

民貸天下的每一步都走得踏實(shí)穩(wěn)健，四年點(diǎn)滴修煉，為行業(yè)樹立一個(gè)個(gè)典范，領(lǐng)跑行業(yè)合規(guī)發(fā)展之路。在新一輪的合規(guī)備案中，民貸天下已于10月8日提交了自查報(bào)告，目前正積極迎接下一輪的合規(guī)檢查。

P+：民貸天下四年來，遇到過哪些困難？你對(duì)公司團(tuán)隊(duì)有哪些評(píng)價(jià)？

民貸天下四年來，也跟其他平臺(tái)一樣遇到過大大小小的困難，每一次困難的解決，都離不開團(tuán)隊(duì)集體的攻堅(jiān)作戰(zhàn)。平臺(tái)在成立初期，結(jié)算系統(tǒng)出現(xiàn)過崩潰，幾千個(gè)出借用戶的資金沒有及時(shí)到賬。為了安撫客戶情緒，我們要盡快解決這件事情。但是當(dāng)時(shí)還沒有數(shù)據(jù)中心部門做支撐，財(cái)務(wù)中心團(tuán)隊(duì)也才四個(gè)人，意味著四個(gè)人要對(duì)幾千個(gè)客戶進(jìn)行人工掉單處理！而且速度要快，還不能出錯(cuò)！團(tuán)隊(duì)成員都很著急，但很快冷靜了下來，盡量不讓情緒影響工作效率和質(zhì)量。于是，時(shí)間緊任務(wù)重，他們用鼠標(biāo)不停地對(duì)數(shù)字進(jìn)行復(fù)制粘貼，通宵達(dá)旦完成了任務(wù)，第二天每個(gè)人手上都磨出了水泡，但大家都很開心，很自豪。

而最近遇到的困難就是行業(yè)遭遇的風(fēng)險(xiǎn)事件了，民貸天下也面臨著如何重塑出借人信心的難題。但大家都積極面對(duì)，為行業(yè)發(fā)出正能量，開展全國用戶見面會(huì)、成立投監(jiān)會(huì)、引入AMC合作等，維穩(wěn)效果顯著，為行業(yè)樹立了榜樣。

對(duì)團(tuán)隊(duì)的評(píng)價(jià)可以用幾個(gè)詞來形容：誠實(shí)守信，團(tuán)結(jié)一致，重在執(zhí)行，勇于擔(dān)當(dāng)，創(chuàng)新學(xué)習(xí)。這也是民貸天下價(jià)值觀的重要組成部分。

P+：請(qǐng)你談一下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力？

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自誕生以來就肩負(fù)普惠金融使命，為廣大中小微企業(yè)解決融資難、融資貴的問題。據(jù)權(quán)威媒體統(tǒng)計(jì)，中國P2P網(wǎng)貸自發(fā)展以來，截至2018年7月，在借款端，已累計(jì)滿足約2500萬借款人、7.2萬億元左右的資金需求；企業(yè)從P2P平臺(tái)獲得的短期貸款在2016年達(dá)到8000億元；2017年P(guān)2P平臺(tái)的消費(fèi)金融貸款規(guī)模在4000億元左右，是2016年的四倍多，滿足700多萬人的消費(fèi)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力顯著，未來依然可期。

P+：與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在哪些地方？

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的業(yè)務(wù)模式，較傳統(tǒng)的金融服務(wù)呈現(xiàn)出更強(qiáng)的普惠性、技術(shù)性和顛覆性。作為金融體系的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融普惠金融的目標(biāo)是為金融弱勢(shì)群體提供具有包容性的、最大化的金融服務(wù)，這類人群往往在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域難以獲取便利的融資服務(wù)，而互金行業(yè)依托便利的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，已經(jīng)融入了先進(jìn)的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，極大提高互金服務(wù)的效率，也顛覆了傳統(tǒng)行業(yè)具有局限性的服務(wù)方式。

P+：可以介紹一下國際上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況嗎？與國內(nèi)相比，兩者的差距在哪里？

在中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新熱潮興起之前，作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的起源地，歐美一直引領(lǐng)著全球互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，幾乎所有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)都誕生于歐美。

如第一家P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是2005年在英國成立的Zopa，由于收益率高、門檻低等優(yōu)勢(shì)，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸迅速在全球范圍內(nèi)興起；我國的互聯(lián)網(wǎng)金融是在2007年興起的，很多方面都借鑒了國外互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和經(jīng)驗(yàn)。但由于國情不同，我國與國外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況也有所不同。

國外成熟市場(chǎng)的相關(guān)制度較為完善，各種法律法規(guī)協(xié)調(diào)較好，大體上涵蓋、接納互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢(shì)，使之平穩(wěn)有序發(fā)展；而國內(nèi)的互金法律法規(guī)、監(jiān)管體系相對(duì)不夠完善，以及國人對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知度不高，從業(yè)者對(duì)金融的敬畏感不足等原因造成國內(nèi)互金行業(yè)的良莠不齊，與國外互金的成熟度相比，差距較大?？傮w而言，兩者的差距不但體現(xiàn)在政策制度的差距，還體現(xiàn)在金融環(huán)境發(fā)展的成熟度，出借人、從業(yè)者的風(fēng)險(xiǎn)教育程度、敬畏心等方面上。

P+：金融與科技的融合已經(jīng)變成一種共識(shí)，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，你對(duì)此有何看法？

隨著現(xiàn)代科技的快速發(fā)展，社會(huì)數(shù)字化程度的不斷提高，人們的生活和需求偏好發(fā)生顯著變化，各行各業(yè)經(jīng)歷著數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融，這個(gè)古老又現(xiàn)代化的行業(yè)，同樣被新科技重塑成嶄新的面貌。

以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等為代表的新興技術(shù)，正在改變金融的技術(shù)基礎(chǔ)，很大程度上降低了企業(yè)自身的運(yùn)營成本，完善了用戶服務(wù)體驗(yàn)等。

P+：在未來，民貸天下在“金融+科技”領(lǐng)域，將會(huì)有何舉措？

民貸天下自成立以來，就將金融科技的布局提高到戰(zhàn)略層面上，一是資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制方面，我們針對(duì)不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景的資產(chǎn)搭建了不同的自動(dòng)化智能風(fēng)控模型，綜合反欺詐過濾、信用評(píng)估報(bào)告、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等多種手段，實(shí)現(xiàn)高覆蓋率及高準(zhǔn)確率的在線風(fēng)險(xiǎn)控制，不但降低了人工成本，也很好地控制了資產(chǎn)逾期率及壞賬率。二是面向出借人，我們提供了一系列自動(dòng)投資工具及服務(wù)，用戶加入服務(wù)后，系統(tǒng)將根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)情況及服務(wù)內(nèi)容，為其展示并匹配相應(yīng)標(biāo)的，服務(wù)期內(nèi)回款還會(huì)自動(dòng)復(fù)投，最大化提高用戶的資金利用效率，使復(fù)雜的出借行為變得簡單高效。未來，民貸天下將深度探索區(qū)塊鏈技術(shù)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改的特征解決投融端信息不對(duì)稱的問題，提升平臺(tái)風(fēng)控水平和金融服務(wù)效率。

民貸天下的每一步都走得踏實(shí)穩(wěn)健，四年點(diǎn)滴修煉，為行業(yè)樹立一個(gè)個(gè)典范，領(lǐng)跑行業(yè)合規(guī)發(fā)展之路。

P+：請(qǐng)你就目前的市場(chǎng)形勢(shì)，為出借人提出一些可行性建議？

一是理性看待行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件，正確意識(shí)到這是行業(yè)優(yōu)勝劣汰、正常出清的過程；二是提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，不再以高收益作為出借參考，而是將資產(chǎn)的真實(shí)性以及風(fēng)控水平的安全性作為重要衡量標(biāo)準(zhǔn)。

P+：對(duì)于馬上到來的2019年，你對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)與政策環(huán)境有何預(yù)期？

隨著新一輪合規(guī)備案的持續(xù)推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融政策環(huán)境將越來越明朗，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也將進(jìn)入良幣驅(qū)逐劣幣的發(fā)展快車道。

P+：你對(duì)企業(yè)的未來有何展望及期待？有沒有可以提前向讀者透露的計(jì)劃？

未來民貸天下的重點(diǎn)工作有五方面，一是聚焦合規(guī)備案，持續(xù)夯實(shí)合規(guī)體系；二是完善用戶保障體系，現(xiàn)在平臺(tái)正陸續(xù)推進(jìn)與多家保險(xiǎn)公司和AMC的合作，全面保障出借人權(quán)益；三是在金融扶貧、助學(xué)助困等方面持續(xù)發(fā)力，全面輸出公益力量；四是持續(xù)加強(qiáng)與用戶的深度溝通；五是創(chuàng)新金融科技技術(shù)，將技術(shù)的力量真正賦能于業(yè)務(wù)實(shí)踐中。