陳龍基 張益卓

【摘要】銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅能夠滿足居民對(duì)于理財(cái)投資的需求，同樣能夠發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓展自身的客戶渠道，從多種渠道獲得豐厚利潤(rùn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有收益穩(wěn)定，利潤(rùn)回報(bào)高，風(fēng)險(xiǎn)小，增值保值等特點(diǎn)深受廣大消費(fèi)者的信賴，但是隨著金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行之間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。通過(guò)閱讀相關(guān)文獻(xiàn)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)概念理論進(jìn)行界定，本文銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行探究，針對(duì)性的發(fā)現(xiàn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，并且相對(duì)應(yīng)的提出自己的解決辦法。

【關(guān)鍵詞】銀行 個(gè)人理財(cái) 新常態(tài)

一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求

銀行所涉及的理財(cái)產(chǎn)品有：人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外匯買(mǎi)賣(mài)、個(gè)人貸款、銀行卡、基金、銀證、國(guó)債、股票等，由于個(gè)人資產(chǎn)情況的差異以及自身情況的不同，對(duì)于不同的人群對(duì)于銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求會(huì)存在一定的不同。人們?cè)谶x擇個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)大部分人會(huì)選擇較為傳統(tǒng)保守的個(gè)人存款業(yè)務(wù)，對(duì)于國(guó)債的占有率較低主要是發(fā)行期數(shù)少，并且收益期較長(zhǎng)所導(dǎo)致的，對(duì)于股票、保險(xiǎn)、基金等常見(jiàn)理財(cái)產(chǎn)品，人們所常見(jiàn)的理財(cái)產(chǎn)品有一定的了解，這部分選擇理財(cái)工具的人群較為穩(wěn)定，對(duì)于銀證所選擇的人群較少，由于銀證剛剛投入市場(chǎng)，了解人群較少，對(duì)于收益以及風(fēng)險(xiǎn)了解不多，因此，選擇人群少。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)渠道需求

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)渠道需求是指銀行在發(fā)布個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，通過(guò)其他載體進(jìn)行信息傳播，了解業(yè)務(wù)渠道，更好的實(shí)現(xiàn)信息傳播的通暢性，實(shí)現(xiàn)雙向選擇，保證信息共享，讓客戶更好的了解到理財(cái)資訊?？蛻羲私獾姐y行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的渠道主要來(lái)源于銀行柜臺(tái)、銀行客服、互聯(lián)網(wǎng)等，銀行柜臺(tái)咨詢比重最大。在了解理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，客戶更加注重實(shí)體的、面對(duì)面的咨詢交流，更加相信柜臺(tái)工作人員所提供的咨詢服務(wù)。在對(duì)比柜臺(tái)業(yè)務(wù)與銀行線上理財(cái)服務(wù)時(shí)，大部分客戶表示，柜臺(tái)操作流程復(fù)雜，需要確認(rèn)表格太多，但是對(duì)比銀行個(gè)人理財(cái)線上功能是，柜臺(tái)服務(wù)具有真實(shí)性，同時(shí)理財(cái)產(chǎn)品更加全面，渠道更多，介紹也更加詳細(xì)通俗易懂，線上的歷次服務(wù)功能對(duì)于客戶的選擇較為局限，沒(méi)有與柜臺(tái)相對(duì)應(yīng)的理財(cái)功能。

二、存在的問(wèn)題

（一）對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)重視程度不高

銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的過(guò)程中，采用的是粗放式的管理模式，以客戶存款作為人群的分類，沒(méi)有深入的了解人群特點(diǎn)，缺乏結(jié)合產(chǎn)品特點(diǎn)，研究市場(chǎng)需求關(guān)系、客戶關(guān)系等。由于理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中采取封閉式的模式，以銀行利益為中心，在市場(chǎng)開(kāi)拓的過(guò)程中，缺少風(fēng)險(xiǎn)控制措施，缺乏營(yíng)銷(xiāo)談判技巧，銀行與客戶在溝通交流的過(guò)程中，缺乏通暢性，同時(shí)信息傳遞的不對(duì)稱，容易導(dǎo)致逆向選擇或者道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。由于銀行工作人員都有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)指標(biāo)，在工作的要求下，為了完成任務(wù)，工作人員往往忽視了理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，客戶自身缺乏對(duì)與金融理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)的了解，憑借對(duì)于銀行的信任，工作人員盲目的想客戶推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，刻意強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的高收益性，沒(méi)有充分的向客戶解讀投資風(fēng)險(xiǎn)，并不會(huì)真正的結(jié)合客戶自身的資金結(jié)構(gòu)，對(duì)其投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，從而分析出客戶的承受能力。銀行在推出一個(gè)季度和半年的投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，工作人員會(huì)注重的強(qiáng)調(diào)收益時(shí)間短并且所獲得的收益要高于其他的投資，并且風(fēng)險(xiǎn)低，不會(huì)介紹理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)特殊性以及相關(guān)的市場(chǎng)波動(dòng)，市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)等。

（二）個(gè)人理財(cái)復(fù)合型人才缺失嚴(yán)重，金融創(chuàng)新力度不夠

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)性人才缺失嚴(yán)重，忽視了銀行人才的培養(yǎng)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品單一，個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)模式簡(jiǎn)單，理財(cái)服務(wù)專業(yè)化程度低，在專業(yè)人才培養(yǎng)的過(guò)程中，忽視了專業(yè)化人才的培養(yǎng)，沒(méi)有積極加強(qiáng)外界的交流合作，注重內(nèi)部?jī)?yōu)秀人才的選拔，忽視了專業(yè)技能與職業(yè)資格證的認(rèn)證。銀行大部分人員對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)停留在簡(jiǎn)單的介紹，不能為客戶提供具有性意見(jiàn)的方案，只能提供簡(jiǎn)單的建議，將存貸款進(jìn)行簡(jiǎn)單組合，提供初級(jí)的咨詢服務(wù)，在個(gè)人業(yè)務(wù)方面較為局限停留在銀行業(yè)務(wù)的本身，忽略了房地產(chǎn)、債券、股票、基金等多種投資產(chǎn)品的組合與延伸。在開(kāi)發(fā)線上業(yè)務(wù)的過(guò)程中，只是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)上銀行銀行投資理財(cái)產(chǎn)品依舊缺乏，缺乏自身的創(chuàng)新模式，缺乏系統(tǒng)性的介紹，將個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)分為：個(gè)人理財(cái)服務(wù)、結(jié)算、設(shè)計(jì)、咨詢四大類，并沒(méi)有將證券、股票、基金、保險(xiǎn)等綜合性理財(cái)內(nèi)容包括在內(nèi)，這種設(shè)計(jì)導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的綜合性較差，現(xiàn)階段銀行的金融工具與投資品種任然有限，在金融創(chuàng)新方面力度依舊沒(méi)有加大投入，導(dǎo)致在為客戶提供投資優(yōu)化過(guò)程中所提供的理財(cái)產(chǎn)品依舊有限。

三、對(duì)策及建議

（一）培育個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境，宣傳理財(cái)知識(shí)

培育個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)不僅僅是向顧客提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，而且了解顧客的實(shí)際情況，為顧客制定符合自身消費(fèi)情況的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方案，最大限度的保證客戶的資金能夠?qū)崿F(xiàn)增值與保值的目的，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)工作人員的培訓(xùn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)處理能力，通過(guò)為客戶提供體驗(yàn)式的服務(wù)，讓客戶親自去體驗(yàn)銀行各方面的服務(wù)，能夠讓投資者看到預(yù)期甚至超預(yù)期的投資回報(bào)，更好的說(shuō)服投資者，培養(yǎng)客戶的投資理財(cái)習(xí)慣。不斷優(yōu)化投資理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，樹(shù)立投資產(chǎn)品的新形象，進(jìn)而服務(wù)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的形象，不斷提升個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品形象，以穩(wěn)定的收益從而培育出屬于銀行自身的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境。加強(qiáng)各個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于投資理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，加強(qiáng)基層人員對(duì)投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品知識(shí)學(xué)習(xí)，有針對(duì)性的向投資者進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，同時(shí)利用ATM機(jī)的形式進(jìn)行業(yè)務(wù)介紹，讓更多的人群了解投資理財(cái)產(chǎn)品與個(gè)人理財(cái)相關(guān)知識(shí)，讓消費(fèi)者看到銀行穩(wěn)定的投資收益，從而慢慢培養(yǎng)群眾對(duì)于投資理財(cái)產(chǎn)品的興趣，營(yíng)造良好的個(gè)人投資理財(cái)環(huán)境。

（二）定期對(duì)員工進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的培訓(xùn)，注重創(chuàng)新性人才的培養(yǎng)

注重個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)，當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有較高的科技含量、高智力等特點(diǎn)，對(duì)于銀行個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員提出了較高的要求，因此，為了適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需求，銀行應(yīng)該積極加強(qiáng)與外界其他結(jié)構(gòu)的交流合作，將員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y格證認(rèn)證制，要求員工參加理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的資格考試，從而取得AFP、CFP等資格證。培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，采取院校與銀行合作的形式，在高等院校中進(jìn)行人才合作的培養(yǎng)模式，了解銀行經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)以及外界市場(chǎng)的變化，迅速的反應(yīng)，設(shè)計(jì)出具有銀行特色和優(yōu)勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)收益平衡型理財(cái)產(chǎn)品的高素質(zhì)人才，打造一支具有創(chuàng)新性思維的人才團(tuán)隊(duì)，為銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和后續(xù)管理提供強(qiáng)大的支持。

四、總結(jié)

隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的到進(jìn)一步開(kāi)放，外商銀行紛紛進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)不斷地?fù)屨际袌?chǎng)氛圍，為國(guó)內(nèi)客戶提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，如何在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中把握住優(yōu)質(zhì)的客戶資源，為客戶提供豐富的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新的盈利收益模式，提供個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品都成為建設(shè)銀行所關(guān)注的重點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)

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[2]梁敏芳.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2014（3）：37-38.