【摘要】本文從當(dāng)前住房公積金制度發(fā)展現(xiàn)狀的角度出發(fā)，圍繞住房公積金制度發(fā)展的現(xiàn)存問題，探索我國(guó)住房公積金制度的發(fā)展方向，并結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)我國(guó)住房公積金制度實(shí)行行業(yè)省直管理進(jìn)行可行性分析，逐步發(fā)展成具有中國(guó)特色的住房公積金制度。

【關(guān)鍵詞】住房公積金 制度發(fā)展 省直管理

住房公積金制度作為一項(xiàng)由住房實(shí)物分配到貨幣分配的新制度，從1991年在上海率先建立到全國(guó)性普及的26年來(lái)，經(jīng)歷從無(wú)到有，從弱到強(qiáng)的探索和成長(zhǎng)階段，已成為我國(guó)城鎮(zhèn)單位和職工廣泛參與的一項(xiàng)政策性住房保障金融制度，為實(shí)現(xiàn)住有所居目標(biāo)發(fā)揮著其獨(dú)特的作用。但是，從制度的發(fā)展軌跡來(lái)看，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體質(zhì)改革的不斷深化，現(xiàn)行的住房公積金管理體制弊端日益顯現(xiàn)，其本身所固有的制度缺陷在實(shí)際運(yùn)作中逐漸暴露出來(lái)，直接影響到住房公積金事業(yè)的健康發(fā)展。因此，住房公積金制度將如何發(fā)展顯得尤為重要。

一、住房公積金制度發(fā)展現(xiàn)狀

住房公積金制度發(fā)展至今，已成為我國(guó)住房保障長(zhǎng)效機(jī)制中的重要組成部分。黨的十八大以來(lái)，住房公積金制度在促進(jìn)地方區(qū)域經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展中發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用，尤其是在支持房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展、去庫(kù)存、保障廉租房建設(shè)等方面成效顯著。一是資金積累逐年增加。2016年，全國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)人員41428萬(wàn)人，其中有13064.50萬(wàn)人繳存住房公積金，繳存率近31.54%，繳存總額106091.76億元，繳存余額45627.85億元，近五年繳存率和繳存額基本保持年均12%以上的增長(zhǎng)幅度，資金存量巨大。二是受惠群體不斷擴(kuò)大。2016年，全國(guó)住房公積金住房消費(fèi)類提取和發(fā)放個(gè)人住房貸款22098.85億元，占全年商品住宅銷售額近四分之一；支持職工購(gòu)建住房面積約4.29億平方米，約占全年商品住宅銷售面積的31%。繳存職工住房消費(fèi)類提取累計(jì)達(dá)58212.78億元，個(gè)人住房公積金貸款累計(jì)達(dá)2826.63萬(wàn)筆、66061.33億元。同時(shí)，累計(jì)提取城市公共租賃住房（廉租住房）建設(shè)補(bǔ)充資金2176.20億元。近五年繳存額、提取額和貸款發(fā)放額均保持穩(wěn)定增長(zhǎng)的勢(shì)頭（見下表），住房公積金制度在引導(dǎo)住房消費(fèi)、加快城鎮(zhèn)化建設(shè)和助推經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展等方面都起到積極促動(dòng)作用。

二、住房公積金制度發(fā)展現(xiàn)存問題

隨著住房公積金對(duì)職工住房需求的貢獻(xiàn)越來(lái)越大，社會(huì)的關(guān)注度也日益增強(qiáng)，新聞媒體上經(jīng)常出現(xiàn)類似住房公積金制度“定位模糊”、“財(cái)富轉(zhuǎn)移”、“避稅工具”、“缺乏公平”、“差異懸殊”和“劫貧濟(jì)富”等輿論觀點(diǎn)?，F(xiàn)階段，住房公積金制度發(fā)展主要存在以下幾點(diǎn)問題：

（一）管理機(jī)制不健全

住房公積金決策機(jī)構(gòu)只在設(shè)區(qū)城市設(shè)立，地方政府、財(cái)政、住建、審計(jì)、人民銀行、銀監(jiān)等部門人員組成的管委會(huì)按照各自職責(zé)履行決策職能，管委會(huì)屬于地方政府臨時(shí)議事機(jī)構(gòu)，沒有統(tǒng)一規(guī)范的工作制度和管理要求，平時(shí)基本不開展工作，主要以召開成員會(huì)議、聽取匯報(bào)、請(qǐng)示報(bào)告等形式研究部署工作，作出的決策缺乏管理運(yùn)營(yíng)的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)?？雌饋?lái)，是多個(gè)部門共同管理，實(shí)則沒有直屬的上級(jí)業(yè)務(wù)主管部門，無(wú)法形成有效的決策監(jiān)管體制。

（二）資金使用區(qū)域化

全國(guó)各省份資金使用率地區(qū)差異巨大，以2016年全國(guó)數(shù)據(jù)為例，提取率最高的天津達(dá)到85.02%，最低的為西藏47.72%；各地方資金供需狀況也不平衡，西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金閑散沉淀，而東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)則資金緊張流動(dòng)困難，最高個(gè)貸率的天津達(dá)122.90%，最低個(gè)貸率的為新疆30.93%，相互之間差異甚至高達(dá)4倍。各地市公積金中心都各自為陣，資金運(yùn)作無(wú)法實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一集中調(diào)度，只能通過(guò)財(cái)政借款、銀行借款、“公轉(zhuǎn)商”貼息貸款、資產(chǎn)證券化等對(duì)外融資方式，緩解資金壓力，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)能力整體較弱，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)將不可避免地給國(guó)家和人民帶來(lái)較大的損失。

（三）騙取套取問題嚴(yán)重

公積金屬于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，中心與繳存人之間屬于財(cái)產(chǎn)信托關(guān)系，但作為產(chǎn)權(quán)人的繳存人，在資金的用途和去向上，受限很多、了解很少。經(jīng)常發(fā)生繳存人與公積金中心發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，“正常住房裝修為什么不能提取貸款”、“我自己錢我為什么不能提取”、“等退休再提取早都不知道貶值多少”以及“我的錢還不知道被公積金中心用到哪里了”等質(zhì)疑不絕于耳，甚至演變?yōu)槔U存者為了提取公積金無(wú)所不用其極，通過(guò)偽造合同、發(fā)票、婚姻戶籍狀況等證明材料騙提騙貸公積金，一些非法中介還通過(guò)網(wǎng)站、手機(jī)客戶端、微信微博等渠道隨意違規(guī)發(fā)布騙提騙貸公積金信息，傳播較為廣泛，影響十分惡劣。

（四）業(yè)務(wù)辦理屬地化

雖然重大方針政策都由中央和省上統(tǒng)一制定，但具體政策、流程和受理材料還是由各地公積金中心自行制定執(zhí)行的，不同中心的業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件和辦理材料都不一致，僅提取、貸款業(yè)務(wù)種類就多達(dá)30余種，如貸款額度、提取業(yè)務(wù)種類、貸款樓盤備案等。經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)類似業(yè)務(wù)辦理要求提供的證明材料偏多、貸款樓盤備案材料差異較大、貸款審批后放款時(shí)間較長(zhǎng)等問題。

三、住房公積金制度發(fā)展方向

習(xí)近平總書記在十九大報(bào)告中談及住房等民生保障工作時(shí)指出，堅(jiān)持在發(fā)展中保障和改善民生，堅(jiān)持房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的定位，加快建立多主體供給、多渠道保障、租購(gòu)并舉的住房制度，讓全體人民住有所居。緊接著經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，重點(diǎn)提出要加快住房制度改革和長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，防范重大金融風(fēng)險(xiǎn)，有效控制宏觀杠桿率，金融服務(wù)要導(dǎo)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。這些頂端論述都為住房公積金制度發(fā)展指明了方向：

（一）圍繞“住有所居”這一核心要義

古往今來(lái)，住房問題始終傾注著人們太多的希冀與憧憬。通過(guò)黨和政府、社會(huì)各方面堅(jiān)持不懈的努力，廣大群眾的住房問題逐步得以解決，“住有所居”的目標(biāo)正在一步步變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。住房公積金事業(yè)只有朝著保障人民“住有所居”發(fā)展，解決繳存職工最關(guān)系最直接最現(xiàn)實(shí)的“住有所居”問題，才有其存在的必要和發(fā)展的基礎(chǔ)。當(dāng)前我國(guó)住房制度改革正在進(jìn)行中，住房公積金要以實(shí)現(xiàn)提高城鎮(zhèn)居民住房水平的目標(biāo)，才能充分實(shí)現(xiàn)住房公積金的住房保障功能。

（二）把握“房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的”這一政策方向

我國(guó)現(xiàn)有的住房公積金、公共租賃住房、廉政住房、經(jīng)濟(jì)適用住房等制度，都充分體現(xiàn)“房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的”的這一政策導(dǎo)向。在我國(guó)住房制度改革中，國(guó)家堅(jiān)持市場(chǎng)機(jī)制和政府調(diào)控“兩手抓”，明確政府公共服務(wù)職能，形成面向高、中、低不同收入群體的多層次、差異化的住房政策體系，做到“低端有保障、中端有支持、高端有市場(chǎng)”。住房公積金應(yīng)該做的，就是采取措施全力支持這些中低收入群體解決住房困難問題，提升中低收入群體的住房支付能力。

（三）融入“多主體供給、多渠道保障、租購(gòu)并舉的住房制度”這一改革方向

在“多主體供給”方面，住房公積金應(yīng)該充分發(fā)揮自身資金優(yōu)勢(shì)，積極參與保障性住房建設(shè)；在“多渠道保障”中，住房公積金的使用應(yīng)向“中低收入群體”傾斜，為推行公共租賃住房、供應(yīng)經(jīng)濟(jì)適用住房、建設(shè)限價(jià)商品房和共有產(chǎn)權(quán)住房等制度建設(shè)提供保障；在“租購(gòu)并舉的住房制度”中，住房公積金在支持繳存者購(gòu)建住房的同時(shí)，還應(yīng)對(duì)繳存者租賃住房予以支持，完善租房提取手續(xù)。

（四）明確“防控金融風(fēng)險(xiǎn)”這一發(fā)展基調(diào)

中共十九大報(bào)告已經(jīng)把“防范重大金融風(fēng)險(xiǎn)”列入全面建成小康社會(huì)必須堅(jiān)決打好的攻堅(jiān)戰(zhàn)，并明確提出要“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的的底線”。因此，未來(lái)住房公積金工作的重頭是在保障中低收入群體住房需求的同時(shí)，強(qiáng)化內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建設(shè)，防范流動(dòng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，有效控制個(gè)貸使用率，更好地融入住房制度改革和長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)的洪流中。

四、實(shí)行行業(yè)省直管理的可行性分析

針對(duì)我國(guó)住房公積金制度存在問題和發(fā)展方向，我國(guó)住房公積金制度應(yīng)該朝著完善住房公積金的住房保障職能，使其能夠有效覆蓋絕大多數(shù)的社會(huì)群體的思路發(fā)展，著力提升城鎮(zhèn)居民特別是中低收入群體居住水平。在保持現(xiàn)有制度的基礎(chǔ)上，實(shí)行行業(yè)省直管理，優(yōu)化升級(jí)現(xiàn)有制度的缺陷，應(yīng)該是新形勢(shì)下住房公積金制度較為可行的發(fā)展路子。

（一）解決管理決策監(jiān)督不健全的問題

在原有的住房公積金管理制度下，實(shí)行行業(yè)省直管理，只需要取消當(dāng)?shù)刈》抗e金管委會(huì)這一臨時(shí)議事機(jī)構(gòu)，成立一個(gè)直屬于省政府的事業(yè)機(jī)構(gòu)，專門對(duì)全省各地市的住房公積金政策、業(yè)務(wù)、信息系統(tǒng)、人事等工作進(jìn)行統(tǒng)管，即可解決住房公積金決策不到位、管理流于形式、政策缺乏實(shí)踐等管理漏洞。同時(shí)，由省住建廳會(huì)同財(cái)政廳、審計(jì)廳和人行負(fù)責(zé)對(duì)本省的住房公積金政策執(zhí)行、業(yè)務(wù)運(yùn)行、財(cái)務(wù)收支等情況進(jìn)行監(jiān)督，更有利于履行監(jiān)督職能。

（二）解決資金使用區(qū)域化的問題

實(shí)行行業(yè)省直管理，可以將閑散資金調(diào)劑到資金緊張的中心使用，有效緩解資金壓力。實(shí)現(xiàn)資金全省統(tǒng)籌調(diào)度，有利于提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的最優(yōu)配置。

（三）解決系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

實(shí)行行業(yè)省直管理，各地市公積金中心將不再受地方地府牽制，全面貫徹全省統(tǒng)一的歸集、提取、貸款業(yè)務(wù)管理規(guī)定，統(tǒng)一實(shí)施更多的服務(wù)內(nèi)容，減少客戶因政策不統(tǒng)一而引發(fā)的群體性行為。同時(shí)，進(jìn)一步健全完善全省統(tǒng)一的內(nèi)控管理體系和廉政風(fēng)險(xiǎn)防控制度，根據(jù)住房公積金管理運(yùn)作的特點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)考核與責(zé)任追究制度，嚴(yán)厲打擊騙取套取住房公積金行為，嚴(yán)防系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

（四）解決業(yè)務(wù)辦理繁瑣不統(tǒng)一的問題

實(shí)行行業(yè)省直管理，可以集合各公積金中心力量，優(yōu)化信息系統(tǒng)，統(tǒng)一各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程和規(guī)范，加大力度建立全省統(tǒng)一的網(wǎng)上營(yíng)業(yè)大廳，緩解窗口辦事壓力，提升整體服務(wù)品質(zhì)。同時(shí)，有利于人才隊(duì)伍的培育，在保持現(xiàn)有編制不變的情況下，對(duì)人員進(jìn)行整合，可以實(shí)行人員異地交流使用，在借鑒學(xué)習(xí)其他地市先進(jìn)的工作經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，查缺補(bǔ)漏，提升自身素養(yǎng)，提高工作積極性及主動(dòng)性，培養(yǎng)復(fù)合型綜合服務(wù)人才。

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作者簡(jiǎn)介：胡穎藝（1987-），女，漢族，浙江永康人，南平市住房公積金管理中心經(jīng)濟(jì)師，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，研究方向：經(jīng)濟(jì)金融。