余書玲

【摘要】互聯網金融業(yè)務是以互聯網為依托而展開的金融業(yè)務。本文以電信運營商為例，對其開展互聯網金融業(yè)務的可行性進行了分析?；诖?，從管理、風險及業(yè)務范圍三方面，分析了電信運營商開展互聯網金融業(yè)務面臨的阻礙。重點從三個角度出發(fā)，提出了相應的解決建議。以期能夠為電信運營商提供參考，使互聯網金融業(yè)務得以順利開展。

【關鍵詞】電信運營商 互聯網金融 第三方支付

一、前言

互聯網的出現，對商業(yè)以及金融等眾多傳統(tǒng)行業(yè)，均產生了較大的沖擊。為適應時代的需求，電子商務及互聯網金融產生，為人民生活便利性的提升，及國家經濟的發(fā)展，帶來了極大的推動作用。為能夠更好的滿足用戶的需求，近年來，電信運營商正在著手推出“E支付”等互聯網金融業(yè)務。但受運營商本身性質等因素的影響，互聯網金融業(yè)務的開展，仍面臨著一定的阻礙。

二、電信運營商開展互聯網金融業(yè)務的可行性

與其他企業(yè)及團體相比，電信運營商在開展互聯網金融方面，具有著明顯的優(yōu)勢。具體如下：一是技術優(yōu)勢：電信運營商擁有著復雜的IT系統(tǒng)，該系統(tǒng)的性能較強，且數據量龐大。如能夠將其應用到互聯網金融業(yè)務的辦理過程中，將會體現出極大的優(yōu)勢。憑借該項資源，電信運營商在開展互聯網金融方面，可行性較強。二是終端優(yōu)勢：電信運營商每年均會推出大批量的手機終端，運營商如能夠將所推出的終端，作為互聯網金融APP的搭載平臺，對互聯網金融業(yè)務加以推廣，將會取得較好的效果[1]。三是流量優(yōu)勢：電信運營商在數據傳輸技術方面，具有著其他行業(yè)無法比擬的優(yōu)勢。如運營商能夠將該優(yōu)勢應用到互聯網金融業(yè)務的開展過程中，在吸引用戶量方面，將會體現出明顯的競爭力。

三、電信運營商開展互聯網金融業(yè)務面臨的阻礙

電信運營商開展互聯網金融業(yè)務所面臨的阻礙，主要體現在管理水平低、面臨風險大及業(yè)務范圍狹窄三方面：

（一）管理水平較低

目前，我國互聯網金融業(yè)務的發(fā)展，仍處于初級階段。國內當前并無規(guī)范的法律以及監(jiān)管體制，對互聯網金融業(yè)務加以約束。且互聯網金融行業(yè)，存在著準入門檻低及行業(yè)規(guī)范缺乏的問題。如電信運營商需開展互聯網金融業(yè)務，將會面臨較大的阻礙。在法律及監(jiān)管體系仍未健全的情況下，電信運營商應通過提高自身管理水平的方式，為互聯網金融業(yè)務的開展奠定基礎。

（二）面臨風險較多

電信運營商互聯網金融業(yè)務的開展所面臨的風險，主要包括信用風險及網絡風險兩種。從信用風險的角度看，部分用戶辦理貸款業(yè)務后，逾期不還等行為的發(fā)生幾率較高，表明該用戶的信用風險較高。如電信運營商已為之辦理了貸款業(yè)務，必然面臨著較大的的財產損失風險，對其自身利潤的增加不利。網絡風險主要體現在用戶資料被盜取等方面，對運營商及用戶均會帶來較大的損失[2]。

（三）業(yè)務范圍狹窄

互聯網金融業(yè)務不僅包括貸款業(yè)務，同時還包括第三方支付業(yè)務、眾籌及大數據金融等。當前，電信運營商在開展互聯網金融業(yè)務方面存在的問題，主要體現在業(yè)務范圍狹窄方面。如單純的“將雞蛋放在一個籃子里”，一旦風險發(fā)生，運營商所面臨的損失將極其慘重。可見，積極拓展業(yè)務范圍、使風險得以被分散較為重要。

四、電信運營商開展互聯網金融業(yè)務的有效途徑

電信運營商可提高管理水平、積極應對風險、拓展業(yè)務范圍，以達到提高互聯網金融業(yè)務開展水平的目的：

（一）提高管理水平

針對由法律及監(jiān)管體制不完善而導致的業(yè)務開展穩(wěn)定性差的問題，電信運營商可通過以下方法解決：

1.努力規(guī)范自身行為?；ヂ摼W金融業(yè)務開展后，一旦用戶由于平臺設計不合理，或管理不善等原因，而發(fā)生損失，很容易對電信運營商的經營造成影響。對此，電信應積極規(guī)范自身的行為，使管理水平得以提高。例如：當平臺存在漏洞或風險時，電信可以通過聘請技術人員的方式，對平臺的漏洞進行修復。避免其他非法人員利用漏洞盜取用戶資料，以提高用戶辦理業(yè)務的安全性。

2.積極收集各類信息。電信應積極收集有關用戶的信息及數據，以提高自身對信息的掌握水平，提高管理水平。例如：當某用戶注冊平臺后，電信可要求其立即填寫身份信息，并進行職位驗證。當用戶辦理業(yè)務的過程中，電信可通過云計算等方式，了解用戶的喜好。根據其喜好，于互聯網金融業(yè)務APP當中，為之推薦金融產品，以提高用戶的滿意度，逐漸增加互聯網金融業(yè)務的用戶量。

（二）積極應對風險

信用風險及網絡風險，屬于電信運營商開展互聯網金融業(yè)務所面臨的兩大主要風險。對此，運營商可通過以下方法解決：

1.信用風險的預防。電信運營商可與人民銀行聯合，借助人民銀行征信系統(tǒng)，獲取用戶的信用信息。當用戶辦理業(yè)務前，運營商需視之信用等級，判斷是否為之辦理業(yè)務。除此之外，運營商還可調取本單位用戶在通信業(yè)務費用繳納方面的信用信息，將用戶的信用等級分為A級、B級及C級。A級代表信用良好，C級代表信用差。如C級用戶需辦理業(yè)務，運營商需慎重考慮，以免增加信用風險。

2.網絡風險的預防。電信運營商開展護理網金融業(yè)務期間所面臨的網絡風險，主要體現在黑客入侵以及數據被盜取等方面。目前，電信運營商雖已建立了嚴密的網絡安全制度，但推出互聯網金融業(yè)務后，隨著業(yè)務用戶量的不斷增加，網絡風險同樣會顯著增加。對此，運營商可以通過“用戶審核技術”、“用戶登錄技術”、“防火墻技術”等，實現對網絡風險的預防。例如：可要求用戶采用密碼+用戶名的方式登錄。同時，選擇固定登錄的電信移動設備，以適當降低網絡風險。

3.拓展業(yè)務范圍。電信運營商可將第三方支付業(yè)務，納入到互聯網金融業(yè)務中，使業(yè)務范圍得到拓展。例如：運營商可以借助本身的優(yōu)勢，與各大銀行聯合，將云計算以及通信技術，應用到第三方支付業(yè)務中。當某用戶需支付金融資金時，可通過E支付平臺，自銀行卡中扣除相應的款項。同時，如用戶需辦理借貸業(yè)務。當審核通過后，借貸所得的款項，同樣可經E支付平臺，轉移至銀行卡中。采用上述方法開展互聯網金融業(yè)務，可有效提高用戶操作的便利性，對用戶量的增加，可起到一定的推動作用。

五、結論

綜上所述，電信運營商在開展互聯網金融業(yè)務方面，存在一定優(yōu)勢。運營商應借助該優(yōu)勢，努力規(guī)范自身行為、積極收集各類信息，提高自身的管理水平。應積極預防信用風險及網絡風險，提高用戶辦理業(yè)務的安全性。在此基礎上，與各大銀行聯合，推出第三方支付業(yè)務，使用戶辦理互聯網金融業(yè)務的便利性得以提升。將上述措施共同應用到電信運營商的改革中，對其互聯網金融業(yè)務開展速度的加快，具有重要價值。

參考文獻

[1]舒文瓊.互聯網金融道路上移動向左電信向右[J].通信世界，2016（01）：137-138.

[2]夏黛美.互聯網金融時代電信翼支付業(yè)務發(fā)展趨勢與市場應對策略[J].商，2015（26）：157-159.