摘 要：2017年6月，為了治理發(fā)展迅速的校園貸亂象，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合三部門(mén)發(fā)布通知，要求全面停止網(wǎng)貸平臺(tái)的校園貸業(yè)務(wù)，以整頓校園貸不規(guī)范的實(shí)施方式，促進(jìn)校園貸的健康發(fā)展。本文將從通知發(fā)布后校園貸的現(xiàn)狀與學(xué)生現(xiàn)在借貸的渠道與現(xiàn)狀分析未來(lái)校園貸的發(fā)展途徑最佳方式是將電商借貸平臺(tái)與銀行新型金融借貸服務(wù)相結(jié)合。

關(guān)鍵詞：校園貸；銀行新式金融借貸產(chǎn)品；電商類(lèi)借貸平臺(tái)

2016年四月，教育部于銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，校園貸監(jiān)管的序幕由此拉開(kāi)。2016年10月和2017年4月相繼發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，加強(qiáng)整改力度，整治不良校園貸。隨后上海、重慶、廣州等地方監(jiān)察部門(mén)陸續(xù)跟進(jìn)，校園貸業(yè)務(wù)整治取得初步成果。通過(guò)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至到2018年，全國(guó)校園網(wǎng)貸平臺(tái)縮減至74家。2017年6月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》提出了幾點(diǎn)要求：1.疏堵結(jié)合，維持校園貸正常秩序2.整治亂象，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)校園貸業(yè)務(wù)3.加強(qiáng)大學(xué)生教育管理。

一、通知發(fā)布后校園貸的新形勢(shì)

通知發(fā)布后，各大銀行創(chuàng)新金融借貸產(chǎn)品，推出了校園貸款相關(guān)的業(yè)務(wù)。交行、中行、建行等多家銀行針對(duì)學(xué)生群體推出相關(guān)金融產(chǎn)品，校園貸正規(guī)軍開(kāi)始擴(kuò)容。中國(guó)銀行推出中銀E貸·校園貸產(chǎn)品，建行廣東分行發(fā)布“金蜜蜂校園快貸”，光大銀行推出首張針對(duì)大學(xué)生的“光大正青春信用卡”。從調(diào)查銀行推出的校園借貸產(chǎn)品數(shù)據(jù)看，銀行推出的新型金融產(chǎn)品大多免除手續(xù)費(fèi)，費(fèi)用收取透明，且產(chǎn)品的費(fèi)率也多為3%～5%不等，遠(yuǎn)低于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的20%～30%。而且銀行也加強(qiáng)了高校申請(qǐng)的審批程序，力求使校園貸業(yè)務(wù)從正規(guī)的軌道上發(fā)展。

其他有如消費(fèi)金融公司如趣分期、任分期等，現(xiàn)在部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；而P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)），名義上用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。因國(guó)家監(jiān)管要求，包括名校貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)如今均已暫停校園貸業(yè)務(wù)。

游走在犯罪邊緣的線下私貸，俗稱(chēng)高利貸。通常流程是進(jìn)行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費(fèi)率，同時(shí)存在暴力催收等問(wèn)題?，F(xiàn)在仍通過(guò)QQ、微信等交友類(lèi)通訊工具維系聯(lián)系，發(fā)展業(yè)務(wù)。此類(lèi)廣告時(shí)不時(shí)能夠在校園內(nèi)出現(xiàn)。

從現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀來(lái)看，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在嘗試結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行新一步的創(chuàng)新。而網(wǎng)絡(luò)借貸早期爆發(fā)的消費(fèi)金融公司、線下私貸等在禁令頒布后逐漸衰落。但是供應(yīng)的減少，大學(xué)生的需求缺口卻已被擴(kuò)張放大，未來(lái)又如何填補(bǔ)這個(gè)龐大的缺口呢？

二、大學(xué)生借貸的現(xiàn)渠道

那么現(xiàn)在的大學(xué)生群體是主要通過(guò)什么借貸途徑滿(mǎn)足他們借貸需求呢？

我們選取了以鎮(zhèn)江、西安、天津、廣州、長(zhǎng)沙五個(gè)城市的高校集中區(qū)為樣本采集地，并以高校在校學(xué)生群體的進(jìn)行了250份問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)收集。問(wèn)卷主要以調(diào)查對(duì)象的借貸渠道和借貸情況兩方面為內(nèi)容收集。

從收集上來(lái)的數(shù)據(jù)歸納分析得出，雖然對(duì)于大額貸款需求隨著校園貸的禁令而隨之削減，但是對(duì)于小額貸款的需求在大學(xué)生群體中還是非常旺盛的。對(duì)于生活中的小額貸款，大學(xué)生的選擇基本是最熱門(mén)的幾個(gè)知名電商品牌推出的借貸應(yīng)用：花唄 京東白條。為了購(gòu)買(mǎi)稍微超出個(gè)人每月生活費(fèi)的電子數(shù)碼、護(hù)膚化妝、及學(xué)習(xí)類(lèi)產(chǎn)品時(shí)，他們就會(huì)考慮使用花唄等互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品對(duì)商品分期付款。甚至，已經(jīng)習(xí)慣了使用花唄的大學(xué)生，小至家居用品、外賣(mài)美食，都會(huì)習(xí)慣性地使用花唄付款，長(zhǎng)此時(shí)間累積下來(lái)也成就了一筆不小的債款。因?yàn)榇祟?lèi)產(chǎn)品依托互聯(lián)網(wǎng)的方便快捷，比起傳統(tǒng)借貸模式下的商業(yè)銀行推出的分期付款，互聯(lián)網(wǎng)借貸應(yīng)用顯得更加簡(jiǎn)單易操作，因此花唄等應(yīng)用發(fā)展迅速。甚至在調(diào)查對(duì)象的數(shù)據(jù)中顯示花唄或京東白條已經(jīng)達(dá)到了近30%的使用率。

從主流的花唄或京東白條的申請(qǐng)程序看，花唄只要支付寶用戶(hù)芝麻信用滿(mǎn)600分即可申請(qǐng)，花唄通過(guò)個(gè)人每月流水確定可借貸額度。一般借貸模式是本月借貸下月10日前還款，除此之外還可以申請(qǐng)花唄分期付款，賬單分期還款等功能。就目前看，花唄沒(méi)有推出專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生特殊的學(xué)生額度和業(yè)務(wù)，但是倚靠國(guó)內(nèi)最大的移動(dòng)支付平臺(tái)支付寶的數(shù)據(jù)支持，可以科學(xué)推算出個(gè)人每月消費(fèi)額度。并以此給予借貸額度。學(xué)生因?yàn)槠毡楣潭ǖ纳钯M(fèi)，因此花唄給予的借貸額度不高，一般為1000～3000元不等。同等的，花唄的違約罰息也不算高。逾期罰息計(jì)算公式為：逾期費(fèi)用=逾期金額*逾期天數(shù)*0.05%。

京東校園白條通過(guò)關(guān)注京東校園的微信公眾號(hào)激活，大學(xué)生通過(guò)填寫(xiě)姓名、身份證號(hào)、學(xué)籍、所在學(xué)校地址等詳細(xì)內(nèi)容進(jìn)行初步認(rèn)證后，得到1000元信用額度，如果仍想進(jìn)一步提高額度至學(xué)生優(yōu)惠額度8000元，則需要通過(guò)視頻認(rèn)證或面簽認(rèn)證兩種方式確認(rèn)借貸人的真實(shí)學(xué)生身份。從這一改變看，京東白條的確采取了更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)母母锎胧┐_認(rèn)在校學(xué)生的真實(shí)身份，一定情況下能夠提高還款率。此外，是否及時(shí)還款也關(guān)乎信用分?jǐn)?shù)。不及時(shí)還款會(huì)導(dǎo)致逾期違約金。逾期違約金的計(jì)算為，當(dāng)期應(yīng)付金額*違約金比例（每日0.03%）*違約天數(shù)。

這兩種電商信貸服務(wù)從申請(qǐng)審批程序上看程序簡(jiǎn)單快捷，違約金收取的罰息不高，可提供的貸款額度較低。但是征信體系作為金融平臺(tái)的風(fēng)控體系的重要依據(jù)，兩大電商平臺(tái)的征信體系有自己獨(dú)立的征信平臺(tái)，卻無(wú)法相互分享征信數(shù)據(jù)，且電商金融平臺(tái)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，累積的歷史征信數(shù)據(jù)較短，使用對(duì)象依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)常用用戶(hù)，覆蓋面不夠廣。容易造成貸款不良率和違約率偏高。

三、未來(lái)如何發(fā)展的新方向

校園貸能夠運(yùn)作的邏輯，是因?yàn)闆_動(dòng)的心理使學(xué)生消費(fèi)成為暴利。雖然他們看似沒(méi)有任何還款能力，但學(xué)生身份在社會(huì)關(guān)系與環(huán)境中具有階段性的固定化，且每一個(gè)學(xué)生背后都有穩(wěn)定的家庭背景。大學(xué)生群體的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，缺乏審閱合同的法律意識(shí)。非法校園貸的"關(guān)系催收"催款方式即利用這一點(diǎn)：大多學(xué)生貸款時(shí)并未注意違約風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生違約，這些非法校園貸公司掌握著學(xué)生父母和朋友的電話，催款時(shí)使用非法手段侵?jǐn)_學(xué)生及親朋好友的正常生活，使缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生不堪重負(fù)。只能選擇還付高額利息。而嚴(yán)重的結(jié)果是，高利率壓迫下發(fā)生的一系列惡性事件，實(shí)質(zhì)上體現(xiàn)了以往不良互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不規(guī)范的信息披露機(jī)制和帶有欺騙性的廣告宣傳等缺點(diǎn)。

大學(xué)生助學(xué)、消費(fèi)需求無(wú)可厚非，且國(guó)外大學(xué)生借貸也有良好發(fā)展的例子。關(guān)鍵是合理正規(guī)的校園金融服務(wù)能否可以健康持續(xù)的發(fā)展，為大學(xué)生提供良好的校園金融產(chǎn)品。

商業(yè)銀行資金雄厚，運(yùn)行成本相對(duì)較低，擁有更為完善的征信體系，更加專(zhuān)業(yè)的針對(duì)性金融服務(wù)，可以應(yīng)對(duì)大學(xué)生貸款的各種需求，例如創(chuàng)業(yè)、求學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)等需求，為其提供規(guī)范化的，定制的個(gè)人貸款產(chǎn)品。但是銀行類(lèi)金融借貸產(chǎn)品在現(xiàn)實(shí)中卻面臨著普及力度不夠的問(wèn)題。從調(diào)查的數(shù)據(jù)也顯示，學(xué)生對(duì)銀行類(lèi)金融借貸產(chǎn)品還是處于觀望狀態(tài)，認(rèn)為銀行類(lèi)產(chǎn)品申請(qǐng)程序繁瑣、古板、嚴(yán)謹(jǐn)印象的占據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)百分比的大部分。與之相反的是，電商借貸產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生的群體印象更多的是方便快捷、程序簡(jiǎn)單。

未來(lái)的銀行類(lèi)金融服務(wù)產(chǎn)品可以向電商的借貸產(chǎn)品方向努力改進(jìn)。擴(kuò)大推廣力度，改變銀行傳統(tǒng)的古板印象，提高產(chǎn)品的親民度。利用線下網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合高校推廣金融產(chǎn)品。同時(shí)，高校也可以利用與銀行的緊密合作優(yōu)勢(shì)與銀行專(zhuān)業(yè)金融從業(yè)知識(shí)，在合理程度下限制學(xué)生難以自我控制的消費(fèi)需求。還可以邀請(qǐng)銀行金融從業(yè)人員開(kāi)展講座，提高學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

需求既然普遍存在，單純的抑制只會(huì)催生更多非法不良的地下交易。疏堵結(jié)合的監(jiān)管可能對(duì)大學(xué)生發(fā)展更有成效。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)如果能夠給出合理的、適合的校園貸產(chǎn)品，電商信貸平臺(tái)和銀行金融借貸服務(wù)若能相互彌補(bǔ)不足，聯(lián)手共同發(fā)展，建立普及程度高、信用體系規(guī)范嚴(yán)密的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)，從源頭斷絕校園貸的不良事件發(fā)生。那么校園貸業(yè)務(wù)的正規(guī)化發(fā)展指日可期。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介

李璐（1996.06-），性別：女，民族：漢，籍貫：廣西壯族自治區(qū)玉林市，學(xué)歷：本科，研究方向：法學(xué)。

（作者單位：江蘇大學(xué)）