劉虹　晏力

摘要：21世紀是信息社會，意味著大數(shù)據(jù)時代的來臨，大數(shù)據(jù)的發(fā)展影響商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的發(fā)展，為其帶來發(fā)展機遇的同時也帶來一些挑戰(zhàn)?；诖耍瑸榱烁玫陌l(fā)展商業(yè)銀行，做好大數(shù)據(jù)形勢下銀行個人業(yè)務(wù)營銷工作，本文主要就大數(shù)據(jù)背景下的商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)營銷策略進行深入分析和研究。首先闡述大數(shù)據(jù)理論內(nèi)涵，而后闡述了商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)，包括網(wǎng)絡(luò)客戶群體不穩(wěn)定、金融產(chǎn)品的開發(fā)受阻、營銷模式的渠道過于單一等。最后結(jié)合實際發(fā)展不足，給予商業(yè)銀行個人金融營銷發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)背景下；商業(yè)銀行；個人金融業(yè)務(wù)；營銷策略

一、大數(shù)據(jù)理論闡述

“大數(shù)據(jù)”這一詞語于1980年在美國第三次浪潮產(chǎn)生，在阿爾溫.托夫勒著名作品《第三次浪潮》一書中，把大數(shù)據(jù)稱作為第三次浪潮偉大篇章。大數(shù)據(jù)理念不斷深入和發(fā)展，于2009年成為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的熱點詞匯，并隨著社會進步引起大眾關(guān)注。因此我們可以說大數(shù)據(jù)是社會發(fā)展產(chǎn)物，具有時代性、多樣性、價值的密度較低、體量巨大、信息數(shù)據(jù)處理快速等特點，為信息和數(shù)據(jù)處理提供更強的決策支持，可以處理多樣化的數(shù)據(jù)信息，對當下社會不同領(lǐng)域發(fā)展具有重要意義，如金融領(lǐng)域商業(yè)銀行的發(fā)展影響較大。

二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)

（一）網(wǎng)絡(luò)客戶群體不穩(wěn)定

當下，商業(yè)銀行的實體網(wǎng)點高速發(fā)展，擴張較快，為客戶提供更多的選擇，選擇性增加同時也導(dǎo)致客戶不斷流動，影響商業(yè)銀行發(fā)展?？蛻袅鲃有栽黾?，客戶群體不穩(wěn)定主要體現(xiàn)在兩個方面：個人客戶群體換柜問題突出，對銀行有一點不滿意，就會考慮去和別家銀行合作；客戶群體的離柜化現(xiàn)象明顯，交易結(jié)算對柜面依賴性降低，金融脫媒，使得個人業(yè)務(wù)漸漸和銀行交易系統(tǒng)分離，投資渠道出現(xiàn)多樣化形式以及更多靈活交易方式出現(xiàn)，使得去實體網(wǎng)點開展業(yè)務(wù)的個人數(shù)量降低。

（二）金融產(chǎn)品的開發(fā)受阻

新形勢下，個人客戶改變以往業(yè)務(wù)需求，要求金融產(chǎn)品具有個性化和獨特優(yōu)勢，這也意味著銀行機構(gòu)需要對個人客戶細致化分析，開發(fā)不同系列產(chǎn)品，對客戶進行針對性服務(wù)。但是據(jù)調(diào)查分析，當下商業(yè)銀行開發(fā)的產(chǎn)品過于單一化，開發(fā)的深度和廣度不夠，產(chǎn)品軀體結(jié)構(gòu)缺失合理性，推出的個人類型產(chǎn)品均是以保值和交易為主，無法滿足個人客戶群體多元化需求。其次，就商業(yè)銀行營銷模式來說，其營銷模式的渠道過于單一，在觀念上較為滯后，處于被動狀態(tài)，坐等客戶的主動上門，推廣的渠道過于單一，廣告宣傳模式單一，導(dǎo)致客戶群體不斷流失，銀行個人產(chǎn)品的信息和宣傳效果降低。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)良好開展建議

（一）創(chuàng)新經(jīng)營模式，把客戶放在關(guān)鍵位置

首先，商業(yè)銀行應(yīng)樹立以客戶為導(dǎo)向的服務(wù)理念，發(fā)展企業(yè)文化，把對客戶的服務(wù)理念和企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)、供應(yīng)鏈和價值鏈和銀行個人業(yè)務(wù)整個過程連接，切實為客戶服務(wù)。其次，增強服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)的層次，建設(shè)個人客戶群體，對全部客戶實施管理，倡導(dǎo)生命周期管理策略，發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，建設(shè)客戶流入和流出模型，對容易流失的個人客戶，提供高收益類型金融產(chǎn)品，把客戶的流失率控制在最低。

（二）提高系統(tǒng)建能力，深入挖掘商機

商業(yè)銀行具備資源優(yōu)勢，但是資源的開發(fā)和應(yīng)用能力不足，過于注重營銷的效果，忽略客戶實際體驗與感受。所以，商業(yè)銀行要加強系統(tǒng)建設(shè)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺，把數(shù)據(jù)的應(yīng)用進行分割，從部門過渡到企業(yè)的戰(zhàn)略層面，把信息系統(tǒng)與信息資源整合，構(gòu)建完整、準確和全面的大數(shù)據(jù)平臺。其次，建設(shè)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)模型。由于商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容繁雜，需建立一個數(shù)據(jù)分析挖掘模型，對不同客戶喜好、職業(yè)、市場動態(tài)以及交易習(xí)慣全面分析，進而對客戶行為判斷，分析客戶金融需求，利于做好風(fēng)險控制工作，優(yōu)化客戶的體驗，為商業(yè)銀行的發(fā)展、經(jīng)營和決策提供相關(guān)依據(jù)。

（三）提供個性化服務(wù)，增強競爭力

商業(yè)銀行在發(fā)展期間，個人金融業(yè)務(wù)單純是銀行自身籌借資源的輔助手段，對客戶的服務(wù)眾多，沒有很大差別，較為大眾化。但是在新形勢下，商業(yè)銀行要想在激烈競爭中良好生存，必須形成獨具特色競爭優(yōu)勢，為大眾復(fù)雜需求提供個性化服務(wù)。為了切實做好商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)服務(wù)工作，也要做好理財工作人員培訓(xùn)工作，提高其進入素養(yǎng)，進行理論知識和技能培訓(xùn)，改變以往簡易介紹金融產(chǎn)品習(xí)慣，了解金融產(chǎn)品和深入去講解，讓客戶感受到服務(wù)專業(yè)性，愿意了解金融產(chǎn)品。

四、結(jié)束語

綜上所述，大數(shù)據(jù)是社會發(fā)展產(chǎn)物，社會各行各業(yè)均需發(fā)揮該技術(shù)優(yōu)勢發(fā)展自身，商業(yè)銀行是我國的國民經(jīng)濟命脈，長期以來均處于新型科學(xué)戶數(shù)應(yīng)用的前端，大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展，定會對商業(yè)銀行整體發(fā)展以及經(jīng)營理念等帶來較大影響，尤其是商業(yè)銀行的那些基礎(chǔ)個人業(yè)務(wù)。因此在這一發(fā)展背景下，對于商業(yè)銀行來說。如何發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，發(fā)展個人業(yè)務(wù)。挖掘全新市場機遇，是一個具有研究價值和挑戰(zhàn)性極強的課題。

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（作者單位：劉虹 中國建設(shè)銀行股份有限公司湖北省分行；晏力 建行武漢光谷自貿(mào)區(qū)分行）