摘 要：合會(huì)是一種在東南沿海地區(qū)普遍流行的民間集資形式，其由于方便快捷廣受民眾歡迎。但在合會(huì)的發(fā)展過程中也產(chǎn)生了一系列問題，監(jiān)管的缺位是導(dǎo)致這些問題的主要原因，而借鑒其他國(guó)家和地區(qū)，我國(guó)應(yīng)該對(duì)合會(huì)制度予以立法規(guī)范。

關(guān)鍵詞：合會(huì)；民間集資；立法監(jiān)管

一、合會(huì)的涵義

“合會(huì)”意為“輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄與信貸協(xié)會(huì)”。它是協(xié)會(huì)內(nèi)部成員的一種共同儲(chǔ)蓄活動(dòng)，也是成員之間的一種輪番提供信貸的活動(dòng)。按此，這是一種成員之間的民間借貸，是成員之間的資金互助，同時(shí)涉及了儲(chǔ)蓄服務(wù)和信貸服務(wù)。而合會(huì)通常是基于家庭成員和朋友之間的信賴關(guān)系組建而成，沒有物質(zhì)擔(dān)保，也沒有書面合同，社會(huì)信譽(yù)和鄉(xiāng)土親情在合會(huì)活動(dòng)中起主要作用，如果每一個(gè)成員都能及時(shí)足額地上交“會(huì)錢”，合會(huì)就能夠正常的運(yùn)行。

二、合會(huì)運(yùn)行中存在的問題

合會(huì)的制度設(shè)計(jì)存在法律上的缺位。我國(guó)民法通則、合同法、商業(yè)銀行法等對(duì)民間借貸做了相關(guān)的規(guī)定，但是針對(duì)合會(huì)，這一東南沿海普遍存在的民間融資方式，在法律層面上卻幾乎沒有任何的規(guī)定。

根據(jù)《合同法》第九十條：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。而合會(huì)作為民間集資方式的一種實(shí)際上是民間借貸的變異形式，因此合會(huì)理應(yīng)作為特殊的債務(wù)合同關(guān)系沿用《合同法》第十二章的相關(guān)規(guī)定來處理糾紛。但是根據(jù)最高人民法院經(jīng)濟(jì)庭【1991】121號(hào)批復(fù)精神，“集資糾紛案件不屬于人民法院經(jīng)濟(jì)審判庭的受案范圍，因此，該糾紛由有關(guān)人民政府及主管部門處理為妥者?！边@兩條法律法規(guī)本身就存在矛盾。

而在司法實(shí)踐中，對(duì)于合會(huì)產(chǎn)生的民事糾紛，法院通常采取兩種態(tài)度。一種是根據(jù)最高法經(jīng)濟(jì)庭的批復(fù)精神認(rèn)為該類案件不屬于受案范圍，采取了不予受理或者不予支持的態(tài)度。而在一個(gè)普遍存在合會(huì)制度的地區(qū)，法院的這種態(tài)度讓由于合會(huì)產(chǎn)生的各種糾紛失去了“安身”之處，而即使根據(jù)《刑法》，會(huì)首得到了刑事上的懲罰，會(huì)員也很難通過法律的途徑追回自己的經(jīng)濟(jì)損失。另一種態(tài)度是認(rèn)為可以受理，但是認(rèn)定民間合會(huì)是一種非法集資的違法行為，不受保護(hù)，因標(biāo)會(huì)所約定的行為是一種無效民事行為，應(yīng)按無效民事行為進(jìn)行處理。根據(jù)《民法通則》第六十一條第一款的規(guī)定“民事行為被確認(rèn)無效或者被撤銷后，當(dāng)事人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)返還給受損失的一方?！庇捎诤蠒?huì)通常是基于會(huì)首和會(huì)員之間的信任關(guān)系產(chǎn)生，因此法律關(guān)系也發(fā)生于會(huì)首和會(huì)員之間，而不是會(huì)員和會(huì)員之間。即如果被認(rèn)定為無效的民事法律關(guān)系，已經(jīng)得到總會(huì)金的會(huì)員要將會(huì)錢返還給會(huì)首，而會(huì)首應(yīng)該把其他會(huì)員之前繳納過的每期會(huì)錢予以返還。

合會(huì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的缺位。根據(jù)《中國(guó)人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十四條的規(guī)定，我國(guó)目前的合會(huì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是銀監(jiān)會(huì)即各地的銀監(jiān)局，當(dāng)合會(huì)活動(dòng)嚴(yán)重到構(gòu)成犯罪時(shí)才會(huì)移轉(zhuǎn)到司法部門。但是，在我國(guó)，銀監(jiān)部門通常只設(shè)在地級(jí)市，而合會(huì)活動(dòng)大多發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管部門不但難以對(duì)合會(huì)活動(dòng)進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)管，而且基于每一個(gè)會(huì)大小不一數(shù)額不等，對(duì)非法合會(huì)的發(fā)現(xiàn)都很困難。而即使發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管部門也大都采取默認(rèn)的態(tài)度，只要不發(fā)生大規(guī)模的倒會(huì)現(xiàn)象，一般不插手管理。也正是由于國(guó)家法律對(duì)合會(huì)的保護(hù)和支持力度不夠，在對(duì)合會(huì)的運(yùn)行方面沒有相應(yīng)的規(guī)范對(duì)以管制，導(dǎo)致這一民間集資方式在自生自發(fā)中愈發(fā)肆無忌憚地發(fā)展壯大起來。

三、合會(huì)制度的法律完善

由于合會(huì)制度已經(jīng)事實(shí)上在我國(guó)許多地區(qū)盛行起來，法律如果再采取回避的態(tài)度不但無法對(duì)這種民間集資進(jìn)行有效的監(jiān)管，反而變相鼓勵(lì)合會(huì)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)下朝著更加失控的方向發(fā)展。而在日本、臺(tái)灣和印度等眾多地區(qū)，已經(jīng)對(duì)合會(huì)制度有了完整詳盡的法律規(guī)范，在法律的監(jiān)管和規(guī)制下，這些地區(qū)的合會(huì)制度相對(duì)穩(wěn)定合規(guī)地存在和運(yùn)行。而實(shí)際上基于我國(guó)的政策、法律基礎(chǔ)和金融環(huán)境，現(xiàn)階段我國(guó)構(gòu)建合會(huì)法律制度的條件已經(jīng)相對(duì)成熟，具有了立法的可行性。以下為我對(duì)我國(guó)關(guān)于合會(huì)制度的部分立法建議。

首先，按照我國(guó)目前的立法，認(rèn)為合會(huì)為一種非法的民間集資方式，而幾乎不給由此產(chǎn)生的糾紛以任何法律上的救濟(jì)。但由于合會(huì)制度在我國(guó)已經(jīng)有上百年的歷史，且為民間的借貸、融資提供了一種方便快捷的方式，我們應(yīng)該在法律上對(duì)合會(huì)制度予以肯定。

其次，在立法中，對(duì)合會(huì)的主體，會(huì)首和會(huì)員都應(yīng)該具有完全民事行為能力、能夠承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。根據(jù)我國(guó)《合同法》第九條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。”這是為了防止由于主體資格存在瑕疵而是合同效力無效或是待定。

同時(shí)，應(yīng)該規(guī)定會(huì)首和會(huì)員在同一個(gè)會(huì)里面只能擁有一個(gè)會(huì)份。對(duì)會(huì)首而言，多個(gè)會(huì)份可能導(dǎo)致實(shí)際上的空會(huì)，即會(huì)首合會(huì)的初衷就是為了騙會(huì)，即自己扮演多個(gè)角色在前期收取多期會(huì)款，而后逃會(huì)從而導(dǎo)致倒會(huì)。如果把這一規(guī)則通過法律的途徑確定下來，即可在立法層面一定程度上減輕這種道德風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)會(huì)員而言，同樣存在這種風(fēng)險(xiǎn)，即在前面連續(xù)幾期獲得會(huì)錢之后惡意逃匿，而由于缺口眾多，若會(huì)首無法填補(bǔ)其漏洞就會(huì)引發(fā)倒會(huì)。不僅如此，從合會(huì)的目的角度來說，也失去其聚合眾人資金的意義，而將一人多會(huì)進(jìn)行極端化的演變，其實(shí)就成為普通的計(jì)息借貸了。

而由于民間合會(huì)無法像金融機(jī)構(gòu)一樣，對(duì)每個(gè)人的開戶狀況都登記在冊(cè)，對(duì)它的監(jiān)管實(shí)際上是存在很大難度的，我們難以事實(shí)上控制一人多會(huì)的情況。于是就應(yīng)該加大對(duì)民間合會(huì)的監(jiān)管。前述已經(jīng)提到由于合會(huì)大都存在于廣大的農(nóng)村地區(qū)，使得銀監(jiān)部門對(duì)其監(jiān)管的難度巨大，存在現(xiàn)實(shí)的不可操作性。因此我認(rèn)為應(yīng)該把這一監(jiān)管任務(wù)下派給個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工商所，一為工商所本來就有合同鑒證職能，二則因?yàn)楦鱾€(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有工商所，具有可操作性。

合會(huì)在我國(guó)已經(jīng)有了悠久的歷史，確實(shí)為許多農(nóng)村地區(qū)解決資金周轉(zhuǎn)問題提供了便利，因此我們需要肯定它的存在，同時(shí)利用立法、監(jiān)管等途徑對(duì)其進(jìn)行管理和規(guī)范，讓它在可操縱的范圍內(nèi)繼續(xù)補(bǔ)充金融機(jī)構(gòu)的漏洞，達(dá)到資金的合理流通和利用。

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作者簡(jiǎn)介：

鄭思漪（1993.6～ ），女，漢族，福建福鼎人，碩士，北京航空航天大學(xué)法學(xué)院，研究方向：民商法。