馮麗燕

遼寧對外經(jīng)貿學院 遼寧大連 116000

1 相關理論概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

從微觀方面來看，學者宮曉林對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了深入研究，并且指出了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行所產(chǎn)生的重大影響，指出互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)行業(yè)的影響主要集中在融資、定價、金融脫媒和戰(zhàn)略等方面，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的深入分析，她指出互聯(lián)網(wǎng)金融在短時間內并不能動搖傳統(tǒng)銀行業(yè)。但是在未來的金融業(yè)，傳統(tǒng)銀行業(yè)也需要從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中學習眾多優(yōu)點，才能夠獲得良好發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展非常迅速但是缺乏自律和積極的創(chuàng)新，所以說為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融長遠發(fā)展，還需要加強系統(tǒng)安全建設。

從宏觀角度來看，學者吳曉求指出互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了重大影響，互聯(lián)網(wǎng)金融可以實現(xiàn)金融資源的更加優(yōu)化配置，對金融支付結算功能都起到了非常好的作用，同時互聯(lián)網(wǎng)金融提供價格信息與傳統(tǒng)金融業(yè)相比較具有很大改善。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融將會對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生很大的沖擊。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融概念及互聯(lián)網(wǎng)金融理財

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融概念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展所出現(xiàn)的一種新鮮事物，因為互聯(lián)網(wǎng)金融在形態(tài)和內涵方面都是不確定的，都處于不斷變化之中。因此，到目前為止眾多學界的學者們并沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融下一個明確的定義。在國外，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡保險及其他網(wǎng)絡金融業(yè)務或者通過互聯(lián)網(wǎng)提供在線服務的金融服務都被統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。美國學者Allen.McAndrew and Strahan提出了互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)信息技術或者移動通信技術基礎之上的一種金融服務。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融理財?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財主要是指在互聯(lián)網(wǎng)和金融理財相互結合發(fā)展起來的一種應用，本文結合之前眾多學者對互聯(lián)網(wǎng)金融的深入研究和金融理財自身所擁有的特征，總結出了互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。一是金融理財，其主要是指在擁有理財知識技能和理財知識儲備的金融專業(yè)人員，通過對用戶們目前財務狀況和所想要達到的理財目標進行評估，最終為用戶制定出更加合理的科學的金融理財方案，從而大大提高用戶財富收益，滿足用戶們所需求的金融綜合服務；二是互聯(lián)網(wǎng)金融理財，本文在這里所指的互聯(lián)網(wǎng)金融理財主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)這個網(wǎng)絡平臺所開展的各項金融理財服務。

2 大學生理財方式現(xiàn)狀調查

2.1 調查對象及內容

本文的調查對象為山東大學高校在校大學生，所采用的調查方法為調查問卷的方式，一共發(fā)放了500份調查問卷，收回有效調查問卷483份，為了更好的了解當前大學生互聯(lián)網(wǎng)金融理財情況，調查問卷在設計的時候結合了當前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生理財行為所設計而成的，其中所涉及到的問題既包含多選還有單選，調查問卷的主要內容為：

大學生自身個人基本信息，比如說大學生性別、年級、專業(yè)和每個月的生活費，大學生家庭投資情況，是否具有平時記賬的良好習慣等。

大學生當前的理財狀況，比如說大學生是否具有理財觀念，在平時生活中是否具有理財行為，影響自己理財?shù)脑蚨加心男?？大學生在理財時所選擇的方式都有哪些，所熱衷的理財產(chǎn)品是什么。

大學生獲得理財投資的信息主要渠道有哪些？

2.2 調查結果分析

（1）個人基本情況影響大學生的理財行為。本次調查的大學生具體情況如表1所示，在被調查的483名在校大學生中，有超過百分之七十的大學生自身曾經(jīng)有過理財行為，通過調查發(fā)現(xiàn)，從性別上來看，男生和女生的理財有所差別，男生所占有的理財比例要高于女生，從年級上來，高年級學生理財所占有的比例要比低年級學生更高一些，還有不同專業(yè)也會對大學生理財有所影響，經(jīng)濟類專業(yè)大學生理財占比要高于其他專業(yè)大學生，從大學生每個月可支配的收入來看，大學生收入高的理財占比要更高一些，從家庭情況方面來看，家庭成員有投資行為的大學生理財占比更高一些。

表1 山東省大學生個人基本情況調查表

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融改變了大學生的理財方式。通過對山東在校大學生調查分析，82.65%的大學生投資理財?shù)馁Y金主要來自于生活費，每個月生活費結余非常少，很大程度上限制了大學生理財途徑的選擇。當前大學生所選擇的主要理財方式為購買余額寶產(chǎn)品，比如說理財通和京東小金庫等，還有就是這些類型的理財產(chǎn)品交易非常靈活，操作非常方便，在收益方面也會相對于銀行儲存更高一些。因此，在眾多大學生們中非常受歡迎，其次大學生在選擇理財產(chǎn)品時還會選擇一些傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，比如說股票、基金和保險等，同時這部分大學生也會對新型的一些網(wǎng)絡理財產(chǎn)品非常感興趣，至于銀行推出的理財產(chǎn)品相對于來說門檻非常高，對于普通大學生很難支付起步資金量，所以說大學生很少會選擇傳統(tǒng)銀行所推出的理財產(chǎn)品。

（3）大學生理財觀念存在誤區(qū)。通過對483名在校大學生調查發(fā)現(xiàn)，很多大學生認為個人理財能力非常重要，在平時的生活中也非常注重個人理財，但是也有20.6%的在校大學生認為自己目前的資金狀況并不能夠滿足理財需求，也就不存在理財投資，15.2%的在校大學生們認為個人是否具備理財能夠并不重要，同時還有30.24%的在校大學生對自身理財能力的培養(yǎng)并不關注，對于大學生選擇理財?shù)闹饕康木褪菫榱双@取更高的回報，甚至很多大學生想要通過理財來實現(xiàn)一夜暴富的夢想，面對一些理財投資產(chǎn)品大學生無法做出正確選擇，也會導致自己的資金被困，在調查的過程中超過一半以上的大學生之所以不注重理財，一方面是因為自己手中并沒有多少資金，另一方面大學生認為自己的生活費相對比較充足，不需要利用投資來獲取更多的回報，另外還有一部分大學生認為現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品所獲得的收益非常低，并不值得自己投資，其實對于當前在校大學生們理財?shù)哪康牟⒉粌H僅只是為了賺更多錢，而且通過選購理財產(chǎn)品為來自己積累一些理財方面的經(jīng)驗，大大提高自己的理財技能，為之后的生活和工作提供一個保障。

3 大學生理財存在的問題

3.1 理財意識不強，理財觀念存在偏差

在互聯(lián)網(wǎng)大背景下，大學生自身所擁有的資金管理能力有了很大提升，但是也有一部分大學生自身所具備的理財意識非常差，并沒有認識到理財能力的對自身長遠發(fā)展的重要性，甚至很多大學生在提到互聯(lián)網(wǎng)金融理財時存在著一些錯誤的觀點。

理財是有錢人所選擇的，與自己無關，其實大學生擁有這種想法是非常不對的，理財其實就是實現(xiàn)對資金的充分利用，大學生可以通過理財來實現(xiàn)資產(chǎn)的增值，來滿足自己的多方面需求。

理財僅僅只是購買基金和股票，大學生所擁有的這種觀點也是不對的，股票和基金都是傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品，并不是當前互聯(lián)網(wǎng)大背景所選擇的理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品種類有很多，大學生可以根據(jù)自己的情況來合理選擇。

3.2 理財方式單一

在互聯(lián)網(wǎng)大背景下余額寶的出現(xiàn)成為了眾多大學生所選擇的一種理財產(chǎn)品，同時也讓更多的大學生參與到理財投資中，但是從目前情況來說余額寶成為了眾多大學生所選擇的唯一理財產(chǎn)品，對大學生的理財能力提高非常不利，雖然余額寶被看作為最安全的一種理財產(chǎn)品，但是卻失去了不同理財產(chǎn)品的投資風險，無法讓大學生通過理財來學會控制投資風險，也不會讓大學生更好的深入了解理財產(chǎn)品，無法提高自身理財能力。

3.3 缺少有效獲取專業(yè)知識的渠道

通過對山東在校大學生調查發(fā)現(xiàn)，當前大學生獲得理財信息的主要渠道為電視、報紙和網(wǎng)絡，還有就是通過金融機構的大力宣傳和好朋友的介紹等，僅僅只有25%的在校大學生是通過培訓課堂來更好的理解理財產(chǎn)品，所以說大學生所獲得的理財產(chǎn)品的信息相對比較局限，同時還帶有一定的主觀性，無法讓大學生更加清晰的了解理財產(chǎn)品，無法充分認識到理財產(chǎn)品運作的真正原理和理財產(chǎn)品自身所存在的投資風險，大學生只有系統(tǒng)的掌握了理財相關專業(yè)知識，才能夠避免在投資理財?shù)倪^程中受到重大損失，才能夠選擇出更加符合自己投資的產(chǎn)品。

4 大學生理財能力的提升對策

4.1 重視大學生理財觀念培養(yǎng)

大學生需要樹立正確的理財觀念，在平時生活中學會理財，樹立科學的消費觀。學會記賬，大學生在平時的時候可以養(yǎng)成記賬的習慣，把自己手上的錢進行實時記賬，理財最基本的最有效的方法就是記賬，通過記賬讓大學生自身了解自己每個月收入是多少，花銷情況和每個月會剩余多少，對于資金的安排是怎么樣的，從而學會合理的安排自己的資金。對個人收入做好合理安排，現(xiàn)在大學生所得到的資金途徑越來越多，比如說學校的獎學金，還有就是兼職等，對于這一部分資金大學生也需要做好合理的安排，根據(jù)平時自己的花銷，把剩余的資金充分利用起來，選擇一些適合自己的理財產(chǎn)品投資。

4.2 分層次進行大學生理財引導

針對于山東在校大學生當前的理財情況，為了更好的解決大學生理財過程中所存在眾多問題，本文提出了分層次進行大學生理財引導，主要方式為：一是，理財產(chǎn)品的提供商需要針對于大學生理財特征設計推出眾多理財產(chǎn)品，這樣可以滿足不同大學生不同層次的需求；二是，在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，在校大學生通常都是對新鮮事物接受的活躍群體，理財產(chǎn)品開發(fā)上需要根據(jù)大學生自身情況和市場反應行為情況推出符合大學生需求的理財產(chǎn)品。

4.3 加大力度宣傳理財產(chǎn)品，推廣影響力較大理財門戶網(wǎng)站

（1）營造宣傳氛圍。大學生理財能力的培養(yǎng)離不開學校，學校需要為大學生營造出一個良好的理財氛圍，對大學生感興趣的理財產(chǎn)品及時進行宣傳，引導大學生關注理財。

（2）拓寬宣傳渠道。在調查的過程中很多大學生對理財并不是很了解，還有一部分大學生表示僅僅只是聽說過理財，并沒有真正參與過，主要是因為對理財產(chǎn)品不夠了解，這時學校就需要采用不同渠道來廣大宣傳理財，讓大學生對理財產(chǎn)品擁有更加充分了解，對大學生日后理財能力的培養(yǎng)非常有幫助。

（3）通過講座來選擇。還有就是學?？梢源罅訌娊M織理財產(chǎn)品的相關宣傳活動，在大學校園內可以通過講座的方式為大學生講解更多的關于理財投資的專業(yè)知識，讓大學生也積極主動參與其中。

5 結語

通過本文研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對山東高校大學生的理財行為產(chǎn)生了一定影響，同時也對大學生自身的理財行為發(fā)生了很大變化，傳統(tǒng)的理財方式已經(jīng)慢慢的被大學生所丟棄，更多的大學生會對新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品非常感興趣，并且互聯(lián)網(wǎng)金融理財在大學生理財中所占的分量越來越大，已經(jīng)逐漸的替代了原有的傳統(tǒng)理財產(chǎn)品。通過對山東高校大學生的人口特征研究發(fā)現(xiàn)了影響大學生選擇金融理財產(chǎn)品的影響因素為：性別、年齡、專業(yè)等，而且大學生在理財?shù)倪^程中存在著眾多問題，本文對大學生理財所存在的問題提出了相應解決對策，具體為：一是學校重視大學生理財觀念培養(yǎng)。大學生需要樹立正確的理財觀念，在平時生活中學會理財，樹立科學的消費觀。學會記賬和對個人收入做好合理安排；二是分層次進行大學生理財引導，針對于山東在校大學生當前的理財情況，為了更好的解決大學生理財過程中所存在眾多問題，可通過理財產(chǎn)品的提供商需要針對于大學生理財特征設計推出眾多理財產(chǎn)品；三是加大力度宣傳理財產(chǎn)品，推廣影響力較大理財門戶網(wǎng)站。