(安徽財經(jīng)大學(xué)　安徽　蚌埠　233030)

一、我國網(wǎng)約車險設(shè)計的必要性分析

(一)網(wǎng)約車市場的現(xiàn)狀

2016年7月28日交通部出臺了關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》和《關(guān)于生化改革推進(jìn)出租汽車行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，辦法明確規(guī)定了網(wǎng)約車具有合法，但需要滿足相關(guān)的條件通過相關(guān)的程序，私家車主才可以正式的參與城市的營運(yùn)行業(yè)，在這個經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們高效率和快速化的時代，網(wǎng)約車作為一種新興的交通工具，利用互聯(lián)網(wǎng)和以手機(jī)app為主的第三方服務(wù)平臺為具有出行需求的顧客提供服務(wù)，有效的節(jié)約時間成本提高出行效率，越來越多的人把它作為出行工具。在當(dāng)下有限的土地上，私家車輛的數(shù)量越來越多，2015年義個人名義登記的小型載客汽車超1.24億輛，比2014年增加了1877萬輛，全國平均每百戶家庭擁有31輛私家車，北京、成都、深圳等大城市每百戶家庭擁有私家車超過60輛，而且國人的出行量也日趨加大，據(jù)統(tǒng)計2015年中國整體出行需求為28億次/天，其中網(wǎng)約車的潛在市場需求為0.9億/天，人們對網(wǎng)約車的使用在一定程度上緩解了交通壓力，間接的促進(jìn)了就業(yè)情況。11月份以來全國各地都紛紛推出了網(wǎng)約車細(xì)則，對參與網(wǎng)約車運(yùn)營的車輛和車主進(jìn)行了嚴(yán)格的限制，致使一部分私家車無法滿足條件退出網(wǎng)約車行列。雖然目前的網(wǎng)約車市場車輛資源較以前相比有所減少，但從長遠(yuǎn)的眼光看這都只是暫時的，因為網(wǎng)約車具有巨大的市場潛力，隨著后期細(xì)則的不斷調(diào)試，網(wǎng)約車市場就會變得越來越成熟，必定會得到快速的發(fā)展。

(二)我國網(wǎng)約車險設(shè)計的必要性

網(wǎng)約車是一種新型的交通工具，自宣布它合法化運(yùn)營以來，保險問題一直是各界人士討論的焦點(diǎn)，因為市場上尚沒有一款專門針對網(wǎng)約車市場的保險，只能按照租賃性質(zhì)投保，這并不能很好的維護(hù)車主的利益，甚至還會引發(fā)與保險公司的糾紛損害保險公司的利益，所以目前的當(dāng)務(wù)之急是設(shè)計出一款專門針對網(wǎng)約車市場的保險險種。

1.為司機(jī)和乘客提供切實保障

該創(chuàng)新產(chǎn)品的目標(biāo)客戶定位于目前在各個網(wǎng)約車平臺注冊并獲得《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營許，可證》的運(yùn)營個體戶。

為了了解客戶的需求，必先想其所想急其所急，時刻把握政策傾向和行業(yè)發(fā)展的動向，雖然如今的私家車數(shù)量在不斷的上漲，投身于網(wǎng)約車行列的私家車主數(shù)量不斷的上升，但是大多數(shù)的運(yùn)營者在行駛過程中卻并沒有考慮到乘客及自身的人身財產(chǎn)安全保障問題，只是單純的開車營運(yùn)獲得利益，一旦發(fā)生事故司機(jī)和乘客都得不到保障，因為《中華人民共和國保險法》第52條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費(fèi)或解除保險合同①。同時《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)暫行管理辦法》第十七條規(guī)定：網(wǎng)約車平臺應(yīng)當(dāng)保證提供服務(wù)車輛具備合法營運(yùn)資質(zhì)，技術(shù)狀況良好，安全性能可靠，具有營運(yùn)車的相關(guān)保險②。這項規(guī)定意味著，私家車從事網(wǎng)約車運(yùn)營必須購買營運(yùn)車輛相關(guān)保險。本文的網(wǎng)約車險針對網(wǎng)約車市場司機(jī)和乘客提供安全保障，維護(hù)了雙方的利益，是司機(jī)和乘客再無后顧之憂。

2.保險市場得以發(fā)展

網(wǎng)約車市場也是一種“互聯(lián)網(wǎng)+”的新興市場，保險市場可以在網(wǎng)約車必然發(fā)展的大潮下尋求新的合作模式，比如保險市場與電商的合作開發(fā)出了運(yùn)費(fèi)險。網(wǎng)約車險也是一種新的車險，將成為保險市場的一項新的業(yè)務(wù)，為保險市場注入新的動力促進(jìn)保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、我國網(wǎng)約車險設(shè)計的可行性分析

(一)市場需求大

因為網(wǎng)約車具有節(jié)省時間提高出行效率的優(yōu)點(diǎn)，越來越多的消費(fèi)者熱衷于通過網(wǎng)約車出行，網(wǎng)約車平臺更如雨后春筍般產(chǎn)生，其中繼2016年8月1日與優(yōu)步合并后，滴滴打車占據(jù)市場份額將達(dá)到93.1%，在網(wǎng)約車市場占絕對主導(dǎo)地位，成為最大的打車平臺。2016年上半年網(wǎng)約車用戶規(guī)模為1.59億人，在網(wǎng)民中占比22.3%，網(wǎng)絡(luò)預(yù)約專車類用戶規(guī)模為1.22億人，在網(wǎng)民中占比17.2%，網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租車和專車類用戶在網(wǎng)民中的滲透率為24.3%。

表1：2015年中國整體出行方式統(tǒng)計表

來源：保險報告廳

預(yù)計2020年網(wǎng)約車總數(shù)將達(dá)到30萬輛，而作為營運(yùn)性質(zhì)的車輛是不能沒有保險的，所以網(wǎng)約車險具有巨大的市場需求。

(二)從競爭情況分析

據(jù)統(tǒng)計網(wǎng)約市場上有80%都是私家車輛，也就是說，在合法化以前這部分車輛都是以私家車性質(zhì)投保的，在其合法化后網(wǎng)約車正式加入營運(yùn)行業(yè)，由于車輛的使用性質(zhì)發(fā)生變化，標(biāo)的風(fēng)險也隨之增加，根據(jù)保險法規(guī)定，網(wǎng)約車不能再以私家車性質(zhì)投保。只能按營運(yùn)性質(zhì)投保相關(guān)保險，以下給出私家車和營運(yùn)車基本險的費(fèi)率比較：

表2

車上人員險交強(qiáng)險駕駛?cè)藛T乘客保費(fèi)家庭自用車5座以下0．41%0．26%9506—10座0．39%0．15%1100出租、租賃營業(yè)客車5座以下0．5%0．31%18006—10座0．4%0．24%2360

車損險1年以下1—2年2—6年6年以上基本保費(fèi)費(fèi)率基本保費(fèi)費(fèi)率基本保費(fèi)費(fèi)率基本保費(fèi)費(fèi)率家庭自用車5座以下6301．5%6001．43%5941．41%6121．46%6-10座7561．5%7201．43%7131．41%7351．46%出租、租賃營業(yè)客車5座以下9502．86%9402．80%9312．80%9502．86%6-10座10152．06%10052．04%9952．02%10152．06%

來源：百度百科

由上圖可以看出，相同規(guī)模的私家車和營運(yùn)車在同一險種下投保相同保額的車險所面臨的費(fèi)率還是有很大差別的，營運(yùn)車險一年保費(fèi)甚至可以達(dá)到私家車的兩倍還多，這對私家車來說保費(fèi)為免是一項較大的開支，畢竟網(wǎng)約車和傳統(tǒng)租賃車是有區(qū)別的，他是私家車主在空閑時間內(nèi)接單行駛的，所以運(yùn)營時間相對來說不是很長，所面臨的風(fēng)險自然要比租賃車面臨的小，但有明顯要高于私家車所面臨的，所以在費(fèi)率差別的驅(qū)動下，本文設(shè)計的網(wǎng)約車險針對網(wǎng)約車的特殊性，明確的與傳統(tǒng)租賃車區(qū)分開，保費(fèi)收取按司機(jī)行駛里程、保額等眾多因素來確定，將介于私家車和租賃車之間，實行差別化定價，在價格上具有優(yōu)勢有較大的競爭力，所以能夠較快地滲透到市場當(dāng)中。

三、美國網(wǎng)約車險設(shè)計

美國的網(wǎng)約車險設(shè)計是“分時段+按量計費(fèi)”的方式，是由Metromile保險公司和Uber合作推出的，在這種方式下將加盟Uber的私家車的行駛過程分為以下階段：

表3

來源：百度百科

上圖所表示的意思是：在個人使用和第一階段，車輛面臨的風(fēng)險較小，由Metromile保險公司基于車輛的行駛里程提供保障，在第二和第三階段車輛已經(jīng)投入運(yùn)營狀態(tài)，面臨的風(fēng)險有所增加，所以在這兩個時段Uber平臺會為網(wǎng)約車司機(jī)和乘客購買商業(yè)保險，但是兩個時段的保額有所差別。

具體運(yùn)行方式為：當(dāng)Uber應(yīng)用關(guān)閉時，有私家車保單承保，當(dāng)Uber應(yīng)用打開時，保額較低的責(zé)任保險生效，剛開始去接客人時應(yīng)用跳閘，開啟保額較高的責(zé)任保險，一直到乘客離開車輛時保持有效，客人離開后保險又回到有私家車保單承保。

美國網(wǎng)約車保險保費(fèi)按月收取，分為每月的基礎(chǔ)保費(fèi)和附加保費(fèi)，附加保費(fèi)收取金與車主的年齡、出險次數(shù)等因素，不同車主不盡相同。公式為：每月保費(fèi)收入總額=每月基礎(chǔ)保費(fèi)+每月行駛里程×單位里程保費(fèi)。

這種設(shè)計的好處在于：保險責(zé)任按不同風(fēng)險區(qū)間進(jìn)行細(xì)分，使司機(jī)行駛的每時每刻都能得到切實的保障且保費(fèi)收取因人而異實現(xiàn)差別化定價，同時對車險費(fèi)率的改革也起了促進(jìn)的作用。

四、我國網(wǎng)約車險設(shè)計

本文在創(chuàng)新的同時借鑒了國外網(wǎng)約車險的創(chuàng)新投向和思路，引入較成熟的產(chǎn)品將其進(jìn)行二次開發(fā)和應(yīng)用性的創(chuàng)新。根據(jù)上述我國網(wǎng)約車的特殊性的網(wǎng)約車險的主要問題的介紹，再結(jié)合美國網(wǎng)約車實施的經(jīng)驗，將網(wǎng)約車險設(shè)計為司機(jī)同時購買交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險、車損險、車上人員責(zé)任險的復(fù)合險，其中車上人員責(zé)任險是指被保險人允許的合法駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生保險事故致使車內(nèi)乘客人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠付責(zé)任，保險公司會按照保險合同進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU?，F(xiàn)在陸續(xù)出臺得很多網(wǎng)約車細(xì)則中規(guī)定的司機(jī)必須為乘客購買乘客意外傷害，它是指保險公司對乘客在乘坐交通工具時發(fā)生保險事故所造成的傷、亡進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU。經(jīng)過對于可知兩者具有相同的保險標(biāo)的和保障范圍，只是由于前者是家用車性質(zhì)后者是營運(yùn)性質(zhì)，在一定條件下我們不妨將兩者進(jìn)行替代。

上述的交強(qiáng)險、車損險、第三者責(zé)任險和車上人員責(zé)任險既可以作為私家車的基本險也可以作為營運(yùn)車的基本險，只不過是二者的基本險具有不同的費(fèi)率，營運(yùn)車的風(fēng)險大費(fèi)率要高些以及兩者基本險的保額有區(qū)別，作為營運(yùn)用途的車輛上述四種基本險的保額都相應(yīng)有所增加。

該設(shè)計方案采取私家車險與營運(yùn)車險并存的方式，當(dāng)車輛作家庭用途時按家用車性質(zhì)的基本險保障，當(dāng)車輛開展?fàn)I運(yùn)業(yè)務(wù)時，按營運(yùn)性質(zhì)的基本險保障，此時保額增加。營運(yùn)車險比家用車險增加的費(fèi)率根據(jù)司機(jī)將要行駛里程、所選擇道路的事故發(fā)生率等眾多因素折合成一單保費(fèi)附加在打車app確認(rèn)接單選項下，當(dāng)司機(jī)接受訂單的同時也購買了一份該訂單的營運(yùn)險。

此前中的創(chuàng)新點(diǎn)在于司機(jī)是在接受訂單時投保營運(yùn)險，可以根據(jù)載客量獲得風(fēng)險保障，滿足了其營運(yùn)時間靈活的特點(diǎn)，不同的司機(jī)繳納的保費(fèi)也不同。既實現(xiàn)了網(wǎng)約車險與營運(yùn)車險的外部差異化定價也實現(xiàn)了不同司機(jī)的內(nèi)部差異化定價，能夠提高顧客購買的積極性。

(一)保額

該網(wǎng)約車險的保額有兩個：一個是私家車基本險的保額，由車主自行選擇；一個是運(yùn)營基本險保額，根據(jù)相關(guān)規(guī)定確定。隨著《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租車經(jīng)營服務(wù)在新管理辦法》的出臺，11月份以來，各地網(wǎng)約車細(xì)則都紛紛面世，規(guī)定車主購買高額的乘客意外傷害保險和第三者責(zé)任險。比如北京市推出第三者責(zé)任險和意外傷害保險的保額不低于100萬元；成都市推出車上人員傷亡保險額度不低于100萬元。本文運(yùn)營險在保額的設(shè)計上第三者責(zé)任險和車上人員責(zé)任險部分也以100萬元為最低限額。

(二)保費(fèi)厘定

根據(jù)網(wǎng)約車險的特殊性分析，其包含了兩個部分的保險責(zé)任，營運(yùn)車險在家用車險基礎(chǔ)上投保，營運(yùn)時只需補(bǔ)足營運(yùn)基本險保費(fèi)與家用基本險保費(fèi)一單的差額，該部分可以通過運(yùn)行的里程數(shù)、該道路交通事故發(fā)生率的因素確定。保險公司可以和當(dāng)?shù)氐墓步煌ü芾砭趾献?，達(dá)成后臺資源的共享，了解城市各道路的事故發(fā)生率、司機(jī)的出險次數(shù)；通過與網(wǎng)約車平臺的合作共同分享注冊司機(jī)的信息，比如司機(jī)的年齡、車輛的使用年限、駕駛年齡等；同時隨著科技的發(fā)展，可以通過帶有OBD轉(zhuǎn)接口的車輛遠(yuǎn)程診斷系統(tǒng)獲取司機(jī)的駕駛習(xí)慣，作為衡量保費(fèi)的一項指標(biāo)，保費(fèi)收取方式為基礎(chǔ)保費(fèi)+附加保費(fèi)，將家用車基本險繳納的保費(fèi)作為基礎(chǔ)保費(fèi)，車主在app接單時繳納的保費(fèi)作為附加保費(fèi)。附加保費(fèi)由兩個部分組成：也分為基礎(chǔ)部分和附加部分，出租租賃營運(yùn)性質(zhì)車險保費(fèi)與家用車險保費(fèi)的差額按行駛里程折合成一單作為基礎(chǔ)部分，將司機(jī)年齡道路事故發(fā)生率司機(jī)的駕駛習(xí)慣等因素考慮進(jìn)去的浮動費(fèi)率作為附加部分，公式為年保費(fèi)收入=基礎(chǔ)保費(fèi)+(每里程費(fèi)率差+浮動費(fèi)率)×行駛里程。

(三)繳費(fèi)方式

保費(fèi)的繳納方式分為兩部分：家用車險部分采取躉交方式作為前期保費(fèi)，營運(yùn)時在家用車險基礎(chǔ)上按單繳作為后期保費(fèi)部分。

(四)風(fēng)險分析

任何事物都有兩面性，在創(chuàng)新的同時還有一點(diǎn)風(fēng)險，就是來自于投保人的心理風(fēng)險。在營運(yùn)的前期投保人不論是因為客觀或是主觀因素發(fā)生保險事故，保險公司都要負(fù)責(zé)賠償，而且營運(yùn)部分的保額很高，就有可能會發(fā)生投保人僅僅交了很少的保費(fèi)卻獲得了較高額度的賠償，在一定程度上也給了投保人鉆空的機(jī)會，或是行駛過程中放松，為了避免這一現(xiàn)象的產(chǎn)生，提高投保人的行車警惕性，將2016年車輛改革方案引入進(jìn)來，該方案將之前的車險價格=(車價×費(fèi)率+基礎(chǔ)保費(fèi))×調(diào)整系數(shù)改為新的保險價格=[基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)÷(1-附加費(fèi)用率)]×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。在新方案中，車險保費(fèi)會隨著車輛出險次數(shù)而有不同比例的上浮或優(yōu)惠，即出險2次，保費(fèi)上浮25%，出現(xiàn)3次，保費(fèi)上浮50%；出險4次，保費(fèi)上浮75%；出現(xiàn)5次以上，保費(fèi)翻一倍；而如果新車在上一年沒出險，保費(fèi)享85折優(yōu)惠；連續(xù)2年沒出險；保費(fèi)享7折優(yōu)惠；連續(xù)3年沒出險，保費(fèi)享折優(yōu)惠。通過引入該方案，對基礎(chǔ)保費(fèi)和附加保費(fèi)同時進(jìn)行調(diào)整，一定程度上規(guī)避了來自投保人的主觀風(fēng)險，增強(qiáng)駕駛的安全性。

五、小結(jié)

在此設(shè)計中，利用行駛路段、行駛里程、司機(jī)的駕駛習(xí)慣等因素對車輛實行差別化定價。首先是保險公司的保費(fèi)收入增加給保險業(yè)帶來新的契機(jī)，其次是對司機(jī)來說其投保的風(fēng)險與其所繳納的保費(fèi)會比較匹配，由于私家車轉(zhuǎn)型所帶來的風(fēng)險得到保障，司機(jī)會更愿意購買這樣的保險。同時對乘客而言，網(wǎng)約車購買保險之后，減少了發(fā)生事故后的賠付糾紛，乘客在便利出行的同時再無后顧之憂。最后由于網(wǎng)約車的普及，使得更多的私家車加入進(jìn)來，這在一定程度上促進(jìn)了網(wǎng)約車市場的發(fā)展。

上面的設(shè)計方案也給保險公司帶來了挑戰(zhàn)，保險公司必須有足夠的收益來支付相關(guān)的支出。同時針對營運(yùn)車險部分的保費(fèi)可能很少，這需要保險公司根據(jù)實際情況對車輛實行費(fèi)率改革、制定相關(guān)免賠率或者出險后補(bǔ)交保費(fèi)的措施進(jìn)行規(guī)避。

【注釋】

①《中華人民共和國保險法》

②《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)暫行管理辦法》

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