(南充農村商業(yè)銀行股份有限公司 四川 南充 637000)

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀

在近幾年，我國經濟飛速發(fā)展的背景下，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務也在不斷的發(fā)展。高速發(fā)展的資本市場、競爭激烈的國際市場以及客戶需求和客戶的多樣化發(fā)展都促使了銀行中間業(yè)務在質和量上得以提升。

回顧我國上市商業(yè)銀行的中間凈收入占比，自2013年逐漸提高，2016年全年與2012年相比提升了3.4%。雖然與美國大型銀行相比仍有一定距離，但仍保持提升的趨勢。股份制銀行中間業(yè)務收入占比較高，農商行占比較低。大行的中間業(yè)務收入占比自2011年一直保持在20%左右。股份制銀行此前中間收入水平低于大行，自2013年開始發(fā)力于中間業(yè)務，占比提高了5個百分點，增長明顯。

在中間業(yè)務結構方面，銀行卡、財富管理為中間收入主力。從中間收入結構來看，銀行卡、代理業(yè)務及理財業(yè)務收入處占比前列。從今年上半年的手續(xù)費收入來看，上市銀行手續(xù)費收入主要發(fā)力于銀行卡手續(xù)費。一是政策下增長動力不足，二是由于營改增對手續(xù)費收入影響。25家銀行手續(xù)費收入同比下降0.5%，與2016年全年相比，2017年上半年銀行卡手續(xù)費收入占比提高3%，是各個銀行發(fā)力的重點。而傳統(tǒng)的清算結算手續(xù)費受減費讓利的影響，占比下降了2%。理財業(yè)務作為第三大收入受理財規(guī)模增長放緩影響，手續(xù)費占比也下降1%。

二、商業(yè)銀行進一步發(fā)展中間業(yè)務存在的問題

(一)中間業(yè)務的經營范圍有限，產品種類少

當前，就從已經開發(fā)的中間業(yè)務的種類來說可能已經達到了幾百種之多，但是其依然是以匯兌、結算等是傳統(tǒng)的種類為主。這些產品相對而言，利潤空間小、品種單一、創(chuàng)新附加值低，缺少自主特色。在利用高科技和信息技術的產品設計上則是處于很少涉及或是基本不涉及的階段，并且對金融衍生類產品則是完全不涉及。

(二)管理體系的不健全，運行不夠規(guī)范

商業(yè)銀行對于中間業(yè)務的操作規(guī)則和一些基本的規(guī)章制度缺少必要的設計以及在執(zhí)行上力度不夠，使得設計和執(zhí)行中間業(yè)務的相關規(guī)范和制度無法達到預期目標。與此同時，由銀行推出的中間業(yè)務沒有法律作為依據和支持，推廣中間業(yè)務的新工具、品種和技術沒有明確界定，并且無法明確相關的法律責任。中國人民銀行為了更好的規(guī)范中間業(yè)務的發(fā)展，制定了商業(yè)銀行中間業(yè)務內部控制指引和商業(yè)銀行表外業(yè)務風險管理指引，雖然制定了兩部指引，但是到目前為止還沒有形成比較完善的規(guī)章制度體制對中間業(yè)務進行管控，不能很好的對中間業(yè)務的風險、財務和合法情況進行有效的評估和指導。

(三)中間業(yè)務的服務以及設備技術都比較落后

相對于現(xiàn)代化產品，中間業(yè)務的科技化程度不高、服務手段較為落后，主要表現(xiàn)在沒有高效率的結算支付和核算系統(tǒng)，并且管理信息系統(tǒng)不夠完善，相應的配套軟件運行能力差。隨著業(yè)務量的不斷增加，缺乏相應的現(xiàn)代化高科技的支付結算系統(tǒng)，而單純使用手工操作已經不能滿足相關要求；較低的網絡普及率、低速和不安全的網絡，導致無法進行遠程交易和網絡交易；另一方面，計算機系統(tǒng)不能得到有效的運用和開發(fā)，使得一些依賴高科技的業(yè)務不能正常有序開展，而這些都是中間業(yè)務能否有效開展的重要條件。

(四)發(fā)展速度較慢，創(chuàng)新意識不足

先天不足，后天畸形是對我國商行中間業(yè)務的形象描述，所謂的先天不足就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的起步比較遲，重視程度不足，后天畸形則是指其在發(fā)展過程中受到了各種因素的限制，先天和后天的原因都制約了中間業(yè)務的發(fā)展。在當前階段，商業(yè)銀行都有創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務的意識和想法，但是在當前的格局上商業(yè)銀行無法用長遠的戰(zhàn)略眼光看待中間業(yè)務的發(fā)展，也就是說銀行的觀念還有待轉變，創(chuàng)新的動力還需增強。在銀行的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行大規(guī)模向客戶發(fā)卡，導致了管理上增加了難度和成本，導致發(fā)展創(chuàng)新中間業(yè)務的積極性和動力不夠。

三、推動我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的對策

(一)加快推進中間業(yè)務品種創(chuàng)新和結構調整

國內的商業(yè)銀行要想提升服務水平，增強自身實力，就必須不斷推出新項目和新品種，同時做到以客戶為中心，只有這樣才能使銀行在激烈的市場競爭中占有一席之地。銀行在開展中間業(yè)務時要充分結合自身特點，要以銀行的利益為最終目標，同時考慮市場需求，在開發(fā)新產品時要使用高科技手段，這樣才能滿足不同客戶的不同需求，并且還能推進銀行進行品種結構轉型，不斷優(yōu)化其服務功能，幫助銀行更好的搶占市場，為銀行帶來新的利益增長點，促進中間業(yè)務的健康可持續(xù)發(fā)展。

(二)要重視和培養(yǎng)各類專業(yè)人才

從事中間業(yè)務的員工必須擁有更強的專業(yè)知識，具有更強的能力，要能適應不同的工作需要。所以必須加強對人才的培養(yǎng)，使工作人員不僅具備法律、稅收、金融、財會等知識儲備，還要具備企業(yè)管理和計算機的相關知識，要組建復合型人才隊伍，使其不僅具有專業(yè)知識，還具有一定的管理能力。要加強電子化建設，不斷完善銀行的計算機網絡。銀行要投入更多的資金，將設備的潛能最大限度的激發(fā)出來。要創(chuàng)新服務項目，不斷提升服務質量，推出網上銀行業(yè)務，使銀行的綜合競爭力進一步提升，同時還要鞏固銀行現(xiàn)有的市場份額，對清算系統(tǒng)和結算等傳統(tǒng)業(yè)務，要不斷提升其服務效率。

(三)切實轉變觀念，促進中間業(yè)務快速發(fā)展

代理基金業(yè)務、保險業(yè)務和銀證通用業(yè)務等都具有成本低和收益高的特點，因此，要加強推廣。中間業(yè)務在銀行所有業(yè)務中占有越來越重要的地位，為銀行創(chuàng)造的收益也與日俱增，因此創(chuàng)新中間業(yè)務是銀行的必然發(fā)展趨勢，將改變銀行的經營增長方式，為銀行帶來新的利益增長點。所以商業(yè)銀行要盡快解放思想，并將收費觀念深入人心，不斷拓展中間業(yè)務，進一步推進商業(yè)銀行的改革步伐。

(四)銀行之間應當加強合作，公平競爭

要加強商業(yè)銀行之間的相互交流，并對中間業(yè)務實行相同的收費，為商業(yè)銀行營造一個良好的競爭氛圍。一旦出現(xiàn)不良的委托方，它們如果拖延繳納手續(xù)費，如果一味提升代理業(yè)務費，銀行之間就可以一致對外，采取相同的措施進行整治。同時對于這類企圖打破和諧競爭氛圍的金融機構，不管是人民銀行還是銀行業(yè)同業(yè)公會都必須及時采取措施治理，以保證競爭環(huán)境的公平性。中間業(yè)務的收費標準要統(tǒng)一，合理的收費標準可以促進中間業(yè)務的健康可持續(xù)發(fā)展，使中間業(yè)務更加規(guī)范，銀行要加大對中間業(yè)務的資金投入，使銀行的金融服務水平得到進一步提升。此外合理的收費標準還可以為銀行帶來新的利益增長點，提升銀行的綜合競爭力。

(五)金融管理部門應加強對中間業(yè)務的監(jiān)管

中間業(yè)務的發(fā)展需要良好的發(fā)展環(huán)境，因此商業(yè)銀行必須不斷擴張其經營范圍，不斷創(chuàng)新中間業(yè)務，使其具備更高的附加值，例如推出保險業(yè)務、代客理財和證券業(yè)務等等。人民銀行必須對管理辦法和相關的金融法律法規(guī)進一步完善，不斷完善中間業(yè)務的監(jiān)管體制，為其健康發(fā)展提供較強的法律保障。相關部門對中間業(yè)務要加強交流，使各大金融機構在開展中間業(yè)務時能做到取長補短，促進中間業(yè)務的健康可持續(xù)發(fā)展。

[1]歐陽銳. 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題和對策分析[J]. 科技、經濟、市場, 2015(3):106-106.

[2]蘇潔. 我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在的問題及對策[J]. 經濟管理:全文版, 2016(11):184-184.