(華南理工大學(xué) 廣東 廣州 510000)

當(dāng)前，社會(huì)的發(fā)展腳步不斷加快，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮給人們的生活帶來了極大的改變，但也加大了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行作為一個(gè)以營(yíng)利為目的的企業(yè)，要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得一席之地，就必須要對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行改革創(chuàng)新，從而不斷提高自身在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。社會(huì)在發(fā)展進(jìn)步的同時(shí)，人們的生活觀念與理財(cái)觀念也發(fā)生了相應(yīng)的變化，商業(yè)銀行在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，應(yīng)契合人們的個(gè)性化與多樣化需求[1]。然而，在現(xiàn)實(shí)生活中，盡管商業(yè)銀行意識(shí)到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性，但在創(chuàng)新的過程中卻十分容易走進(jìn)誤區(qū)，給銀行今后的健康發(fā)展帶來了一定的阻礙。因此，銀行在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過程中，必須要事先經(jīng)過診斷分析與市場(chǎng)調(diào)查，以保證金融產(chǎn)品能對(duì)銀行的健康發(fā)展起到推動(dòng)作用。

一、金融產(chǎn)品的意義分析

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮也加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈性，商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面前，經(jīng)營(yíng)壓力也在不斷加大，而金融產(chǎn)品具有較高的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，且能對(duì)銀行的健康發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用，由此可見，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行改革創(chuàng)新，已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇，其意義主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(1)拓寬營(yíng)收來源：隨著市場(chǎng)不斷得到改革與發(fā)展，商業(yè)銀行的營(yíng)收增速也會(huì)逐漸出現(xiàn)下降，如若銀行不能夠及時(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略，開拓新的營(yíng)收來源，其必定會(huì)被市場(chǎng)所淘汰。由此可見，金融產(chǎn)品為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物，為商業(yè)銀行帶來了新的營(yíng)收來源，從而保證銀行能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中開拓出一片天地。

(2)容易獲取客戶信賴：于個(gè)人而言，其具有自由選擇銀行的權(quán)利，但在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，如若所有銀行的金融產(chǎn)品均大同小異，毫無優(yōu)劣之分，客戶在選擇銀行的過程中會(huì)具有更大的隨意性，從而導(dǎo)致銀行容易流失潛在客戶[2]。因此，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行改革創(chuàng)新，可使得銀行從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，更容易獲得客戶的信賴。

(3)提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力：商業(yè)銀行的主要目的在于盈利，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行改革創(chuàng)新，能夠讓銀行從同類的競(jìng)爭(zhēng)者中脫穎而出，從而獲得更多客戶的青睞，并在一定程度上提高了銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)前商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)不僅局限于客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)，還包括金融產(chǎn)品創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)，換言之，只有不斷提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，才能不斷增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

當(dāng)前，越來越多商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到金融產(chǎn)品的作用與價(jià)值，并開始對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，但由于大部分銀行在這方面投入的精力相對(duì)較少，或者仍處于創(chuàng)新的起步階段，導(dǎo)致大部分銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過程中出現(xiàn)了一定的問題，從而阻礙了銀行本身的發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(1)創(chuàng)新思想較為保守：任何創(chuàng)新都會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，都存在創(chuàng)新失敗的可能，由此導(dǎo)致大部分銀行在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過程中畏縮不前、猶豫不決，導(dǎo)致創(chuàng)新失敗，或者即便創(chuàng)新成功了，但并未取得預(yù)期的效果，這是銀行創(chuàng)新思想保守的主要表現(xiàn)[3]。此外，商業(yè)銀行缺乏遠(yuǎn)見，沒有從長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展的眼光來考慮現(xiàn)在的問題，從而導(dǎo)致其在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)缺乏一定的前瞻性，創(chuàng)新力度不大，致使產(chǎn)品容易過時(shí)，或者被其它金融產(chǎn)品所取代。

(2)產(chǎn)品認(rèn)同度較低：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，人們常說“客戶就是上帝”，商業(yè)銀行作為一個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，客戶就是其主要服務(wù)對(duì)象，因此，銀行在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，就必須做到從客戶的角度出發(fā)，全面滿足客戶的個(gè)性化與多樣化需求。然而，在現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，商業(yè)銀行大多是從自身的角度、從利益的角度對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，沒有深入考慮到客戶的實(shí)際需求，這種情況下開發(fā)出來的金融產(chǎn)品不僅無法獲得客戶的青睞與認(rèn)同，還阻礙了銀行自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展[4]。

(3)缺乏有效溝通：商業(yè)銀行在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，必須要進(jìn)行切實(shí)有效的溝通，主要是指銀行內(nèi)部各部門的溝通。一般而言，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新并不是一個(gè)部門可以完成的，通常需要多個(gè)部門溝通與合作，而有效的溝通不僅能收集到更多真實(shí)有效的信息，還能保證金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度與效率，從而促進(jìn)了銀行本身的健康發(fā)展。

三、金融產(chǎn)品創(chuàng)新具體路徑

金融產(chǎn)品創(chuàng)新并不是一件容易的事情，且有較大的難度，導(dǎo)致商業(yè)銀行在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過程中，經(jīng)常會(huì)遇到各種問題，致使創(chuàng)新到不到預(yù)期的效果。下面介紹幾點(diǎn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的具體路徑：

(1)及時(shí)更新創(chuàng)新理念：良好的創(chuàng)新理念對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新具有重要的作用，因此，商業(yè)銀行在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，不僅要做好應(yīng)對(duì)困難的準(zhǔn)備，還必須要樹立良好的創(chuàng)新理念，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①銀行的相關(guān)部門必須要有明確的意識(shí)，創(chuàng)新肯定會(huì)面臨較大的困難與較大的風(fēng)險(xiǎn)，且這些困難與風(fēng)險(xiǎn)是幾乎無法避免的，因此，銀行相關(guān)部門必須要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并做好相應(yīng)的調(diào)查與評(píng)估工作，將商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)降到最低[5]。②銀行必須要有高瞻遠(yuǎn)矚的意識(shí)，在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，目光要放長(zhǎng)遠(yuǎn)，創(chuàng)新力度要大，從而保證進(jìn)行創(chuàng)新后的金融產(chǎn)品能長(zhǎng)久獲得客戶的青睞，并在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

(2)做好需求分析工作：銀行最為一個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，其主要是通過提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)來獲得相應(yīng)的受益，從而達(dá)到盈利的目的。因此，銀行部門在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，必須要做好資料收集工作，應(yīng)當(dāng)要做到以客戶為中心，并從客戶的角度出發(fā)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，包括產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與改進(jìn)。因此，有關(guān)部門應(yīng)做好客戶信息收集工作，謹(jǐn)慎篩選客戶的意見與建議，以保證創(chuàng)新的多樣化與個(gè)性化，充分滿足客戶的實(shí)際需求，做到人無我有，從而提高金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。

(3)加強(qiáng)部門溝通：有效的溝通是成功的基礎(chǔ)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度、創(chuàng)新效果與銀行的每一個(gè)部門的利益息息相關(guān)。因此，創(chuàng)新并不是某一個(gè)人或者某一部門的事情，而是需要全體全體成員的參與[6]。因此，部門與部門之間必須要加強(qiáng)溝通，增強(qiáng)內(nèi)部人員的凝聚力，實(shí)現(xiàn)信息、資源的無障礙共享，從而提高產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。同時(shí)，銀行相關(guān)人員也應(yīng)認(rèn)真收集并聽取客戶的意見與建議，并對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整與改進(jìn)，從而使得金融產(chǎn)品更契合客戶的實(shí)際需求。

四、結(jié)語

現(xiàn)代的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行只有不斷對(duì)自身的金融產(chǎn)品進(jìn)行改革創(chuàng)新，方能在在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得一席之地。然而，隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，金融產(chǎn)品創(chuàng)新所面臨的困難與風(fēng)險(xiǎn)越來越大，從而導(dǎo)致其在創(chuàng)新的過程中過于畏首畏尾，缺乏相應(yīng)的積極性。因此，商業(yè)銀行必須要對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式進(jìn)行調(diào)整，并通過更新創(chuàng)新理念、做好需求分析以及加強(qiáng)部門溝通等方式來不斷提高產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，并使得金融產(chǎn)品更能契合市場(chǎng)與客戶的需求，從而保證商業(yè)銀行能健康向前發(fā)展。

[1]張旗.層次化分析商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及我國(guó)銀行發(fā)展方向[J].絲路視野，2016(04)：5-6.

[2]沈沛龍，靳林煒.基于Hotelling模型的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略研究[J].經(jīng)濟(jì)與管理評(píng)論，2016(05)：112-117.

[3]曾素瓊.關(guān)于國(guó)有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的問題分析及對(duì)策探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016(15)：56-58.

[4]解景文.淺談我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展中存在的問題和對(duì)策[J].山東經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略研究，2010(03)：63-64.

[5]王豪.我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策研究[J].商情，2017(10)：117-118.

[6]賴虎.我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016(09)：31-32.