(成都市龍泉驛區(qū)文化館市民文化藝術(shù)學(xué)校 四川 成都 610000)

隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之產(chǎn)生，在2009年銀行退出校園市場，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺接手了學(xué)校這個大市場。從此之后，因校園貸款所產(chǎn)生負面新聞便鋪天蓋地而來，“某高校生因負擔(dān)不起巨額債務(wù)而選擇跳樓”、“裸條”、“裸持”等等，引起社會各界的高度重視。不僅如此，陷入“高利貸”、“連環(huán)貸”陷阱的學(xué)生也越來越多，不良網(wǎng)絡(luò)平臺采用虛假的宣傳方式誘導(dǎo)學(xué)生用借款平臺借款的負面新聞屢次被曝出。

一、校園網(wǎng)絡(luò)貸款概述

簡單地從字面上解釋校園貸就是“發(fā)生在校園里的(商業(yè))借貸”，普通人視角里的“校園貸”多伴隨著媒體報道里的熱詞，如“欠巨額貸款學(xué)生跳樓自殺”、“暴力催收”“裸照借款”等。大多是些負面詞匯，然而這些并不能夠全面的概括校園貸。近些年大量興起的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大多依賴于線下代理團隊，通過這種業(yè)務(wù)模式，拉攏了許多對貸款有需求的學(xué)生，甚至一些代理團隊下的業(yè)務(wù)人員為了增長業(yè)績、提高業(yè)務(wù)量，運用不合理的虛假宣傳手段，誘導(dǎo)防范意識低的學(xué)生注冊旗下借貸平臺。很多學(xué)生在一頭霧水的情況下被借款公司要求還款，莫名背上還款的義務(wù)；或者時常收到借款平臺傳來的簡訊、打來的電話推廣借款業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)貸款的審核流程被放到校園明顯被簡化，原則上要通過電話驗證親友信息的真實性。

二、校園網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀及存在的風(fēng)險

(一)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀。目前，存在于我國高校中的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺有以下幾種存在方式：

1.專注校園金融市場的分期公司。所謂分期公司包括大家所熟悉的分期樂、趣分期，在這些平臺上學(xué)生選擇商品后進行分期付款。

2.電商系消費金融平臺。電商消費金融平臺包括當(dāng)下的阿里巴巴、京東、螞蟻花唄等，這些平臺不但能提供商品分期付款，而且還會投資一些分期付款購物平臺。

(二)校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險

1.網(wǎng)絡(luò)的貸款平臺行業(yè)混亂。隨著P2P行業(yè)的發(fā)展，這幾年涌現(xiàn)出了大批的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其中存在著許多不足之處。

一是夸大收益。一些P2P網(wǎng)貸平臺用高收益來吸引眾人的目光，但是，忽視風(fēng)險控制的后果大都是連本金都難保全，甚至到了血本無歸的地步。

二是監(jiān)管缺位。在新興金融業(yè)態(tài)興起時，就一定會產(chǎn)生急速的創(chuàng)新模式與滯后的監(jiān)管、法律環(huán)境之間的矛盾，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的諸多風(fēng)險暴露出來，與長期以來的監(jiān)管缺位息息相關(guān)。

2.審核流程形同虛設(shè)。校園貸的審核流程極其隨意，為了搶占校園市場謀取更客觀的利益，許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺簡化審核流程，甚至一些業(yè)務(wù)人員，默認不符合貸款條件的學(xué)生，不考慮學(xué)生的還款能力，只為擴展業(yè)務(wù)而誘導(dǎo)學(xué)生進行貸款。

3.費率不透明、收費不合理。一是費率不透明。眾多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中存在著不少企業(yè)出于搶占市場的目的，當(dāng)然也包括行業(yè)競爭壓力，采用虛假的宣傳手段降低貸款門檻、隱瞞真正的資費標準、預(yù)期滯納金、違約金等。對于真正的貸款費率，很少有學(xué)生了然在心。

二是收費不合理。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采用不文明的催收手段，鉆法律的空子，給借款的學(xué)生造成了極大的精神壓力。“校園貸”大都存在高利貸嫌疑，這些平臺年利率通常約10%，把服務(wù)費、手續(xù)費合計，年利率會更高。

三、校園網(wǎng)貸風(fēng)險的防范措施

(一)實現(xiàn)“三位一體”的學(xué)生身心發(fā)展保護體系。圍繞學(xué)生這個主體形成社會、學(xué)校、家庭的三重保護體系。保護學(xué)生、教育學(xué)生，社會、校方和家長都責(zé)無旁貸，社會應(yīng)給學(xué)生帶來安全感，學(xué)校和家長應(yīng)在對學(xué)生的思想引導(dǎo)、財商培養(yǎng)、風(fēng)險教育上下功夫。

1.建立健全的網(wǎng)貸平臺監(jiān)管體系。目前，我國貸款公司數(shù)量增長很快，質(zhì)優(yōu)的卻很少，應(yīng)提高借貸公司的準入門檻，以“控制風(fēng)險、擇優(yōu)限量、穩(wěn)妥審慎”的標準，進一步提高借貸平臺的最低注冊資本、設(shè)置財稅貢獻指標、規(guī)范審核程序，選擇出能夠持續(xù)發(fā)展的企業(yè)。

許多信貸平臺信用體系還不完善，金融監(jiān)管部門應(yīng)及時出臺規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺設(shè)立和營運監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)從而加強監(jiān)管，要求借貸平臺對學(xué)生貸款資質(zhì)進行嚴格的審核，杜絕形式審核，對虛假信息、偽造信息審核不實的，平臺要承擔(dān)責(zé)任。針對學(xué)生，限制借貸利率，或者把借貸利率統(tǒng)一控制在一定的范圍內(nèi)，不按規(guī)定超出借貸利率的平臺要接受整治。

2.學(xué)校加強對學(xué)生的教育力度。當(dāng)代學(xué)生在面對金錢和物質(zhì)欲望方面自控能力明顯不足，尤其是對超出自身消費能力的借貸行為缺乏基本的法律風(fēng)險防范意識。這種現(xiàn)象，跟我國的教育體系不完善有必然的聯(lián)系，因此，還應(yīng)該從學(xué)校的角度出發(fā)，尋找有利于培養(yǎng)學(xué)生風(fēng)險防范意識的措施，減少“校園貸”對學(xué)生帶來的傷害。

建立學(xué)生綠色消費教育體系。學(xué)生作為教育體系的主體對象，學(xué)校應(yīng)保證學(xué)生的全面發(fā)展，有必要開設(shè)專門課程加強對學(xué)生消費觀的引導(dǎo)、培養(yǎng)學(xué)生樹立文明、理性、科學(xué)的消費觀，建立良好的抗風(fēng)險意識。

教導(dǎo)學(xué)生保護自身的隱私信息。不少學(xué)生網(wǎng)貸平臺和分期付款平臺并沒有完善的信息保密系統(tǒng)，所以教導(dǎo)學(xué)生嚴格保密自己的隱私信息是很重要的。為了避免學(xué)生受騙，應(yīng)叮囑他們不輕易向外提供自己的隱私信息。其中隱私信息包括家屬姓名、聯(lián)系方式、家庭住址、身份證信息、銀行卡號碼等重要信息。

3.家長加強對學(xué)生的監(jiān)管力度。父母是孩子最親近的人，孩子能從父母那里得到安全感，父母在孩子的成長過程中擔(dān)任著重要的角色。作為家長要定期與子女溝通，盡可能了解子女的花銷范圍，如果認為他們的消費結(jié)構(gòu)不合理，應(yīng)對子女進行正確的消費觀教育，引導(dǎo)孩子合理消費、適度消費，預(yù)防子女因非理性消費選擇校園網(wǎng)絡(luò)貸款。

(二)學(xué)生應(yīng)具有自我保護意識和抗壓能力

1.選擇信貸平臺要三思。學(xué)生應(yīng)深刻認識校園信貸平臺，現(xiàn)在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)仍處于初步發(fā)展階段，面臨技術(shù)隱患、法律規(guī)范缺失、缺乏有效監(jiān)管機制等主要問題，行業(yè)監(jiān)管始終難以符合發(fā)展的要求。在做決定之前，應(yīng)提高自己的風(fēng)險防范意識，確保選擇的信貸平臺是正當(dāng)?shù)?，保密系統(tǒng)是安全的；了解自己應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，對于應(yīng)瀏覽的網(wǎng)絡(luò)貸款條文能夠理解可以接受，除了會計算貸款利息外，要特別注意手續(xù)費、違約金等事項，提高警惕，不要盲目相信商家宣傳。

2.懂得維護自己的合法權(quán)益。學(xué)生在貸款過程中，萬一遇到了網(wǎng)貸陷阱，不要慌張，應(yīng)該保持冷靜明確接下來自己應(yīng)該怎么做，爭取把承擔(dān)的風(fēng)險降到最低。明確自己應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，避免遭受不必要的損失。

3.培養(yǎng)抗壓能力。公安部門特意提醒，發(fā)生校園網(wǎng)貸糾紛或者受到威脅，應(yīng)及時報警，尋求警方幫助。所以，在緊急情況下，學(xué)生要保持頭腦清醒，立即報警，并且告知父母和校方，絕不輕易放棄生命，應(yīng)深刻意識到珍愛生命的重要性，善于調(diào)情緒，具有自我保護意識，培養(yǎng)抗壓能力。

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