(天津外國語大學(xué) 天津 300270)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)正在我國不斷地發(fā)展，并且利用自身虛擬化、個性化等特點，突破傳統(tǒng)時間、空間的限制迅速席卷著各個行業(yè)。首先，互聯(lián)網(wǎng)在一些如媒體、娛樂、零售等傳統(tǒng)行業(yè)開展來，現(xiàn)在已經(jīng)占據(jù)較大的比重。而伴隨著經(jīng)濟的全面互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)也未能幸免?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟快速發(fā)展衍生出的互聯(lián)網(wǎng)信貸模式，使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)遭受打擊。

在過去，我們的企業(yè)和個人想要融資，商業(yè)銀行一直是市場中唯一的一個渠道。但是現(xiàn)在不一樣了，社會在發(fā)展，時代在進步?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸的出現(xiàn)以及國家政策的變化都使得過去那個擁有壟斷地位的商業(yè)銀行受到了重創(chuàng)，不再一枝獨秀。

二、互聯(lián)網(wǎng)信貸概述

互聯(lián)網(wǎng)信貸突破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸的時空和服務(wù)對象的限制，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的相互融合，從而實現(xiàn)對商業(yè)銀行不能觸及的中小企業(yè)和個人客戶提供服務(wù)。這一模式將大大提升信貸業(yè)務(wù)的完成效率，提高用戶的體驗感，降低交易成本，成為一個便捷的新型融資服務(wù)。

(一)互聯(lián)網(wǎng)信貸模式

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)信貸的功能和目的可以把互聯(lián)網(wǎng)信貸分為三種模式。

1.P2P模式

P2P模式是指首先企業(yè)創(chuàng)建一個提供信息流通、價值認定和資金保管、預(yù)期追償?shù)木W(wǎng)絡(luò)平臺。個人在此平臺上實現(xiàn)直接貸款。在此處交易中企業(yè)并不作為借貸雙方的債務(wù)債權(quán)方。P2P模式最開始是在美國興起的，2005年Lending Club、Zopa等公司首次創(chuàng)立了這種模式。雖然當時總體市場規(guī)模不大，但也開始在全世界推廣。中國在兩年之后也誕生了借貸公司，拍拍貸就是中國第一家。中國的P2P發(fā)展基本趕上了世界的步伐。

2.網(wǎng)絡(luò)小貸

21世紀已經(jīng)是一個信息爆炸的時代，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得這一爆炸繼續(xù)延續(xù)?；ヂ?lián)網(wǎng)中大量的商業(yè)以及非商業(yè)的行為被記錄在案。網(wǎng)絡(luò)小貸就是基于這些大量的信息、交易和社會數(shù)據(jù)分析研究，建立模型估算結(jié)果，對業(yè)務(wù)交易的雙方進行預(yù)測和估計，提高信用評估的效率以及風險控制的精確度和有效性，向其他互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)提供最基礎(chǔ)的資信數(shù)據(jù)的支撐。在未來，隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，信貸智能化水平將逐漸提高，網(wǎng)絡(luò)信貸將成為互聯(lián)網(wǎng)信貸中的重要領(lǐng)地。

3.“銀行+電商”模式

“銀行+電商”模式就是商業(yè)銀行和電子商務(wù)相互合作的形式。這種合作方式主要有兩種。第一種是以銀行為主導(dǎo)，自行創(chuàng)建電子商務(wù)平臺，以此建立客戶信用評價系統(tǒng)，利用數(shù)據(jù)為客戶提供授信。第二種是銀行和電商共同主導(dǎo)，發(fā)揮二者各自的優(yōu)勢，相互合作。銀行為客戶授信，獲得資質(zhì)良好的客戶。電商提供信用數(shù)據(jù)，保證自身發(fā)展的基石。這兩種形式的核心都是用戶的信用數(shù)據(jù)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)信貸特點

1.基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)做法是利用大量的人力、物力、財力來搜集信息、分析信息，建立一個完整的數(shù)據(jù)庫。運用這種方式減少或者避免信息不對稱現(xiàn)象。但是這種做法耗時耗力，所得結(jié)果可能依舊不滿意。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用就是來改變這一缺陷的。這種應(yīng)用解決了過去我們在無法可承受的時間內(nèi)用常規(guī)軟件工具進行管理、捕捉和處理數(shù)據(jù)集合。當大數(shù)據(jù)應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)信貸中，便使高頻交易、信貸風險以及社會情緒分析這三方面都有了一定程度的創(chuàng)新。通過大數(shù)據(jù)可以捕捉、識別特定客戶在特定市場留下的痕跡。通過對這些痕跡的解讀，可以對用戶的信用狀況進行評估，控制風險。并且有利于提高市場透明度。還可以把用戶資料信息、交易價格信息和社會狀況進一步作出細化，使得利率更加準確、市場化。

2.經(jīng)營環(huán)境公開化

傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)是在銀行各大網(wǎng)店完成的。我們在現(xiàn)實的實際操作中并不能很快并且完整的了解此項業(yè)務(wù)的所有信息。而基于互聯(lián)網(wǎng)的信貸模式，使得曾經(jīng)的模糊不在，所有的經(jīng)營環(huán)境都可以公開化。點點鼠標，動動手指，我們便可清楚的了解產(chǎn)品信息，交易情況，同時也避免了暗箱操作?？蛻糇约簞邮郑恍鑼I(yè)人士指導(dǎo)便很快在這種公開的環(huán)境中找到適合自己的產(chǎn)品，提高了客戶體驗度。

3.服務(wù)效率高效化

互聯(lián)網(wǎng)信貸最大的優(yōu)勢就是高效。第一，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用云計算、大數(shù)據(jù)手段發(fā)揮自身的共享和開放的特征，使得客戶可以根據(jù)自己的實際情況、偏好更加高效地完成自己的信貸服務(wù)。第二，我們生活中使用的電子產(chǎn)品——電視、手機和、電腦，也都在不斷升的升級，尤其是手機的發(fā)展，使得我們的網(wǎng)絡(luò)終端更加方便快捷，隨時隨地完成業(yè)務(wù)。第三，其實我們的客戶擁有許多零散的時間和資源，如果可以利用起來，這就是優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)信貸在面對行色各異的客戶群體時，便可以利用這閑散的時間和資源，積累起來，完成信貸交易，最終使得資源高效利用，客戶高效獲得需求。

4.信息對稱度高

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸模式信息不對稱體現(xiàn)在兩點。第一，客戶只能在實際存在的銀行網(wǎng)點來了解信貸的各項產(chǎn)品和服務(wù)，并輔助于專業(yè)人士的專業(yè)指導(dǎo)。獨立的個人在自己的家庭中使無法完成這一項任務(wù)的。第二，互聯(lián)網(wǎng)建立的基礎(chǔ)是市場，而商業(yè)銀行建立的基礎(chǔ)是行政，這就意味著商業(yè)銀行內(nèi)部并不能完全的把握市場，導(dǎo)致信息不對稱。而且在銀行中辦理一個信貸業(yè)務(wù)的審批環(huán)節(jié)往往集中在管理部門的上層，業(yè)務(wù)的辦理、信息的收集往往在銀行的下級，這就將導(dǎo)致銀行內(nèi)部上級和下級的信息不對稱。第三，客戶只是向銀行上交材料，與工作人員進行簡易的交流。銀行并不能真正地完全了解客戶的事跡需求。信息的不對稱處處可見。而互聯(lián)網(wǎng)信貸就可解決這傳統(tǒng)信貸的缺陷，彰顯自己的優(yōu)勢所在。

三、互聯(lián)網(wǎng)信貸對于商業(yè)銀行的影響

(一)影響商業(yè)銀行的利潤水平

互聯(lián)網(wǎng)信貸的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行的收入造成影響。第一，互聯(lián)網(wǎng)信貸公司不屬于金融機構(gòu)，金融監(jiān)管部門并不能監(jiān)管這些公司，因此信貸公司便可以逃脫現(xiàn)有的法制，向銀行所不能觸及的中小企業(yè)開辟市場，對其發(fā)放一些貸款時間較短、可以隨時借款隨時還貸、資金額度小的貸款。第二，企業(yè)和個人在商業(yè)銀行申請貸款，過程往往復(fù)雜、嚴格、漫長。互聯(lián)網(wǎng)信貸則是在線上完成的，省去了客戶去往銀行網(wǎng)點不必要的麻煩?？蛻粢仓恍柙诳蛻舳它c一點就可以完成整個流程。對于新時代的用戶自然更傾向于這種方便快捷的方式。第三，過去的信貸業(yè)務(wù)需要在銀行這個交易平臺上才可以完成。而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得一步步信貸脫媒?；ヂ?lián)網(wǎng)可以成為新的業(yè)務(wù)中介，不再需要銀行這種實際存在的中介，并且通過互聯(lián)網(wǎng)這種中介，可以獲得更多的信息和資金資源。

(二)影響商業(yè)銀行的客戶群體

互聯(lián)網(wǎng)信貸模式下，商業(yè)銀行的目標客戶群體可能隨時倒戈偏向互聯(lián)網(wǎng)信貸模式下。并且隨著企業(yè)以及個人更加傾向多樣和個性化服務(wù)，商業(yè)銀行物理網(wǎng)點優(yōu)勢地弱化，使得商業(yè)銀行的客戶更容易產(chǎn)生變動?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸的橫空出世就是瞄準了這個商業(yè)奇跡，在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上加以創(chuàng)新，創(chuàng)建新型信貸模式，搶占市場，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銀行造成打擊，使得客戶減少。

(三)影響商業(yè)銀行的監(jiān)管

雖然互聯(lián)網(wǎng)信貸憑借眾多優(yōu)勢，取得了一定的發(fā)展，但這依舊是一個新事物，我國出臺的與之相關(guān)的法律法規(guī)還不能完全確?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸的健康發(fā)展。例如，P2P行業(yè)就經(jīng)常出現(xiàn)事故——詐騙、跑路等等。截至2015年12月底，P2P借貸平臺已經(jīng)有3657家，出現(xiàn)提現(xiàn)困難、關(guān)閉以及跑路等現(xiàn)象的公司就多達30%左右。這種種發(fā)展中出現(xiàn)的問題，都在影響商業(yè)銀行的監(jiān)管問題。第一是監(jiān)管的主體。我國采取的監(jiān)管方式是分業(yè)監(jiān)管。央行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會和保監(jiān)會各自分管屬于自己的領(lǐng)地。這就會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信貸沒有包括在這一行三會的領(lǐng)地中，這種新出現(xiàn)的實物我們很難對其進行一個準確的分類。第二是監(jiān)管的內(nèi)容。在我國一行三會對于自己的監(jiān)管問題一直以后都存在一定的滯后性。但是互聯(lián)網(wǎng)是一個快速發(fā)展的行業(yè)，就像我們過去不知道互聯(lián)網(wǎng)的今天會對我們的生活帶來如此大的改變，我們也不知道未來互聯(lián)網(wǎng)會發(fā)展成什么樣子。

四、對策

(一)積極發(fā)展創(chuàng)新

我國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型階段，各行各業(yè)都應(yīng)順應(yīng)經(jīng)濟的發(fā)展，不斷尋求新的出路，加強改革深化，以適應(yīng)不同客戶的多樣化需求。商業(yè)銀行業(yè)也不例外。商業(yè)銀行由于其準入門檻較高，形成行業(yè)壟斷的可能性較高，而且在我國資本市場的發(fā)展一直以來就比較緩慢，利率市場化程度屬于較低的階段，競爭程度較小，有利于商業(yè)銀行的發(fā)展。但是隨著資本市場的相關(guān)政策的不斷放松，資本市場的準入門檻大大降低，市場的競爭加強，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的迅速崛起，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢將被消弱，面臨被邊緣化的風險，這都給商業(yè)銀行的健康發(fā)展施加了很大壓力。商業(yè)銀行在這種多重壓力之下，要把壓力化動力，不斷調(diào)整經(jīng)營模式，充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，積極創(chuàng)新，改變業(yè)務(wù)模式，簡化業(yè)務(wù)流程，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高業(yè)務(wù)辦理的離柜率，轉(zhuǎn)變盈利模式，拓展盈利領(lǐng)域，向目標客戶提供個性化的服務(wù)，提升客戶的價值體驗。

(二)與互聯(lián)網(wǎng)信貸機構(gòu)合作

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易成本得以有效縮減，信息不對稱問題得以妥善處理，借助信息中介將資金供求兩方連接在一起，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金中介功能被大大削弱。商業(yè)銀行應(yīng)通過一定途徑引入互聯(lián)網(wǎng)信貸模式，促進自身發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)掌握的大量客戶需求信息，例如對社會的資金需求、投資通道等有基本的認知，這些信息對商業(yè)銀行來說價值巨大。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融模式在信息上互相交流，將使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能力大大提升。所以要想傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好的優(yōu)勢互補，必須加強傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在此領(lǐng)域的合作。

(三)借助互聯(lián)網(wǎng)信息，再造信貸流程

在傳統(tǒng)制度的前提下，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，完善信貸流程。放貸之前對借貸雙方進行仔細審查。商業(yè)銀行的信貸模式只對于企業(yè)的銀行流水、財務(wù)報表以及個人的收入進行審查。借助互聯(lián)網(wǎng)后，我們的審查材料不再局限。對于企業(yè)以及個人的互聯(lián)網(wǎng)賬號、社交媒體、網(wǎng)上交易和信用記錄都可以了解。進一步清楚企業(yè)的營業(yè)狀況和個人的經(jīng)濟狀況以及人品。放貸中，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對于企業(yè)和個人使用貸款期間在互聯(lián)網(wǎng)留下的信息進行驗證。比如工商局、法院和房產(chǎn)局公布的信息等。放貸后，商業(yè)銀行的專業(yè)人員要對業(yè)務(wù)中的借款人實施管理。

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