韓 爽

（沈陽工業(yè)大學(xué)文法學(xué)院，遼寧 沈陽 110870）

在我國農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展過程中，農(nóng)村民間借貸在農(nóng)村金融市場中占有重要地位。我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，不僅促進了農(nóng)村民間借貸的發(fā)展，而且農(nóng)村民間借貸的形式也逐漸多樣化，反過來，又在一定程度上推動了我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但是，農(nóng)村民間借貸采用的金融手段不正規(guī)，存在借貸違規(guī)等一系列問題。而且我國農(nóng)村民間借貸沒有被納入金融監(jiān)管系統(tǒng)，缺少金融法規(guī)的規(guī)范管理。所以，我國農(nóng)村民間借貸需要法律法規(guī)進行約束和保障，進而更好地保障我國農(nóng)村金融業(yè)健康發(fā)展。

1 我國農(nóng)村民間借貸的特點

農(nóng)村民間借貸是在農(nóng)村社會中當事人雙方之間的一種借貸關(guān)系［1］。按我國借貸法律法規(guī)的規(guī)定，民間借貸主要是公民之間或者公民與組織之間發(fā)生的一種借貸關(guān)系，當事人雙方承認是真實的就可以生效；農(nóng)村民間借貸是指簽訂借款合同，不經(jīng)過正式的金融機構(gòu)就可以生效的一種借貸行為；農(nóng)村民間借貸主要是農(nóng)民不能從官方的金融機構(gòu)籌到錢，而進行農(nóng)村民間融資的一種行為；農(nóng)村民間借貸是一種資金融通的行為，但是沒有被納入我國的金融監(jiān)管體系。農(nóng)村民間借貸金額比較小，都是在鄉(xiāng)鄰熟人之間進行借貸行為，是一種傳統(tǒng)的融資類型，可以通過互助作用來解決資金難題。另外，農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)一般以中小型規(guī)模為主，在資金借貸上沒有充足的抵押物品，一般正式的金融機構(gòu)不愿意為其進行貸款?；谵r(nóng)村民間借貸的上述特點，我國農(nóng)村民間借貸法律法規(guī)的制定，是保證我國農(nóng)村民間借貸健康發(fā)展的有利保障，也是促進我國農(nóng)村金融市場健康發(fā)展的有效措施。

2 我國農(nóng)村民間借貸產(chǎn)生的原因

我國農(nóng)村民間借貸的發(fā)生主要是因為正規(guī)的金融機構(gòu)在資金的供給方面存在不足，受我國制度的影響，農(nóng)村個人和小規(guī)模的企業(yè)很難得到正規(guī)金融機構(gòu)的資金貸款幫助。我國傳統(tǒng)的金融機構(gòu)體制主要是對公有制經(jīng)濟進行保護，對非公有制經(jīng)濟保護的重視度不足。而在農(nóng)村地區(qū)，非公有制經(jīng)濟單位比公有制經(jīng)濟單位在數(shù)量上要多很多，因此催生了我國農(nóng)村民間借貸。而且隨著我國市場經(jīng)濟的改革發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟收入得到了提高，這樣農(nóng)村民間借貸的資金鏈便有了資金保證。農(nóng)村借貸的利率比較高，吸引了很多農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶通過民間借貸來獲取高額的利率，刺激了農(nóng)村民間借貸的發(fā)展。自改革開放以來，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化和專業(yè)化的發(fā)展趨勢。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求越來越高，農(nóng)村個體商戶的數(shù)量越來越多，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營加快，但是資金短缺問題成了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。受我國金融機構(gòu)體制的影響，在農(nóng)村金融市場中，農(nóng)村民間借貸越來越活躍［2］，不僅滿足了農(nóng)村金融市場資金供給的需求，而且推動了農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

3 我國農(nóng)村民間借貸存在的問題

3.1 我國農(nóng)村民間借貸監(jiān)管體制不完善

對農(nóng)村民間借貸的監(jiān)管，要把影響農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展的對象納入監(jiān)管體系，借助法律對其進行規(guī)范管理。合理的金融監(jiān)管法律體制可以有效地對農(nóng)村民間借貸行為進行監(jiān)管，通過一系列的風(fēng)險救助體系，可以保證債權(quán)人的合法權(quán)益，進而保證整個農(nóng)村金融經(jīng)濟的健康發(fā)展［3］。但是，我國農(nóng)村民間借貸存在借貸對象不明確，民間融資形式混雜，如自由借貸和資金自籌等形式的問題；對借貸對象的合法性沒有進行規(guī)定，對借貸對象的監(jiān)管也沒有規(guī)定，這些都增加了金融監(jiān)管的難度。而且我國采用的監(jiān)管體制主要是中央對全國金融的監(jiān)管體制，地方?jīng)]有監(jiān)管的獨立權(quán)利。中央銀行負責(zé)對全國金融機構(gòu)利率和金融政策的制定和調(diào)整。從法律上對農(nóng)村民間借貸進行監(jiān)管，通過立法對現(xiàn)有的社會關(guān)系進行確認，但在法律上沒有成文的條例是對金融監(jiān)管來設(shè)立的。由于我國對農(nóng)村民間借貸的監(jiān)管法律不健全，農(nóng)村民間借貸很容易受到外界因素的影響，借貸行為會演變成投機行為，影響社會經(jīng)濟發(fā)展的正常秩序。

3.2 我國農(nóng)村民間借貸法律規(guī)制不健全

我國農(nóng)村民間借貸的法律監(jiān)管功能不完善，我國的民間借貸運行模式呈現(xiàn)分散的無組織狀態(tài)，沒有固定的程序或者場所，沒有統(tǒng)一的規(guī)范制度。農(nóng)村民間借貸在法律層面上沒有保障，借貸行為是隱蔽進行的，官方無法對其進行監(jiān)管。農(nóng)村民間借貸主要是以地下的形式存在，并且當事人雙方口頭約定的多，簽訂書面協(xié)議的少，不受法律保護。農(nóng)村民間借貸局限范圍小，資金容量小，而且借貸的利率高，借貸期限時間比較短，所以政府法律在規(guī)章制度上沒有對其進行約束的有力措施。農(nóng)村民間借貸中生活借貸比較多，而且借據(jù)簡單，造成當事人通過法律武器來保證自己的合法權(quán)益比較困難。我國民間借貸的約束因素主要是道德約束，但是道德約束力比較差。所以，通過建立健全法律制度保證農(nóng)村民間借貸的健康發(fā)展是非常必要的。

3.3 農(nóng)村民間借貸風(fēng)險金融防范機制存在漏洞

在農(nóng)村金融市場中，農(nóng)村民間借貸發(fā)展很快，但在法律上對民間借貸關(guān)系和行為的監(jiān)管存在問題，所以農(nóng)村民間借貸風(fēng)險比較大。農(nóng)民收入提高了，農(nóng)民心理受資金利益的驅(qū)使，把資金通過灰色渠道流通入金融市場，這樣就會存在很大的金融風(fēng)險。但是，農(nóng)村民間借貸隱蔽性強，所以存在的風(fēng)險不容易立刻暴露出來。再加上農(nóng)村民間借貸沒有政府有效的監(jiān)管，一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險，將會造成很大的經(jīng)濟損失。近年來，涌入農(nóng)村地區(qū)的資金越來越多，發(fā)生金融風(fēng)險的概率越來越大，對農(nóng)村民間借貸造成的金融風(fēng)險越來越大。農(nóng)村民間借貸的組織規(guī)模小，而且組織機構(gòu)的結(jié)構(gòu)比較分散，對民間借貸的管理監(jiān)管落后，這些都是造成金融風(fēng)險的重要因素。對農(nóng)村民間借貸金融風(fēng)險的預(yù)防可以借助法律法規(guī)［4］，但是很難從根本上解決問題。我國法律在金融風(fēng)險的防范上存在嚴重的不足，金融市場的經(jīng)營風(fēng)險管理缺少法律條文，缺少有效的防范措施。

4 我國農(nóng)村民間借貸法律法規(guī)的完善對策

4.1 建立和完善農(nóng)村民間借貸監(jiān)管制度

建立農(nóng)村民間借貸監(jiān)管體系，把農(nóng)村民間借貸的法律法規(guī)納入監(jiān)管體系。對農(nóng)村民間借貸的行為要采取監(jiān)管和協(xié)調(diào)相統(tǒng)一的措施，對民間借貸的行為進行指導(dǎo)，把政府的調(diào)控和民間借貸主體的自律兩者進行有效的結(jié)合，促進農(nóng)村民間借貸的穩(wěn)定健康發(fā)展。在農(nóng)村民間借貸監(jiān)管體系中，政府作為外部監(jiān)管的主要行政機構(gòu)，地方金融監(jiān)管機構(gòu)要對民間借貸的市場行為進行有效的監(jiān)管，在法律法規(guī)規(guī)范的范圍內(nèi)，對我國農(nóng)村民間借貸進行有效的保護。政府要為借貸當事人提供法律的援助，如法律咨詢等。政府要對農(nóng)村民間借貸中存在的違法行為進行監(jiān)管和處理，要及時準確地發(fā)現(xiàn)民間借貸中存在的風(fēng)險和違法行為，及時進行防范。

4.2 完善農(nóng)村民間借貸法律法規(guī)制度

完善我國農(nóng)村民間借貸的法律規(guī)制制度，對當事人雙方的權(quán)益關(guān)系在法律條文上進行明確的規(guī)定，通過法律法規(guī)對雙方當事人的行為進行調(diào)整，發(fā)揮法律法規(guī)制度在農(nóng)村民間借貸中的作用。在法律法規(guī)制度上要對農(nóng)村民間借貸關(guān)系中的監(jiān)管者主體的權(quán)益進行規(guī)定，按照法律規(guī)章制度的要求，實現(xiàn)對農(nóng)民借貸進行全面調(diào)整。我國金融監(jiān)管［5］對象責(zé)任不明確，所以要通過法律來明確農(nóng)村民間借貸主體對象的法律責(zé)任，建立農(nóng)村民間借貸當事人雙方責(zé)任的法律法規(guī)制度。通過法律對民間借貸的服務(wù)功能進行監(jiān)管和服務(wù)，完善我國民間借貸法律法規(guī)制度。建立金融交易相關(guān)的民間借貸法律規(guī)定制度，建立農(nóng)村民間借貸資金等資源合理流動的法律制度，完善農(nóng)村民間借貸的法律服務(wù)制度。通過完善農(nóng)村民間借貸法規(guī)制度，更好地保障社會秩序的公平公正，促進農(nóng)村金融市場健康發(fā)展。農(nóng)村民間借貸法律的社會功能體系模式如圖1所示。

圖1 農(nóng)村民間借貸法律功能體系模式圖

4.3 建立健全農(nóng)村民間借貸金融風(fēng)險預(yù)防體系

我國農(nóng)村民間借貸的金融風(fēng)險應(yīng)控制在最小范圍內(nèi)，在信用風(fēng)險的管理基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一的農(nóng)村民間借貸的機構(gòu)貸款方法規(guī)范。在流動性風(fēng)險的管理上，要結(jié)合貸款比例和準備金等對農(nóng)村民間借貸金融風(fēng)險進行調(diào)整和預(yù)防，建立農(nóng)村民間借貸金融風(fēng)險的預(yù)防體系。我國農(nóng)村民間借貸機構(gòu)的信用評級比較低，對資金的支付能力有限制，所以對農(nóng)村民間借貸的關(guān)聯(lián)貸款要進行控制，防止關(guān)聯(lián)性貸款由于數(shù)量過大而造成農(nóng)村民間借貸金融風(fēng)險的發(fā)生。政府的監(jiān)管只是防范金融風(fēng)險的一種手段，最重要的還是要由當事人雙方建立一種良好的信任關(guān)系。也可以通過計算機技術(shù)手段建立農(nóng)村民間借貸公開化的網(wǎng)絡(luò)信息平臺，以進一步加強政府對農(nóng)村民間借貸市場的監(jiān)管力度。

5 結(jié)語

我國的農(nóng)村民間借貸是傳統(tǒng)融資方式的一種，在農(nóng)村金融市場中起到重要的資金調(diào)劑作用。我國農(nóng)村民間借貸法律體系的建立和完善，有利于我國農(nóng)村民間借貸的健康穩(wěn)定發(fā)展。通過法律手段對我國農(nóng)村民間借貸進行監(jiān)管，促進了我國農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。

［1］人行邯鄲市中支課題組.民間借貸立法原則探析——兼論民間借貸的法律邊界［J］.河北金融，2013（3）：101-102.

［2］劉志偉.民間借貸風(fēng)險的法律規(guī)制——以風(fēng)險的類型化為視角［J］.四川師范大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2014（1）：45-53.

［3］徐茜，王清平.我國民間借貸中的問題及規(guī)制措施研究［J］.山西農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2014（10）：1023-1027.

［4］支大林，孫曉羽.東北地區(qū)農(nóng)村民間金融的利率特征及其成因分析［J］.東北師大學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2009（5）：24-28.

［5］霍學(xué)喜，屈小博.西部傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)域農(nóng)戶資金借貸需求與供給分析——對陜西渭北地區(qū)農(nóng)戶資金借貸的調(diào)查與思考［J］.中國農(nóng)村經(jīng)濟，2005（8）：55-56.