(遼寧大學(xué) 遼寧 沈陽 110036)
無人機以前是可望不可及的“軍中神鷹”,在全球科技潮流的涌動中,日益成為人們所熱衷的“拍照神器”,經(jīng)過多年技術(shù)和市場的沉淀,我國躋身于無人機大國行列。據(jù)2017年韓國貿(mào)易協(xié)會披露數(shù)據(jù)顯示,截至目前,中國民用無人機產(chǎn)業(yè)規(guī)模已突破54億元,比去年增長了50%。無人機的親民化,不可避免的存在著安全隱患,墜機傷人、影響民航等事件近幾年屢見不鮮,業(yè)界紛紛呼吁保險的參與。無人機消費需求的增加無形中拉動了保險行業(yè)在該領(lǐng)域的供給,我國無人機保險市場有望迎來春天。
(一)無人機保險分類
當前來看,我國無人機保險主要包含三類:機身損失險、意外傷害險、第三者責任險。機身險主要承保無人機飛行、滑行、停放地面時,不論任何原因(不含除外責任)造成機體的滅失或損壞,含括無人機的失蹤風險;意外傷害險主要針對無人機的作業(yè)者,承保其遭受意外傷害事故導(dǎo)致傷殘或身故時,保險人按照合同約定負責賠償;三責險則分為“跟人”和“跟機”兩種,前者以無人機為保險標的,承保不同人員操作時發(fā)生的對第三者人員及財務(wù)造成的損失或傷害;后者則以某一特定操作者為保險標的,承保其本人進行無人機操作時,對第三者人員和財務(wù)造成的損失或傷害。
(二)保障主體
無人機富有航拍、工業(yè)檢測、緊急運送、邊境巡邏、娛樂、農(nóng)作物調(diào)查等多項功能,一定程度上可以滿足各行各業(yè)的需要,隨著其消費數(shù)量的激增,極好地刺激了巨大的保險市場潛力。但是,從風險管理控制、定損賠付、配套法律,加之我國保險市場自身的局限性,開展無人機保險還存在較大的困難,這樣絕大部分的傳統(tǒng)保險公司就被限制了發(fā)展能力,眼下只有太平洋、眾安、平安保險等少數(shù)幾家保險公司已經(jīng)開始試水,他們的具體承保方式不盡相同。
2015年2月,太平洋針對一款農(nóng)用無人機,推出了專屬機身損失險和第三者責任險兩種保障;2015年9月,無人機市場巨頭大疆公司聯(lián)手第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安,針對大疆五種特定型號的無人機推出了DJI Care1保險項目(機身損失);2015年9月平安財險首推無人機責任保險,依托正隆保險經(jīng)紀股份有限公司專業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計技術(shù)指導(dǎo),以及UFLIYING無人機聯(lián)盟質(zhì)量較高的數(shù)據(jù)支撐,針對運用最廣泛的7公斤以下的所有機型,推出了“平安遙控模型個人責任保險”;2017年12月3日易安推出無人機第三者責任險,其承保對象只包括無人機廠商和無人機企業(yè)。
(三)保費的厘定和理賠
有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,至2016年底,我國無人機數(shù)量已超過120萬架,但適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的保險仍處于滯后狀態(tài),雖已有幾家代表性公司現(xiàn)行試行,但其反應(yīng)出了無人機險門檻高、理賠響應(yīng)慢的弊端,先看一下之前已有的幾個主要無人機險理賠方案:
再來看一下17年12月初易安新推出的三責險的保費厘定:該保險實行的是“跟機”投保模式,嚴格依照《輕小型無人機運行(試行)規(guī)定》的劃分,設(shè)定收費梯次。重量低于1.5千克的消費型無人機一年僅需27元就可暢享飛行,相比同行70元到數(shù)百元的同等保險產(chǎn)品,是有史以來的最低價。重量超過1.5千克但低于4千克的收費標準為54元,4到15千克定為81元,15千克至116千克收費150元,高于116千克的收費200元,這一收費梯次遠低于已有的業(yè)界價格水平。其理賠響應(yīng)迅速,易安設(shè)置的電話報案保險客服模式是7*24小時制,并配備無人機專家團隊對核保定則給予專業(yè)指導(dǎo)性意見,接到報案4小時內(nèi)進行初步信息審核,定責后立即開啟綠色理賠通道,確保最快數(shù)小時內(nèi)到賬,最晚不超過7日。易安志在緩解無人機險投保門檻高、價格不親民、理賠響應(yīng)慢等難題,努力推動無人機險的進一步發(fā)展。
科技的更新?lián)Q代,新工藝新設(shè)備的投入降低了企業(yè)的生產(chǎn)成本,無人機價格走低,運用日益普遍,拉動了無人機產(chǎn)業(yè)的繁榮。但保險的相對滯后性一定程度上,可以被視為無人機產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“絆腳石”,因為不論從用戶還是廠家的角度來看,生產(chǎn)和作業(yè)過程中都無法確保風險管控,又無法進行合理的風險轉(zhuǎn)移,保險相應(yīng)產(chǎn)品的缺位,會轉(zhuǎn)變成無人機創(chuàng)新科技行業(yè)向前發(fā)展的“拖油瓶”。
(一)需求拉動供給
無人機除可進行航拍、實時新聞報道、商業(yè)運送外,還能應(yīng)用于搜救、農(nóng)業(yè)勘探、環(huán)保科研、防火防災(zāi)等方面,其經(jīng)濟、環(huán)保、便捷等優(yōu)勢引爆了無人機消費市場,其操作主體技術(shù)水平的參差不齊,極易出現(xiàn)失控現(xiàn)象,潛藏著巨大風險。
SB-DJJ無人機資訊網(wǎng)站有關(guān)資料統(tǒng)計顯示,僅2016年7月就發(fā)生事故47起,其中由于人為操作不當導(dǎo)致事故的比率高達85%;而截止2015年底,全國無人機操作者持證人員僅有2149人,而當年無人機消費數(shù)量超過21萬,這說明90%以上的操作者是“無證飛行”,其潛在安全隱患可見一斑,輕則機毀所致經(jīng)濟損失還可勉強負擔,重則傷及他人身體及生命,這樣造成的損失是無法估量的,引入保險可有效降低風險所致的經(jīng)濟損失。本年我國無人機民用規(guī)模已高達54億,預(yù)計到2025年將會迎來“井噴式”的增長速度,國內(nèi)無人機市場規(guī)模會達到750億人民幣,面對保險需求的大幅上升必會刺激保險供給市場的發(fā)展。
(二)保險服務(wù)的崛起
2017年中國保險業(yè)發(fā)展趨勢報告顯示,保險業(yè)定期存款余額高達1.4萬億元,是實體經(jīng)濟中長期貸款資金的重要來源,在穩(wěn)中向好的宏觀經(jīng)濟背景下,保險業(yè)預(yù)計將維持穩(wěn)健增長,加上保監(jiān)會的從嚴監(jiān)管,及時治理保險亂象,明確了行業(yè)定位與發(fā)展方向,在提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟層面取得顯著效果,我國保險業(yè)正沿著一條良性發(fā)展之路前行。
(三)傳統(tǒng)險種推陳出新的需要
無人機的機身損失險和第三者責任險與汽車的車損險和第三者強制責任保險很相像,可以看作是車險衍生的推陳出新。依照當前無人機消費數(shù)量的猛增,再有我國低空空域的改革深入,與之相匹配的保險服務(wù)的不斷跟進,無人機很有可能成長為類似車險級別的產(chǎn)品,市場前景廣闊,可挖掘潛力巨大。
為保障無人機的安全使用,我國已經(jīng)在推行“持證上崗”的政策,但無人機門檻的降低,卻導(dǎo)致了絕大多數(shù)的“黑飛”后果,技術(shù)的不到位,很容易發(fā)生事故,炸機毀損事小,傷及他人事大,從某種程度來看,可以參照車險的運行來逐步發(fā)展我國的無人機險,既可實現(xiàn)無人機風險的保障,帶動行業(yè)的繁榮,又實現(xiàn)了為傳統(tǒng)保險險種注入新鮮血液的目的,側(cè)面來看,還能為我國的新科技行業(yè)保駕護航。
【參考文獻】
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