(廣東財(cái)經(jīng)大學(xué) 廣東 廣州 510320)

一、引言

自改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)迅速騰飛，但是粗放型的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式卻使生態(tài)環(huán)境付出了極大的代價(jià)，近年來我國環(huán)境污染事故頻發(fā)，環(huán)境治理形勢(shì)十分嚴(yán)峻。

2018年4月17日，央視財(cái)經(jīng)曝光位于山西省臨汾市洪洞縣的山西三維集團(tuán)違規(guī)傾倒廢料、排放污水的情況。山西三維集團(tuán)違規(guī)將電石渣和粉煤灰等工業(yè)廢渣傾倒在深達(dá)幾十米的人工大坑中，大坑距離村莊不足百米。據(jù)了解，電石渣和粉煤灰屬于工業(yè)固體廢物范疇，不僅會(huì)隨風(fēng)飄散，還會(huì)對(duì)空氣造成影響，一旦通過雨水的沖刷極易滲透地下，對(duì)地下水和土壤造成二次污染。同時(shí)，電石渣屬強(qiáng)堿性物質(zhì)，有刺激和腐蝕作用。吸入粉塵，對(duì)人體呼吸道和眼睛有強(qiáng)烈刺激性，還有可能引起肺炎甚至灼傷，這兩種工業(yè)固體廢物需要通過專門的堆場(chǎng)統(tǒng)一貯存并嚴(yán)格管理。除了傾倒工業(yè)廢渣外，三維集團(tuán)還將未經(jīng)處理的工業(yè)廢水直接排入山西百姓的“母親河”——汾河，造成當(dāng)?shù)睾恿骱娃r(nóng)田被污染，人民生命安全受到危害。

新聞報(bào)道后，山西省成立聯(lián)合調(diào)查組，赴當(dāng)?shù)卣{(diào)查。4月18日，臨汾市對(duì)三維集團(tuán)存在的環(huán)保違法行為進(jìn)行深入調(diào)查，根據(jù)抽樣檢測(cè)結(jié)果，制定了對(duì)現(xiàn)場(chǎng)固體廢棄物的處置方案。2018年5月13日，生態(tài)環(huán)境部通報(bào)三維集團(tuán)傾倒廢渣案件問責(zé)情況，臨汾市對(duì)環(huán)保、水利、國土等部門責(zé)任人實(shí)施問責(zé)。

山西三維集團(tuán)污染事件在媒體曝光后雖然迅速得到處理，有關(guān)責(zé)任人也受到了相應(yīng)的懲處，但是山西省洪洞縣的老百姓們農(nóng)田被毀、家園被污染、生活環(huán)境被破壞、生命安全受到危害的事實(shí)卻是無法逆轉(zhuǎn)的。保護(hù)生態(tài)環(huán)境是經(jīng)濟(jì)發(fā)展題中應(yīng)有之義，此次事件引發(fā)了對(duì)于生態(tài)文明建設(shè)的深層思考，在環(huán)境污染損害賠償體系中引入保險(xiǎn)機(jī)制，通過發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)不失為處理環(huán)境污染問題的有效途徑。

探討環(huán)責(zé)險(xiǎn)對(duì)解決環(huán)境污染糾紛、分散企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展有著積極意義，也是實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略、建立資源節(jié)約型和環(huán)境友好型社會(huì)的必然選擇。本文通過梳理有關(guān)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的最新研究成果，厘清環(huán)責(zé)險(xiǎn)的承保范圍，探討其投保保模式，介紹了環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀和問題，提出了一些建立我國環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度的建議。

二、對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍的研究

目前學(xué)術(shù)界對(duì)漸進(jìn)性污染是否應(yīng)該承保主要有三種觀點(diǎn)：

(一)只承保突發(fā)性的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)，不承保漸進(jìn)性風(fēng)險(xiǎn)

張偉(2015)認(rèn)為漸進(jìn)性污染具有不可估計(jì)性和不可控制性，不符合承保條件，承保漸進(jìn)性風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，因此要構(gòu)建差異化的環(huán)境污染損失補(bǔ)償方案：針對(duì)突發(fā)性的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)投保環(huán)境環(huán)責(zé)險(xiǎn)，而漸進(jìn)性的壞境污染風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)建立類似于社會(huì)保險(xiǎn)性質(zhì)的環(huán)境損害賠償基金來為受損害的第三者進(jìn)行損失補(bǔ)償。

(二)現(xiàn)階段只承保突發(fā)性環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)，未來再承保漸進(jìn)性環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)

孫宏濤、林煜軒(2017)在考慮到我國立法現(xiàn)狀和試點(diǎn)情況的基礎(chǔ)上，認(rèn)為漸進(jìn)性污染納入環(huán)責(zé)險(xiǎn)的承保范圍，理由主要是：(1)漸進(jìn)性污染具備可保性；(2)漸進(jìn)性污染在環(huán)境污染事故中占據(jù)相當(dāng)大的比例，承保漸進(jìn)性污染符合我國環(huán)責(zé)險(xiǎn)立法本意以及污染企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求；(3)突發(fā)性污染和漸進(jìn)性污染在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中難以區(qū)分，刻意區(qū)分會(huì)影響環(huán)責(zé)險(xiǎn)實(shí)行的效率，統(tǒng)一承保更能維護(hù)受損害第三方的權(quán)益，并能減少法律糾紛。李明奎,昌敦虎(2017)認(rèn)為從國外環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)踐來看，在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)開辦初期，各國將承保范圍限定于非故意的、突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)事故所造成的人身、財(cái)產(chǎn)損害。隨著風(fēng)險(xiǎn)管理水平提高，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)日趨成熟，保險(xiǎn)公司才逐漸把累積性污染損害納入承保范圍。我國當(dāng)前還缺乏相應(yīng)的技術(shù)條件，因此我國保險(xiǎn)公司承保漸進(jìn)性環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)仍需要等待未來?xiàng)l件的進(jìn)一步完善。

(三)同時(shí)承保突發(fā)性和漸進(jìn)性的環(huán)境污染

程玉(2017)從必要性和可行性兩方面分析，認(rèn)為應(yīng)該將漸進(jìn)性污染納入環(huán)責(zé)險(xiǎn)條款中。從必要性角度來看，各發(fā)達(dá)國家普遍以專業(yè)化保單的形式承保漸進(jìn)性污染，我國應(yīng)借鑒其經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)及早承?？煞e累試錯(cuò)經(jīng)驗(yàn)和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，提升環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力；從可行性角度看，目前無法承保的主要難題在于保險(xiǎn)人承保能力不足，可以通過再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)、采用差別費(fèi)率、規(guī)定免賠額和保險(xiǎn)金限額等方式提高承保能力。但程玉反對(duì)先承保突發(fā)性污染，待時(shí)機(jī)成熟后再承保漸進(jìn)性污染的“分步走”方式。主要理由是：其一，突發(fā)性和漸進(jìn)性污染因果概念難以區(qū)分，強(qiáng)行界定極易導(dǎo)致訴訟泛濫；其二，漸進(jìn)性污染具有特殊性，其未來費(fèi)率的確定不能僅依靠突發(fā)性污染的歷史數(shù)據(jù)；其三，漸進(jìn)性污染是環(huán)境污染的一般意義上的表現(xiàn)形態(tài)，將其拒保難以解決社會(huì)面臨的大規(guī)模環(huán)境污染損害；其四，突發(fā)性污染和漸進(jìn)性污染難以區(qū)分時(shí)保險(xiǎn)公司傾向于都拒保，不利于環(huán)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展；其五，漸進(jìn)性污染與風(fēng)險(xiǎn)可保性條件的沖突可通過制度設(shè)計(jì)解決。

三、對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)投保模式的研究

(一)國外環(huán)責(zé)險(xiǎn)投保模式

一是以美國為主的環(huán)境污染責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)模式，規(guī)定有毒物質(zhì)和廢棄物處理、危險(xiǎn)品生產(chǎn)這些可能嚴(yán)重危及民眾健康和社會(huì)穩(wěn)定的企業(yè)強(qiáng)制其投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)。環(huán)責(zé)險(xiǎn)所交保費(fèi)少、保險(xiǎn)金額低，較低程度的風(fēng)險(xiǎn)可以得到有效轉(zhuǎn)移。

二是英國和法國的以自愿保險(xiǎn)為主、強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔的模式。一般由企業(yè)自主決定是否就環(huán)境污染責(zé)任投保，但法律規(guī)定必須投保的則強(qiáng)制投保。英法等國是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國，經(jīng)濟(jì)發(fā)展地域特征不明顯，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)成熟，投保理念深人人心，實(shí)施任意保險(xiǎn)模式也能達(dá)到全面推廣環(huán)責(zé)險(xiǎn)的目的。

三是德國和印度的混合模式，即強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)擔(dān)保相結(jié)合的模式。存在重大環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)特定設(shè)施的所有人需與保險(xiǎn)公司簽訂損害賠償合同或由政府部門金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)擔(dān)保這種混合模式與德國、印度企業(yè)所有制形式相適應(yīng)，差異化的保險(xiǎn)制度可以降低企業(yè)的投保成本，提高企業(yè)投保的積極性。

(二)國內(nèi)環(huán)責(zé)險(xiǎn)投保模式

1.強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合

秦余國,王志新(2017)認(rèn)為隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及公民的環(huán)境保護(hù)和法律維權(quán)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，我國應(yīng)當(dāng)實(shí)行強(qiáng)制性為主、任意性為輔的環(huán)責(zé)險(xiǎn)承保模式。吳文娟,閆瑞瓊(2017)進(jìn)一步提出應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同的行業(yè)采取不同的投保模式，對(duì)于一些高污染的行業(yè)應(yīng)該由法律規(guī)定強(qiáng)制投保，爭取讓所有高污染高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)都投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)，并對(duì)拒保的污染企業(yè)加大違規(guī)懲罰力度；而對(duì)于其他的低污染企業(yè)采取自愿投保模式，并對(duì)積極投保的企業(yè)給予一定的環(huán)境稅稅收優(yōu)惠，或者通過綠色通道給予貸款支持。李玉玲(2017)借鑒了國外的經(jīng)驗(yàn)，指出目前美國、德國、瑞典等發(fā)達(dá)國家基本都實(shí)行強(qiáng)制性環(huán)責(zé)險(xiǎn)，即使在實(shí)行自愿性環(huán)責(zé)險(xiǎn)的國家，在環(huán)境污染嚴(yán)重的領(lǐng)域也會(huì)采取強(qiáng)制性的模式，得出強(qiáng)制性環(huán)責(zé)險(xiǎn)將是未來環(huán)責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)模式發(fā)展的必然趨勢(shì)。因此，我國環(huán)責(zé)險(xiǎn)應(yīng)該以強(qiáng)制性保險(xiǎn)為主，并列出了應(yīng)該強(qiáng)制投保的企業(yè)，如涉重金屬企業(yè)、具有較大環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)生態(tài)功能區(qū)的企業(yè)和其他高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。

2.統(tǒng)一實(shí)行強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)制度

王寧(2015)認(rèn)為廣泛推行環(huán)責(zé)險(xiǎn)是大勢(shì)所趨，采取強(qiáng)制的方式能夠更快構(gòu)建我國的環(huán)責(zé)險(xiǎn)體系，并分析了實(shí)行強(qiáng)制性環(huán)責(zé)險(xiǎn)的必要性：首先，在實(shí)施自愿性環(huán)責(zé)險(xiǎn)時(shí)，企業(yè)存在逆向選擇，而強(qiáng)制性模式能夠更均衡地分散環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)；其次，強(qiáng)制性方式能夠極大拓寬環(huán)責(zé)險(xiǎn)覆蓋面，減輕保險(xiǎn)公司的償付壓力；最后，自愿性環(huán)責(zé)險(xiǎn)效果不佳，實(shí)際上環(huán)境污染損失還是由政府負(fù)擔(dān)，強(qiáng)制性環(huán)責(zé)險(xiǎn)能夠?qū)p失分?jǐn)偟奖姸嗟奈廴酒髽I(yè)和保險(xiǎn)公司中去，為政府減負(fù)。

四、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展困境

(一)法律體系不健全

馮生(2017)認(rèn)為我國環(huán)責(zé)險(xiǎn)立法體系不健全，內(nèi)容不完善。首先，在基本法《保險(xiǎn)法》中對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)沒有明確規(guī)定，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在開展工作時(shí)缺乏法律依據(jù)；其次，單行法行政法規(guī)范圍局限于海洋、船舶方面，部門規(guī)章僅與船舶油污損害的保險(xiǎn)、基金有關(guān)，而地方條例限制在危險(xiǎn)廢物污染和水污染，只涉及我國環(huán)境污染問題領(lǐng)域的小部分；最后，原則性、鼓勵(lì)性規(guī)定多，但缺乏詳細(xì)具體的操作指導(dǎo)。立法機(jī)械化、創(chuàng)造性和針對(duì)性不強(qiáng)導(dǎo)致下位法照搬上位法，沒有指定符合地方發(fā)展的具體制度。

(二)政府支持力度不夠

我國政府在環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展過程中也存在著缺位和不到位的情況，相比外國而言對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的政策支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。劉澤坤(2017)強(qiáng)調(diào)我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)還不成熟，環(huán)責(zé)險(xiǎn)還處于發(fā)展的初期，僅依靠保險(xiǎn)公司的力量難以促使污染企業(yè)投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)，因此需要政府介入，為保險(xiǎn)公司和企業(yè)搭建溝通的橋梁。

(三)專業(yè)機(jī)構(gòu)缺乏

第三方專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的緩慢發(fā)展制約了我國環(huán)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展。龔召陽(2017)提出我國環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)中缺乏專業(yè)機(jī)構(gòu)，而環(huán)境污染事故的定損內(nèi)容有很強(qiáng)的專業(yè)性，需要保險(xiǎn)員工有大量關(guān)于環(huán)境污染領(lǐng)域的知識(shí)積累，但現(xiàn)階段的專業(yè)人才遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的實(shí)際需求。

(四)保險(xiǎn)公司承保能力弱

保險(xiǎn)公司在環(huán)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展過程中發(fā)揮著重要作用。於方、牛坤玉(2017)認(rèn)為我國保險(xiǎn)業(yè)在環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展中存在一些問題。首先，環(huán)責(zé)險(xiǎn)承保領(lǐng)域狹窄，主要是生產(chǎn)型領(lǐng)域中的重金屬企業(yè)和高污染、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)；其次，保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，由于尚未建立成熟的環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)，費(fèi)率厘定缺乏技術(shù)支撐，保險(xiǎn)公司通常采取提高保費(fèi)的方式降低自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；最后，環(huán)責(zé)險(xiǎn)的償付能力較低，由于承保的保險(xiǎn)公司較少，難以在行業(yè)間分散風(fēng)險(xiǎn)。郭金龍,周小燕(2017)主張加強(qiáng)關(guān)于環(huán)境污染的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，使保險(xiǎn)業(yè)與環(huán)保部實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，為科學(xué)的保險(xiǎn)費(fèi)率奠定數(shù)理基礎(chǔ)。

(五)企業(yè)投保積極性不高

企業(yè)在環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展過程中也存在保險(xiǎn)、環(huán)保意識(shí)淡薄的問題。劉玉燕(2017)認(rèn)為企業(yè)投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)缺乏積極性主要受兩個(gè)因素的影響：一是外界因素，由于我國沒有對(duì)環(huán)境污染實(shí)行強(qiáng)有力的追責(zé)制度，尤其是《環(huán)保法》沒有強(qiáng)制執(zhí)行力，導(dǎo)致企業(yè)往往抱有僥幸態(tài)度，即“企業(yè)污染、政府買單”，這從本質(zhì)上削弱了企業(yè)購買環(huán)責(zé)險(xiǎn)的需求；二是自身因素，由于我國投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)的企業(yè)不多，不足以形成大數(shù)法則基礎(chǔ)，致使投保企業(yè)要承擔(dān)較高的保費(fèi)，這與企業(yè)要分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不匹配，因此不愿意投保。

五、幾點(diǎn)啟示

關(guān)于環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度的研究，帶給我們?nèi)缦碌膸c(diǎn)啟示：

第一，關(guān)于環(huán)責(zé)險(xiǎn)的承保范圍，除了突發(fā)性環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)，還要考慮到漸進(jìn)性環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)，但是鑒于我國的環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度發(fā)展不成熟，缺乏相關(guān)的配套措施，目前只能承保突發(fā)性環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)。

第二，環(huán)責(zé)險(xiǎn)投保模式應(yīng)當(dāng)以強(qiáng)制性為主。我國環(huán)責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)十年的效果不佳，表明自愿性投保模式根本無法充分發(fā)揮環(huán)責(zé)險(xiǎn)的作用。2018年5月7日，生態(tài)環(huán)境部通過《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法(草案)》亦體現(xiàn)了強(qiáng)制性的方式能擴(kuò)大環(huán)責(zé)險(xiǎn)的覆蓋面，更好地防治環(huán)境污染問題。

第三，針對(duì)立法存在的問題，應(yīng)該完善基本法，將環(huán)責(zé)險(xiǎn)納入《保險(xiǎn)法》中，修改有關(guān)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的單行立法，對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)專門立法，制定符合地方具體情況的地方法規(guī)，同時(shí)頒布部門規(guī)章，環(huán)保部與水利、農(nóng)業(yè)、司法等部門協(xié)同運(yùn)作，使部門規(guī)章具有內(nèi)在的統(tǒng)一性和完整性，為我國環(huán)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。

第四，政府應(yīng)當(dāng)實(shí)行多樣化的補(bǔ)貼方式，減輕保險(xiǎn)公司的償付壓力，為保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。與此同時(shí)，政府可以牽頭設(shè)立環(huán)境保護(hù)基金，并賦予基金組織一定的審查監(jiān)督權(quán)，一方面可監(jiān)督污染企業(yè)是否依法購買環(huán)責(zé)險(xiǎn)和采取降低環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的措施，另一方面給環(huán)境污染提供恢復(fù)和治理資金，承擔(dān)維護(hù)生態(tài)環(huán)境的使命。

第五，應(yīng)當(dāng)支持環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)強(qiáng)制介入到環(huán)境污染鑒定中，為環(huán)責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展提供技術(shù)支持，工作主要內(nèi)容是評(píng)估環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、提供防范風(fēng)險(xiǎn)建議、設(shè)計(jì)污染治理方案等，彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司的短板，同時(shí)采取措施培育專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，增加專業(yè)人才儲(chǔ)備，進(jìn)而逐步形成完善的環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

第六，為了促進(jìn)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的措施，如擴(kuò)展承保對(duì)象，除了強(qiáng)制投保的高危企業(yè)外，還應(yīng)當(dāng)承保其他行業(yè)的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，制定科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)率；建立多個(gè)保險(xiǎn)人組成的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)聯(lián)合體，提高賠付能力。建議對(duì)企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)形成的全過程建立指標(biāo)體系；將環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)受體的內(nèi)容具化；綜合考慮不同行業(yè)地區(qū)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)差異性；完善環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，使不同評(píng)估方法具有內(nèi)在的統(tǒng)一性。

第七，企業(yè)應(yīng)該轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和生產(chǎn)觀念，將部分資金用于研發(fā)先進(jìn)技術(shù)和環(huán)保設(shè)備，將環(huán)保理念運(yùn)用到生產(chǎn)的每個(gè)階段，設(shè)立環(huán)境保護(hù)部門，從源頭上重視風(fēng)險(xiǎn)管理，減少污染事故的發(fā)生，減輕企業(yè)面臨的損失。