(廣州城建職業(yè)學(xué)院，廣州　510925)

網(wǎng)絡(luò)借貸是指通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行貸款的一種行為，網(wǎng)絡(luò)借貸是建立在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，這種方式對學(xué)生有所便利，可以幫助學(xué)生解決燃眉之急。但根據(jù)實際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸造成的負面影響遠遠大于其實際需求，表現(xiàn)在引發(fā)網(wǎng)貸糾紛，引起嚴重的信用危機及風險問題[1]。為此，要針對大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸的動因和在網(wǎng)絡(luò)借貸中引發(fā)的問題進行分析，做好對大學(xué)生的思想教育，促使大學(xué)生樹立科學(xué)的消費理念。

1　大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸的動因分析

1.1　消費觀念和消費結(jié)構(gòu)的變化

大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸根本原因是基于當前互聯(lián)網(wǎng)金融時代發(fā)展下，人們的消費觀念和消費結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。根據(jù)2015年-2016年我國大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)的調(diào)查統(tǒng)計分析，大學(xué)生消費比重最大的三項分別為伙食費、形象消費和社交支出，其余各項消費支出相對較少。同時我國大學(xué)生消費質(zhì)量及消費水平也在逐年提高，消費結(jié)構(gòu)從溫飽型消費向多元化消費方向轉(zhuǎn)變。從發(fā)展趨勢來看，伙食費用所占比例逐漸減少，形象消費比重逐漸增加，特別是傾向于對個人形象塑造、提升休閑品質(zhì)和人際交往等方面的消費，其水平都得到了明顯的提升，在這種情況下，部分大學(xué)生現(xiàn)有的生活費用已經(jīng)難以滿足基本的消費需求。當生活費用和消費需求存在矛盾的情況下，通常不會壓抑自己的消費需求，而采用借貸的方式來進行消費，滿足自身消費欲望，但卻忽視了因信貸問題而產(chǎn)生的信用危機和金融風險。

1.2　支付方式的變化

隨著電子商務(wù)的發(fā)展與完善，移動終端設(shè)備在人們?nèi)粘Ｉ钪械钠占皯?yīng)用，大學(xué)生消費方式也發(fā)生了變化，實現(xiàn)了從線下消費到線上消費的轉(zhuǎn)變。網(wǎng)絡(luò)購物具有快捷性和便利性，它打破了傳統(tǒng)消費方式的空間與時間限制，受到大學(xué)生普遍歡迎。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生普遍有網(wǎng)絡(luò)購物經(jīng)歷，平均每月消費水平在200-600元之間，網(wǎng)購頻率為每月2-4次。此外，大學(xué)生對網(wǎng)購信任程度也在不斷提升，由于線上購物管理方式越來越規(guī)范，安全性也在不斷提高，大學(xué)生普遍選擇快捷、實惠、多種選擇、物種豐富的網(wǎng)絡(luò)購物方式。

在電子商務(wù)快速發(fā)展的同時，支付方式也發(fā)生了重大變化，隨著信息技術(shù)和智能終端設(shè)備的普及應(yīng)用，傳統(tǒng)現(xiàn)金支付已經(jīng)難以滿足互聯(lián)網(wǎng)商店及消費者的需求。隨著微信、支付寶支付方式的廣泛應(yīng)用，它打破了傳統(tǒng)支付方式的限制，這種支付方式更容易受到年輕消費者的信賴，也為大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸提供了平臺。隨著大學(xué)生消費需求的提高，大學(xué)生信貸市場存在較大的利潤空間，一些商家或機構(gòu)紛紛在校園內(nèi)進行信貸市場的開拓，網(wǎng)絡(luò)借貸滿足了大學(xué)生超前消費的需求，且資金獲取方式更加簡便，對大學(xué)生來說更加具有吸引力。

2　大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸的危害

2.1　金融風險

雖然網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與其他金融貸款平臺相比較而言具有便捷性，但在網(wǎng)絡(luò)借貸過程中存在較多的風險問題，如個人信息泄露，包括手機號、身份證號、銀行卡號、家庭住址等，一旦這些真實信息泄漏，則會對大學(xué)生的財產(chǎn)安全及人身安全帶來重大安全隱患[2]。其次，大學(xué)生在參與網(wǎng)絡(luò)借貸時會簽署相關(guān)貸款合同，但在合同簽署過程中存在合同陷阱，即在借貸合同中存在不公平條款，如大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺貸款時產(chǎn)生的滯留金、利率及手續(xù)費用等，導(dǎo)致學(xué)生無力償還，并深陷其中。部分網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)不按照法律程序進行法律訴訟，而是通過跟蹤、騷擾、威脅等多種方式來催款，對大學(xué)生心理及生理造成了極大的影響，校園“裸貸”事件層出不窮，甚至部分大學(xué)生在逼迫下采用極端的方式進行了斷，造成嚴重的后果及社會影響。

2.2　信用危機

大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸另一重要危害是產(chǎn)生信用危機，對大學(xué)生的學(xué)業(yè)進步與未來發(fā)展都產(chǎn)生重要的影響。在大學(xué)生普遍信用意識淡薄或是缺乏信用意識的情況下參與網(wǎng)絡(luò)借貸，一旦沒有按照合同規(guī)定期限進行還款，往往會導(dǎo)致學(xué)生無力償還或是債臺高筑，其逾期還款信息也會在全國征信系統(tǒng)中記錄，從而對大學(xué)生未來銀行貸款及發(fā)展造成影響。

3　如何對待大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸

3.1　對大學(xué)生的消費行為進行正確引導(dǎo)

大學(xué)生作為即將步入社會的重要群體，部分學(xué)生在校期間已經(jīng)接觸到社會。自身形象塑造、人情、戀愛的消費需求也在不斷提升，大學(xué)生為滿足社會人的形象會導(dǎo)致消費觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變，為實現(xiàn)其消費愿望會采用透支消費或超前消費的方式[3]。在社會經(jīng)濟活動中，信用消費發(fā)揮著重要的作用，人們在購房買車或是分期購物消費時都會產(chǎn)生信用消費。大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸的行為本質(zhì)上也是一種信用消費。自從建立助學(xué)貸款制度后，學(xué)生違約率較高，因不能及時還款而對學(xué)生信用記錄造成影響的情況也在不斷發(fā)生，其主要原因是由于學(xué)生對貸款風險及影響缺乏深入的了解。當大學(xué)生在畢業(yè)后具有穩(wěn)定收入來源時消費誘惑也會增加，網(wǎng)上借貸和信用卡辦理的情況也會不斷增加，如學(xué)生在校期間不了解信用貸款還款形式及借用形式，不能正確計算貸款的利率，也不重視個人信用記錄等問題，就會造成虛假套用、信用污點等情況[4]。因此大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸的行為不能嚴令禁止，而是進行針對性的引導(dǎo)。首先要加強學(xué)生的消費觀念教育，幫助學(xué)生樹立正確的消費觀，避免盲目消費、沖動消費、從眾消費等現(xiàn)象。其次，還要對學(xué)生進行消費信用教育，使大學(xué)生正確認識到個人信用的重要性。

3.2　從法律角度對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)行為進行約束

目前大學(xué)生借貸市場仍較為混亂，違法亂紀現(xiàn)象較多，應(yīng)加強對網(wǎng)貸平臺的約束和管理。當前部分電商平臺不僅提供信貸服務(wù)，還存在有P2P借貸平臺，電商只需辦理相關(guān)工商登記證明即可開展相關(guān)業(yè)務(wù)，但在工商部門所登記的營業(yè)范圍中卻不存在網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致網(wǎng)貸機構(gòu)在與學(xué)生簽訂合同時簽署的是服務(wù)管理合同，而不是借貸合同或是買賣合同，當出現(xiàn)問題情況下需要聯(lián)合金融部門、工信部門及工商部門等多個部門進行聯(lián)合執(zhí)法，才能對問題進行解決，但問題解決的過程十分復(fù)雜， 時間較長[5]。其次，部分網(wǎng)貸機構(gòu)催款方式不合理，并存在非法抵押的要求，導(dǎo)致學(xué)生的生理及心理產(chǎn)生重大壓力，甚至是以拍裸照的方式作為借款抵押，在催款時對學(xué)生進行威脅、恐嚇，這類催款行為屬于違法行為，需要依法嚴厲查處和堅決打擊。

4　大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸風險的規(guī)避對策

4.1　對消費教育體系進行不斷完善

為避免大學(xué)生參與不良網(wǎng)絡(luò)借貸而導(dǎo)致風險問題發(fā)生，高校首先要對學(xué)生進行積極教育，通過完善消費教育體系，讓學(xué)生對信用消費的風險及特征產(chǎn)生全面的了解，并在深思熟慮之后做出正確判斷。而對消費教育體系的完善主要包括以下幾方面內(nèi)容：第一，加強對大學(xué)生的消費觀念教育，積極倡導(dǎo)大學(xué)生樹立理性消費的觀念，選擇與自身需求及經(jīng)濟條件相符合的商品，自覺抵制其他消費誘惑。此外，還要積極鼓勵正規(guī)金融企業(yè)入校園，為學(xué)生提供金融服務(wù)，為大學(xué)生開展金融知識講座，學(xué)會正確理財，教育大學(xué)生謹慎選擇金融產(chǎn)品，并對自己的消費結(jié)構(gòu)進行合理分配[6]。第二，加強對當代大學(xué)生的信用教育，告誡學(xué)生要堅持傳承中華民族傳統(tǒng)美德，也讓學(xué)生了解到個人信用記錄的重要性，在貸款和金融活動中要積極維護個人信用記錄。

4.2　建設(shè)和諧、文明的校園環(huán)境

校園是大學(xué)生消費行為及消費觀念養(yǎng)成的重要場所，對學(xué)生存在潛移默化的影響，學(xué)生的生活方式會彼此相互產(chǎn)生較大的影響。一些不良的網(wǎng)貸平臺通過在校園內(nèi)發(fā)放或張貼貸款廣告的方式來獲取大學(xué)生客戶，而部分學(xué)生甚至充當中介來對網(wǎng)絡(luò)借貸進行宣傳，并從中牟利。在對大學(xué)生消費教育時，還要加強大學(xué)校園文化的建設(shè)，將課堂知識轉(zhuǎn)化到實際消費行為中去，提升校園文化環(huán)境，建設(shè)和諧、文明的校園。首先要堅決抵制不良校園網(wǎng)貸宣傳，防范部分平臺或機構(gòu)以招聘學(xué)生兼職或贊助的方式在校園中滲透，并呼吁全校大學(xué)生共同抵制不良網(wǎng)絡(luò)借貸的行為[3]。其次，還要通過開展多種文娛活動來豐富學(xué)生的課余生活，積極弘揚中華民族的傳統(tǒng)美德，減輕學(xué)生對物質(zhì)生活的迷戀，通過開展辯論會、案例宣講等多種方式對大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸行為進行探討，讓學(xué)生對消費觀念進行理性分析，樹立理性消費的觀念。

5　結(jié)束語

大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸雖然使學(xué)生資金來源得到拓寬，并對學(xué)生學(xué)業(yè)和創(chuàng)業(yè)提供了資金支持，并使大學(xué)生消費水平得到明顯的提高，但在借貸過程中也不可避免的存在風險問題及信用問題，不僅僅影響到學(xué)生的消費觀念，還會對學(xué)生未來發(fā)展產(chǎn)生負面影響。為促進大學(xué)生樹立正確的消費觀念，避免不良借貸平臺進入校園，要加強對學(xué)生消費觀念的教育，抵制不良信貸平臺和嚴格查處違法行為，促進大學(xué)生的健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]逄索,程毅. 大學(xué)生網(wǎng)貸成因分析及其風險規(guī)避路徑——基于上海市大學(xué)生消費行為調(diào)查的實證研究[J]. 思想理論教育,2017(02):107-111.

[2]蔡鑫韻. 大學(xué)生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀及相關(guān)法律責任[J]. 中國商論,2017(19):41-42.

[3]江春華,廖信林. 大學(xué)生網(wǎng)貸消費“遇冷”原因探究及對策分析——以安徽財經(jīng)大學(xué)為例[J]. 新經(jīng)濟,2016(24):20-21.

[4]賴遠妮,廖亮. 大學(xué)生網(wǎng)貸:消費異化與消費主體性的喪失[J]. 昌吉學(xué)院學(xué)報,2017(04):91-94.

[5]李玉珍. 互聯(lián)網(wǎng)金融體制下金融監(jiān)管的創(chuàng)新——以大學(xué)生網(wǎng)貸為例分析[J]. 法制博覽,2016(19):117-118.

[6]林麗群. 網(wǎng)貸視域下當代大學(xué)生科學(xué)消費觀培育探究[J]. 長江工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報,2016(03):48-50.