衣新格

【摘 要】最近幾年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)得到了快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)，不但有效充實(shí)了金融服務(wù)市場(chǎng)，而且因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本身具有開放性與虛擬性的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，而要想有效控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)則存在著諸多困難。本文首先指出了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)，接著提出了解決性策略，希望有利于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)防范；對(duì)策；政府監(jiān)管；措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合在一起的產(chǎn)物，可以為人們提供更加便利的金融服務(wù)。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的差異，不但指的是開展業(yè)務(wù)借助的媒介不同，而且互聯(lián)網(wǎng)金融參與者有著更為開放的思維，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融可以公開運(yùn)行、其業(yè)務(wù)范圍更加寬廣、可以更好的與金融中介合作、其運(yùn)行成本更低、更易于操作。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，當(dāng)前已經(jīng)進(jìn)入全民應(yīng)用時(shí)代，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前已經(jīng)涌現(xiàn)出傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融等多種運(yùn)行模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處于起步階段，國(guó)家在管理互聯(lián)網(wǎng)金融方面還不具備豐富的經(jīng)驗(yàn)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行過程中必然會(huì)產(chǎn)生諸多風(fēng)險(xiǎn)，各種風(fēng)險(xiǎn)貫穿于金融活動(dòng)的全過程，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，本身具有金融的性質(zhì)與特點(diǎn)。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，我國(guó)要正確對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究并提出解決性策略具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（一）技術(shù)有待提高

互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行必須應(yīng)用計(jì)算機(jī)，利用引進(jìn)各種電腦程序與應(yīng)用軟件才能保證各種業(yè)務(wù)的順利開展。因此互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)包括計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全性。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)部是產(chǎn)生技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵部位，在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中，一旦計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓、磁盤損壞等現(xiàn)象出現(xiàn)，則會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融陷入各種風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還包括計(jì)算機(jī)運(yùn)行環(huán)境，如網(wǎng)絡(luò)黑客的入侵、出現(xiàn)信息傳輸問題、大量病毒的侵入等。泄露客戶信息、制作虛假客戶信息等都屬于技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，違法人員利用冒充客戶的做法可以獲得非法利益。最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，其主要決定于計(jì)算機(jī)技術(shù)的合理應(yīng)用。由于存在不可確定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，因此金融主體隨時(shí)會(huì)遭受意想不到的損失，應(yīng)該引起有關(guān)部門的大力關(guān)注。

（二）法律不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融還不具備完善的法律法規(guī)而造成的。我國(guó)在金融監(jiān)管過程中，當(dāng)前還主要集中于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)方面，如制訂了完善的銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等，但還沒有出現(xiàn)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律條文，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中的市場(chǎng)準(zhǔn)入、身份認(rèn)證、金融合同等無法可依，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，無形當(dāng)中阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定運(yùn)行。

（三）信用等級(jí)不高

在傳統(tǒng)金融運(yùn)行中存在著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，指的是債務(wù)人到期后不能償還貸款的現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中也存在著大量信用風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性的特點(diǎn)，其服務(wù)部門設(shè)置、金融業(yè)務(wù)都具有上述特點(diǎn)。因此互聯(lián)網(wǎng)金融可以設(shè)置虛擬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為客戶提供虛擬化服務(wù)，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。客戶各種業(yè)務(wù)往來，如傳遞信息、支付結(jié)算等都可以借助網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，而不用親自到真實(shí)的銀行部門辦理，導(dǎo)致操作者的身份不能準(zhǔn)確認(rèn)定，有可能出現(xiàn)虛假交易信息，導(dǎo)致出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)當(dāng)前大部分金融交易者不認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融，主要就是由于存在著大量的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融還存在著一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶隨時(shí)都可能出現(xiàn)提現(xiàn)需求，但在提現(xiàn)過程中則存在著大量風(fēng)險(xiǎn)，其主要原因是其期限轉(zhuǎn)換功能存在問題而造成的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中還會(huì)出現(xiàn)資金長(zhǎng)短期的矛盾，一旦出現(xiàn)長(zhǎng)短期資金錯(cuò)配現(xiàn)象則會(huì)影響客戶的提現(xiàn)時(shí)間，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。如互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中存在著大量的理財(cái)產(chǎn)品，而購(gòu)買這些理財(cái)產(chǎn)品后要等待較長(zhǎng)的時(shí)間才能提現(xiàn)，如果頻繁流動(dòng)的負(fù)債到期不能提現(xiàn)，則會(huì)進(jìn)一步加劇流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施

（一）研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)

為了解決互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，可以采取各種措施提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使用高性能的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行系統(tǒng)。同時(shí)為了創(chuàng)建安全的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)隨時(shí)升級(jí)，可以有效應(yīng)對(duì)黑客的入侵。為客戶信息設(shè)置密碼，有效保障客戶信息安全，防止出現(xiàn)信息泄露現(xiàn)象。

（二）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律

完善的法律法規(guī)在保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全運(yùn)行中發(fā)揮著重要作用，國(guó)家應(yīng)該針對(duì)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》設(shè)計(jì)操作性更強(qiáng)的法律條款，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度、業(yè)務(wù)交易制度等。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)針對(duì)自身特點(diǎn)建立相關(guān)規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)要積極履行自身職責(zé)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的順利發(fā)展。

（三）建立全民信用體系

互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行具有虛擬性的特點(diǎn)，建立完善的信用體系才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。但我國(guó)還不具備與此相對(duì)應(yīng)的信用體系，如不斷出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無端消失的新聞，使人們更加置疑互聯(lián)網(wǎng)金融。為了使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做到誠(chéng)實(shí)守信，要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立相關(guān)檔案，明確其信用等級(jí)，及時(shí)展示在消費(fèi)者面前。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及時(shí)公開業(yè)務(wù)信息，保證消費(fèi)者及時(shí)獲得全面的交易數(shù)據(jù)，有利于做出投資決策?？梢越柚谌叫庞皿w系評(píng)價(jià)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用等級(jí)，做不到誠(chéng)實(shí)守信的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要退出市場(chǎng)，以引起互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的大力重視。我國(guó)還需建立完善的個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)，創(chuàng)造全民講誠(chéng)信、守承諾的良好環(huán)境，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（四）提高投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處于起步階段，其風(fēng)險(xiǎn)還沒有充分顯現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)要告知投資者可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。第一，大力宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)較為深?yuàn)W難懂，大多互聯(lián)網(wǎng)金融投資者不能順利掌握，因此宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)具有非常重要的作用，可以利用漫畫、宣傳片等各種形象直觀的方法將其上傳各種媒體當(dāng)中，幫助投資者掌握基本的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)。第二，要認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，可以使投資者正確面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。第三，可以應(yīng)用組合、分散等多種投資手段。利用多元化投資策略可以降低投資風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有豐富多樣的投資方式，投資者可以依據(jù)自己的理解選擇最為適宜的投資策略，也可以有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險(xiǎn)。

總之，最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，其不但為人們的生產(chǎn)生活帶來了諸多便利，而且也涌現(xiàn)出大量風(fēng)險(xiǎn)，正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中存在的風(fēng)險(xiǎn)，采取合理措施予以應(yīng)對(duì)，可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康運(yùn)行。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 盛明. 新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險(xiǎn)及有效應(yīng)對(duì)措施分析[J]. 山東商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)， 2016， 16（6）：16-18.

[2] 莊博丞， 王智勇. 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范及發(fā)展趨勢(shì)研究[J]. 時(shí)代金融旬刊， 2014（14）：66-66.

[3] 王崢. 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施[J]. 時(shí)代金融， 2014（3）：82-83.