陳佶

摘要：國內(nèi)商業(yè)銀行在不斷發(fā)展過程中，使現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)收益與風(fēng)險(xiǎn)變得越來越重要。加強(qiáng)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)建設(shè)，是促進(jìn)銀行順利實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要推動力量，穩(wěn)步提升銀行的整體效益，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。本文主要針對銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)收益與風(fēng)險(xiǎn)展開深入的研究，并提出幾點(diǎn)針對性的完善策略，以供相關(guān)人士的參考。

關(guān)鍵詞：銀行 現(xiàn)金管理業(yè)務(wù) 收益 風(fēng)險(xiǎn) 完善策略

一、銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的收益分析

（一）現(xiàn)金管理服務(wù)有利于推動銀行、企業(yè)的合作與配合

現(xiàn)金流量與企業(yè)經(jīng)營管理之間有著極為緊密的聯(lián)系，現(xiàn)金流量往往決定著企業(yè)經(jīng)營管理的好壞，在國際企業(yè)界中扮演著極其重要的角色。因此，現(xiàn)金流量管理是企業(yè)財(cái)務(wù)管理的重要組成部分?；谶@種情況，企業(yè)更加側(cè)重于使用數(shù)目較少的銀行平臺來進(jìn)行現(xiàn)金流量管理。與此同時(shí)，現(xiàn)金管理平臺主要圍繞銀行資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建立起來的，涉及范圍比較廣泛，流程較為復(fù)雜繁瑣，合作關(guān)系建立以后，企業(yè)在對銀行的結(jié)算與信息服務(wù)中的依賴性比較明顯?；诖?，大大提升了合作銀行一并收購經(jīng)銷商和下游企業(yè)的工作效率。由此可見，對于經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的銀行而言，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的開展，在提升自身核心競爭力與促進(jìn)銀企合作建設(shè)中意義重大。

（二）現(xiàn)金管理服務(wù)推進(jìn)了商業(yè)銀行經(jīng)營管理的迅速轉(zhuǎn)型，全新的盈利模式已經(jīng)出現(xiàn)

商業(yè)銀行的利潤來源主要以存貸利差為主，主營業(yè)務(wù)主要包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)等。而外資銀行的不斷深入，商業(yè)銀行必須要加快進(jìn)行經(jīng)營模式的迅速轉(zhuǎn)型，大力開展高質(zhì)量的中間業(yè)務(wù)和專業(yè)服務(wù)，更好地順應(yīng)同行業(yè)競爭局面的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行在現(xiàn)金管理中獲取的收益主要來自于服務(wù)費(fèi)用，站在長遠(yuǎn)利益角度來分析，這種盈利模式具有較為明顯的持續(xù)性。現(xiàn)金管理作為中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，很難產(chǎn)生太大的風(fēng)險(xiǎn)，可以帶來較為穩(wěn)定的結(jié)算和其他手續(xù)費(fèi)用收益，已經(jīng)成為了銀行利益增長的重要推動力量。

二、銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）外部風(fēng)險(xiǎn)

1、政策法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

從法律層面來分析，在缺少貿(mào)易背景下，利用母子為集團(tuán)公司的方式來實(shí)現(xiàn)資金的自由劃轉(zhuǎn)處于一片真空范圍中，一些銀行會借此鉆法律的空子。對于企業(yè)來說，任何收支在做賬時(shí)要有所體現(xiàn)，然而現(xiàn)金管理的實(shí)際情況就在于企業(yè)仍然在做自己的賬，但錢卻都出自于母公司賬中，出現(xiàn)了嚴(yán)重的不符。

2、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)集團(tuán)大都是集工業(yè)、能源以及交通等領(lǐng)域地大型企業(yè)集團(tuán)，是商業(yè)銀行的重要客戶源之一，也是銀行金融機(jī)構(gòu)信貸的重要扶持力量。企業(yè)資金供給相對比較充足，一些企業(yè)屬于粗放型經(jīng)營管理模式，造成了銀行信貸與實(shí)際資金需求嚴(yán)重不符，出現(xiàn)了資金剩余現(xiàn)象。基于此，一些企業(yè)很難嚴(yán)格遵守財(cái)務(wù)管理和成本核算的相關(guān)要求，經(jīng)常將富余資金通過違法違規(guī)方式從事企業(yè)間融資借貸來獲取收入，大大違反了相關(guān)法律政策的規(guī)定。

（二）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

1、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

主要側(cè)重于技術(shù)工藝、技術(shù)設(shè)備以及技術(shù)方法等，取得的技術(shù)控制效果并不理想?，F(xiàn)金管理服務(wù)主要依托于網(wǎng)絡(luò)、IT技術(shù)，屬于網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)模式，難免會造成技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。而在現(xiàn)金管理中，要想確?，F(xiàn)金管理的正常進(jìn)行，銀行端、企業(yè)端必須要配備先進(jìn)科學(xué)的技術(shù)和設(shè)備。

其中，銀行端和企業(yè)端的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、ERP等財(cái)務(wù)軟件，具有較強(qiáng)的復(fù)雜性、繁瑣性，系統(tǒng)在運(yùn)行時(shí)出現(xiàn)故障現(xiàn)象比較嚴(yán)重，進(jìn)而造成服務(wù)的中止，部分客戶的信息還會出現(xiàn)丟失、泄漏，為銀行和客戶帶來了極大地不便。

2、操作性風(fēng)險(xiǎn)

導(dǎo)致這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生主要是由于銀行人員沒有正確使用現(xiàn)金管理系統(tǒng)，一旦系統(tǒng)發(fā)生故障，將會嚴(yán)重影響到客戶的切身利益。同時(shí)，企業(yè)財(cái)務(wù)人員在操作系統(tǒng)中也會出現(xiàn)這種現(xiàn)象。因此，相關(guān)人員必須要經(jīng)過嚴(yán)格的上崗培訓(xùn)方可安排就職，盡可能地避免對銀行和客戶造成的經(jīng)濟(jì)損失、人身損失。

三、銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)收益與風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)完善策略

（一）適度擴(kuò)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍

商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)要迅速轉(zhuǎn)變?yōu)橥度谫Y和風(fēng)險(xiǎn)管理，并將其融入進(jìn)供應(yīng)鏈金融、電子商務(wù)等領(lǐng)域之中?，F(xiàn)階段，非信用證方式在貿(mào)易結(jié)算中得到了廣泛地應(yīng)用，供應(yīng)鏈金融管理在全球范圍內(nèi)的發(fā)展趨向越來越明顯?；诖?，企業(yè)會通過不斷擴(kuò)大自身的范圍來加快自身資金的整合，所以現(xiàn)金管理理念也要進(jìn)一步蔓延至供應(yīng)鏈領(lǐng)域中，商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)必須要向供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈等關(guān)聯(lián)客戶的發(fā)展方向不斷邁進(jìn)。

（二）注入一定的創(chuàng)新因素，研發(fā)出高技術(shù)含量的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品

商業(yè)銀行要對現(xiàn)有的現(xiàn)金管理產(chǎn)品不斷進(jìn)行整合與優(yōu)化，加快升級銀行已有的資金歸集和現(xiàn)金池系統(tǒng)，確保產(chǎn)品整體功能的穩(wěn)步提升。同時(shí)，要充分結(jié)合客戶的實(shí)際需求，根據(jù)客戶需求的變化，更好地創(chuàng)新和優(yōu)化企業(yè)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。要加強(qiáng)銀行、rr等第三方機(jī)構(gòu)的交流與協(xié)作，提供個(gè)性化的現(xiàn)金管理軟件服務(wù)，制定出更符合客戶需求的現(xiàn)金管理應(yīng)對方案。

（三）做好現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)品牌的對外宣傳工作。創(chuàng)建新型合作營銷體系

商業(yè)銀行要對銀行客戶經(jīng)理和相關(guān)管理人員開展一系列的知識與技能指導(dǎo)，提升隊(duì)伍的專業(yè)整體質(zhì)量，做好客戶信息收集與整理工作，促進(jìn)產(chǎn)品的升級與改造。同時(shí)，客戶經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理要做好合作與信息共享工作，為客戶提供全方位、多角度領(lǐng)域地現(xiàn)金管理咨詢服務(wù)，培育出一批高精尖的現(xiàn)金管理咨詢隊(duì)伍。

（四）強(qiáng)化信息化系統(tǒng)的建設(shè)，提升現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的品牌效應(yīng)

經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展和進(jìn)步，銀行必須要具備較高的跨國業(yè)務(wù)辦理能力，以便于更好地滿足于客戶現(xiàn)金管理的實(shí)際需求。而銀行業(yè)務(wù)的順利實(shí)施還要得益于完善的信息系統(tǒng)來作為扶持。因此，銀行要善于利用云計(jì)算、云存儲等新型電子工具，建立更為強(qiáng)大的數(shù)據(jù)存儲中心，最終確保業(yè)務(wù)活動的高效運(yùn)行。

要將現(xiàn)有的現(xiàn)金管理系統(tǒng)與客戶服務(wù)系統(tǒng)相結(jié)合，借助于網(wǎng)絡(luò)、電子等信息技術(shù)來來優(yōu)化現(xiàn)金管理的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程。利用電子商務(wù)的電子票據(jù)支付系統(tǒng)，提供以互聯(lián)網(wǎng)為主的B2B電子票據(jù)提示和解付交易體系，確保數(shù)據(jù)在傳遞過程中的“無縫對接”，進(jìn)而為客戶構(gòu)建出最具個(gè)性化的服務(wù)平臺。

四、結(jié)束語

綜上所述，加強(qiáng)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)收益與風(fēng)險(xiǎn)分析勢在必行，可以增強(qiáng)銀行的市場影響力和經(jīng)濟(jì)競爭實(shí)力，確保自身經(jīng)濟(jì)效益的穩(wěn)定提升。因此，銀行要不斷提升自身的服務(wù)能力，加強(qiáng)信息化系統(tǒng)的建設(shè)，適度擴(kuò)寬現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，建立起新型的營銷體系，加強(qiáng)與第三方金融機(jī)構(gòu)的交流與協(xié)作。同時(shí)，要提升相關(guān)管理人員的服務(wù)水平與綜合素養(yǎng)，共同致力于銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)建設(shè)中，從而為銀行提供更為廣闊的發(fā)展空間。