曾林

目前，信用社合同管理由客戶經(jīng)理負責(zé)，使用的合同文本均為省聯(lián)社擬定的標(biāo)準(zhǔn)化格式文本。合同管理是各網(wǎng)點開展信貸業(yè)務(wù)時客戶經(jīng)理填制、打印、裝訂、簽訂、入檔保管的過程，整個環(huán)節(jié)涉及諸多操作上的法律風(fēng)險，即：如果合同條款約定、填制或保管不當(dāng)，可能造成貸款損失。本文筆者通過分析信貸業(yè)務(wù)合同管理存在的問題并提出風(fēng)險防范措施，以期對強化信用社合同管理有所裨益。

合同管理存在的問題分析

——合同印制不規(guī)范。合同文本由客戶經(jīng)理在電腦上填制后直接打印，不同的客戶經(jīng)理操作時由于主觀認識和計算機運用水平不一致，易導(dǎo)致操作失誤并引起諸多問題。如：合同字體不統(tǒng)一、合同條款中應(yīng)填的空白處被隱藏、打印模糊、墨粉劣質(zhì)導(dǎo)致合同文本字跡短時間內(nèi)變模糊或消失、合同本文內(nèi)容打印不全、在修訂模式下連同批注一同打印等。這些打印不規(guī)范的操作，為信貸業(yè)務(wù)埋下了潛在的風(fēng)險隱患，一旦貸款涉及糾紛，根據(jù)《民事訴訟法》“誰主張誰舉證”的證據(jù)規(guī)則，因為合同瑕疵導(dǎo)致舉證困難，最終可能導(dǎo)致貸款債權(quán)落空。

——合同文本和條款未應(yīng)時、因勢而變。國家規(guī)范性文件因社會發(fā)展需要或新興事物產(chǎn)生而時常修訂完善，于是出臺或修訂法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章等，這種應(yīng)時而變、因勢而變的“立法”能更好地規(guī)范和指引相關(guān)主體的行為。信用社拓展新的信貸產(chǎn)品、涉訴糾紛反映出合同條款漏洞、法律或法規(guī)發(fā)生變化，這都會造成現(xiàn)行合同文本和條款內(nèi)容不能滿足現(xiàn)實需求，進而引發(fā)相關(guān)問題或風(fēng)險，因此合同文本和條款內(nèi)容也應(yīng)當(dāng)及時完善。信用社的合同文本也應(yīng)及時增加條款約定訴訟文書的送達地址，防止貸款進入訴訟階段后由于被告無法聯(lián)系而必須公告送達，導(dǎo)致訴訟周期延長，不利于及時有效保全貸款債權(quán)。由于合同文本未變更，目前筆者所在單位與客戶單獨簽訂送達地址確認書，解決訴訟階段送達難的問題，如果標(biāo)準(zhǔn)化合同文本增加送達地址確認的條款，不僅可以解決送達難的問題，還可在風(fēng)險可控的前提下精簡貸款資料。

——合同填制不規(guī)范。客戶經(jīng)理因法律風(fēng)險意識淡薄在合同填制過程中稍不注意往往會導(dǎo)致合同出現(xiàn)一致性、完整性、合法性、準(zhǔn)確性風(fēng)險。這種不規(guī)范的操作輕則對信用社行使合同權(quán)利并順利收回貸款帶來不必要的麻煩，重則可能會導(dǎo)致貸款損失。

防范合同管理風(fēng)險建議

——提高合同管理重視程度。第一，信用社將合同管理作為重點，并加強稽核檢查和問責(zé)力度，一方面從思想意識上提高客戶經(jīng)理警惕性，另一方面從操作上規(guī)范客戶經(jīng)理的合同管理行為。第二，持續(xù)加強客戶經(jīng)理的教育培訓(xùn)，不斷強化其責(zé)任心及知識儲備。信貸合同管理操作風(fēng)險的防控最終還要靠管貸客戶經(jīng)理來落實，因此通過加強教育培訓(xùn)，培養(yǎng)責(zé)任心強、懂信貸、懂法律、懂財務(wù)的客戶經(jīng)理從事信貸業(yè)務(wù)，才可能從根本上防范合同管理風(fēng)險。

——及時修訂完善合同文本及條款。當(dāng)法律法規(guī)或監(jiān)管規(guī)定發(fā)生變化、研發(fā)新的信貸產(chǎn)品時，建議從省聯(lián)社或辦事處自上而下對合同文本及條款進行針對性的修訂完善；當(dāng)基層信用社在合同填制中有疑問、貸款涉及的訴訟案件反映合同條款約定有漏洞或盲區(qū)時，建議及時向聯(lián)社、辦事處、省聯(lián)社反饋，上級及時修訂補充完善并在全轄印發(fā)適用。通過自上而下或自下而上的聯(lián)動修訂完善機制強化合同文本自身約定的風(fēng)險。

——統(tǒng)一印制合同文本。由各法人機構(gòu)按照省聯(lián)社的標(biāo)準(zhǔn)化格式合同文本根據(jù)需求進行統(tǒng)一印制，像業(yè)務(wù)憑證、登記簿一樣，各網(wǎng)點按需領(lǐng)取，這樣既可以防范網(wǎng)點客戶經(jīng)理“各自為政”打印導(dǎo)致合同文本“五花八門”或出現(xiàn)瑕疵，還可以提升客戶心目中信用社標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的形象。

——制定合同填制注意事項。通過制定簡單易懂的合同填制注意事項，客戶經(jīng)理持續(xù)比照注意事項執(zhí)行，定能將注意事項內(nèi)化于心外化于行，將規(guī)范、謹慎填制合同形成一種習(xí)慣。如每份合同填制應(yīng)保持完整性，應(yīng)填制的內(nèi)容必須填制，無內(nèi)容填制的一定要用斜線（即“/”）劃掉；一式多份的合同、不同信貸合同之間的填制內(nèi)容應(yīng)保持一致性、對應(yīng)性和邏輯性；信用社存檔保存的合同文本每張客戶必須簽字并注明“已閱”，表明信用社已履行告知義務(wù)；合同文本多頁的必須加蓋騎縫章；合同填制內(nèi)容應(yīng)對照實際資料，確保準(zhǔn)確一致；在合同文本上更改合同內(nèi)容時，合同雙方當(dāng)事人必須在修改處簽字蓋章予以確認；客戶簽字必須面簽，公司類客戶必須加蓋公章且法定代表人必須簽字，如法定代表人無法簽字，則必須提供授權(quán)委托書由授權(quán)代理人簽字并加蓋法定代表人名章；簽訂合同時，確保期限一致性、邏輯性；合同應(yīng)填制的空白處因空間不夠需要單獨成冊，必須在合同空白處填寫詳見附件《××清單》，如詳見附件《抵（質(zhì)）押物清單》；最高額抵押（質(zhì)）押合同中填寫最高債權(quán)限額時建議填為抵（質(zhì)）押物評估金額。

（作者單位：四川省資中縣農(nóng)村信用聯(lián)社）endprint