長春金融高等專科學(xué)校金融學(xué)院項(xiàng)目組

（長春金融高等?？茖W(xué)校 金融學(xué)院，吉林 長春 130028）

2005年，聯(lián)合國首次提出的普惠金融（inclusive finance）這一概念，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。普惠金融立足于機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。當(dāng)前，普惠金融雖已取得一定發(fā)展，但仍有不足。在2016年杭州召開的G20峰會(huì)上，普惠金融被列為重要議題之一，有3個(gè)關(guān)于普惠金融的重要文件提交給峰會(huì)討論。普惠金融重視消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。大力發(fā)展普惠金融是我國全面建成小康社會(huì)的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。黨中央、國務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融。2015年《政府工作報(bào)告》提出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖，提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，增強(qiáng)所有市場主體和廣大人民群眾對(duì)金融服務(wù)的獲得感?；诖?，我們每年堅(jiān)持進(jìn)行普惠金融調(diào)研，調(diào)研參與人數(shù)越來越多，調(diào)研范圍逐步由省內(nèi)擴(kuò)大到省外，調(diào)研的影響力越來越大。

一、調(diào)研基本情況簡介

為了深入了解內(nèi)蒙古自治區(qū)、黑龍江省、吉林省國家級(jí)貧困縣的“普惠金融”發(fā)展情況，總結(jié)其在普惠金融創(chuàng)新實(shí)踐方面的經(jīng)驗(yàn)，為國務(wù)院制定發(fā)展普惠金融規(guī)劃和“金惠工程”項(xiàng)目提供詳實(shí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，受金融教育基金會(huì)委托，長春金融高等?？茖W(xué)校派出六支隊(duì)伍，分別于2017年6月和7月赴內(nèi)蒙古自治區(qū)、黑龍江省、吉林省13個(gè)貧困縣進(jìn)行普惠金融調(diào)研，以了解這些貧困縣普惠金融發(fā)展情況，從基層實(shí)踐角度出發(fā)，關(guān)注農(nóng)民享受金融服務(wù)的情況，結(jié)合以往金融服務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)問題，并提出有針對(duì)性的對(duì)策建議。普惠金融主張為弱勢地區(qū)、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體提供公平的金融服務(wù)和權(quán)益，因此，本次采取與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)座談、深入基層發(fā)放問卷等方式開展調(diào)研?；鶎诱{(diào)研采取將受訪地區(qū)居民集中到某一場地集中進(jìn)行問卷填寫和入戶調(diào)研兩種方式，選擇內(nèi)蒙古自治區(qū)、黑龍江省、吉林省部分國家級(jí)貧困縣的農(nóng)村居民為調(diào)研對(duì)象，共發(fā)放調(diào)研問卷2 100份，收回有效問卷1 969份。

二、調(diào)研區(qū)域概況

金惠工程基線調(diào)研活動(dòng)在2017年6月—7月開展。長春金融高等?？茖W(xué)校金融學(xué)院三支隊(duì)伍分別于6月2日、6月3日、7月14日從長春出發(fā)，前往內(nèi)蒙古自治區(qū)興安盟地區(qū)科右前旗、扎賚特旗、突泉縣，黑龍江省齊齊哈爾市富?？h，吉林省8個(gè)國家級(jí)貧困縣及洮南縣等地展開調(diào)研。

（一）內(nèi)蒙古興安盟調(diào)研地區(qū)概況

內(nèi)蒙古自治區(qū)的調(diào)研地點(diǎn)分別是科右前旗、扎賚特旗和突泉縣。科爾沁右翼前旗（簡稱科右前旗）位于內(nèi)蒙古自治區(qū)東北部，大興安嶺南麓，總面積1.7萬平方公里，占興安盟總面積的31.5%，轄14個(gè)蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)。扎賚特旗位于內(nèi)蒙古自治區(qū)東北部，處于黑龍江省、吉林省、內(nèi)蒙古自治區(qū)三地交匯處，總面積1.1萬平方公里，轄14個(gè)蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總?cè)丝?0萬，其中農(nóng)業(yè)人口32.5萬戶。突泉縣轄內(nèi)6鎮(zhèn)3鄉(xiāng)，總?cè)丝?0.4萬人，其中農(nóng)業(yè)人口24.6萬人，總面積0.5萬平方公里，耕地面積266萬畝，是全國產(chǎn)糧大縣。

（二）黑龍江省調(diào)研地區(qū)概況

黑龍江省調(diào)研地點(diǎn)為齊齊哈爾市富裕縣和大慶市林甸縣。富?？h地處嫩江中游左岸，總面積4 026平方公里，總?cè)丝?0萬，轄4鄉(xiāng)6鎮(zhèn)，17個(gè)少數(shù)民族聚居村，有漢族、滿族、回族等25個(gè)民族，少數(shù)民族人口占總?cè)丝诘?.5%。林甸縣位于黑龍江省西部干旱地區(qū)，松嫩平原中部，總面積3 503平方公里，耕地248萬畝，轄5鎮(zhèn)3鄉(xiāng)，總?cè)丝?6萬，有18個(gè)少數(shù)民族。

（三）吉林省調(diào)研地區(qū)概況

吉林省調(diào)研地點(diǎn)為8個(gè)國家級(jí)貧困縣（大安市、鎮(zhèn)賚縣、通榆縣、靖宇縣、汪清縣、安圖縣、龍井市、和龍市）及洮南縣。大安市是吉林省白城市代管縣級(jí)市，位于吉林省西北部，總面積4 879平方公里，轄18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、5個(gè)街道，總?cè)丝?3萬。鎮(zhèn)賚縣位于吉林省西北部，轄11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總面積4 737平方公里，總?cè)丝?0萬。通榆縣轄20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總?cè)丝?5萬人。靖宇縣下轄8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總面積3 094平方公里，總?cè)丝?3萬人，有10個(gè)少數(shù)民族。汪清縣隸屬于吉林省延邊朝鮮族自治州，轄9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總面積9 016平方公里，總?cè)丝?0萬人，朝鮮族占32%，其它少數(shù)民族占4%。安圖縣是延邊朝鮮族自治州下轄縣，轄9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總?cè)丝跒?1萬人，其中朝鮮族占全縣人口總數(shù)的20.9%。龍井市轄9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、2個(gè)街道，總?cè)丝?7萬人。和龍市轄8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、3個(gè)街道，總?cè)丝?0萬人。

三、調(diào)研地區(qū)數(shù)據(jù)對(duì)比分析

（一）調(diào)研地區(qū)個(gè)人情況統(tǒng)計(jì)

在1 969位受訪者中，男性為1 065人，占54.09%，女性為904人，占45.91%；性別分布比較均衡（見圖1）。受訪者年齡基本呈正態(tài)分布（見圖2）。

圖1 性別情況

圖2 年齡情況

受訪者受教育程度偏低，不識(shí)字的占8.23%；具有小學(xué)文化水平的占33.11%；具有初中文化水平的占35.75%；具有高中文化水平的占16.56%；具有大專及以上文化水平的占6.35%。受訪者受教育程度偏低導(dǎo)致該地區(qū)金融產(chǎn)品使用率和金融知識(shí)普及率偏低（見圖3）。

受訪者健康狀況較好，身體狀況不好和非常不好的僅占4.72%，因此，因病因殘致貧僅僅是很小一部分（見圖4）。受訪者婚姻狀態(tài)較為穩(wěn)定，已婚占77.60%（見圖5）。

圖3 受教育程度情況

圖4 健康情況圖

圖5 婚姻情況

圖6 職業(yè)情況

受訪者職業(yè)以務(wù)農(nóng)為主，占71.25%，其中部分人表示會(huì)在農(nóng)閑時(shí)在外打工；自主創(chuàng)業(yè)/經(jīng)營個(gè)體或私營企業(yè)占5.89%；在外打工的占6.35%（見圖6）。在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的受訪者中，絕大多數(shù)人種植糧食，占95.94%；種植經(jīng)濟(jì)作物的占10.98%；種植蔬菜的占7.34%（見圖7）。

圖7 從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)情況

在1 403位務(wù)農(nóng)的受訪者中，加入農(nóng)民合作社的占18.88%，其中，吉林省的加入比例較高，為24.08%，黑龍江省的加入比例較低，僅為4.19%，農(nóng)業(yè)集約式發(fā)展在該地區(qū)沒有得到有效開展，大部分農(nóng)民還是處于獨(dú)門獨(dú)戶的耕種模式（見表1）。經(jīng)過交叉對(duì)比分析，加入農(nóng)民合作社的受訪者2016年家庭平均總收入為62 222.57元，未加入農(nóng)民合作社的受訪者去年家庭平均總收入為25 515.41元，可見，加入農(nóng)民合作社能提升家庭收入水平（見圖8）。已加入的農(nóng)民合作社以專業(yè)合作社為主，供銷社和資金互助社對(duì)該地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展支持力度不大（見圖9）。

表1 受訪者加入農(nóng)民合作社情況 單位：人

圖8 加入農(nóng)村合作社對(duì)收入的影響（吉林?。?/p>

圖9 加入農(nóng)村合作社類型情況

（二）調(diào)研地區(qū)家庭情況統(tǒng)計(jì)

1.基本情況

在1 969位受訪者中，受訪者家庭人口數(shù)量總體均衡（見圖10）。家中無60歲以上老人的占59.73%；家中無未成年人的為921人，占46.78%；家中無因病因殘無收入人員的占89.23%。這說明大多數(shù)受訪者家庭撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)不重（見表2）。家中無人識(shí)字或只有1人識(shí)字的受訪者占17.47%（見圖11）。

圖10 受訪者家庭人口數(shù)量情況

圖11 受訪者家庭人口識(shí)字情況

受訪者家庭成員最高學(xué)歷多為初中、高中或中專，家庭成員最高學(xué)歷為大學(xué)或大專的占21.64%，家庭成員最高學(xué)歷為研究生及以上的占4.88%（見表3），這說明受訪者家庭成員受教育水平普遍偏低。家庭成員職業(yè)以長期（半年）務(wù)農(nóng)為主，其次是半年以上在本地打工。除吉林省以外，受訪者家中均無人半年以上在國外打工（見表4）。吉林省受訪者家中成員出國打工的目的地主要為韓國、日本、俄羅斯和朝鮮（見圖12），打工行業(yè)以餐飲業(yè)、建筑業(yè)和農(nóng)業(yè)為主（見圖13）。

表2 受訪者家庭撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)情況 單位：人

表3 受訪者家庭人口最高學(xué)歷情況 單位：人

圖12 受訪者家庭人口出國打工國家情況

圖13 受訪者家庭人口出國打工行業(yè)情況

表4 受訪者家庭人口職業(yè)構(gòu)成情況 單位：人

2.資產(chǎn)情況

房地產(chǎn)持有方面，有1 744位受訪者家庭擁有房屋，占88.57%，平均面積為101.06平方米，符合農(nóng)村地區(qū)住房面積實(shí)際情況；有1 361位承包農(nóng)田，占69.12%，平均為48.60畝；有1 082位承包園地，占54.95%，平均為6.27畝。

實(shí)物資產(chǎn)方面，持有農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的占29.51%，平均價(jià)值33 441.72元；持有工商業(yè)資產(chǎn)的占5.43%，平均價(jià)值87 061.18元。工商業(yè)資產(chǎn)的持有率偏低，這說明農(nóng)村地區(qū)個(gè)體工商戶和小微企業(yè)發(fā)展落后。

金融資產(chǎn)方面，持有銀行存款的占38.5%，平均為27 723.89元；持有現(xiàn)金的占54.29%，平均為7 001.70元；持有股票、證券、基金的占1.98%。（見表5）。

表5 受訪者家庭資產(chǎn)情況

3.收支情況

收入水平方面，有農(nóng)業(yè)收入的家庭占84.56%，平均為24 539.85元；有工商業(yè)收入的占15.54%，平均為74 394.57元；有工資性收入的占28.95%，平均為33 707.93元；有轉(zhuǎn)移性收入的占56.73%，平均為8 392.78元。受訪者家庭的收入主要為農(nóng)業(yè)收入與轉(zhuǎn)移性收入，這與受訪者家庭人員的職業(yè)情況、資產(chǎn)構(gòu)成情況相符，農(nóng)民收入來源較為單一（見表6）。

表6 受訪者家庭收入情況 單位：人/元

獲得收入的方式上，農(nóng)業(yè)收入以現(xiàn)金為主，工商業(yè)收入、工資性收入和公益性收入以現(xiàn)金和銀行轉(zhuǎn)賬為主，轉(zhuǎn)移性收入以銀行轉(zhuǎn)賬為主，雖然銀行卡刷卡、微信錢包和支付寶賬戶這三種方式在獲得各種收入時(shí)均有使用，但使用率不高（見表7）。

支出水平方面，農(nóng)業(yè)支出占67.90%，平均18 789.27元；日常消費(fèi)支出占比最高，為82.43%，平均16 747.62元（見表8）。這說明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然以傳統(tǒng)的家庭生產(chǎn)方式為主，相對(duì)落后且不利于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。通過交叉對(duì)比我們發(fā)現(xiàn)，擁有農(nóng)業(yè)雇人支出的受訪者其農(nóng)業(yè)收入高于無農(nóng)業(yè)雇人支出受訪者的農(nóng)業(yè)收入（見圖14）。

圖14 農(nóng)業(yè)雇人支出與農(nóng)業(yè)收入關(guān)系（交叉分析）

表7 受訪者家庭獲得收入方式情況 單位：人

表8 受訪者家庭支出情況 單位：人/元

農(nóng)業(yè)支出方面，購買農(nóng)機(jī)農(nóng)具所用支出最多，占54.04%（見表9）。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本支出中，購買化肥、農(nóng)機(jī)農(nóng)具和種子是受訪者最主要的三項(xiàng)支出。

表9 受訪者家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本支出 單位：人/元

醫(yī)療支出方面，參加農(nóng)村合作醫(yī)療的占71.2%，平均醫(yī)療費(fèi)用支出為7 793.88元。（見表10）。

支出方式方面，受訪者最常使用的是現(xiàn)金與銀行轉(zhuǎn)賬這兩種傳統(tǒng)方式，值得注意的是，微信錢包在通訊費(fèi)用開支、平時(shí)購物、餐飲支付和交通支付中的使用率較頻繁，這說明數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)已有所普及，隨著智能手機(jī)和微信軟件的使用以及居民支付習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村地區(qū)日常支出結(jié)算效率會(huì)不斷提高，因此，進(jìn)一步加強(qiáng)金融知識(shí)及數(shù)字普惠金融的宣傳很有必要（見表11）。

表10 受訪者家庭醫(yī)療費(fèi)用情況 單位：人/元

表11 受訪者家庭支出方式情況 單位：人

4.政府補(bǔ)貼及銀行卡使用情況

在1 969位受訪者中，獲得政府補(bǔ)貼的占36.62%，平均為18 154.57元；獲得綜合直補(bǔ)的占34.48%，平均為10 289.81元；獲得糧食差價(jià)補(bǔ)貼的占31.03%，平均為8 818.03元（見表12）。

表12 受訪者家庭獲得政府補(bǔ)助情況 單位：元

政府補(bǔ)貼主要通過銀行卡進(jìn)行發(fā)放，該銀行卡是受訪者第一張銀行卡的占81.00%，是農(nóng)村居民進(jìn)一步獲得金融服務(wù)的基礎(chǔ)，這說明政府補(bǔ)貼發(fā)放方式的改變大大推動(dòng)了普惠金融的數(shù)字化進(jìn)程。接收政府補(bǔ)貼的銀行賬戶的戶主為本人的占68.93%。經(jīng)過交叉對(duì)比分析，家庭接收政府補(bǔ)貼的銀行賬戶的戶主性別88.51%為男性，11.49%為女性，這說明在家庭觀念和性別鴻溝的影響下，女性擁有銀行賬戶的比例較低（見圖15）。

獲得政府補(bǔ)貼后，取出現(xiàn)金的占76.56%（見圖16）。一方面，現(xiàn)金使用更方便，占比57.03%；另一方面是很需要用錢，占比38.02%（見圖17）。受訪者家庭使用政府補(bǔ)貼銀行卡所辦理的大多為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，辦理頻率最高的三種業(yè)務(wù)依次為儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)（見圖18）。

圖15 接收政府補(bǔ)貼銀行賬戶的戶主情況

圖16 政府補(bǔ)貼發(fā)放后的處理方式

圖17 不用政府補(bǔ)貼卡存錢的原因

圖18 使用政府補(bǔ)貼銀行卡辦理過的金融業(yè)務(wù)

對(duì)于未來希望以何種方式發(fā)放政府補(bǔ)貼，選擇銀行卡的占48.55%；選擇現(xiàn)金的占44.49%；選擇微信或支付寶的占3.10%（見圖19）。這說明農(nóng)村居民對(duì)銀行卡的使用具有一定的偏好，這一偏好在內(nèi)蒙古自治區(qū)更為明顯，但現(xiàn)金因其使用方便仍影響著農(nóng)村居民對(duì)銀行卡的使用（見表13）。

表13 受訪者偏好的政府補(bǔ)貼發(fā)放方式 單位：人

圖19 偏好的政府補(bǔ)貼發(fā)放方式

圖20 家庭花銷決定權(quán)

5.家庭花銷決定權(quán)與方式

家庭花銷決定權(quán)方面，有1 134位受訪者的決定權(quán)在本人手中，占57.59%；有463人表示需家庭成員共同商議決定，占23.51%（見圖20）。家庭花費(fèi)中，過節(jié)費(fèi)和紅白喜事費(fèi)是最大的花費(fèi)（見圖21）。

圖21 家庭花銷情況

圖22 日常消費(fèi)使用的支付方式

日常消費(fèi)的支付方式方面，現(xiàn)金、支付寶、微信、刷銀行卡、手機(jī)銀行支付及支票均被使用，其中現(xiàn)金的使用頻率最高，微信和支付寶這種電子支付方式的使用頻率位列第二（見圖22）?，F(xiàn)金成為最常使用的支付方式，主要是因?yàn)槭茉L者習(xí)慣使用現(xiàn)金，其次是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少（見圖23）。

圖23 偏好現(xiàn)金的原因

圖24 本村金融服務(wù)類別

（三）調(diào)研地區(qū)金融服務(wù)使用情況

1.金融服務(wù)可獲得性

表14 金融網(wǎng)點(diǎn)及電子機(jī)具設(shè)置情況

本村有銀行或信用社的占5.54%；有助農(nóng)取款點(diǎn)的占43.37%；本鄉(xiāng)有ATM機(jī)的占54.55%。其中，內(nèi)蒙古自治區(qū)的助農(nóng)取款點(diǎn)及ATM機(jī)的數(shù)量要明顯高于吉林省和黑龍江?。ㄒ姳?4）。電子機(jī)具在村一級(jí)的普及率并不高，本村無電子機(jī)具的占70.54%。其中，內(nèi)蒙古自治區(qū)的POS刷卡機(jī)普及率最高，為95%，黑龍江省僅有ATM機(jī)，吉林省三種機(jī)具均有設(shè)置但普及率不高（見表15）。村一級(jí)能辦理的金融業(yè)務(wù)中，繳費(fèi)、取現(xiàn)和存款是辦理最多的三個(gè)業(yè)務(wù)（見圖24）。

分地區(qū)看，內(nèi)蒙古自治區(qū)村一級(jí)能辦理的金融業(yè)務(wù)種類要明顯多于吉林省和黑龍江?。ㄒ姳?6）。內(nèi)蒙古自治區(qū)和黑龍江省辦理金融業(yè)務(wù)的需求可在鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）級(jí)別得到滿足，不需要到縣城解決（見圖25）。金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置方面，在鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）層面上以農(nóng)信社為主，其次為郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行和城商銀行的網(wǎng)點(diǎn)較少（見圖26）。

圖25 最近的金融網(wǎng)點(diǎn)

圖26 鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）金融機(jī)構(gòu)設(shè)置情況

表15 電子機(jī)具設(shè)置情況（本村） 單位：人

表16 三地金融服務(wù)類別情況（本村） 單位：人

金融基礎(chǔ)設(shè)施的使用率偏低，不使用銀行柜臺(tái)辦業(yè)務(wù)的占25.75%；不使用ATM機(jī)的占45.61%。雖然助農(nóng)取款點(diǎn)/綜合金融服務(wù)站的普及率高，但使用率不高（見表17），主要因?yàn)槠溆惺掷m(xù)費(fèi)，且在一些地區(qū)手續(xù)費(fèi)過高，所以應(yīng)降低助農(nóng)取款點(diǎn)/綜合金融服務(wù)站的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并加大對(duì)其的宣傳。

表17 金融服務(wù)使用情況 單位：人

受訪者在辦理基本銀行業(yè)務(wù)時(shí)，選擇銀行柜臺(tái)的占76.74%，多數(shù)受訪者仍偏好傳統(tǒng)的銀行服務(wù)渠道，而村助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的使用率不高，網(wǎng)上、電話銀行的使用率仍然很低（見圖27）。受訪者主動(dòng)使用過的金融服務(wù)渠道比較單一，主要為銀行，占74.91%（見圖28）。

圖27 辦理基本銀行業(yè)務(wù)渠道

圖28 使用過的金融服務(wù)渠道

2.金融服務(wù)使用情況

（1）融資服務(wù)

在1 969位受訪者中，農(nóng)業(yè)及工商業(yè)貸款、房屋借款以及教育借款是受訪者主要的負(fù)債類型（見表18）。分地區(qū)看，內(nèi)蒙古自治區(qū)承擔(dān)負(fù)債的家庭數(shù)量較多，黑龍江省承擔(dān)負(fù)債的家庭數(shù)量較少，這與內(nèi)蒙古自治區(qū)積極開展兩權(quán)抵押貸款及農(nóng)戶聯(lián)保形式發(fā)放貸款緊密相關(guān)（見表19）。其他負(fù)債中，借款用途依次為看病、小額日常消費(fèi)、耐用品大額消費(fèi)及婚娶（見圖29）。

圖29 家庭其他負(fù)債原因

從申請(qǐng)貸款的情況來看，申請(qǐng)過貸款的占21.38%，內(nèi)蒙古自治區(qū)居民對(duì)貸款的需求要明顯高于吉林省和黑龍江省（見表20）。申請(qǐng)貸款主要通過農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行。分地區(qū)看，內(nèi)蒙古自治區(qū)受訪者主要通過農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款，吉林省受訪者主要通過農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，黑龍江省受訪者申請(qǐng)貸款的整體需求不大（見表21）。

表18 家庭負(fù)債情況

表19 家庭負(fù)債情況 單位：人

表20 申請(qǐng)貸款人數(shù)情況 單位：人

表21 從正規(guī)渠道申請(qǐng)貸款情況 單位：人

申請(qǐng)貸款的類型主要是小額信用貸款（無需抵押），分地區(qū)看，內(nèi)蒙古自治區(qū)以農(nóng)戶聯(lián)保為主，吉林省以小額信用貸款（無需抵押）為主，黑龍江省以他人擔(dān)保和其他物品抵押或質(zhì)押貸款居多（見表22）。

表22 申請(qǐng)貸款類型情況 單位：人

從貸款審核情況看，在申請(qǐng)貸款的421位受訪者中，有102人存在貸款審核未通過的情況，占23.67%，其中吉林省有57人，內(nèi)蒙古自治區(qū)有44人，黑龍江省有1人。吉林省貸款審核未通過主要是因其沒有抵押或抵押物不足，內(nèi)蒙古自治區(qū)主要是因其無人擔(dān)保。收入太低或沒有收入也是以上兩地區(qū)貸款審核不通過的重要原因（見圖30）。

圖30 貸款審核未通過的主要原因

圖31 民間融資渠道

貸款的申請(qǐng)程序方面，吉林省平均19天可獲得貸款，內(nèi)蒙古自治區(qū)平均為17天，黑龍江省平均為9天。貸款的年利率方面，吉林省加權(quán)平均為5.47%，內(nèi)蒙古自治區(qū)略高，為8.65%，黑龍江為5.61%（見表23）。

貸款的使用方向方面，貸款主要被用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其次為教育、消費(fèi)、看病（見表24）。

表23 申請(qǐng)貸款等待天數(shù)及利率情況

表24 2016年所獲貸款使用方向

貸款申請(qǐng)的額度方面，吉林省的受訪者以1萬元以下為主，占53.98%；內(nèi)蒙古自治區(qū)以1-3萬元為主，占40.89%；黑龍江省以1-3萬元為主，占50%。這說明吉林省的小額貸款需求較大，內(nèi)蒙古自治區(qū)中等額度貸款需求大（見表25）。

民間融資方面，未通過民間融資的占80.35%。吉林省未通過民間融資的占89.36%；內(nèi)蒙古自治區(qū)利用民間融資獲得資金最多，有39.68%的受訪者利用民間融資獲得資金（見表26）。向親友借款是民間融資的主要渠道，其他方式依次為高利貸、賒銷、網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）、典當(dāng)行和其他（見圖31）。79.87%的民間融資總額在10萬元以下，這說明民間借貸也多為中小額貸款。

表25 申請(qǐng)貸款單筆最高金額情況 單位：人

表26 民間融資額度情況 單位：人

未來對(duì)融資需求方面，有融資需求的占18.84%。在有融資需求的受訪者中，借款5萬元以下的占69.81%，這說明融資需求多為小額需求（見表27、圖32）。

未來融資渠道方面，受訪者在有資金需求時(shí)更希望通過正規(guī)傳統(tǒng)金融渠道和簡單易行的親友間借貸獲得融資，而對(duì)其他渠道缺少了解（見圖33）。

表27 未來融資需求情況 單位：人

圖32 未來融資額度需求

圖33 未來融資渠道需求

（2）保險(xiǎn)服務(wù)

在1 969位受訪者中，41.75%的人購買過保險(xiǎn)，最大險(xiǎn)種為農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，占56.82%；其次為養(yǎng)老保險(xiǎn)，占16.40%。政策扶持使農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)在農(nóng)村的覆蓋范圍擴(kuò)大，人們對(duì)醫(yī)療健康保障的訴求很強(qiáng)（見圖34）。吉林省應(yīng)該加大力度提高農(nóng)戶對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度，建立農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)（見圖35、圖36）。

圖34 購買保險(xiǎn)的種類

圖35 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)購買率

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保農(nóng)作物種類主要為玉米（見圖37），種植的農(nóng)作物中，玉米和水稻居多，這一點(diǎn)三地區(qū)別較小。在牲口投保方面，投保的比例與養(yǎng)殖數(shù)量的多少有關(guān)（見圖38）。

受訪者購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的渠道比較集中，主要通過保險(xiǎn)公司銷售人員入戶銷售、在保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)購買等渠道（見圖39）。在受訪者中，37.30%的受訪者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意程度為一般（見圖40）。

圖36 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買率

圖37 投保農(nóng)作物種類

圖38 投保牲口種類

圖39 購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)渠道

圖40 對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意度

圖41 對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不滿意的原因

受訪者不滿意原因突出表現(xiàn)在其不能按約定得到賠償，占到了35.71%（見圖41）。保險(xiǎn)公司發(fā)放賠償金方面主要通過銀行卡進(jìn)行支付（見圖42）。第三方支付平臺(tái)的應(yīng)用在黑龍江省更普遍。

（3）其他金融服務(wù)

在調(diào)研1 969名受訪者享受其他金融服務(wù)的情況時(shí)，僅有6.50%的人購買理財(cái)產(chǎn)品。內(nèi)蒙古自治區(qū)和吉林省的受訪者均在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品（見圖43），而黑龍江省的受訪者購買理財(cái)產(chǎn)品的渠道還包括余額寶、P2P平臺(tái)以及其他渠道（見圖44）。這說明黑龍江省受訪農(nóng)戶對(duì)第三方金融平臺(tái)的應(yīng)用和操作較吉林省與內(nèi)蒙古自治區(qū)的受訪者更為先進(jìn)。三地購買的理財(cái)產(chǎn)品分布在股票、基金、農(nóng)產(chǎn)品期貨、典當(dāng)服務(wù)方面（見圖45）。在投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和彩票測試中，47.06%和15.13%的農(nóng)戶選擇不愿承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)和略低風(fēng)險(xiǎn)、略低回報(bào)項(xiàng)目（見圖46），78.97%的農(nóng)戶選擇獲得4 000元的彩票（見圖47）?？梢钥闯觯蟛糠质茉L者是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，這與自身的經(jīng)濟(jì)狀況和受教育水平有關(guān)。

圖42 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)放賠償金方式

圖43 購買理財(cái)產(chǎn)品的渠道

圖44 黑龍江省受訪者購買理財(cái)產(chǎn)品渠道

圖45 使用其他金融服務(wù)情況

圖46 投資偏好測試

圖47 彩票測試

（四）調(diào)研地區(qū)金融行為情況

農(nóng)戶申請(qǐng)銀行賬戶的目的主要是個(gè)人、家庭儲(chǔ)蓄及領(lǐng)取政府補(bǔ)貼（見圖48）。絕大部分銀行卡開戶者也是其家庭儲(chǔ)蓄的保管者（見圖49）。

在家庭成員擁有銀行賬戶方面的調(diào)查顯示，賬戶主要集中在受訪者本人和配偶名下（見圖50）。受訪者一般名下只有1個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，主要用于個(gè)人儲(chǔ)蓄（見圖51）。黑龍江省農(nóng)戶對(duì)銀行卡功能的了解較多。銀行儲(chǔ)蓄賬戶一般有銀行儲(chǔ)蓄存折、定期存單或儲(chǔ)蓄卡三類（見圖52）。

圖48 申請(qǐng)銀行卡的目的

圖49 家庭儲(chǔ)蓄保管情況

圖50 家庭成員擁有銀行賬戶情況

圖51 受訪者擁有銀行儲(chǔ)蓄賬戶數(shù)

受訪者開通信用卡的占比為13.86%（見圖53），這說明銀行信用服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋率非常低。而在信用卡功能、使用情況調(diào)查中，農(nóng)戶對(duì)信用卡的使用并不熟悉（見圖54、圖55、圖56）。黑龍江省受訪者無論是在信用卡持有數(shù)量還是在信用卡功能使用上均要高于吉林省和內(nèi)蒙古自治區(qū)的受訪者，這說明黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的金融氛圍濃郁，農(nóng)戶的金融意識(shí)相對(duì)先進(jìn)（見圖57）。

圖52 儲(chǔ)蓄賬戶類別及數(shù)量情況

圖53 受訪者擁有信用卡情況

在使用銀行卡的受訪者中，每月使用銀行卡數(shù)一般不足1次的占51.36%，可見銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的使用并不普及（見圖58）。銀行卡最多被用于儲(chǔ)蓄及收付款（見圖59）。有65.11%的受訪者選擇拒絕辦理銀行卡，不愿意支付手續(xù)費(fèi)（見圖60）。在金融機(jī)構(gòu)改善建議方面，集中體現(xiàn)在增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、簡化手續(xù)和降低費(fèi)用方面，希望金融服務(wù)可以更加快速、便捷（見圖61）。

圖54 雙標(biāo)信用卡品牌情況

圖55 是否使用信用卡透支

圖56 是否使用信用卡分期付款

圖57 受訪者擁有信用卡對(duì)比情況

圖58 每月使用銀行卡次數(shù)統(tǒng)計(jì)情況

圖59 使用銀行卡用途

圖61 金融機(jī)構(gòu)改善建議

（五）三地調(diào)研地區(qū)數(shù)字普惠金融情況

家中沒有無線網(wǎng)絡(luò)的占比達(dá)56.17%，使用無線網(wǎng)絡(luò)的受訪者中，有55.07%的人認(rèn)為信號(hào)一般，農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施需要進(jìn)一步普及和提升（見圖62和圖63）。

圖62 無線網(wǎng)絡(luò)擁有情況

圖63 無線網(wǎng)絡(luò)信號(hào)情況

64.20%的受訪者沒有電腦，89.68%的受訪者沒有使用網(wǎng)上銀行（見圖64、圖65）。網(wǎng)上銀行集中開戶在農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行（見圖66）。而使用網(wǎng)上銀行主要辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（見圖67）。調(diào)查中有22.40%的受訪者曾進(jìn)行網(wǎng)上購物（見圖68和69）。網(wǎng)購主要通過支付寶、微信支付和網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付（見圖70）。

圖64 家中是否有電腦

圖65 是否使用網(wǎng)上銀行

圖66 網(wǎng)上銀行的開戶行情況

圖67 網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)類型情況

手機(jī)的使用已在農(nóng)村得到普及，有83.34%的受訪者使用手機(jī)，且智能機(jī)已占到60.91%（見圖71、圖72）。而對(duì)智能機(jī)的應(yīng)用中，微信的使用最多（見圖73、圖74）。受訪者對(duì)當(dāng)?shù)匾苿?dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋情況大體滿意，但仍希望提高水平（見圖75）。手機(jī)銀行的使用在農(nóng)村還未得到普及，在調(diào)查中，僅有14.88%的受訪者使用過手機(jī)銀行，主要用于轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物、匯款、繳費(fèi)（見圖76、圖77）。從手機(jī)銀行的使用頻率來看，情況較為良好，有47.50%的用戶已達(dá)到每年10次以上（見圖78）。

圖68 是否網(wǎng)上購物

圖69 網(wǎng)上購物頻率

圖70 網(wǎng)購采取的支付方式

圖71 是否使用手機(jī)

圖72 使用手機(jī)類型情況

圖73 熟悉的智能手機(jī)應(yīng)用

在調(diào)查中，使用過二維碼收付款的受訪者占比23.16%，比重較低，這與網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)支付條件和農(nóng)民自身偏好相關(guān)（見圖79）。使用的二維碼機(jī)構(gòu)主要來源于微信和支付寶（見圖80、圖81）。從支付寶和微信錢包的使用頻率及綁定銀行卡的情況來看，使用微信錢包的用戶數(shù)比支付寶多。從支付寶和微信錢包的使用功能來看，主要集中在收付款、生活繳費(fèi)、手機(jī)充值、購物方面（見圖82—圖87）。

圖74 手機(jī)使用最多的應(yīng)用

圖75 移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋情況

圖76 是否使用手機(jī)銀行

圖77 使用的手機(jī)銀行服務(wù)

圖78 手機(jī)銀行使用頻率

圖79 是否使用過二維碼收付款

圖80 二維碼所屬機(jī)構(gòu)情況

圖81 使用互聯(lián)網(wǎng)公司金融服務(wù)情況

圖82 使用支付寶頻率

圖83 支付寶綁定銀行卡情況

圖84 支付寶使用功能情況

圖85 微信錢包使用頻率

圖86 微信錢包綁定銀行卡情況

圖87 微信錢包使用功能情況

（六）調(diào)研地區(qū)金融教育情況

在金融教育環(huán)節(jié)的調(diào)研中，僅有14.07%的受訪者在過去一年參加過金融教育方面的培訓(xùn)，培訓(xùn)主要由金融服務(wù)提供方組織（見圖88、圖89）。53.32%的受訪者認(rèn)為常去的銀行或信用社沒有進(jìn)行金融知識(shí)宣傳（見圖90）。受訪者一般也會(huì)從觀看電視節(jié)目、閱讀傳單等渠道了解金融知識(shí)（見圖91）。

有69.93%的受訪者沒有主動(dòng)向親戚朋友請(qǐng)教并學(xué)習(xí)金融知識(shí)（見圖92）。農(nóng)戶認(rèn)為學(xué)習(xí)金融知識(shí)并不是必要的，和自身利益關(guān)聯(lián)不大。究其原因，一是農(nóng)村的金融氛圍不好，二是農(nóng)戶的金融意識(shí)過于淡薄。

圖88 過去一年是否參加過金融培訓(xùn)

圖89 金融培訓(xùn)主辦方情況

圖90 常去的金融機(jī)構(gòu)是否宣傳過金融知識(shí)

圖91 了解金融知識(shí)的渠道

圖92 是否主動(dòng)向親戚朋友請(qǐng)教并學(xué)習(xí)金融知識(shí)

圖93 掌握金融知識(shí)情況

圖94 是否知道如何查詢征信記錄表

圖95 是否會(huì)參加金融知識(shí)的培訓(xùn)

在對(duì)金融知識(shí)掌握程度的調(diào)查中，如何區(qū)分假幣是受訪者普遍掌握的技能，而對(duì)股票、期貨的掌握幾乎是空白（見圖93）。僅有15.29%的受訪者知道如何調(diào)查自己的征信記錄（見圖94）。再次說明金融排斥在農(nóng)村普遍存在。

調(diào)查未來6個(gè)月是否有興趣參加金融知識(shí)培訓(xùn)顯示，有39.56%的農(nóng)戶愿意參加（見圖95和圖96）?？梢钥闯?，雖然普惠金融的道路任重道遠(yuǎn)，但是農(nóng)戶積極的態(tài)度和對(duì)金融知識(shí)方面的渴求是促進(jìn)普惠金融順利開展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

圖96 最想了解的金融知識(shí)情況

（七）黑龍江省、吉林省、內(nèi)蒙古自治區(qū)受訪地區(qū)數(shù)據(jù)對(duì)比分析結(jié)論

1.農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營

吉林省加入農(nóng)村專業(yè)合作社的比例較高，為24.08%；黑龍江省農(nóng)村專業(yè)合作社加入比例較低，僅為4.19%。這說明農(nóng)業(yè)集約式發(fā)展在黑龍江省受訪地區(qū)沒有得到有效開展，其大部分農(nóng)民還是處于獨(dú)門獨(dú)戶的耕種模式。

2.貸款需求規(guī)模和途徑

農(nóng)業(yè)及工商業(yè)貸款、房屋借款以及教育借款是受訪者主要的負(fù)債類型，內(nèi)蒙古自治區(qū)承擔(dān)負(fù)債的家庭數(shù)量較多，黑龍江省承擔(dān)負(fù)債的家庭數(shù)量較少，這與內(nèi)蒙古自治區(qū)積極開展兩權(quán)抵押貸款及農(nóng)戶聯(lián)保形式發(fā)放貸款緊密相關(guān)。內(nèi)蒙古自治區(qū)受訪者主要通過農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款，吉林省主要通過農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，黑龍江省申請(qǐng)貸款的整體需求不大。內(nèi)蒙古自治區(qū)以農(nóng)戶聯(lián)保為主，吉林省以小額信用貸款（無需抵押）為主，黑龍江省以他人擔(dān)保和其他物品抵押或質(zhì)押貸款居多。吉林省的小額貸款需求較大，而內(nèi)蒙古自治區(qū)中等額度貸款需求更大。

3.銀行卡的使用

農(nóng)村居民對(duì)銀行卡的使用具有一定的偏好，這一偏好在內(nèi)蒙古自治區(qū)更為明顯。黑龍江省無論是在信用卡持有數(shù)量和信用卡使用上均要高于吉林省和內(nèi)蒙古自治區(qū)，農(nóng)戶在應(yīng)用銀行卡功能方面能力較強(qiáng)。這說明黑龍江農(nóng)村地區(qū)的金融氛圍更加濃郁，農(nóng)戶的金融意識(shí)更強(qiáng)。

4.金融服務(wù)

農(nóng)村金融服務(wù)單一。內(nèi)蒙古自治區(qū)村一級(jí)能辦理的金融業(yè)務(wù)種類要明顯多于吉林省和黑龍江省。有一定數(shù)量的農(nóng)戶選擇使用微信或支付寶，這表明互聯(lián)網(wǎng)金融開始進(jìn)入到農(nóng)村地區(qū)并影響農(nóng)戶的支付偏好，為數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)建立了條件，但是農(nóng)戶不擅長網(wǎng)絡(luò)操作，對(duì)數(shù)字金融知識(shí)了解匱乏。

5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

吉林省應(yīng)該鼓勵(lì)農(nóng)戶提高對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視，使農(nóng)民建立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。黑龍江省在發(fā)放賠償金方面采用支付寶或微信支付，而內(nèi)蒙古自治區(qū)和吉林省則沒有，這說明黑龍江省對(duì)第三方支付平臺(tái)應(yīng)用的普及度更廣。

6.理財(cái)產(chǎn)品

在購買理財(cái)產(chǎn)品的渠道方面，內(nèi)蒙古自治區(qū)和吉林省的受訪者均在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品，而黑龍江省的受訪者購買理財(cái)產(chǎn)品的渠道還包括余額寶、P2P平臺(tái)以及其他渠道。這說明黑龍江省受訪地區(qū)農(nóng)戶對(duì)第三方金融平臺(tái)的應(yīng)用和操作相比較而言更為先進(jìn)。

7.金融教育

農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的掌握還十分欠缺，農(nóng)村地區(qū)的金融教育力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)多開展對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行金融知識(shí)普及和宣傳的活動(dòng)，政府和教育機(jī)構(gòu)應(yīng)為農(nóng)戶創(chuàng)造更多的受教育機(jī)會(huì)，培養(yǎng)其金融意識(shí)。

四、調(diào)研地區(qū)目前存在的問題及對(duì)策建議

（一）調(diào)研地區(qū)存在的問題

1.農(nóng)業(yè)收入來源單一，農(nóng)民收入水平低

受訪者農(nóng)業(yè)收入來源主要為糧食種植收入，農(nóng)業(yè)收入中經(jīng)濟(jì)作物收入和養(yǎng)殖收入占比較低，財(cái)產(chǎn)性收入和工資性收入較少。農(nóng)業(yè)集約式發(fā)展沒有得到有效開展，大部分農(nóng)民還是處于獨(dú)門獨(dú)戶的耕種模式。受訪者加入農(nóng)民合作社的比例較低。已加入的農(nóng)民合作社以專業(yè)合作社為主，資金互助社對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展支持力度不大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式以家庭經(jīng)營為主，土地多為自有承包土地，較少農(nóng)民加入農(nóng)業(yè)合作社和互助社，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化程度較低，雇傭支出這一指標(biāo)也間接反映此問題。

2.金融服務(wù)有待加強(qiáng)，金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力和人員不足

受訪地區(qū)存在農(nóng)戶居住分散等問題，農(nóng)行和農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)盡管在所有旗縣區(qū)均設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但受地域限制，多數(shù)金融網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)半徑均較大。在開展金融惠農(nóng)服務(wù)過程中，金融機(jī)構(gòu)對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村和牧區(qū)提供金融服務(wù)時(shí)，管理起來戰(zhàn)線長、難度大、成本高。此外，農(nóng)民小額貸款業(yè)務(wù)具有數(shù)額小、筆數(shù)多和有效抵押不足的問題，這些現(xiàn)實(shí)存在的問題制約了金融對(duì)農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)客戶的服務(wù)意愿和能力。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄，雖然在村鎮(zhèn)開設(shè)了助農(nóng)取款點(diǎn)和綜合金融服務(wù)站等新型服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，但這種較單一的金融結(jié)構(gòu)布局仍不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和農(nóng)民對(duì)獲取金融服務(wù)的愿望。

3.結(jié)算方式以現(xiàn)金結(jié)算為主，基本不掌握理財(cái)技能

村民支付和結(jié)算時(shí)絕大多數(shù)仍然使用現(xiàn)金，對(duì)于網(wǎng)上銀行、支付寶和微信支付等線上結(jié)算方式很少使用，支付結(jié)算成本較大。在日常消費(fèi)的支付方式方面，現(xiàn)金的使用頻率最高，其次是微信和支付寶等電子支付方式。受地理環(huán)境、文化素質(zhì)、收入水平等多方面因素制約，農(nóng)民較少使用理財(cái)服務(wù)。農(nóng)民除享受貸款類金融服務(wù)外，對(duì)股票、基金、期貨了解甚少，這與農(nóng)村金融服務(wù)單一，農(nóng)民閑置資金少和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的偏好有著緊密關(guān)系。

4.貧困地區(qū)信用環(huán)境問題突出，限制了農(nóng)民獲取金融服務(wù)

內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村牧區(qū)信用環(huán)境建設(shè)逐年完善，但仍有部分農(nóng)村地區(qū)信用違約情況較為嚴(yán)重，一些貧困地區(qū)村民仍存在賴債思想，對(duì)貸款本息逾期或是不按期償還貸款后果認(rèn)識(shí)程度不高，不注重個(gè)人信用記錄，信用環(huán)境建設(shè)緩慢且艱難。信用環(huán)境建設(shè)過程中缺乏制度性設(shè)計(jì)和懲罰性約束機(jī)制，影響了金融機(jī)構(gòu)的信貸投放，限制了農(nóng)民金融服務(wù)獲取。

5.金融教育培訓(xùn)力度不夠，金融知識(shí)普及廣度和深度有待加強(qiáng)

絕大多數(shù)農(nóng)民受訪者在近期未參加過金融機(jī)構(gòu)組織的金融知識(shí)培訓(xùn)和宣講，了解金融知識(shí)的途徑大多是通過電視節(jié)目學(xué)習(xí)或是向親戚朋友咨詢，年輕的農(nóng)民會(huì)采用網(wǎng)絡(luò)查詢的方式獲取金融知識(shí)。盡管金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行過多種形式的宣傳，但是主要集中在城鎮(zhèn)，且行為短期化，宣傳方式不靈活，宣傳活動(dòng)也未能充分考慮到農(nóng)民文化素質(zhì)差異、人員流動(dòng)等因素的影響。這些形式單一，內(nèi)容簡單的宣傳對(duì)中、青年農(nóng)民的吸引力不大，停留于表面的金融知識(shí)的普及，無論是內(nèi)容還是形式都不能完全滿足農(nóng)民的需求。

6.農(nóng)民整體受教育水平較低，制約了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平的提高

內(nèi)蒙古興安盟地區(qū)受訪農(nóng)民受教育程度整體呈現(xiàn)明顯偏低的狀況。在受訪者中，學(xué)歷水平都比較低，普遍為中學(xué)或者小學(xué)畢業(yè)，對(duì)教育的渴望程度較弱，教育貧困恰恰是貧困地區(qū)貧困問題的集中體現(xiàn)。受教育水平較低的農(nóng)民群體的收入水平低于受教育水平較高的農(nóng)民群體。農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)知較少，對(duì)金融服務(wù)的使用方式較單一，金融難以助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民收入水平。

（二）對(duì)策和建議

1.提高金融服務(wù)對(duì)貧困農(nóng)村的支持力度，助力貧困地區(qū)脫貧致富

金融服務(wù)是農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民脫貧致富的關(guān)鍵。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在生存和發(fā)展兩個(gè)層面上助力農(nóng)村發(fā)展，形成適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的有效機(jī)制。一是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)，大膽改革創(chuàng)新，通過對(duì)農(nóng)民實(shí)施精準(zhǔn)信貸投放，解決貧困農(nóng)戶民生困難，改善農(nóng)民居住條件，滿足其子女教育等生活上的資金需求。二是進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，解決農(nóng)民發(fā)展種養(yǎng)殖、生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展的資金困難。除傳統(tǒng)的畜牧養(yǎng)殖外，支持農(nóng)業(yè)加工企業(yè)發(fā)展，為鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)家樂等小微企業(yè)提供信貸資金，發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的造血功能，形成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力。三是創(chuàng)新抵押模式和擔(dān)保種類，解決專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、農(nóng)戶因無抵押致使融資難的問題。四是政府也應(yīng)從財(cái)政和政策的角度給予支持和配合，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的積極性。

2.合理布局金融網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系

為有效解決廣大農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施落后、金融服務(wù)缺失的問題，應(yīng)繼續(xù)整合資源，合理布局農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，積極推動(dòng)各項(xiàng)金融服務(wù)向鄉(xiāng)村下沉。一是立足于現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮其職能，努力推進(jìn)服務(wù)模式更新，有效推動(dòng)和促進(jìn)貧困地區(qū)人口實(shí)現(xiàn)自我能力提升和自我發(fā)展，通過金融扶貧有效加強(qiáng)貧困地區(qū)人口的金融意識(shí)，為改變現(xiàn)有貧困現(xiàn)狀奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。二是圍繞服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)和服務(wù)小微企業(yè)，增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，加快建設(shè)創(chuàng)新型金融企業(yè)，通過差異化的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)、多元化的渠道及現(xiàn)代化的手段為“三農(nóng)”提供更全面、更快捷、更有價(jià)值的金融服務(wù)。三是金融網(wǎng)點(diǎn)的構(gòu)建應(yīng)貼合地區(qū)的特點(diǎn)，以面向農(nóng)戶的小微金融機(jī)構(gòu)為主，如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村金融合作社等。繼續(xù)發(fā)揮助農(nóng)取款點(diǎn)和綜合服務(wù)站的便民作用，并將農(nóng)村金融服務(wù)功能聚集整合。同時(shí)，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)行金融創(chuàng)新，在農(nóng)村開展多種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，減少發(fā)生因病、因?yàn)?zāi)致貧和返貧等情況的發(fā)生。

3.加快農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)展現(xiàn)代化支付體系覆蓋范圍

一是推動(dòng)現(xiàn)代化支付手段的普及，降低農(nóng)民辦理支付、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)的成本，延伸農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。根據(jù)農(nóng)村信用狀況和農(nóng)村的習(xí)慣、農(nóng)民的意愿，加速開發(fā)和推廣適應(yīng)農(nóng)村支付結(jié)算需要的支付結(jié)算工具。二是注重農(nóng)村地區(qū)銀行卡自助設(shè)備安裝、維護(hù)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，宣傳普及支付結(jié)算基礎(chǔ)知識(shí)和推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大銀行卡自助設(shè)備在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍，并推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，形成城鄉(xiāng)一體的網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)。三是對(duì)農(nóng)村已經(jīng)布放的銀行卡自助服務(wù)終端和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，提升自助支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的使用效率，減少資源浪費(fèi)和“面子工程”。

4.加大農(nóng)村信用工程建設(shè)力度，改善貧困地區(qū)信用環(huán)境

一是向農(nóng)村貧困地區(qū)普及個(gè)人信用相關(guān)知識(shí)，提高農(nóng)民對(duì)維護(hù)個(gè)人信用、建設(shè)個(gè)人信用重要性的認(rèn)識(shí)，使農(nóng)民能夠重視自己的信用記錄，主動(dòng)維護(hù)自身信用。二是形成以道德為支撐，以法律為保障的農(nóng)村信用環(huán)境。讓農(nóng)村中講誠信、重誠信的農(nóng)民獲得更多的信貸支持，誠信企業(yè)可以獲得更多的金融服務(wù)，簡言之，即讓誠信者得利。三是充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卣穆毮茏饔?，指?dǎo)農(nóng)戶信用體系建設(shè)，治理和改善農(nóng)村信用環(huán)境，為金融服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

5.擴(kuò)大金融知識(shí)普及的深度和廣度，形成農(nóng)村金融教育的長效機(jī)制

向廣大農(nóng)村群眾宣講金融知識(shí)，讓農(nóng)民了解金融，提高金融素養(yǎng)，使用金融產(chǎn)品，借助金融資源，開展多層次、差異化的農(nóng)村金融教育。一是繼續(xù)做好傳統(tǒng)金融知識(shí)的普及，向農(nóng)民普及金融基本常識(shí)，同時(shí)將以往金融普及知識(shí)的典型經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)模式進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，積極做好推廣。二是主動(dòng)查找工作不足,持續(xù)提升金融知識(shí)普及的深度和廣度，構(gòu)建“金惠工程”開展的長效機(jī)制。在農(nóng)村當(dāng)?shù)嘏囵B(yǎng)一支農(nóng)村金融知識(shí)宣傳隊(duì)伍，利用當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)了解、熟悉農(nóng)民需求的優(yōu)勢，通過開展農(nóng)村金融知識(shí)大講堂、現(xiàn)場演示農(nóng)民感興趣的銀行業(yè)務(wù)流程等方式，幫助農(nóng)民朋友更深入地了解金融產(chǎn)品和服務(wù)，使金融知識(shí)宣傳扎根農(nóng)村，使農(nóng)民真正享受到便利的金融服務(wù)。

6.大力發(fā)展教育，為消除貧困提供智力支持

貧困縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與當(dāng)?shù)亟逃酱嬖谙嚓P(guān)性，“扶貧先扶智”決定了教育扶貧的基礎(chǔ)性地位。首先，消除貧困，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該加大對(duì)教育的投入，提高當(dāng)?shù)亟逃虒W(xué)水平。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮金融的資源配置作用，合理安排信貸資金，加強(qiáng)銀政合作，創(chuàng)新金融服務(wù)，助力農(nóng)村教育和扶貧工程的開展。最后，政府在政策上為金融機(jī)構(gòu)支持教育扶貧保駕護(hù)航，比如可考慮采取對(duì)片區(qū)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別稅率等政策，創(chuàng)造金融支持教育扶貧的良好條件。