鄭江楓

（福建農(nóng)林大學 安溪茶學院，福建 福州 350002）

“微時代”是以數(shù)字化信息為基礎(chǔ)，以微信、微博等平臺作為傳播媒介，通過圖文、視頻、音頻等各種形式，進行實時、互動、精簡的文化傳播時代?！拔r代”是一個蘊含信息傳播、交友互動、智慧生活等多形態(tài)的“新”網(wǎng)絡(luò)空間，包含微電影、微支付、微小說、微旅行等多種表現(xiàn)形式[1]。校園貸是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學生開展的所謂“低利息、低門檻、高效率”的金融貸款業(yè)務(wù)。目前，校園貸可以主要分為四類：一是針對在校大學生的各種分期購物平臺，如趣分期、分期樂等；二是P2P貸款平臺，為在校大學生提供創(chuàng)業(yè)、助學貸款服務(wù)等，如名校貸、投投貸等；三是傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、京東白條等；四是與各種考研、考公等培訓中介機構(gòu)捆綁，借由各種理由掩蓋真實利率，收繳高昂費用，迫使學生不得不通過不良網(wǎng)絡(luò)借貸來償還欠款。

一、“微時代”背景下高校校園貸的特點

（一）廣泛性

“微時代”的信息傳播，不像官方媒體、報紙報刊等傳統(tǒng)媒介，有特定的新聞工作者來撰寫、傳播新聞。在“微時代”，人人都是信息的制造者和傳達者，都可以通過網(wǎng)絡(luò)媒介發(fā)表觀點?！拔r代”下傳播的信息約束力較弱，大到國際大事，小到身邊小事，都可以作為訊息傳播。由于現(xiàn)在大學生對網(wǎng)絡(luò)消費、網(wǎng)絡(luò)金融的使用率遠大于中老年人，所以不良網(wǎng)絡(luò)借貸大都集中在高校，校園貸就是在此背景下應(yīng)運而生。中國人民大學信用管理研究中心在2015年對全國252所高校近5萬大學生所進行的《全國大學生信用認知調(diào)研報告》顯示，有8.77%的在校大學生在資金短缺時會首選貸款獲取資金，而網(wǎng)絡(luò)借貸占比超過50%。校園貸的傳播都是通過學生經(jīng)常瀏覽、使用的APP、網(wǎng)站等，利用各種廣告、圖片鏈接吸允學生注意力，同時打著低息、免息、分期購物，低息創(chuàng)業(yè)、資助貸款，免息信貸等宣傳口號，給涉世未深的青年學生灌“迷魂藥”。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅在山東師范大學長清校區(qū)內(nèi)，校園貸廣告就有15種、總數(shù)高達2630條[2]。面對層出不窮的校園貸陷阱，政府機關(guān)、各大高校、媒體對于校園貸防范教育、監(jiān)管監(jiān)控力度不斷加大，這些措施雖然對舊的校園貸模式有一定的沖擊，但是也衍生出打著教育培訓、兼職中介等幌子進行騙貸的新型模式。校園貸的傳播，利用“微時代”網(wǎng)絡(luò)通訊的全覆蓋，人們隨時隨地接觸到這類信息，潛移默化都會受到一定影響。正因為這個特性，使得“微時代”背景下的校園貸傳播覆蓋面不斷擴大。央視媒體曾做過關(guān)于不良高校校園貸的新聞匯總報道，僅在2017年3月16日至4月9日期間，就發(fā)生4起違法校園貸事件。

（二）交互性

“微時代”下信息傳播是雙向的，人人既是信息傳播者也是接收者，人與人之間的交流互動大大增強。傳統(tǒng)的信息傳播，都是通過電視、報刊等媒介被動的接收信息，人們對于信息的鑒別只能被動接收，即電視、報刊說什么，就只能認為是什么。但在“微時代”中，大數(shù)據(jù)作為當今世界的主流，人們可以隨時在網(wǎng)絡(luò)上檢索各類信息，接收信息的角色從被動轉(zhuǎn)換為主動?！拔r代”下，人們可以通過微信、微博、QQ、新聞APP等多種途徑發(fā)布消息、言論，在接收信息的同時共享自己的觀點。“微時代”的交互性特點，讓校園貸信息散播者運用各種媒介見縫插針、無孔不入，采取“面上合法”的傳播手段，即在各大正規(guī)主流媒體做“合法性”的宣傳，引起關(guān)注后通過“放大利益信息、縮小關(guān)鍵信息”的方式，兼顧采取人工客服進行“交流解惑”，逐步灌輸借貸思想，層層誘導，從而達到騙貸的最終目的。例如，某培訓機構(gòu)跟所謂的信息咨詢中介公司合作，給準備參加考研、考公培訓的學生進行業(yè)務(wù)咨詢，這類公司在提供咨詢的過程中，通過預(yù)報名減免、先交錢后返現(xiàn)、收繳介紹費、隱瞞實際資費標準等手段引誘學生，提前收取高昂費用或簽訂不合理合同，同時跟各種借貸平臺合作，給家境不富裕的學生提供迷惑性的“優(yōu)惠貸款”服務(wù)。校園貸充分利用“微時代”的雙向傳播特點，通過雙向交流、互動的方式讓受害學生在后知后覺中掉入“金錢陷阱”。

（三）便捷性

“微時代”背景下的信息傳播呈現(xiàn)百花齊放的局面。任何人和機構(gòu)都可以在注冊有效信息后利用各種宣傳媒介進行信息傳播。校園貸的網(wǎng)絡(luò)推廣就是踩著這種低門檻進行撒網(wǎng)式的推廣。另外，校園貸市場同業(yè)競爭加劇，且法治監(jiān)管力度尚顯不足，使網(wǎng)絡(luò)借貸市場長期處于“無準入門檻、無行業(yè)標準、無機構(gòu)監(jiān)管”的“三無狀態(tài)”[3]，導致一些不法網(wǎng)貸公司為了打進高校市場，利用不完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和立法漏洞，惡意降低門檻、簡化流程，打著短期免息、長期低息、到賬零等待等宣傳口號，學生只需通過網(wǎng)上操作，提供身份證、學生證照片，個人和家庭成員等基本資料，即可網(wǎng)上完成申請。2016年3月的河南大二學生鄭旭，因沉迷足彩在輸光生活費后利用擔任學生干部的優(yōu)勢竊取班級學生個人、家庭信息，盜用身份輕松在網(wǎng)絡(luò)平臺上欠下60多萬元債務(wù)，最后無力償還致其跳樓自殺。事后在記者采訪其鄭旭舍友時表示，網(wǎng)絡(luò)上很多與他有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)借貸，所提供的個人簽字和照片都不是其本人。更有甚者，只要提供“裸照”等證據(jù)作為抵押，便可享受提高貸款額度、降低利息等“優(yōu)惠政策”。這種低門檻、零門檻的校園借貸方式，更讓一些不法之徒只要掌握學生的相關(guān)材料證明，即可在當事人毫不知情、未經(jīng)許可的情況下盜用他人信息進行貸款。

二、“微時代”背景下高校校園貸盛行的原因

（一）監(jiān)管的缺失

在“微時代”中，互聯(lián)網(wǎng)的普及為校園貸的全面覆蓋提供便利，而特定機制、法律法規(guī)等監(jiān)管力度跟不上校園貸瘋狂的發(fā)展步伐，各種網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)鋌而走險，鉆監(jiān)管漏洞，給大學生帶來不可估量的危害。教育部、中國銀監(jiān)會在2016年4月聯(lián)合出臺的《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作的通知》（以下簡稱《通知》）中，就加強對校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管和整治，教育和引導學生樹立正確的消費觀念提出了明確要求，但《通知》把端正大學生消費觀，普及網(wǎng)絡(luò)金融安全知識作為規(guī)范的重點，而在針對不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管上缺乏具體規(guī)定，使校園貸仍呈星火燎原之勢、生生不息[4]。據(jù)調(diào)查顯示：“普通針對校園借貸的貸款平臺年利率在10%～25%之間”[5]。《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中規(guī)定，年利率24%以下的民間借貸享受司法保護，年利率超過36%的民間借貸超過部分法院給予無效認定。這些借貸平臺為逃避法律監(jiān)管，以低日息來加收服務(wù)費和管理費，或采取前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金進行重新計息的變向“利滾利”方式，使借貸人面臨實際高利息的債務(wù)，因此，表面的普通網(wǎng)絡(luò)借貸轉(zhuǎn)為變相的“高利貸”。

（二）門檻的缺失

“微時代”的網(wǎng)絡(luò)金融，使便捷的無紙化辦公得以推廣應(yīng)用。校園貸就是采前無紙化的快捷模式，以“簡化手續(xù)、便捷辦理、快速放款”吸引尚無固定薪資的高校大學生。部分網(wǎng)絡(luò)購物平臺推出的低額度、低利率的信用消費，誘使高校大學生超前消費，當面對積少成多的還款壓力時，只好采取低門檻的網(wǎng)絡(luò)借貸暫時性緩解壓力。然而，所謂的低利率，經(jīng)過計算后通常年利率都高達24%以上，遠超銀行利率且得不到法律保護。網(wǎng)貸公司仗著行為“不違法”，將借貸人信息出賣給第三方，讓其出面追討債務(wù)，通過瘋狂的電話催繳和信息騷擾，甚至找到家長和學校，進行無休止的追債，輕易擊潰借貸學生的心理防線，給無力償還高額債務(wù)的家庭帶來毀滅性的災(zāi)難。前段時間女大學生“裸條”借貸事件的頻頻曝光，引起了社會廣泛關(guān)注。“裸貸”具體形式為女大學生自愿手持身份證拍攝裸照或視頻作為擔保，借貸平臺在借貸人未在約定期限內(nèi)還款的前提下分批次公開裸照或視頻，進一步威脅借貸人及其家人?！奥阗J”門檻更低，甚至零門檻，但高達30%的周息，是普通大學生完全無法承受的，相比于其他校園貸，“裸貸”性質(zhì)更為惡劣，更容易導致各種校園悲劇、家庭慘劇發(fā)生。

（三）素養(yǎng)的缺失

“微時代”下的網(wǎng)絡(luò)消費日益便捷，購物渠道、商品種類愈加多樣，青年群體的消費觀念愈加超前。越來越多的誘惑不斷刺激大學生的消費欲望，炫耀性消費心理的存在使得學生容易產(chǎn)生互相攀比、愛慕虛榮的心態(tài)。而低門檻網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，正好填補強烈購買力與實際經(jīng)濟力的反差空白。由于大學生對網(wǎng)貸風險了解不足和網(wǎng)絡(luò)金融安全知識的缺乏，導致在簽訂協(xié)議時對協(xié)議條款、專業(yè)術(shù)語、法律條文等理解有誤，極易造成背負巨額債務(wù)而無力償還的局面[6]。另外，學生對于身份信息的保護意識嚴重缺失，在各種網(wǎng)絡(luò)平臺注冊的身份信息被出賣泄露后,讓借貸平臺有機可乘,采取有針對性的策略進行騙貸。對于一些借貸平臺提供的小額貸款，則相當于學生信用卡，從而填補了大學生無法辦理傳統(tǒng)信用卡的劣勢。大學生對于網(wǎng)絡(luò)小額借貸，自認為貸款金額不高，高估自身還款能力，并且借貸的“低利息”認識不足，造成借款金額“滾雪球”般越滾越多而無力償還。

三、“微時代”背景下高校校園貸的應(yīng)對措施

（一）嚴格制度約束，規(guī)范管理辦法

立足于政府機構(gòu)，應(yīng)該健全網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)、制度規(guī)范辦法，改善網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境。第一，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法，完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全體制。政府機構(gòu)應(yīng)出臺更為完善的規(guī)章制度規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場，明確監(jiān)管主體責任，嚴肅劃立網(wǎng)貸紅線，提高網(wǎng)絡(luò)借貸準入門檻，加強互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管和糾查力度，加大違法處罰力度，提高借貸平臺違法成本，同時做好信息公開，定期公布不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，讓其無處藏身；第二，建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)征信平臺，與銀行征信系統(tǒng)相掛鉤。銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等責任部門應(yīng)加強聯(lián)系，推動互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享制度，打造“校園貸平臺圈”，統(tǒng)一進行網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，同步建立學生網(wǎng)絡(luò)借貸征信系統(tǒng)，嚴格限定借貸金額，防止多頭借貸。

（二）強化社會監(jiān)督，樹立責任意識

立足于社會，應(yīng)該加強社會監(jiān)管力量。第一，強化行業(yè)自律。積極推動行業(yè)協(xié)會如中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、中國金融資訊行業(yè)協(xié)會等發(fā)出自律倡議，針對校園貸平臺制定行業(yè)規(guī)范，抵制不良校園貸，凈化行業(yè)風氣。同時，各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)自覺遵守規(guī)章制度和行業(yè)規(guī)范，不走鋼絲，不過懸崖，不踏紅線，不打擦邊球，嚴把審查、核實、評估程序，切實做到真實、公開、透明。第二，建立行業(yè)信譽公開制度。相關(guān)政府部門應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融平臺進行實時監(jiān)管、定期審查，一有“鉆漏洞、走鋼絲”的行為，及時勒令停業(yè)整頓，并對平臺的不良行為進行電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體公示。同時推出群眾投訴渠道，呼吁廣大人民對于發(fā)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的違法、不良行為，及時反饋給政府職能部門。

（三）建立輿情監(jiān)控“微機制”

立足于高校，應(yīng)改進工作方法，建立新機制。第一，組建校園網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管小組，做到網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管全覆蓋。成立以宣傳部、學生處、保衛(wèi)處等職能部門為主，各學院、各部門為輔的校園網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控小組，充分利用網(wǎng)絡(luò)媒體，時刻關(guān)注學生思想動態(tài)，對于滲透到學生群體的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，做到完全掌握、實時把控、及時處理。另外，制定嚴密的校園宣傳審核體系，對于進入校園宣傳的商家信息，做到嚴肅對待，嚴格審查，嚴密把關(guān)，從源頭上禁止虛假、不良的網(wǎng)絡(luò)借貸信息在校園傳播。第二，輔導員、班主任應(yīng)深入了解學生思想動態(tài)，經(jīng)常走進課堂、深入宿舍，宣傳網(wǎng)絡(luò)金融安全知識，要時刻關(guān)注學生朋友圈、微博等，第一時間掌握學生網(wǎng)絡(luò)思想動態(tài)，力爭做到與學生“零距離”交流。同時，要加強學生干部隊伍建設(shè)，利用學生干部更深入、更真實地了解學生消費心理和消費行為，一發(fā)現(xiàn)不良苗頭，及時了解，正確處理。

（四）創(chuàng)新教育方法，加強家校聯(lián)合培養(yǎng)

立足于學生，應(yīng)創(chuàng)新學習方式，推行新教育。第一，“微時代”下開展“微教育”。應(yīng)善于運用“微平臺”如微信公眾號、微信群、微博等，進行線上教育，講解各種網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱，通過介紹校園貸案例，用實際事例培養(yǎng)學生的自我隱私保護意識和契約精神。同時，要加強“財商”教育。學校應(yīng)增設(shè)金融風險防范的線上線下講座，邀請法學、金融專家對學生進行專題教育，讓學生全面了解校園貸陷阱，強調(diào)個人信息重要性，提升學生對于嚴防信息泄露的重視程度，幫助學生提高不良網(wǎng)絡(luò)借貸的辨別能力和防騙能力，樹立科學、理性的消費觀，提高防范意識。對于非金融、法律類專業(yè)學生，開設(shè)線上線下的基礎(chǔ)金融、法律課程，就不良網(wǎng)絡(luò)借貸涉及到的各類金融、法律知識開展專業(yè)教育，幫助學生在進行網(wǎng)絡(luò)借貸時認清借貸合同背后的真面目。第二，積極推動家校聯(lián)合培養(yǎng)，與家長建立長效溝通機制。輔導員、班主任應(yīng)主動積極搭建溝通平臺，通過微信群、QQ群等網(wǎng)絡(luò)媒體，實時交換思想，形成長效、穩(wěn)定的“合作型家校聯(lián)盟”，共同督促學生理性消費，端正消費觀。對于已陷入校園貸陷阱的學生，家長、老師應(yīng)引導學生直面問題，擺正心態(tài)，幫助其盡快解決問題。