廣東省惠州市華羅庚中學(xué) 劉文婧

一、當(dāng)前我國理財(cái)教育的現(xiàn)狀及存在的問題

1.總體發(fā)展滯后，地區(qū)差距較大

美國已經(jīng)有兩部針對中小學(xué)的金融理財(cái)教育課程標(biāo)準(zhǔn)及相應(yīng)的課程框架指南，并已將金融理財(cái)素養(yǎng)列為PISA考試項(xiàng)目之一，并有十幾門針對不同年齡段學(xué)生開設(shè)的理財(cái)教育課程。與之相比，我國在理財(cái)教育領(lǐng)域總體發(fā)展滯后，近些年，才有一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、對外開放程度較高，教學(xué)理念先進(jìn)的地區(qū)開始試水理財(cái)教育。2013年，北京率先引進(jìn)并改編國外小學(xué)教材《我們的城市》，2014年《高中經(jīng)濟(jì)學(xué)》教材也通過北京市中小學(xué)地方課程教材審定委員會初審，正式出版并供北京市各區(qū)縣選用。2015年廣東率先試點(diǎn)推動開展中小學(xué)金融理財(cái)知識教育試點(diǎn)工作，目前已制定《廣州市中小學(xué)金融理財(cái)知識教育的課程方案》，并在36所試點(diǎn)中小學(xué)正式開設(shè)金融理財(cái)知識教育地方課程。全球最大的致力于青少年職業(yè)、創(chuàng)業(yè)和理財(cái)教育的非營利教育機(jī)構(gòu)JA（Junior Achievement,意為國際青年成就組織）已在北京、上海、廣州、天津、蘇州和香港等地500余所大、中、小學(xué)校開展19種課程和活動。而廣大的西部地區(qū)及經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的理財(cái)教育嚴(yán)重滯后，總體呈現(xiàn)不平衡的問題。

2.教育資源匱乏

家庭、學(xué)校、社會等都可以成為理財(cái)教育的課堂，為人們理財(cái)教育提供資源。但目前我國的理財(cái)家庭教育缺失，很多家長并未意識到培養(yǎng)孩子理財(cái)意識的重要性，更沒有像國外家庭中通過讓孩子通過做家務(wù)、送報(bào)紙、打零工賺錢以培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識。當(dāng)然，也有一些教育背景良好的家長會在孩子較小時(shí)就開始培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識。

學(xué)校是提供教育的重要場所，學(xué)校教育是培養(yǎng)學(xué)生思想道德素質(zhì)和科學(xué)文化素質(zhì)的重要途徑。美英日等發(fā)達(dá)國家已經(jīng)有針對中小學(xué)的金融理財(cái)教育課程標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施方案，具體課程，還有一些學(xué)校將其列入考試內(nèi)容。而我國在當(dāng)前應(yīng)試教育的大背景之下，高考指揮棒指哪教哪，指哪學(xué)哪，未列入高考科目的體育、美術(shù)、音樂等課程往往被忽略，理財(cái)教育課程更是鮮見。

近些年，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的日益普及，網(wǎng)絡(luò)成為人們獲得信息的重要來源，理財(cái)相關(guān)的內(nèi)容雖很多，但內(nèi)容紛繁復(fù)雜，有些甚至混亂偏激。青少年對信息的篩選辨別能力較弱，可能會形成較激進(jìn)的理財(cái)觀念，甚至可能落入網(wǎng)絡(luò)賭博、虛假P2P平臺、非法集資的陷阱。

3.理財(cái)教育誤區(qū)

在理財(cái)教育過程中存在一些認(rèn)識及操作誤區(qū)，如認(rèn)為理財(cái)是工作后才需要考慮的事，學(xué)業(yè)階段不需要接觸；認(rèn)為“理財(cái)=掙錢”或“理財(cái)=省錢”；輕生活理財(cái)而重投資性理財(cái)、投資過程中項(xiàng)目分配不平衡，過于激進(jìn)或過于保守等。

二、理財(cái)教育校本課程開發(fā)及教學(xué)感悟

1.盡早開始、多方協(xié)作

在課程開始前對學(xué)生的問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，不少高中生對理財(cái)沒有概念、從未接觸、知識空白。理財(cái)這項(xiàng)重要生活技能的培養(yǎng)，應(yīng)盡早開始，從孩子懂事起家庭教育中就應(yīng)滲透，讓孩子學(xué)習(xí)獲得、積累、管理、使用自己的零用錢和壓歲錢等，培養(yǎng)其基本的生活理財(cái)意識及技能。隨著年齡的增長，除了家庭教育外、還應(yīng)加入學(xué)校教育、社會教育及學(xué)生的自我教育。其中學(xué)校教育相當(dāng)關(guān)鍵，可以讓學(xué)生初步掌握相關(guān)知識和能力，為未來離開父母，進(jìn)入大學(xué)生活打下基礎(chǔ)，并提升對理財(cái)?shù)呐d趣，從而實(shí)現(xiàn)自主利用資源，自我教育提升的效果 。

2.根據(jù)階段特色，既不超前也不滯后

理財(cái)教育應(yīng)盡早開始，但應(yīng)針對不同的年齡段予以適當(dāng)?shù)睦碡?cái)知識教育內(nèi)容，培養(yǎng)相應(yīng)的技能與行為、情感、態(tài)度和價(jià)值觀等。如國外就的《理財(cái)小高手》《學(xué)生公司》《JA經(jīng)濟(jì)學(xué)》等教育課程就是針對不同年齡段學(xué)生而開設(shè)的。未成年人著重以生活理財(cái)技能為主，走入社會參加工作獲得穩(wěn)定收入后則生活理財(cái)與投資理財(cái)相結(jié)合。個人認(rèn)為這一內(nèi)容在高中可以教授，但在小學(xué)和初中還為時(shí)過早。

3.“觀念—知識—行為—習(xí)慣”

在理財(cái)教育中應(yīng)按照邏輯順序，遵循認(rèn)知規(guī)律。先培養(yǎng)理財(cái)觀念，學(xué)習(xí)專業(yè)知識，再實(shí)施理財(cái)行為，最后形成合理、科學(xué)的理財(cái)習(xí)慣。理財(cái)最終將落實(shí)在行動中，在觀念培養(yǎng)和知識學(xué)習(xí)中可以知識性與趣味性相結(jié)合，多些體驗(yàn)式，少些講授式。例如讓學(xué)生用手機(jī)APP或記賬網(wǎng)站記帳；帶學(xué)生到銀行辦理業(yè)務(wù)體驗(yàn)金融交易，認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)雀鞣N理財(cái)產(chǎn)品；利用軟件進(jìn)行模擬炒股交易；對比多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品介紹為家人選擇一份合適的保險(xiǎn)等。

4.充分利用社會資源

在理財(cái)教育中，教師要不斷閱讀相關(guān)書籍，學(xué)習(xí)先進(jìn)方法，關(guān)注國內(nèi)外理財(cái)教育的前沿，還要充分利用豐富的社會資源開展教學(xué)?？梢詭ьI(lǐng)學(xué)生赴銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)調(diào)研實(shí)踐；請有創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，從事企業(yè)經(jīng)營的家長為學(xué)生講創(chuàng)業(yè)故事、經(jīng)營案例；請?jiān)谧C券公司等金融領(lǐng)域工作的專業(yè)人士為學(xué)生講授專業(yè)知識等。北京、上海一些高中還請到大學(xué)MBA學(xué)生志愿者進(jìn)入高中講授理財(cái)課程。擁有150年歷史的全球性金融機(jī)構(gòu)匯豐銀行，還通過開展公益教育項(xiàng)目，將在金融行業(yè)的商業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)化為教學(xué)理念和能力，提高青少年學(xué)生的理財(cái)知識、技能和素養(yǎng)，以此來承擔(dān)企業(yè)的社會責(zé)任，回饋社會。

網(wǎng)絡(luò)上豐富的理財(cái)知識資源也要充分利用，如搜狐理財(cái)（http∶//money.sohu.com/），騰訊理財(cái)（http∶//finance.qq.com/money/）等，其中的財(cái)富故事、理財(cái)案例、理財(cái)雜談等內(nèi)容都可以作為教師教學(xué)、學(xué)生自學(xué)的重要資源。

5.注重學(xué)生積極性的發(fā)揮

在理財(cái)教育中，家庭、學(xué)校、社會的力量很重要，但教育的成效還跟個人息息相關(guān)，因此要充分調(diào)動學(xué)生個人及團(tuán)體的積極性，培養(yǎng)其自我教育、自我提升的能力。如北京人大附中JA經(jīng)濟(jì)社就由一群對經(jīng)濟(jì)、理財(cái)、創(chuàng)業(yè)感興趣的學(xué)生們組成的社團(tuán)，該社團(tuán)的活動形式多樣，有傳統(tǒng)的辯論賽、知識競賽、專家講座，也有新穎的學(xué)生公司展銷會、社會創(chuàng)新挑戰(zhàn)賽、金融理財(cái)大賽等。在社團(tuán)活動中，志趣相投的同學(xué)們共同學(xué)習(xí)，共同實(shí)踐，共同成長，既能增長理財(cái)知識、提升理財(cái)能力還能拓展人際交往范圍、培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)合作意識、掌握策劃領(lǐng)導(dǎo)能技巧。