江暮紅

內(nèi)容摘要：隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了顯著增長(zhǎng)，消費(fèi)者的消費(fèi)理念和消費(fèi)水平都有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，消費(fèi)能力不斷提升、消費(fèi)需求不斷增長(zhǎng)、消費(fèi)潛力不斷釋放，我國(guó)零售產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢(shì)，“新零售”正在蓬勃發(fā)展。同時(shí)，消費(fèi)金融領(lǐng)域也迎來了爆發(fā)式增長(zhǎng)，消費(fèi)金融賦能零售產(chǎn)業(yè)的趨勢(shì)愈加明顯，消費(fèi)者、商品以及消費(fèi)場(chǎng)景都發(fā)生了翻天覆地的變化。在這樣的形勢(shì)下，分析和研究場(chǎng)景消費(fèi)下我國(guó)新零售企業(yè)消費(fèi)金融發(fā)展的可行性十分必要。本文在對(duì)消費(fèi)金融含義和發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)要闡述的基礎(chǔ)上，對(duì)場(chǎng)景消費(fèi)下新零售企業(yè)消費(fèi)金融發(fā)展的可行性進(jìn)行了系統(tǒng)性分析，并從三個(gè)主要方面指出了其發(fā)展對(duì)策和路徑，以期能幫助新零售企業(yè)在當(dāng)前消費(fèi)金融新形勢(shì)下提升整體競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：場(chǎng)景消費(fèi) 消費(fèi)金融 零售企業(yè) 征信體系 可行性研究

研究緣起

消費(fèi)是支撐我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三駕馬車”之一，它在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中扮演著非常重要的角色，但是現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期存在的問題是，消費(fèi)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中貢獻(xiàn)率不足，所以刺激國(guó)民消費(fèi)、升級(jí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和結(jié)構(gòu)是改善當(dāng)前消費(fèi)現(xiàn)狀的重要舉措。尤其是在2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)框架劣勢(shì)更加明顯，因此將消費(fèi)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主要推動(dòng)力量是十分正確的選擇。為了擴(kuò)大內(nèi)需，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，我國(guó)政府在2009年開始試點(diǎn)消費(fèi)金融公司模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)及其他經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的出現(xiàn)和發(fā)展，消費(fèi)金融領(lǐng)域取得了長(zhǎng)足進(jìn)步和發(fā)展，并進(jìn)一步開拓出了新的發(fā)展途徑和發(fā)展渠道。同時(shí)，伴隨消費(fèi)金融的迅猛發(fā)展和消費(fèi)者消費(fèi)需求的增長(zhǎng)，以線上線下全渠道的深度融合、數(shù)字智能化門店、多功能體驗(yàn)式店鋪、線上引領(lǐng)線下為特征的“新零售”開始出現(xiàn)并蓬勃發(fā)展，整個(gè)零售產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢(shì)。實(shí)際上，在消費(fèi)金融同新零售產(chǎn)業(yè)進(jìn)行結(jié)合之后，消費(fèi)者、商品和消費(fèi)場(chǎng)景都產(chǎn)生了巨大的變化，以往的標(biāo)準(zhǔn)化商品開始向定制化商品轉(zhuǎn)變，消費(fèi)者向體驗(yàn)場(chǎng)景回歸的意愿也愈加明顯，新型場(chǎng)景化零售企業(yè)也隨之誕生，并成為現(xiàn)階段各資本和技術(shù)爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。

由此可見，在當(dāng)前的場(chǎng)景消費(fèi)視角下，對(duì)新零售企業(yè)消費(fèi)金融發(fā)展的可行性進(jìn)行研究和探索是十分必要的，這不僅有利于消費(fèi)金融內(nèi)涵的拓展、激發(fā)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?、刺激?nèi)需及消費(fèi)，同時(shí)也有利于我國(guó)新零售企業(yè)在消費(fèi)金融風(fēng)口時(shí)代到來的新時(shí)期，及時(shí)把握住發(fā)展新機(jī)遇，提升消費(fèi)場(chǎng)景體驗(yàn)和整體競(jìng)爭(zhēng)力。

消費(fèi)金融概述

（一）消費(fèi)金融的概念及內(nèi)涵

消費(fèi)金融就是指為居民個(gè)人或家庭提供以生活消費(fèi)為目的的小額、短期借貸融資服務(wù)。與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，現(xiàn)如今我國(guó)消費(fèi)金融還處于發(fā)展初期，截至2016年，我國(guó)消費(fèi)金融的市場(chǎng)規(guī)模在GDP中所占的比重還不及美國(guó)的三分之一，如圖1所示，2016年我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模在社會(huì)總消費(fèi)中所占比重為20%，低于美國(guó)的28%和韓國(guó)的41%。但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及居民消費(fèi)水平的不斷提升，來帶動(dòng)內(nèi)需和消費(fèi)增長(zhǎng)，未來我國(guó)消費(fèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展?jié)摿⑦M(jìn)一步得到釋放，消費(fèi)金融市場(chǎng)將會(huì)進(jìn)一步發(fā)展壯大。

如表1所示為當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)代表性公司對(duì)比，從表1中可以看出，現(xiàn)階段我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的參與者主要分為三個(gè)主要類型：一種是由商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的金融系，主要優(yōu)勢(shì)是后備資金相當(dāng)充裕、有著十分深厚的客戶積累；一種是由產(chǎn)業(yè)集團(tuán)發(fā)起的產(chǎn)業(yè)系，其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和消費(fèi)場(chǎng)景方面有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)；一種是由電子商務(wù)企業(yè)發(fā)起的電商系，它們的優(yōu)勢(shì)在于大數(shù)據(jù)積累以及消費(fèi)金融客戶的轉(zhuǎn)化。零售企業(yè)在消費(fèi)基礎(chǔ)、消費(fèi)數(shù)據(jù)積累及消費(fèi)場(chǎng)景入口等方面具備發(fā)展消費(fèi)金融的先天優(yōu)勢(shì)，因此在場(chǎng)景消費(fèi)下，新零售企業(yè)發(fā)展消費(fèi)金融，不但能夠?yàn)樽陨砥髽I(yè)尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，還可以最大限度地拉動(dòng)內(nèi)需和消費(fèi)，拓展零售企業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模和渠道，增加場(chǎng)景化消費(fèi)體驗(yàn)，從整體上提升新零售企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

傳統(tǒng)消費(fèi)金融穩(wěn)步發(fā)展。與我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)金融發(fā)展還處于起步階段不同，海外發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)金融領(lǐng)域經(jīng)過較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展和積累，已然形成了比較完善的消費(fèi)金融制度模式，建立了較為健全和完善的消費(fèi)金融相關(guān)法律體系和比較完備的個(gè)人信用系統(tǒng)，以及完善的消費(fèi)金融市場(chǎng)監(jiān)督管理系統(tǒng)。當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展剛剛進(jìn)入正軌，消費(fèi)金融市場(chǎng)運(yùn)作體系正在按部就班的構(gòu)建中。從2000年開始，我國(guó)引入了住房貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款等消費(fèi)金融制度體系；2009年政府制定相關(guān)政策，在北京、上海等地開始試點(diǎn)消費(fèi)金融公司運(yùn)營(yíng)模式，并在2012年底進(jìn)一步取消了消費(fèi)金融公司的所在地限制，增加了部分試點(diǎn)城市；到2015年中期，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司的限制全面放開，開始面向全國(guó)推廣，這一舉措進(jìn)一步明確了消費(fèi)金融在消費(fèi)市場(chǎng)的助推器作用，對(duì)改進(jìn)和完善現(xiàn)階段我國(guó)的金融體系建設(shè)有十分重要的推動(dòng)作用。北京北銀消費(fèi)金融公司成立于2010年初，是我國(guó)第一家消費(fèi)金融公司，其他試點(diǎn)城市的消費(fèi)金融公司緊隨其后成立，從2015年起一些民間消費(fèi)金融公司開始出現(xiàn)，尤其隨著創(chuàng)業(yè)浪潮的興起，一些創(chuàng)業(yè)型的消費(fèi)金融公司開始嶄露頭角。傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司自成立至今，其發(fā)展壯大經(jīng)歷了相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期，由一開始只能在試點(diǎn)城市建立到后期推廣至全國(guó)，在這個(gè)過程中，消費(fèi)金融公司的成立門檻逐步降低、經(jīng)營(yíng)品類和經(jīng)營(yíng)范圍不斷增加，消費(fèi)金融體系和制度建設(shè)不斷完善。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迅猛發(fā)展。所謂互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，可以從廣義和狹義兩個(gè)方面來解讀。廣義的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要以在線支付和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)為代表，這些消費(fèi)金融種類在我國(guó)較早出現(xiàn)，自2005年開始以支付寶為代表的在線支付機(jī)構(gòu)開始出現(xiàn)，截至2016年底，我國(guó)已經(jīng)有超過400家在線支付機(jī)構(gòu)。從2007年網(wǎng)絡(luò)貸款引入中國(guó)開始，到2016年底我國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)模達(dá)到了9761億元。與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及消費(fèi)金融在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展，各類網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和貸款產(chǎn)品都得到了迅速發(fā)展。狹義上的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸為代表，這也是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主流模式，此類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式主要以2013年開始出現(xiàn)的分期樂為代表，它們主要面向個(gè)人消費(fèi)者，為個(gè)人用戶提供免息分期付款服務(wù)。endprint

綜上所述，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)從一開始較為單一的網(wǎng)絡(luò)貸款不斷拓展到如今的多元化、定制化網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)金融產(chǎn)品。與此同時(shí)，一些傳統(tǒng)的消費(fèi)金融公司也開始向互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展，例如中銀金融通過將線上和線下進(jìn)行結(jié)合，線上同終端消費(fèi)者客戶進(jìn)行對(duì)接，線下與中國(guó)銀行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)合，將產(chǎn)品和服務(wù)拓展到全國(guó)二十幾個(gè)省市，通過O2O發(fā)展模式將業(yè)務(wù)在全國(guó)展開。消費(fèi)金融同互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的有機(jī)結(jié)合，為包括工薪階層、在校大學(xué)生等在內(nèi)的各類消費(fèi)者群體帶來了高效、便捷的消費(fèi)金融服務(wù)，極大的滿足了消費(fèi)者多變的消費(fèi)需求。與傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在服務(wù)、效率及產(chǎn)品的創(chuàng)新性方面獨(dú)具優(yōu)勢(shì)，這不僅有利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的拓展，而且這種將線上和線下進(jìn)行有機(jī)結(jié)合的O2O模式，必然會(huì)成為未來互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的趨勢(shì)和方向。

場(chǎng)景消費(fèi)下新零售企業(yè)消費(fèi)金融發(fā)展可行性分析

（一）場(chǎng)景消費(fèi)為消費(fèi)金融提供流量

隨著我國(guó)消費(fèi)升級(jí)和互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，新零售企業(yè)發(fā)展消費(fèi)金融必然要與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶流量才是決定新零售企業(yè)發(fā)展的命脈，但是在高新技術(shù)迅猛發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，流量的核心產(chǎn)生了轉(zhuǎn)變，它不再受到傳統(tǒng)網(wǎng)線和寬帶的限制，現(xiàn)階段的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)流量，足夠支撐消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上做大部分事情，而能夠影響流量的因素也從一開始的硬件設(shè)施轉(zhuǎn)變?yōu)樯钪械母鞣N場(chǎng)景。正是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，才帶給消費(fèi)者諸多的場(chǎng)景，將消費(fèi)者的日常生活變得分散化和場(chǎng)景化。從一開始的由互聯(lián)網(wǎng)寬帶決定流量的時(shí)代，發(fā)展到現(xiàn)如今移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)由場(chǎng)景決定流量的時(shí)代，可以看出，任何一種商業(yè)模式要想取得成功，就必須有流量，而流量的產(chǎn)生必須由相應(yīng)的場(chǎng)景來實(shí)現(xiàn)。因此，在場(chǎng)景消費(fèi)視角下，消費(fèi)場(chǎng)景必然會(huì)為新零售企業(yè)發(fā)展消費(fèi)金融帶來可觀的流量，有流量才有生意，才能真正帶動(dòng)新零售企業(yè)更好的發(fā)展消費(fèi)金融。

（二）場(chǎng)景消費(fèi)為消費(fèi)金融提供更大可能性

所謂場(chǎng)景，就是以消費(fèi)者個(gè)體為中心，以消費(fèi)者的消費(fèi)需求為基礎(chǔ)，由移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備器官化和社交行為化形成的深度重組，簡(jiǎn)單來講，場(chǎng)景就是人的主觀意識(shí)與移動(dòng)設(shè)備和社交網(wǎng)絡(luò)的有機(jī)結(jié)合。在以人作為場(chǎng)景的中心時(shí)，時(shí)間是一個(gè)極為重要的概念，每個(gè)人在每天的時(shí)間都是有限的，因此當(dāng)涉及到消費(fèi)場(chǎng)景時(shí)，其實(shí)就是指消費(fèi)時(shí)間在消費(fèi)者日常時(shí)間中所占的比重。比如在有限的24小時(shí)內(nèi)，消費(fèi)者在某一場(chǎng)景中所花費(fèi)的時(shí)間越長(zhǎng)，那么消費(fèi)者在該場(chǎng)景中進(jìn)行消費(fèi)的概率就越大，所以零售企業(yè)如果能夠主動(dòng)增加零售場(chǎng)景，讓消費(fèi)者在自身企業(yè)的場(chǎng)景中花費(fèi)時(shí)間變長(zhǎng)，那么消費(fèi)者在零售企業(yè)中購(gòu)物的可能性就越大，消費(fèi)者帶來的價(jià)值就越大，場(chǎng)景消費(fèi)為其發(fā)展消費(fèi)金融提供的選擇和可能性更大。

（三）場(chǎng)景消費(fèi)體現(xiàn)消費(fèi)金融的核心

金融最早產(chǎn)生在實(shí)業(yè)中，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生消費(fèi)需求，由此帶動(dòng)了消費(fèi)，產(chǎn)生了消費(fèi)金融，因此消費(fèi)金融的核心就是消費(fèi)場(chǎng)景，要實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融就必須為消費(fèi)者建立一個(gè)合理的消費(fèi)場(chǎng)景。坦率來講，每一個(gè)消費(fèi)者都有場(chǎng)景需求，但是不同的消費(fèi)群體對(duì)場(chǎng)景的需求也不盡相同，比如女性群體對(duì)醫(yī)療美容有需求，愿意學(xué)習(xí)的群體對(duì)繼續(xù)教育有場(chǎng)景消費(fèi)需求等。對(duì)于有意向發(fā)展消費(fèi)金融的新零售企業(yè)，在自己的經(jīng)營(yíng)品類范圍內(nèi)，一定要將企業(yè)產(chǎn)品與相應(yīng)的消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行有機(jī)融合，而不能將二者進(jìn)行割裂。我國(guó)的消費(fèi)金融發(fā)展才剛剛起步，還遠(yuǎn)沒有達(dá)到能夠脫離場(chǎng)景的程度。在現(xiàn)如今的場(chǎng)景消費(fèi)時(shí)代，通過更多的建立消費(fèi)場(chǎng)景，可以幫助消費(fèi)者更加方便快捷的進(jìn)行購(gòu)物，同時(shí)可以有效提升消費(fèi)者的購(gòu)物體驗(yàn)。

場(chǎng)景消費(fèi)下新零售企業(yè)消費(fèi)金融發(fā)展對(duì)策

（一）積極探索多元化消費(fèi)金融模式

在場(chǎng)景消費(fèi)下，新零售企業(yè)消費(fèi)金融發(fā)展并不是簡(jiǎn)單的、機(jī)械式的將消費(fèi)金融同零售企業(yè)進(jìn)行疊加，而是在為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)、實(shí)惠的金融服務(wù)前提下，進(jìn)行商業(yè)模式的重塑和整合，為更多的消費(fèi)者客戶提供更加方便快捷的消費(fèi)金融服務(wù)。一方面，只有不斷積極探索多元化的消費(fèi)金融模式，才能更好的實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景消費(fèi)下新零售企業(yè)消費(fèi)金融的發(fā)展，才能真正保持零售企業(yè)和消費(fèi)金融的市場(chǎng)活力。另一方面，從消費(fèi)者角度來看，只有積極探索多元化的消費(fèi)金融模式，才能為零售企業(yè)的目標(biāo)消費(fèi)者群體，帶來更好的購(gòu)物體驗(yàn)以及更加方便快捷的消費(fèi)金融服務(wù)，刺激更多的消費(fèi)者選擇消費(fèi)金融產(chǎn)品。消費(fèi)金融有多種發(fā)展模式，新零售企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自身特色，明確自己的目標(biāo)客戶群體，結(jié)合自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)找出適合自身發(fā)展的消費(fèi)金融模式。

（二）構(gòu)建多元化征信體系

同傳統(tǒng)的貸款不同，消費(fèi)金融所涉及到的小額、短期貸款主要目標(biāo)是為中低端市場(chǎng)提供分期服務(wù)，它的主要特點(diǎn)就是無需抵押和擔(dān)保，可以更加方便、靈活、快捷的為消費(fèi)者提供消費(fèi)金融服務(wù)，但是這種無需抵押和擔(dān)保的模式也讓消費(fèi)金融相比傳統(tǒng)貸款風(fēng)險(xiǎn)更大。尤其是在當(dāng)前我國(guó)征信體系建設(shè)不夠完善、征信系統(tǒng)還未與零售企業(yè)進(jìn)行有效對(duì)接的前提下，征信體系的不健全極大地影響和制約著場(chǎng)景消費(fèi)下新零售企業(yè)消費(fèi)金融的發(fā)展。雖然零售企業(yè)可以借助線上電商平臺(tái)，獲取消費(fèi)者的購(gòu)物數(shù)據(jù)并進(jìn)行深入分析，針對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)記錄、信用狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，尋找符合提供信貸服務(wù)的目標(biāo)消費(fèi)者，但是針對(duì)消費(fèi)者的購(gòu)物數(shù)據(jù)主要局限于某一個(gè)方面，要想對(duì)消費(fèi)者征信狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，必須建立更全面、更精準(zhǔn)的信用評(píng)分模型，這就需要更全面詳實(shí)的征信數(shù)據(jù)。而現(xiàn)階段零售企業(yè)采集消費(fèi)者征信狀況的渠道比較單一，一些重要的征信數(shù)據(jù)，比如稅收、行政等都難以獲取，因此場(chǎng)景消費(fèi)下新零售企業(yè)要想發(fā)展消費(fèi)金融，就必須構(gòu)建多元化的征信體系，努力拓展采集消費(fèi)者征信信息的渠道。

（三）加大消費(fèi)金融在各場(chǎng)景消費(fèi)中的普及力度

首先，努力拓展場(chǎng)景消費(fèi)下消費(fèi)金融在新零售企業(yè)中的應(yīng)用領(lǐng)域，先明確新零售企業(yè)的定位和發(fā)展特色，然后理清消費(fèi)金融在應(yīng)用領(lǐng)域的拓展邏輯。比如，對(duì)專注婦嬰產(chǎn)品的零售企業(yè)，可以圍繞女性和兒童的消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行拓展，增加場(chǎng)景消費(fèi)體驗(yàn)，努力帶動(dòng)消費(fèi)升級(jí)。其次，要加大消費(fèi)金融在場(chǎng)景消費(fèi)中的宣傳力度。消費(fèi)金融的普及和發(fā)展需要多方面的共同努力，從政府角度上講，要積極鼓勵(lì)和扶持消費(fèi)金融，引導(dǎo)消費(fèi)金融在各種消費(fèi)場(chǎng)景中進(jìn)行推廣和宣傳。一要從法律法規(guī)角度對(duì)消費(fèi)金融予以肯定，二要制定相應(yīng)的監(jiān)督管理政策，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融的規(guī)范和監(jiān)管，三要支持和引導(dǎo)消費(fèi)金融同消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，鼓勵(lì)消費(fèi)金融的多元化發(fā)展。這些手段的實(shí)施將會(huì)極大地推動(dòng)消費(fèi)金融理念在場(chǎng)景消費(fèi)中的滲透和結(jié)合，同時(shí)有利于擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)，增加消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融的接受程度。最后，對(duì)于新零售企業(yè)而言，要積極發(fā)揮零售企業(yè)在消費(fèi)基礎(chǔ)、消費(fèi)數(shù)據(jù)積累及消費(fèi)場(chǎng)景入口等方面的先天優(yōu)勢(shì)。將消費(fèi)金融宣傳融入到消費(fèi)場(chǎng)景中，在消費(fèi)者心中快速建立消費(fèi)金融理念，增加消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融的接受程度。但是要想從根本上改變消費(fèi)者對(duì)于信用貸款的傳統(tǒng)觀念，就必須對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行深度優(yōu)化和創(chuàng)新，因此，可以從加強(qiáng)零售企業(yè)平臺(tái)結(jié)構(gòu)保障和進(jìn)一步優(yōu)化消費(fèi)金融服務(wù)等方面入手。

總之，對(duì)場(chǎng)景消費(fèi)下新零售企業(yè)消費(fèi)金融發(fā)展的可行性進(jìn)行探究是十分必要的。本文從三個(gè)層面對(duì)新零售企業(yè)的消費(fèi)金融發(fā)展進(jìn)行了解讀，并從探索多元化消費(fèi)金融模式、構(gòu)建多元化征信體系、加大消費(fèi)金融普及力度三個(gè)方面，提出了新零售企業(yè)的消費(fèi)金融發(fā)展對(duì)策和路徑。

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