□ 張玉華

一、金融助力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的現(xiàn)狀及問題

我國改革開放40年來，解決了13億人口的溫飽問題，為世界消除貧困、實(shí)現(xiàn)平衡增長作出了歷史性貢獻(xiàn)。我國農(nóng)業(yè)在取得巨大成就的同時(shí)，在發(fā)展中也逐漸暴露出一些矛盾和問題，主要是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的問題由總量不足轉(zhuǎn)變?yōu)榭偭坎蛔愫徒Y(jié)構(gòu)性矛盾并存，并且結(jié)構(gòu)性矛盾日益突出。為此，黨中央、國務(wù)院高度重視，專門進(jìn)行研究，并連續(xù)下發(fā)中央一號(hào)文件進(jìn)行部署。黨的十九大提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為做好新時(shí)代的“三農(nóng)”工作指明了方向。

從目前實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融服務(wù)情況來看，雖然各金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融服務(wù)力度，但與城市經(jīng)營主體所享受到的金融服務(wù)相比，仍然存在較大差距，主要表現(xiàn)在以下幾方面：首先，從農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得金融機(jī)構(gòu)貸款情況來看，據(jù)抽樣調(diào)查顯示，目前東部地區(qū)只有30%的新型農(nóng)村經(jīng)營主體可以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，而單一經(jīng)營農(nóng)戶僅有20%能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。其次，從農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體辦理結(jié)算業(yè)務(wù)情況來看，能掌握使用網(wǎng)上銀行、掌上銀行等現(xiàn)代金融結(jié)算方式的經(jīng)營主體僅為50%，而城市經(jīng)營主體使用網(wǎng)上銀行、掌上銀行的經(jīng)營主體已達(dá)到90%以上。第三，從農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體辦理存款及理財(cái)業(yè)務(wù)情況來看，當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體仍習(xí)慣于到銀行物理網(wǎng)點(diǎn)通過開戶辦理存款手續(xù)，對(duì)利率變化不敏感，對(duì)理財(cái)?shù)母拍畈磺逦?，與城市經(jīng)營主體的存款理財(cái)化傾向存在較大反差。當(dāng)前，金融助力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略存在以下問題：

（一）農(nóng)業(yè)的天然弱質(zhì)性，加大了金融助力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)控制程度。農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)，受自然因素影響較大，特別是洪澇、干旱、臺(tái)風(fēng)等嚴(yán)重自然災(zāi)害，往往會(huì)造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)減收甚至絕收。金融在支持實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營效益的評(píng)估，通常是以正常年景的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況作為參照而確定的，一旦遭受重大自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到損失，農(nóng)民收入將快速下降，無法正常歸還貸款本息；同時(shí)，也會(huì)造成農(nóng)產(chǎn)品供需結(jié)構(gòu)失衡，形成農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)。由此可見，金融支持實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，面臨著較大的不確定因素，從而加大了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)防控難度。

（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的分散性和多樣性，增加了金融助力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的適應(yīng)難度和成本控制難度。近年來，隨著我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)了規(guī)模化、集約化的發(fā)展趨勢(shì)，一大批新型農(nóng)村經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)，農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營邁出了可喜步伐。但盡管如此，目前我國分散的單一農(nóng)戶經(jīng)營仍然占大多數(shù)，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的小規(guī)模狀況仍然十分突出，并且在短期內(nèi)難以改變。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的分散性對(duì)金融支持實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略帶來了難度。同時(shí)，農(nóng)戶之間的家庭條件、經(jīng)濟(jì)狀況各不相同，對(duì)金融需求存在較大差異，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品無法滿足農(nóng)戶多樣化的金融需求。加上信息不對(duì)稱、溝通不順暢，加大了金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本，從而影響了金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的積極性。

（三）農(nóng)民年齡偏大與缺乏現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理知識(shí)并存的狀況，構(gòu)成了金融助力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“瓶頸”制約。近年來，我國新型城鎮(zhèn)化加速推進(jìn)，許多農(nóng)民正逐漸轉(zhuǎn)化為城市居民。由于農(nóng)業(yè)的天然弱質(zhì)性，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入較低，同時(shí)農(nóng)業(yè)經(jīng)營效益很不穩(wěn)定，不少年輕一代的農(nóng)民選擇了離開農(nóng)村、逃離農(nóng)業(yè)。加上農(nóng)民受傳統(tǒng)思想觀念影響較深，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的新思想、新觀念、新技術(shù)等接受能力差，特別是在目前進(jìn)入信息化時(shí)代，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)掌握不夠，對(duì)農(nóng)業(yè)新技術(shù)運(yùn)用不好，制約了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，從而構(gòu)成了金融支持實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“瓶頸”制約。

二、對(duì)金融助力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的建議

（一）深化農(nóng)村改革，加大助農(nóng)力度，為金融助力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供良好載體。一是深入推進(jìn)農(nóng)村土地“三權(quán)分置”改革。目前，在推進(jìn)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，應(yīng)該順應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展趨勢(shì)，在保持農(nóng)村基本經(jīng)營體制不變的前提下，穩(wěn)定農(nóng)民對(duì)土地的承包權(quán)，放活農(nóng)民土地經(jīng)營權(quán)，允許農(nóng)民轉(zhuǎn)讓土地經(jīng)營權(quán)，增加土地經(jīng)營收益。二是抓好農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革。土地、森林、山嶺等農(nóng)村集體資產(chǎn)是農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的重要物質(zhì)基礎(chǔ)，是農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織成員的共同積累。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村集體資產(chǎn)在管理上存在產(chǎn)權(quán)不明晰的問題，使農(nóng)村集體資產(chǎn)流失問題越來越嚴(yán)重。為此，應(yīng)該按照黨中央、國務(wù)院的部署，做好農(nóng)村集體資產(chǎn)清產(chǎn)核資，加強(qiáng)農(nóng)村集體資產(chǎn)管理，保障集體組織成員的合法權(quán)益。同時(shí)，引導(dǎo)農(nóng)村集體資產(chǎn)規(guī)范流轉(zhuǎn)，發(fā)揮集體資產(chǎn)的最大效益，為鄉(xiāng)村振興提供強(qiáng)大的物質(zhì)保障。三是促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展。通過有序流轉(zhuǎn)承包土地經(jīng)營權(quán)，促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。同時(shí)，通過農(nóng)業(yè)專業(yè)化服務(wù)組織的發(fā)展，提高機(jī)械化生產(chǎn)水平，發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶頭作用，支持一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模和效率。四是進(jìn)一步加大惠農(nóng)助農(nóng)力度。強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的扶持，是一些國家和地區(qū)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的成功做法。近年來，我國進(jìn)一步加大了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的力度，推出了一系列惠農(nóng)助農(nóng)措施，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)地位得到鞏固和提升。但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素影響較大，農(nóng)業(yè)仍是現(xiàn)代化建設(shè)中的薄弱環(huán)節(jié)。因此，應(yīng)根據(jù)新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)，制定強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的措施。首先，加大對(duì)農(nóng)村公路、水電等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的物質(zhì)投入，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力。其次，加大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的扶持力度。在對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體進(jìn)行普遍支持的同時(shí)，對(duì)發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者給予專項(xiàng)補(bǔ)貼。再次，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)害損失救助制度。整合財(cái)政補(bǔ)助、社會(huì)援助、個(gè)人資助渠道，建立穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)害救助制度，減輕農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因受災(zāi)而受損失的程度，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（二）深化金融改革，發(fā)展普惠金融，完善金融助力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的產(chǎn)品體系。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和金融體制改革的深化，金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度不斷加快，為滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求提供了契機(jī)。但相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融仍是較為薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融存在與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求不相適應(yīng)的問題。因此，加大金融創(chuàng)新力度，提供適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的金融產(chǎn)品，成為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中金融服務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。一是完善助力鄉(xiāng)村振興的金融支持體系。進(jìn)一步完善政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融等分工合理的支持鄉(xiāng)村振興的金融體系。政策性銀行要加大對(duì)國家確定的、以公益性為主的重大政策性鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目的支持力度，尤其要加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、生態(tài)文明建設(shè)的支持力度；國有大型商業(yè)銀行應(yīng)在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮骨干作用，對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的重大項(xiàng)目、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群等提供強(qiáng)大的資金支持。同時(shí)，在兼顧金融支持項(xiàng)目社會(huì)效益的基礎(chǔ)上，注重金融支持項(xiàng)目的安全性、效益性；農(nóng)村商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮對(duì)地方經(jīng)濟(jì)情況熟悉、內(nèi)部機(jī)制靈活的特點(diǎn)，一方面加大對(duì)農(nóng)村普惠金融的支持力度，另一方面，加強(qiáng)與大型政策性銀行、大型商業(yè)銀行的合作，做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展。嘗試加大農(nóng)村對(duì)外開放力度，引進(jìn)外資銀行進(jìn)入鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目領(lǐng)域，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供新的資金來源，開辟新的籌資渠道。二是加大農(nóng)村金融“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)施力度。借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，推出適合一般農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的金融產(chǎn)品，使農(nóng)民通過線上操作，完成貸款的申請(qǐng)、審批、用信等各個(gè)環(huán)節(jié)的手續(xù)，迅速快捷地獲得所需資金。三是為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供從開戶、結(jié)算到融資的全過程服務(wù)。目前，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)金融服務(wù)的需求特別是信貸需求非常強(qiáng)勁，但缺乏抵押擔(dān)保物品的問題普遍存在，貸款擔(dān)保的問題仍然十分突出。因此，加快推進(jìn)土地經(jīng)營權(quán)及農(nóng)房所有權(quán)抵押，盤活農(nóng)村沉睡的資產(chǎn)，解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資擔(dān)保難問題成為一項(xiàng)緊迫任務(wù)。四是加快普惠金融發(fā)展步伐。針對(duì)單一農(nóng)戶收入較低的實(shí)際狀況，推出面向單一農(nóng)戶的小額、低息、無擔(dān)保的信貸產(chǎn)品，使收入較低的農(nóng)民也能享受到適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)。

（三）推廣農(nóng)業(yè)科技，培育新型農(nóng)民，彌補(bǔ)金融助力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“短板”。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，迫切需要培養(yǎng)一大批熱愛農(nóng)業(yè)、有技術(shù)、有經(jīng)營能力的新型農(nóng)民。一是完善農(nóng)村人才回流農(nóng)村、留在農(nóng)村的體制機(jī)制。分析農(nóng)村人才跳出“農(nóng)門”的原因，主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入低、農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、社會(huì)保障體系不健全等因素。因此，通過健全體制機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)村人才回流農(nóng)村、留在農(nóng)村十分必要。首先，實(shí)行土地有序流轉(zhuǎn)，增加農(nóng)民土地收益。通過轉(zhuǎn)移土地經(jīng)營權(quán)，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式，解決單一農(nóng)戶規(guī)模小、效率低的問題。同時(shí)，通過完善農(nóng)業(yè)專業(yè)化服務(wù)體系，提高農(nóng)業(yè)專業(yè)化服務(wù)水平，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模效益。其次，加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。進(jìn)一步完善社會(huì)保障制度，逐步縮小城鄉(xiāng)社會(huì)保障的差距，使農(nóng)民和公民享有公平合理的社會(huì)保障。加大對(duì)農(nóng)村道路、水電、寬帶等公共設(shè)施的投入力度，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。二是加快新型農(nóng)民培養(yǎng)步伐。抓好農(nóng)民職業(yè)學(xué)校建設(shè)，開設(shè)農(nóng)業(yè)急需專業(yè)，著力培養(yǎng)新一代農(nóng)民。引導(dǎo)農(nóng)村青年投身于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，在建設(shè)新農(nóng)村中施展才華。加快農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)學(xué)院建設(shè)，使農(nóng)民通過在線學(xué)習(xí)快速及時(shí)地獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理知識(shí)，了解農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)需求變化，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是提高農(nóng)業(yè)科技的支撐作用。將互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)科技，運(yùn)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上來，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)農(nóng)作物的生長情況，合理調(diào)控溫度濕度，做好病蟲害防治，推廣節(jié)水施肥新技術(shù)，減少化肥、農(nóng)藥使用量，發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)作物的品質(zhì)，從而提高金融支持實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的資金使用效益。

三、金融助力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略須注意的問題

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開高效、安全的金融服務(wù)。金融在服務(wù)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，必須注意以下幾個(gè)問題：

（一）抓緊制訂鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是我國農(nóng)村發(fā)展的重大戰(zhàn)略，必須有科學(xué)合理的戰(zhàn)略規(guī)劃進(jìn)行指導(dǎo)。從國家層面來說，應(yīng)按照《全國主體功能區(qū)規(guī)劃》、《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃綱要》等要求，制訂全國性的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略綱要，為地方制訂鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃提供指導(dǎo)；從省、市、區(qū)等各級(jí)地方機(jī)構(gòu)來看，應(yīng)在全國性的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃綱要的基礎(chǔ)上，制訂區(qū)域性的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施方案，使鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有步驟、有措施地推進(jìn)，避免出現(xiàn)因規(guī)劃不到位而出現(xiàn)的系統(tǒng)性、顛覆性錯(cuò)誤。

（二）遵循信貸資金的運(yùn)動(dòng)規(guī)律。信貸資金不同于財(cái)政資金，也不同于慈善機(jī)構(gòu)的救濟(jì)資金，必須遵循信貸資金運(yùn)動(dòng)的規(guī)律。因此，在做好對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融服務(wù)的過程中，必須保證信貸資金的安全性、流動(dòng)性、效益性。無論是對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持，還是對(duì)單一農(nóng)戶的支持，都要做好貸前調(diào)查，了解承貸主體的生產(chǎn)經(jīng)營情況和承受能力，以增強(qiáng)承貸主體造血功能為目標(biāo)，支持承貸主體順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高產(chǎn)品質(zhì)量，滿足市場(chǎng)需求，同時(shí)提高生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和水平。如果盲目支持，不僅會(huì)造成信貸資金的沉淀，而且還會(huì)給承貸主體背上沉重的負(fù)擔(dān)。

（三）與財(cái)政扶持有機(jī)結(jié)合起來。近年來，國家加大了對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的財(cái)政支持力度，一批重大民生項(xiàng)目相繼啟動(dòng)，資金需求十分強(qiáng)勁。財(cái)政資金在加大支持力度的同時(shí)，還會(huì)帶動(dòng)社會(huì)資金的積極跟進(jìn)，起到“四兩拔千斤”的效果。同時(shí)，財(cái)政支持往往會(huì)借助行政組織的力量，在項(xiàng)目的選擇上更有針對(duì)性，在對(duì)象的把握上更具精準(zhǔn)性。因此，金融在支持實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，應(yīng)以財(cái)政支持為導(dǎo)向，加強(qiáng)與財(cái)政部門的協(xié)調(diào)與配合，在金融支持實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中起到1+1＞2的效果。

（四）注重做好金融風(fēng)險(xiǎn)防控。金融作為國家重要的資源，對(duì)于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定起到重要的穩(wěn)定器作用。一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，不僅影響金融體系穩(wěn)定，還會(huì)影響經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展。因此，金融在支持實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的同時(shí)，必須將風(fēng)險(xiǎn)防控放在突出位置，遵循信貸資金運(yùn)行的特殊規(guī)律，做好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查，保證信貸資金的循環(huán)和收回，產(chǎn)生良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，從而在支持實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中起到“血液”作用。