◎王 姣 周 穎

“互聯(lián)網(wǎng)+金融+三農(nóng)”這一新型金融服務(wù)模式在中國的出現(xiàn)，打破了中國傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)方式和格局，突破了傳統(tǒng)金融模式的時間、空間與成本約束，中國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺企業(yè)在農(nóng)村的布局與發(fā)展更是為傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展提供了一個有益的補(bǔ)充。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在農(nóng)村提供的金融服務(wù)模式具有典型性

自2016年年初中央一號文件“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”的表述出現(xiàn)開始，農(nóng)村金融便開始成為互聯(lián)網(wǎng)公司們競相追逐的拓荒地，目前已呈現(xiàn)出服務(wù)產(chǎn)業(yè)日趨多元、業(yè)態(tài)持續(xù)進(jìn)化的態(tài)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在農(nóng)村主要以三種主體存在并加以布局，即三農(nóng)實(shí)業(yè)服務(wù)商、電商平臺和P2P 平臺。

（一）三農(nóng)實(shí)業(yè)服務(wù)商提供農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

以大北農(nóng)、村村樂、新希望為代表的農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)，通過多年的三農(nóng)實(shí)體業(yè)務(wù)積累，擁有豐厚的農(nóng)村客戶資源，積累了豐富的用戶數(shù)據(jù)，憑借著客戶信用數(shù)據(jù)的累積優(yōu)勢，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，快速成長為農(nóng)村金融服務(wù)商，為符合條件的農(nóng)戶提供不同層次的金融產(chǎn)品（見表1）。例如，大北農(nóng)集團(tuán)就是利用市場服務(wù)人員以及信息服務(wù)平臺形成的大數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，以農(nóng)信網(wǎng)為核心，形成了包括農(nóng)富寶、農(nóng)信貸和農(nóng)付通等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模塊，構(gòu)建行業(yè)內(nèi)第一個閉環(huán)式、帶有普惠性質(zhì)的可持續(xù)性的農(nóng)村商務(wù)金融服務(wù)新體系。村村樂集團(tuán)利用墻體廣告、電影下鄉(xiāng)、農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)等各類農(nóng)村服務(wù)將業(yè)務(wù)拓展到60 多萬個農(nóng)村，并順勢進(jìn)入到農(nóng)村金融領(lǐng)域，推出了村村保、村村融等保險理財項(xiàng)目。像“村村保”項(xiàng)目通過“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”方式，牽手眾多專業(yè)農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)，借助“村里有人”的優(yōu)勢，合力拓寬農(nóng)村現(xiàn)代保險服務(wù)渠道。新希望集團(tuán)旗下的希望金融平臺則專注服務(wù)于三農(nóng)和小微企業(yè)的貸款，業(yè)務(wù)范圍已涵蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村消費(fèi)金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支付四個領(lǐng)域，專為包括養(yǎng)殖戶、經(jīng)銷商、供應(yīng)商在內(nèi)的上下游客戶提供金融服務(wù)。

表1 代表性三農(nóng)實(shí)業(yè)服務(wù)商的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)簡介

（二）互聯(lián)網(wǎng)電商平臺提供農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

以阿里、京東、云農(nóng)場為代表的大型電商平臺企業(yè)，利用積累的海量的消費(fèi)者購買數(shù)據(jù)以及銷售者和供應(yīng)商的信用數(shù)據(jù)，推出面向消費(fèi)者和供應(yīng)鏈的完整的金融服務(wù)板塊，有效地促進(jìn)供應(yīng)鏈、物流、金融三個環(huán)節(jié)高效融合，在增加用戶粘性，提高自身競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)上有效降低風(fēng)險，提升了資金使用效率（見表2）。以阿里巴巴集團(tuán)為例，螞蟻金服摸索出了農(nóng)村金融方面的三大業(yè)務(wù)模式，即數(shù)據(jù)化金融平臺模式、“線上+線下”熟人模式、以及供應(yīng)鏈金融模式，發(fā)放基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的信用貸款，無擔(dān)保、無抵押農(nóng)戶就可在線獲取生產(chǎn)資金。

京東以全產(chǎn)業(yè)鏈全產(chǎn)品鏈農(nóng)村金融為特色，即工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村戰(zhàn)略（Factory to Country），生鮮電商戰(zhàn)略（Farm to Table）和農(nóng)村金融戰(zhàn)略（Finance to Country），推出從農(nóng)資采購到農(nóng)產(chǎn)品種植，到加工和銷售環(huán)節(jié)的覆蓋農(nóng)戶全產(chǎn)業(yè)鏈的金融需求，為農(nóng)民提供信貸、支付、理財、眾籌等完整的金融服務(wù)。

表2 代表性電商平臺企業(yè)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)簡介

（三）P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

農(nóng)村巨大的金融需求也吸引著以宜信、開鑫貸、翼龍貸等為代表的P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的參與，到農(nóng)村進(jìn)行布局（見表3）。宜信公司推出“谷雨戰(zhàn)略”，充分利用宜信小微企業(yè)和農(nóng)戶征信以及風(fēng)控和客戶畫像等能力，開放農(nóng)村金融云平臺，并自建1000 個基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提供農(nóng)村信貸、支付和保險等服務(wù)，打造農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈。翼龍貸作為中國交易總額最大的三農(nóng)P2P 網(wǎng)貸平臺企業(yè)，建立了一套針對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀、適合農(nóng)村鄉(xiāng)情社會的管理下沉發(fā)展模式，利用當(dāng)?shù)厥烊诉M(jìn)行借貸擔(dān)保以及催繳等。開鑫貸的“惠農(nóng)貸”屬于公益類貸款，以公益運(yùn)作為原則，平臺不收取任何服務(wù)費(fèi)，該產(chǎn)品確保農(nóng)戶最終的融資成本不超過年化收益率的8%，幫助廣大農(nóng)戶以相對較低的成本獲取資金。

表3 代表性P2P 平臺的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)簡介

二、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在農(nóng)村取得的成效分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的快速布局有效填補(bǔ)了“三農(nóng)”的金融需求空白

當(dāng)前三農(nóng)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融正在加速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛布局農(nóng)村，服務(wù)更加多元化。以當(dāng)前知名的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭為例，阿里集團(tuán)2014年就開始布局農(nóng)村金融，阿里出臺千縣萬村農(nóng)村淘寶計(jì)劃，因此也衍生出農(nóng)村金融服務(wù)需求。根據(jù)螞蟻金服對外公布的其農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的最新數(shù)據(jù)顯示，截止2017年2月底，在螞蟻金服旗下的三大農(nóng)村金融平臺，旺農(nóng)付、旺農(nóng)保和旺農(nóng)貸的“三農(nóng)”用戶數(shù)分別達(dá)到1.67 億、1.42 億、3824 萬，共服務(wù)了166.9 萬家農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)村個體工商戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖戶，為農(nóng)村用戶提供了支付、保險、信貸等全方面的金融服務(wù)。

京東金融自2015年9月發(fā)布農(nóng)村金融戰(zhàn)略后，就通過具有京東特色的農(nóng)村金融模式為農(nóng)民提供全方位的金融服務(wù)，目前已構(gòu)建了一個以農(nóng)民個體、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者及眾多合作伙伴為核心的農(nóng)村金融生態(tài)圈，截至到2017年6月，已在中國1700 個縣、30 萬個行政村開展各類農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)村人口放貸額度累積達(dá)400 億元，同時有4.2萬貧困人口獲得來自京東的金融服務(wù)。

翼龍貸作為一家專注于農(nóng)村金融領(lǐng)域十年之久的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，目前在中國的業(yè)務(wù)已覆蓋除青海、西藏、新疆之外的全部省市區(qū)，加盟運(yùn)營商網(wǎng)絡(luò)延伸到200 多個市，1200多個縣區(qū)，10000 多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，翼龍貸部分網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)下設(shè)到村級，并幫助近48 萬戶次“三農(nóng)”家庭、個體工商戶及小微企業(yè)獲得有效的資金支持，農(nóng)民不用走出村口即可享受方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。零壹財經(jīng)團(tuán)隊(duì)調(diào)研的樣本企業(yè)翼龍貸數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月30日，其共為貧困地區(qū)累計(jì)注入55 億元資金，借款流向了我國199 個貧困縣，占我國全部貧困縣（共計(jì)592 個）的33.61%。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在未來仍需加大對農(nóng)村服務(wù)的廣度與深度

當(dāng)前在中國農(nóng)村，三農(nóng)金融供求缺口超過3 萬億元，在中國農(nóng)村有56.8%的農(nóng)戶表示資金很緊張，有69.6%的農(nóng)戶表示農(nóng)村貸款不便利；而我國農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸需求滿足率分別只有27.6%和28.5%。特別是近年來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)隨著“去小農(nóng)化”趨勢的呈現(xiàn)，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體逐漸興起，這些經(jīng)營主體除對傳統(tǒng)融資有需求外，更希望得到支付結(jié)算、金融租賃、資金管理、保險、期貨等全方位的金融服務(wù)。另外在新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)民市民化進(jìn)程中，廣大農(nóng)民在住房、汽車、就業(yè)、教育、養(yǎng)老等領(lǐng)域催生了大量的消費(fèi)需求，因此未來農(nóng)村金融服務(wù)需求依然旺盛且潛力巨大。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前的中國農(nóng)村布局和拓展依然存在諸多難題，如由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)趨利性特點(diǎn)使其服務(wù)對象并未完全觸及到農(nóng)村最基層和最底層，而移動互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村依然沒有普及，加上大多數(shù)年齡較大的農(nóng)民不會或不習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)，導(dǎo)致整體上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺企業(yè)對農(nóng)村發(fā)展貢獻(xiàn)有限，但是農(nóng)村市場釋放的巨大的金融需求潛力，仍可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)爭相拓展之地。

未來這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺企業(yè)在農(nóng)村發(fā)展時，應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識和尊重農(nóng)村自身存在的規(guī)律、現(xiàn)狀、差異化與特殊性，運(yùn)用信息技術(shù)，結(jié)合各類場景，憑借本地化或?qū)I(yè)領(lǐng)域優(yōu)勢，用互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村思維找到一條適合自身和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展的可持續(xù)的落地模式，豐富農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，整合農(nóng)村閑散資金和小資金量，為農(nóng)村特定區(qū)域或特定行業(yè)產(chǎn)業(yè)提供高效便捷的金融服務(wù)。建議繼續(xù)加快發(fā)展以農(nóng)村小額貸款為重點(diǎn)的金融服務(wù)，落腳點(diǎn)放在農(nóng)村消費(fèi)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上，開發(fā)出更多的具有三農(nóng)特色的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和消費(fèi)金融產(chǎn)品，同時大力發(fā)展農(nóng)業(yè)眾籌等新模式，吸引城鎮(zhèn)資金直接流入到“三農(nóng)”發(fā)展所急需的領(lǐng)域，當(dāng)然也要積極發(fā)展農(nóng)民理財和保險業(yè)務(wù)，以提升農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋度及用戶的可獲得性。