柴菁敏 薛蒙嵐

[摘 要]對(duì)消費(fèi)者使用移動(dòng)端支付的使用行為和使用意愿分要素進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，并用SPSS軟件對(duì)其分析驗(yàn)證。研究結(jié)果表明消費(fèi)者的使用意愿是由感知有用性、感知易用性、感知風(fēng)險(xiǎn)、信任因素、社會(huì)因素和場(chǎng)景因素六個(gè)方面共同決定的，其中，信任因素也對(duì)感知易用性和感知有用性產(chǎn)生影響；而消費(fèi)者的使用行為一方面受到社會(huì)因素和場(chǎng)景因素的直接影響，另一方面則是通過(guò)中介變量使用意愿對(duì)其產(chǎn)生影響。

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)端支付；使用意愿；使用行為

[中圖分類號(hào)]F012

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]2095-3283（2018）09-0111-05

Abstract： In this paper， the author uses questionnaire survey to study the willing and behavior of the consumers， through which SPSS is used to analyze the data. The results show that consumers willingness is determined by six factors： perceived usefulness， perceived ease of use， perceived risk， trust factors， social factors and scene factors. Among them， the factor of trust also has an impact on the perceived ease of use and perceived usefulness. On the one hand， the use behavior of consumers is influenced directly by the social factors and scene factors. On the other hand， consumers willingness has a great effect on their behavior through intermediary variables.

Keywords： Mobile Payment；Use Intention；Use Behavior

[作者簡(jiǎn)介]柴菁敏（1986-），山西運(yùn)城人，經(jīng)管系助教，碩士，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理；薛蒙嵐（1995-），山西運(yùn)城人，科員，研究方向：會(huì)計(jì)。

一、引言

隨著移動(dòng)支付技術(shù)的進(jìn)步和4G網(wǎng)絡(luò)的普及，消費(fèi)者已從傳統(tǒng)的PC端線上支付過(guò)渡到移動(dòng)端支付。而微信和支付寶作為移動(dòng)支付時(shí)代的必然產(chǎn)物，已憑借其自身優(yōu)勢(shì)逐漸成為消費(fèi)者認(rèn)可程度較高的支付手段，它們?cè)诮o消費(fèi)者帶來(lái)諸多便利的同時(shí)，也會(huì)對(duì)消費(fèi)者的使用行為產(chǎn)生潛移默化的影響。本文主要以微信和支付寶作為研究對(duì)象，深入研究什么因素對(duì)消費(fèi)者的使用意愿和使用行為產(chǎn)生了影響，以及應(yīng)該如何進(jìn)一步發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)刺激消費(fèi)。

二、研究設(shè)計(jì)

本文采用問(wèn)卷調(diào)查的方法對(duì)消費(fèi)者移動(dòng)端支付使用行為的影響因素進(jìn)行調(diào)查，并用SPSS軟件對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行實(shí)證分析。以對(duì)新事物、新技術(shù)接受能力較強(qiáng)的在校大學(xué)生和大學(xué)老師為調(diào)查對(duì)象，通過(guò)問(wèn)卷星網(wǎng)絡(luò)調(diào)查平臺(tái)發(fā)放電子問(wèn)卷，通過(guò)QQ、微信、微博等社交平臺(tái)傳播，共收回163份問(wèn)卷，其中有效問(wèn)卷150份。

（一）研究模型

Fishbein 和 Ajzen（1975）對(duì)個(gè)人的行為意愿進(jìn)行模型構(gòu)建分析，提出理性行為模型。Davis（1986）在理性行為模型的基礎(chǔ)上，增加個(gè)別變量，用來(lái)研究個(gè)體實(shí)際使用行為的影響因素，提出技術(shù)接收模型。該模型主要由外部變量、感知有用性、感知易用性、使用態(tài)度、使用意愿五個(gè)因素組成。Lui 和 Jamieson（2003）在技術(shù)接收模型上加入了風(fēng)險(xiǎn)和信任兩個(gè)因素，認(rèn)為信任因素可以通過(guò)感知易用性、感知有用性作為中介來(lái)影響個(gè)人的交易意愿，并直接對(duì)交易意愿產(chǎn)生影響，進(jìn)而對(duì)技術(shù)模型進(jìn)行了擴(kuò)展。本文在此基礎(chǔ)上，采用感知易用性、感知有用性、信任因素、感知風(fēng)險(xiǎn)因素作為自變量對(duì)消費(fèi)者使用意愿進(jìn)行分析；由于消費(fèi)者使用移動(dòng)端支付受部分特定場(chǎng)景和社會(huì)因素影響，故新增場(chǎng)景因素和社會(huì)因素變量；最后提出消費(fèi)者使用移動(dòng)端支付影響因素模型，如圖1。

由于消費(fèi)者移動(dòng)端支付的使用行為所受影響因素較多，為簡(jiǎn)化分析過(guò)程，現(xiàn)對(duì)模型進(jìn)行路徑分類如下：

路徑A：感知易用性、感知有用性、信任因素、感知風(fēng)險(xiǎn)、場(chǎng)景因素、社會(huì)因素對(duì)使用意愿的影響

路徑B：信任因素對(duì)感知易用性的影響

路徑C：信任因素對(duì)感知有用性的影響

路徑D：場(chǎng)景因素和社會(huì)因素對(duì)使用行為的影響

路徑E： 使用意愿對(duì)使用行為的影響

（二）研究假設(shè)

假設(shè)1：感知易用性對(duì)使用意愿有明顯的正向影響。

感知易用性是指消費(fèi)者認(rèn)為當(dāng)支付方式發(fā)生改變時(shí)，其難易程度會(huì)影響自己的實(shí)際使用，這是消費(fèi)者是否選擇該支付方式的首要前提。

假設(shè)2：感知有用性對(duì)使用意愿有明顯正向影響。

感知有用性是指可以提高消費(fèi)者工作績(jī)效的方式被認(rèn)為對(duì)自己是有用的，可以直接決定是否使用此方式。以前消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣使用現(xiàn)金、銀行卡等，現(xiàn)在用微信、支付寶支付在一定程度上提高了消費(fèi)者的生活效率，只有讓更多的消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到使用移動(dòng)端支付對(duì)自己是有用的，才能更好地推進(jìn)移動(dòng)端支付市場(chǎng)良好發(fā)展。

假設(shè)3：場(chǎng)景因素對(duì)使用意愿產(chǎn)生明顯正向影響。

假設(shè)4：場(chǎng)景因素對(duì)使用行為有明顯的正向影響。

場(chǎng)景是指生活中特定的情景，如消費(fèi)者在購(gòu)物時(shí)，忘記帶現(xiàn)金、銀行卡等，此時(shí)，消費(fèi)者會(huì)認(rèn)為使用移動(dòng)端支付可以解決此問(wèn)題，從而會(huì)更加愿意使用此支付方式。

借助之前研究發(fā)現(xiàn)，場(chǎng)景因素有時(shí)候不通過(guò)使用意愿影響消費(fèi)者的使用行為，而是直接對(duì)使用行為產(chǎn)生影響。支付場(chǎng)景的不斷變化，會(huì)影響消費(fèi)者使用移動(dòng)端支付頻率。

假設(shè)5：信任因素對(duì)感知易用性有明顯的正向影響。

假設(shè)6：信任因素對(duì)感知有用性有明顯的正向影響。

假設(shè)7：信任因素對(duì)使用意愿有明顯的正向影響。

信任因素是消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)端支付各相關(guān)體系的信賴程度，在信任的同時(shí)需要承擔(dān)因此而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。信任越大，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就越大。因此，在平時(shí)的消費(fèi)場(chǎng)景中，消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)端支付方式、移動(dòng)端支付第三方服務(wù)商和采用移動(dòng)端支付商戶的信任，會(huì)極大的影響消費(fèi)者的感知易用性和使用意愿。

假設(shè)8：社會(huì)因素對(duì)使用意愿有明顯的正向影響。

假設(shè)9：社會(huì)因素對(duì)使用行為有明顯的正向影響。

社會(huì)因素是指在自己周圍存在的各種個(gè)體和組織形式。如周圍的親朋好友、傳播媒體等，這些社會(huì)因素會(huì)對(duì)消費(fèi)者心理和行為產(chǎn)生一定的限制作用，從而影響他們的最終購(gòu)買決策。尤其是新生事物出現(xiàn)時(shí)，消費(fèi)者認(rèn)知的有效信息不足，缺少對(duì)該事物的了解，極易受到周圍人群和傳播媒體等社會(huì)因素的影響。

假設(shè)10：感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)使用意愿有明顯的負(fù)向影響。

資金沉淀是企業(yè)在日常資金流轉(zhuǎn)過(guò)程中，賬戶中總留有的那部分穩(wěn)定資金。感知風(fēng)險(xiǎn)是指消費(fèi)者擔(dān)心第三方支付平臺(tái)可能無(wú)法使用好這巨大的資金沉淀而造成資金斷裂，以及整個(gè)交易過(guò)程中沒(méi)有系統(tǒng)且完備的監(jiān)管體系，存在發(fā)生交易風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的可能性，從而影響消費(fèi)者使用意愿和使用行為。

假設(shè)11：使用意愿對(duì)使用行為有明顯的正向影響。

使用意愿代表消費(fèi)者愿意嘗試使用的一種認(rèn)知，是作為中介變量對(duì)消費(fèi)者使用行為產(chǎn)生重要的影響。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者認(rèn)同這樣的支付方式，從而對(duì)使用行為產(chǎn)生直接的影響，使用意愿也是使用行為必經(jīng)的一個(gè)心理過(guò)程，使用意愿越強(qiáng)烈，付諸實(shí)際購(gòu)買行為的可能性越高。

（三）測(cè)量指標(biāo)的設(shè)計(jì)

在參考相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合消費(fèi)者使用移動(dòng)端支付方式的特點(diǎn)，對(duì)各項(xiàng)影響因素的測(cè)量指標(biāo)進(jìn)行了分類設(shè)計(jì)，如表1，對(duì)每個(gè)測(cè)量指標(biāo)設(shè)置了五個(gè)選項(xiàng)，其中1代表“非常不滿意”；2代表“比較不滿意”；3代表“不一定”；4代表“基本滿意”；5代表“非常滿意”。

三、實(shí)證研究

（一）描述性統(tǒng)計(jì)分析

描述性統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果顯示所有測(cè)量指標(biāo)的最大值均為5，最小值均為1，平均數(shù)均在3以上，說(shuō)明消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)端支付使用行為的評(píng)價(jià)比較高，但從標(biāo)準(zhǔn)差中可以看出不同消費(fèi)者之間存在個(gè)體差異，說(shuō)明消費(fèi)者的使用意愿和使用行為均與個(gè)體自身有關(guān)。

對(duì)各變量的指標(biāo)進(jìn)行歸納統(tǒng)計(jì)的結(jié)果顯示，場(chǎng)景因素對(duì)消費(fèi)者使用行為的影響最為明顯，平均值為4.02，說(shuō)明消費(fèi)者在特定的情況下會(huì)比較同意使用移動(dòng)支付。各變量按照平均值的大小排列，分別為特定場(chǎng)景、感知易用性、使用意愿、信任因素、社會(huì)因素、使用行為、感知有用性、感知風(fēng)險(xiǎn)。其中，不同的消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知不同，差異性也很大（標(biāo)準(zhǔn)差為1.24），信任指標(biāo)的差異性較?。?biāo)準(zhǔn)差為0.85），這是因?yàn)榇蟛糠窒M(fèi)者對(duì)移動(dòng)端支付的信任程度較高，但是每個(gè)消費(fèi)者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的接受程度不同。

（二）信度分析

信度所代表的是丈量指標(biāo)的穩(wěn)定性和統(tǒng)一性，常用Cronbach α系數(shù)來(lái)估量問(wèn)卷內(nèi)部變量結(jié)構(gòu)的可信度，美國(guó)統(tǒng)計(jì)學(xué)家海瑞認(rèn)為Cronbach α系數(shù)大于0.7時(shí)為高信度，0.7～0.8時(shí)比較可信，0.8～0.9時(shí)非?？尚牛笥?.9則是十分可信。運(yùn)用SPSS中的可靠性分析得出α系數(shù)值，匯總后可知各個(gè)測(cè)量指標(biāo)的α系數(shù)分別為0.940、0.727、0.829、0.948、0.948、0.851、0.950、0.877，說(shuō)明本調(diào)查所得數(shù)據(jù)的信度非常好，調(diào)查的每個(gè)選項(xiàng)都有很好的穩(wěn)定性。

（三）效度分析

量表的效度通常是通過(guò)因子分析來(lái)完成的，要通過(guò)效度分析檢測(cè)，就要對(duì)KMO和Bartlett的值進(jìn)行分析，KMO值一般在0～1之間，值越大，說(shuō)明效度越高，更適合做因子分析。用SPSS軟件進(jìn)行KMO和Bartlett檢驗(yàn)的結(jié)果顯示，取樣足夠的度量值為0.908，大于0.9，說(shuō)明該模型非常適合做因子分析。

（四）相關(guān)分析

相關(guān)分析主要是分析各個(gè)變量之間的關(guān)系，將各個(gè)變量數(shù)量化，從而得出之間的關(guān)系。本文所涉及的變量比較多，所以借助SPSS軟件進(jìn)行匯總和分析，研究各個(gè)自變量與因變量之間的相關(guān)性，以此來(lái)驗(yàn)證之前所做研究假設(shè)是否成立。

路徑A的相關(guān)性分析結(jié)果顯示，各個(gè)變量和使用意愿之間的pearson相關(guān)系數(shù)分別為0.706、0.673、0.840、0.454、0.873、0.722，且在0.01的水平上顯著，說(shuō)明各自變量對(duì)因變量存在正的相關(guān)性，其相關(guān)系數(shù)檢驗(yàn)的P值近似為0。在所有因素中，感知易用性和感知有用性的相關(guān)系數(shù)較低，所以這兩個(gè)因素對(duì)消費(fèi)者的使用意愿影響較低。感知風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)系數(shù)為正，說(shuō)明假設(shè)不成立，這是因?yàn)樵谡{(diào)查對(duì)象中18～25歲消費(fèi)者比例較大，該群體本身是風(fēng)險(xiǎn)偏好者，風(fēng)險(xiǎn)的增加，不會(huì)完全降低對(duì)移動(dòng)端支付的使用。

路徑B和路徑C的相關(guān)性分析結(jié)果顯示，信任因素和感知易用性、感知有用性之間的pearson相關(guān)系數(shù)分別為0.821和0.734，P值近似為0，在0.01的水平上顯著，說(shuō)明自變量和因變量之間存在正的強(qiáng)相關(guān)性。

路徑D、路徑E的相關(guān)性分析結(jié)果顯示，場(chǎng)景因素、社會(huì)因素以及使用意愿和使用行為之間的pearson相關(guān)系數(shù)分別為0.741、0.634和0.835，P值近似為0，在0.01的水平上顯著，說(shuō)明場(chǎng)景因素、社會(huì)因素以及使用意愿和使用行為之間同樣存在正的強(qiáng)相關(guān)性。

通過(guò)以上相關(guān)性分析可得在所有假設(shè)中，只有假設(shè)10不成立，其余假設(shè)均成立。這主要是因?yàn)樵谒{(diào)查的消費(fèi)者中，18～25歲所占比例較大，這個(gè)年齡段的消費(fèi)者屬于風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者，接受風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較強(qiáng)。

（五） 回歸分析

回歸分析主要用回歸方程來(lái)反映各個(gè)變量之間的關(guān)系，可以幫助人們更好的把握一個(gè)或多個(gè)自變量對(duì)因變量的影響程度。但由于解釋變量之間也存在一定程度的多重共線性，讓某些變量進(jìn)入方程的回歸系數(shù)變得不具有顯著性，從而影響回歸方程的準(zhǔn)確性，因此，本文將使用SPSS進(jìn)行逐步回歸，結(jié)果如表2所示，在分析中將自變量感知易用性、感知有用性、信任因素、感知風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)因素，場(chǎng)景因素分別設(shè)為X1，X2，X3，X4，X5，X6，中介變量使用意愿作為自變量時(shí)設(shè)為X7，作為因變量時(shí)設(shè)為Y1，因變量使用行為設(shè)為Y2。

1.路徑A的回歸分析

路徑A以使用意愿作為因變量，在回歸模型中移除了X1、X2和X4三個(gè)自變量，只對(duì)X6、X5、X3這三個(gè)顯著相關(guān)的解釋變量進(jìn)行回歸分析。第一個(gè)模型以場(chǎng)景因素為解釋變量，判定系數(shù)R2為0.762，估計(jì)標(biāo)準(zhǔn)誤差為0.5163；模型二增加了社會(huì)因素這一解釋變量，其判定系數(shù)增加到0.82，調(diào)整后判定系數(shù)也有所增加；模型三是包含場(chǎng)景因素、信任因素和社會(huì)因素的三元回歸方程，其判定系數(shù)為0.839，調(diào)整后的判定系數(shù)最大，而回歸方程的估計(jì)標(biāo)準(zhǔn)誤差也降低為最小，因此，第三個(gè)模型的擬合效果更佳。

三個(gè)模型的回歸方程顯著性檢驗(yàn)的F統(tǒng)計(jì)量分別為474.278、334.603、253.278，P值均為0，因此，解釋變量與被解釋變量間存在顯著的線性關(guān)系，模型合理。

經(jīng)過(guò)三次回歸系數(shù)顯著性檢驗(yàn)，情景因素、社會(huì)因素以及信任因素的非標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)分別為0.490、0.216、0.268，并且顯著性檢驗(yàn)sig= 0<0.05，因此，它們和使用意愿存在顯著正向線性關(guān)系，被保留在模型當(dāng)中，常數(shù)沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，因此，回歸方程為：

Y1=0.490*X6+0.261*X5+0.268*X3

2.路徑D的回歸分析

路徑D以使用行為作為因變量，第一個(gè)模型以情景因素為解釋變量，判定系數(shù)R2為0.549，回歸方程的估計(jì)標(biāo)準(zhǔn)誤差為0.7423；模型二增加了社會(huì)因素，其判定系數(shù)增加到0.602，調(diào)整后判定系數(shù)也有所增加；回歸方程的估計(jì)標(biāo)準(zhǔn)誤差降低，因此，第二個(gè)模型的擬合效果更佳。

兩個(gè)模型的回歸方程檢驗(yàn)的F值分別為180.262和111.205，且P值均為0，因此，解釋變量與被解釋變量存在顯著的線性關(guān)系，模型合理。

模型二回歸系數(shù)的結(jié)果顯示場(chǎng)景因素和社會(huì)因素的與使用行為之間存在顯著的正向線性相關(guān)，并且場(chǎng)景因素對(duì)使用行為的貢獻(xiàn)大于社會(huì)因素，常數(shù)沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)?？傻?，回歸方程為：

Y2=0.575X6+0.315X5

3.路徑E的回歸分析

路徑E的回歸結(jié)果是一個(gè)以使用意愿為解釋變量的一元線性回歸方程，判定系數(shù)R2為0.697，其回歸方程和X7的回歸系數(shù)通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，所以使用意愿對(duì)使用行為存在顯著的正向線性關(guān)系，常數(shù)沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，得出以下方程：

Y2=0.872X7

四、結(jié)論

隨著移動(dòng)端支付市場(chǎng)的逐漸壯大，現(xiàn)已發(fā)展成移動(dòng)支付行業(yè)的一片新市場(chǎng)，而消費(fèi)者則是這新市場(chǎng)中的主要推動(dòng)者，部分影響因素對(duì)消費(fèi)者移動(dòng)端支付使用行為會(huì)有推動(dòng)和限制的作用。為了更好的發(fā)展移動(dòng)端支付市場(chǎng)，本研究得出結(jié)論：

1.路徑A中各自變量因素均對(duì)使用意愿產(chǎn)生正向影響，其中，情景因素的相關(guān)性最為顯著，對(duì)線性回歸的貢獻(xiàn)也最大。這表明，通過(guò)不斷創(chuàng)造新支付情景可以增強(qiáng)與消費(fèi)者之間的互動(dòng)，更能促進(jìn)消費(fèi)者使用移動(dòng)端支付。

2.信任因素對(duì)使用意愿產(chǎn)生正向影響，說(shuō)明消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)端支付方式的信任會(huì)增加其使用行為。因此，為了在消費(fèi)者心里建立安全產(chǎn)品的信念，第三方支付市場(chǎng)首先要提高安全防御系統(tǒng)，加強(qiáng)自己的安全保證技術(shù)；其次，要通過(guò)安全意識(shí)宣傳，增強(qiáng)消費(fèi)者使用防范意識(shí)；最后需要完善相關(guān)理賠法律機(jī)制，讓消費(fèi)者用的放心，用的安心，提升企業(yè)自身的安全形象，增加消費(fèi)者的使用意愿。

3.場(chǎng)景因素和社會(huì)因素會(huì)直接對(duì)消費(fèi)者的使用意愿產(chǎn)生正向影響，通過(guò)其中介作用對(duì)消費(fèi)者的使用行為產(chǎn)生正向影響。其中，社會(huì)因素對(duì)消費(fèi)者使用行為的影響大于場(chǎng)景因素，說(shuō)明消費(fèi)者在對(duì)自己的使用行為進(jìn)行決策時(shí)，會(huì)受到周圍個(gè)體或組織的影響，這也是社會(huì)傳播屬性必然的結(jié)果。

4.感知風(fēng)險(xiǎn)會(huì)以使用意愿為中介對(duì)使用行為產(chǎn)生影響。結(jié)果表明，感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)使用意愿產(chǎn)生正向影響，與研究假設(shè)相反，但是兩者相關(guān)性較弱，這主要是因?yàn)楸疚牡恼{(diào)查對(duì)象對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較強(qiáng)。所以如若探究其他消費(fèi)者的影響，該結(jié)論不具有普遍性。

5.使用意愿對(duì)使用行為的影響為正，并且影響程度很大。

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（責(zé)任編輯：顧曉濱 馬琳）