蔣狄瓊

【摘 要】 近些年來，互聯(lián)網(wǎng)信息技術迅速發(fā)展，豐富了各行各業(yè)的內(nèi)容，也帶動了多個領域的快速同步發(fā)展。尤其是金融領域，在信息技術的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了，具有跨時代的重要意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展，免不了金融風險的產(chǎn)生，新的金融產(chǎn)品帶來的金融風險，往往難以預料和把控，再加上互聯(lián)網(wǎng)的開放性和快速性等特質(zhì)，更加容易導致風險的產(chǎn)生。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險實行嚴格監(jiān)管，是控制風險的重要措施，對于金融行業(yè)發(fā)展具有深遠的意義。

【關鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 風險 風險監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風險概述

（一）內(nèi)涵分析

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認知，我國目前尚未形成統(tǒng)一的概念，業(yè)內(nèi)的理念主要分為兩大類。其中，一部分人認為互聯(lián)網(wǎng)金融風險指的是在相關金融業(yè)務處理過程中，存在各種各樣不確定性的、難以控制的、容易造成損失的可能。另一部分人認為由于互聯(lián)網(wǎng)的特殊性質(zhì)及金融領域的業(yè)務特點，信息技術領域存在一定的網(wǎng)絡安全風險，同時，金融產(chǎn)品本身在信用及道德方面也存在相應的風險。

（二）基本特點分析

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融由于通過信息技術進行金融業(yè)務，利用網(wǎng)絡進行信息傳播、信息共享，具有明顯的開放性，傳播速度也較高。其次，網(wǎng)絡的特殊性導致互聯(lián)網(wǎng)金融本身有一定的破壞性，這也是導致風險難以把控的重要原因之一。再者，金融風險的能夠在一定程度上交叉發(fā)展，容易對整個金融體系造成影響。

二、主要現(xiàn)狀

近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，各種各樣形式的金融產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，且由于監(jiān)管不足，風險案件不斷發(fā)生，對互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展造成了影響，甚至帶來了方向性的誤導，對于金融行業(yè)來說，具有一定的高風險壓力。2017年北京地區(qū)可統(tǒng)計的與互聯(lián)網(wǎng)金融風險相關的犯罪案件接近1000件，還有不少未到法院正式立案的相關行為。根據(jù)可統(tǒng)計的互聯(lián)網(wǎng)金融案件分析，不少案件涉及金額較大，而且存在一定的社會危害性。互聯(lián)網(wǎng)金融風險與日俱增，越來越多的網(wǎng)貸行業(yè)項目出現(xiàn)了逾期的情況，許多平臺逐漸退出，借款人惡意逃債，給投資者帶來了難以估量的重大損失。

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)及發(fā)展至今，時間并不長，初期階段經(jīng)歷了野蠻生長，在缺乏監(jiān)管或者監(jiān)管無效的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險難以控制，風險系數(shù)較高。從去年開始，中央經(jīng)濟工作會議召開以后，對金融風險監(jiān)管的關注度越來越高，相關的監(jiān)管部門也在逐漸摸索、尋找監(jiān)管措施。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析

（一）傳統(tǒng)金融風險

金融行業(yè)發(fā)展至今，一直以來都存在普遍的信用風險，這是金融領域難以切實避免的。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品業(yè)務中也存在一些流動性風險，這些風險在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中尚未被合理識別及處理，有的甚至風險系數(shù)越來越高，導致金融行業(yè)面臨較高的風險可能。具體來看，首先，信用風險在互聯(lián)網(wǎng)金融中較為明顯，主要體現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸平臺中。如今，隨著P2P網(wǎng)貸平臺的便利度不斷提高，人們越來越傾向于利用該平臺進行交易，而投資收益及回報是否能如預期一樣成功收回，存在極大的不確定性。再加上P2P網(wǎng)貸平臺的門檻低，要求標準較低，監(jiān)管嚴重缺乏，為不法分子從事違法行為提供了條件和便利，導致當前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境欠佳，存在不少惡意行為。其次，流動性風險也是較為顯著的。在金融行業(yè)的發(fā)展歷程中，流動性風險又稱為核心風險，產(chǎn)生的原因主要在于資產(chǎn)結構。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品中普遍存在這一風險，而互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。例如目前廣為人知的支付寶應用軟件，其作為支付平臺，提供余額寶等服務，而余額寶本質(zhì)上是一種貨幣市場基金，若集中巨額地贖回，流動性風險會特別

明顯。

（二）信息技術風險

從互聯(lián)網(wǎng)的角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展過程中，體現(xiàn)著明顯的互聯(lián)網(wǎng)信息技術特性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的存在離不開互聯(lián)網(wǎng)及其相關技術，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融風險的存在，也有部分來源于互聯(lián)網(wǎng)自身，換句話說，就是信息技術更新發(fā)展過程中所可能產(chǎn)生的不確定性。顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)金融具有較為復雜的特性，影響因素較多，而其中信息技術所可能帶來的風險常見的包括系統(tǒng)漏洞、信息泄露、黑客攻擊等，還有通過共享網(wǎng)絡惡意竊取用戶密碼、資金、信息等，導致信息安全、資金安全事故時常發(fā)生，尤其近幾年來，發(fā)生頻率越來越高，對社會公民的安全造成了一定的危害。

（三）法律風險

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的起步時間比較晚，對比起西方發(fā)達國家的互聯(lián)網(wǎng)金融，我國由于發(fā)展時間較短，積累的經(jīng)驗還不足夠，再加上監(jiān)管不到位，相關的法律體系尚未建立起來，監(jiān)管立法非常滯后，法律條款嚴重缺乏，給不法分子提供了機會。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)自身具有較強的自由性和開放性，并且逐漸打破界限，無形中加大了監(jiān)管難度。互聯(lián)網(wǎng)金融機構的業(yè)務規(guī)范、門檻要求等各個方面尚未通過明確立法加以規(guī)制，主體地位不明朗，經(jīng)營范圍不明確，導致法律服務缺失，法律風險較大，相關的法律糾紛也會越來越多。

（四）信息不對稱風險

與傳統(tǒng)的金融業(yè)務對比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開展，能夠打破信息壁壘，有效降低了信息成本，加快了信息交流、傳遞的速度，解決一些信息不對稱地問題。但是，在風險控制管理方面，信息不對稱的問題仍然得不到較好地解決。在新的行業(yè)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上促進了信息溝通，尤其是供需方面的信息傳遞，迅速且便捷。但是，在風險識別方面，信息不對稱問題嚴重，且得不到解決。同時，由于信息披露不規(guī)范，且可靠性存疑，更嚴重的是存在一些虛假廣告行為，容易夸大其詞，誤導觀眾及消費者，消費者難以在繁雜的互聯(lián)網(wǎng)金融領域中篩選出良好的企業(yè)及服務，所面臨的風險逐步加大，利益將容易遭受損害。

四、風險監(jiān)管措施

綜上所述，本文提出如下風險監(jiān)管措施：嚴格規(guī)范準入機制，加強退出機制監(jiān)管;把控信息技術風險;完善法律法規(guī)制度;強化信息透明度。下面對每一項風險監(jiān)管措施予以詳細敘述。

（一）嚴格規(guī)范準入機制，加強退出機制監(jiān)管

準入與退出機制作為互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要環(huán)節(jié)，在整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程中起著重要的作用。主要涉及財務管理、互聯(lián)網(wǎng)技術、資本經(jīng)營狀況等方面的安全監(jiān)管內(nèi)容，同時要應對工作提高要求和標準，督促相關人員積極進行工作的開展，提出科學合理的管理標準。具體而言，第一，必須嚴格準入管理。企業(yè)想要進入互聯(lián)網(wǎng)金融領域中，并在該行業(yè)中獲取利潤和收益，必須具備相應的條件，達到一定的門檻，才能準許從事相關的金融活動。而對于不符合標準的企業(yè)，有關部門要積極主動地予以取締，避免其做出破壞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的惡意行為。要實行嚴格的實時監(jiān)管政策，對不符合要求的產(chǎn)品及時發(fā)現(xiàn)并依法命令有關企業(yè)下架該產(chǎn)品，責令其整改，才能形成良好的金融環(huán)境。第二，退出機制要進一步完善，不斷加強監(jiān)管力度?？梢赃m當建立起退出機制預警體系，對已明顯暴露問題的金融機構進行嚴格監(jiān)管，列為重點對象，隨時發(fā)現(xiàn)其進行的活動的風險，結合實際情況采取相應的措施，對違規(guī)行為從嚴處罰。

（二）把控信息技術風險

在信息技術發(fā)展的當今時代，要提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，必須加強信息技術的維護，從而能夠充分運用技術手段。首先，要學會利用大數(shù)據(jù)，深入分析并發(fā)現(xiàn)其發(fā)展規(guī)律，建立起強有力的監(jiān)管技術支持系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)分析等多種方式，及時發(fā)送信息、提供風險預警，加強平臺的安全服務。其次，要建立起安全的金融業(yè)務交易數(shù)據(jù)網(wǎng)絡，形成數(shù)據(jù)庫，囊括財務納稅數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡數(shù)據(jù)等等，對數(shù)據(jù)進行嚴格加密，防止信息泄露，加大風險監(jiān)管。再者，對數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)有效利用起來，建立模型分析，為金融交易活動提高參考作用。

（三）完善法律法規(guī)制度

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的行業(yè)，是互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的充分結合，也是時代發(fā)展的重要產(chǎn)物。對于新的事物而言，通常缺乏相應的法律監(jiān)管，因此，加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的主要措施還在于建立相應的法律法規(guī)體系，使得金融交易行為有法可依，避免不法分子肆意妄為地鉆法律空子，使得監(jiān)管工作可以進一步落地、鞏固、加深。首先，相關監(jiān)管部門要從法律角度出發(fā)，將立法工作提上日程，積極建立起法律制度，加強行為規(guī)范。其次，通過法律明文規(guī)定地方式，將監(jiān)管主體及監(jiān)管責任進一步明確，消除模糊地帶，防止有關部門相互推諉。最后，還應當建立起合理的征信制度，督促互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)范地開展業(yè)務、進行相關交易，從而有利于風險監(jiān)管。

（四）強化信息透明度

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的推廣，離不開各式各樣的廣告宣傳，應加強信息透明度，確保信息的真實性，嚴格披露相關產(chǎn)品的風險所在點及收益特點，切忌虛假披露、夸大其詞，從而誤導投資者及消費者。另一方面，對投資者要加強相關知識及投資理念的教育，使其更加正確地了解金融產(chǎn)品，從而提高投資行為的有效性，鼓勵投資者實地考察，從而加強雙方的交流，提升彼此之間的信任度。

【參考文獻】

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