李闖

摘要：“三農(nóng)”問題一直是國家領(lǐng)導(dǎo)人關(guān)心的重點(diǎn)問題，為此，國家推出了促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村體制建設(shè)的一系列措施，以此來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長，極大地提高了農(nóng)民的生產(chǎn)、生活水平質(zhì)量。農(nóng)村金融政策在我國擁有長遠(yuǎn)的發(fā)展歷程，但隨著經(jīng)濟(jì)形勢的不斷發(fā)展變化，在發(fā)展的過程中顯露出一些問題，這些問題的出現(xiàn)對農(nóng)村居民收入的增加、新農(nóng)村的建設(shè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都會產(chǎn)生不利的影響。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)，農(nóng)村金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中將發(fā)揮越來越大的作用，對農(nóng)村金融的研究也將進(jìn)一步加深。本文主要研究了農(nóng)村金融與農(nóng)民收入之間的關(guān)系，探究農(nóng)村金融如何影響農(nóng)村居民收入，并分析了農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀中存在的問題以及相關(guān)對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 農(nóng)民收入 影響研究

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-5349（2018）01-0240-02

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是指一整套促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系，主要有三個分支，首先是基于農(nóng)戶需求的合作金融機(jī)構(gòu)，代表機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行等；其次是促進(jìn)工商業(yè)發(fā)展的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，代表機(jī)構(gòu)有中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行等；此外，還有一些加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)，其中包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等等。除了上述金融機(jī)構(gòu)外，隨著金融領(lǐng)域的不斷擴(kuò)展，還增加了小額信貸等其他金融形式。農(nóng)村金融的多元化發(fā)展，能帶動農(nóng)村不同領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。目前，通過對我國金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析我們可以看出，通過一系列的舉措，我國農(nóng)村金融體系得到了極大的完善，也取得了明顯的成效，但在發(fā)展的過程中也逐漸暴露出一些問題，東部、中部、西部地區(qū)金融發(fā)展不平衡，其中最強(qiáng)的要數(shù)東部地區(qū)，擁有豐富多種的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其次是中部地區(qū)，和東部地區(qū)相比較而言略遜一籌，最后是西部地區(qū)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)最少，發(fā)展最為緩慢。

一、農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響分析

目前，我國的農(nóng)村金融通常是指農(nóng)村貨幣資金融通關(guān)系的總和，農(nóng)村金融主要包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融。其中，我們所講到的正規(guī)金融就是指農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等等；而非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)我們常見的則主要包括高利貸、合作基金等等。近年來，隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率和網(wǎng)民數(shù)量的穩(wěn)步提升，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在近年來也得到了較快發(fā)展。農(nóng)村金融主要從以下幾個方面對農(nóng)村居民的收入產(chǎn)生影響。

（1）優(yōu)化農(nóng)村金融資源的配置。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過對所融資金的合理規(guī)劃配置，支持其他農(nóng)、工、貿(mào)等不同行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展，能夠最大限度地發(fā)揮資金的使用價值，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，所謂“花錢花在刀刃上”。只有農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)得到持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，才能從根本上提高人民的生活水平及收入，農(nóng)民收入的增加又推動農(nóng)民將更多的閑置資金投入到金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動循環(huán)發(fā)展，可以說，發(fā)展農(nóng)村金融對整個“三農(nóng)”問題的解決都十分重要。

（2）促進(jìn)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化。近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)民收入有了顯著增長，農(nóng)民的生活水平進(jìn)一步提高，農(nóng)村居民的投資觀念意識也在發(fā)生變化， 結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良好發(fā)展趨勢，越來越多的農(nóng)村居民將賺來的錢由儲蓄轉(zhuǎn)向投資。另一方面，金融機(jī)構(gòu)也不斷加大對農(nóng)村信貸的投資， 使農(nóng)村居民收入增加。

（3）降低經(jīng)濟(jì)活動交易成本。開展經(jīng)濟(jì)活動需要我們?nèi)ふ液线m的交易對象，因此也就需要投入一定的人力、物力、財力。但是，農(nóng)村金融的發(fā)展為貨幣的聚集提供了有效的活動場所，這樣一來，就極大地降低了各種不確定性因素出現(xiàn)在交易中的幾率，不但有效降低了交易成本，而且間接提高了人們的收入，在很大限度上提高了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。

二、農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題分析

根據(jù)“經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)”的理論，我們可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)兩者之間是相互制約、互為共存的關(guān)系，如果農(nóng)村金融能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的話，那么，就能夠極大地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展；相反，如果農(nóng)村金融無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的話，那么，就會在很大程度上抑制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。通過對農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)兩者之間進(jìn)行有效的分析，可以找到制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)，從而為更好地發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供有效途徑和方法。下面先討論農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題。

（1）農(nóng)村金融管理體制存在問題。前不久，銀監(jiān)會公布了行政處罰信息，一百多家農(nóng)信社及相關(guān)當(dāng)事人被罰，在涉及農(nóng)信社的罰單中，有六成以上涉及信貸違規(guī)。這些違規(guī)案主要集中在中西部和欠發(fā)達(dá)地區(qū)。

從違規(guī)案來看，客戶經(jīng)理保管客戶印章、農(nóng)信社主任參與民間借貸、違法經(jīng)營等問題突出。信用社冒用村民個人信息辦理貸款的新聞事件近年來屢有發(fā)生。僅中國之聲報道過的農(nóng)村信用社違規(guī)案例就有多起。河北藁城信用社設(shè)在永安村的代辦點(diǎn)冒牌運(yùn)營11年，500多戶村民的2000萬存款不知去向；河南南陽群眾在泌陽縣農(nóng)村信用社存款數(shù)千萬，卻被信用社職工用非法手段轉(zhuǎn)出，用于投資房地產(chǎn)公司；山東巨野法院一案兩判，市民莫名擔(dān)保50萬貸款反而成“老賴”，等等。

農(nóng)村信用社的管理體制與國有商業(yè)銀行不同，省級以下的各級農(nóng)信社都是獨(dú)立的法人系統(tǒng)，基層網(wǎng)點(diǎn)只有四五個人，法人治理結(jié)構(gòu)不完善、內(nèi)控機(jī)制不健全，違規(guī)事件時有發(fā)生，暴露了農(nóng)信社體制機(jī)制的漏洞。

（2）農(nóng)村金融機(jī)制不健全。農(nóng)村金融機(jī)制的不健全體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)布局缺乏合理性，各金融機(jī)構(gòu)之間缺乏溝通交流。從當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況來看，合作類的金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營模式固化；商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)仍然以盈利為主要目的，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方面成效甚微；而政策性金融機(jī)構(gòu)的活動領(lǐng)域有限，所起的作用也有限。造成這種局面的原因還應(yīng)該追溯到農(nóng)村金融體系改革的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)，農(nóng)村金融應(yīng)該以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為根本出發(fā)點(diǎn)，而不是從政府的角度。除了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展機(jī)制不合理之外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系雖然不斷發(fā)展壯大，但是各機(jī)構(gòu)之間，沒有進(jìn)行及時有效的交流溝通，這就造成許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能交叉現(xiàn)象嚴(yán)重，這其實(shí)在一定程度上浪費(fèi)了金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利，也影響了農(nóng)村居民收入和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。endprint

（3）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展問題多?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)深入到社會各個領(lǐng)域，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融也得到較快發(fā)展，任何事物的發(fā)展都會伴隨著一定的問題，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展過程中所暴露出的問題主要是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不完善，還有農(nóng)民征信的缺失、抵押物缺乏等問題，當(dāng)然不同的地區(qū)發(fā)展情況不同、存在的問題也不同。除此之外，還有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的構(gòu)建不完善，缺乏規(guī)范性、標(biāo)準(zhǔn)性，這一系列問題的存在，極大地限制著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（4）民間金融比較活躍。改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也獲得了比較快速的發(fā)展，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)無法滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求時，民間非正規(guī)性的金融機(jī)構(gòu)及時補(bǔ)充了進(jìn)來，他們?yōu)橘J款提供了便利。相較于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，這些民間金融組織對貸款的要求低，方式多樣，適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要。可以說，民間資金的介入，也給經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來一定的契機(jī)。但是，民間借貸面臨的問題也比較多，表現(xiàn)在利率很高，融資風(fēng)險沒有有效的管理。

三、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的策略分析

（1）加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管體制。要想加強(qiáng)農(nóng)村金融管理體制建設(shè)，應(yīng)著重從以下兩個方面入手：首先，我們應(yīng)不斷完善相應(yīng)的法律規(guī)章制度。目前，我國農(nóng)村金融呈快速發(fā)展的趨勢，但是相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)在規(guī)章制度以及權(quán)利義務(wù)方面的政策仍然是一片空白，很多的經(jīng)營規(guī)則并沒有呈現(xiàn)在相關(guān)的法律規(guī)章制度上，這樣一來，就使得很多的金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行的過程當(dāng)中出現(xiàn)了責(zé)任不明確的現(xiàn)象，極大地影響了我國農(nóng)村金融以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康、快速發(fā)展。其次，還應(yīng)建立健全農(nóng)村經(jīng)營管理體系，以政府監(jiān)督為主，社會監(jiān)督為輔，通過建立管理機(jī)制的形式，從而確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的公開化、公正化與透明化，以此來促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展。

今年的全國金融工作會議提出，要把主動防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險放在更加重要的位置。對農(nóng)信社而言，完善內(nèi)控機(jī)制是建立有效的農(nóng)村金融監(jiān)管體制的關(guān)鍵，也是對農(nóng)村金融行業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。目前，農(nóng)村信用社改制農(nóng)商行的工作正在積極推進(jìn)，信貸員審核不嚴(yán)格，一張身份證就辦得了貸款將成為歷史。

（2）擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的規(guī)模。要想擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的規(guī)模，首先就要在資金方面給予大力支持，保證資金的充足，這對于增加農(nóng)村居民的財產(chǎn)收入以及薪酬待遇是極其有利的。因此，政府相關(guān)部門應(yīng)積極進(jìn)行相應(yīng)的考察研究，采取合理、有效的方法，從而不斷擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的金融規(guī)模，同時，還應(yīng)不斷完善與金融相關(guān)的設(shè)施，全面提高農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。

（3）積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。促進(jìn)農(nóng)村金融的創(chuàng)新可以從以下幾個方面著手：首先，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過向農(nóng)民發(fā)放專項貸款或者租賃的方式，來幫助農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的同時還能擴(kuò)大農(nóng)村金融的影響力，吸引更多的農(nóng)民投入到農(nóng)村金融的事業(yè)中去，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要完善金融服務(wù)，包括信息技術(shù)服務(wù)和業(yè)務(wù)服務(wù)，也就是硬件和軟件雙管齊下，通過拓寬信息渠道，使農(nóng)民能方便、及時地獲取金融資訊，實(shí)現(xiàn)更好地服務(wù)“三農(nóng)”，同時金融事業(yè)也能得到有效發(fā)展，通過加強(qiáng)信息技術(shù)的使用，能為農(nóng)村金融的發(fā)展提供技術(shù)保障。

加強(qiáng)和完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，讓農(nóng)民可在村內(nèi)辦理小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、余額查詢、各類繳費(fèi)等金融服務(wù)，滿足農(nóng)民金融服務(wù)需求；推進(jìn)金融扶貧服務(wù)站建設(shè)。并以此為平臺，發(fā)揮農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行等主聯(lián)系行作用，加強(qiáng)對小額信用卡貸款、貧困戶信用等級評優(yōu)、精準(zhǔn)扶貧以及金融理財知識等方面的宣傳工作，從而全面提高貧困農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)發(fā)展問題。

（4）健全農(nóng)村公共財政體系。健全農(nóng)村公共財政體系主要從以下幾個方面著手：首先，進(jìn)一步完善農(nóng)村社保體系，包括居民生活補(bǔ)助和救助、基礎(chǔ)的生產(chǎn)生活設(shè)施和文化教育支出，還包括農(nóng)戶個體生產(chǎn)及合作組織的補(bǔ)助，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場化運(yùn)作；其次，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和其他金融組織進(jìn)行財政補(bǔ)貼，目的是降低農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險，吸引更多的金融機(jī)構(gòu)，讓更多的金融機(jī)構(gòu)愿意投入到農(nóng)村的發(fā)展建設(shè)中去，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航；再次，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)給予優(yōu)惠政策支持，以減輕農(nóng)村金融的生存壓力，同時加強(qiáng)他們“金融興農(nóng)”的積極性和熱情。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會的不斷進(jìn)步，國家也越來越注重“三農(nóng)問題”。因此，要想提高我國居民的收入，促使我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)走健康穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展的道路，就必須發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，以解決“放貸難、貸款難”問題為突破口，并且充分發(fā)揮財政職能，綜合運(yùn)用財政、金融等手段，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)管理體系，提高農(nóng)村金融資源的配置，從而激活農(nóng)村金融市場，全面促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

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