□何杰

浙江信用服務行業(yè)在發(fā)展初期面臨最大的問題是行業(yè)及信用評級機構未確立經得起市場檢驗的較大公信力。究其原因：原有信用評級機構（以下簡稱“機構”）的行業(yè)信用產品應用場景狹窄，集中度很高，同質化嚴重且競爭激烈，機構市場生存壓力及盈利欲望大于執(zhí)業(yè)質量提升動力。評級對象付費機制，造成對機構“獨立性”的天然損害。監(jiān)管部門對機構業(yè)務規(guī)范與職業(yè)道德約束不到位，過程監(jiān)管及信息不透明，運用方對產品公信力存在一定質疑。一些部門、協(xié)會受市場利益驅動，利用監(jiān)管缺漏，推出重疊、重復甚至粗制亂造的信用產品，造成社會對機構和行業(yè)信任度不斷下降。

而2015年以來基于企業(yè)主體的傳統(tǒng)業(yè)務市場快速萎縮，原因在于政府監(jiān)管職能身份逐步轉變，對曾經百試百靈的信用產品推進動能大幅減弱，加上經濟發(fā)展持續(xù)疲軟，企業(yè)主體自身信用能力亦在減弱，市場自發(fā)性需求愈加不足。近年互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、云計算等技術的應用深化，征信公司的快速崛起，信用服務業(yè)態(tài)邊界逐步模糊，“見多識廣”的市場主體對傳統(tǒng)模式的信用服務機構以及產品認可度逐年走低。目前機構研發(fā)能力和人員結構配置，不足以形成研發(fā)可持續(xù)、有盈利并產生穩(wěn)定現(xiàn)金流的業(yè)務場景，整體行業(yè)對開拓其它領域比較茫然。

（一）強化自律和規(guī)范建設。政府“放管服”改革的一個舉措是將政府職能監(jiān)管逐步轉換到行業(yè)協(xié)會自律管理。浙江省信用協(xié)會（以下簡稱“協(xié)會”）承接了原部分招投標信用評級業(yè)務的自律監(jiān)管職責。2018年通過了《省信用服務行業(yè)自律公約》《信用報告公示管理辦法》以及相應配套評價標準的修改，走出了一系列有利于通過行業(yè)協(xié)會層面開展規(guī)范建設與創(chuàng)新業(yè)務場景的第一步。從上而下的制度性推進，逐步過渡到由下而上的市場化推進，未來一定時期浙江信用服務行業(yè)將走上探索實踐行業(yè)規(guī)范建設的“公信力”重塑和業(yè)務場景研究與運用并行發(fā)展之路。

協(xié)會對機構自律管理根據(jù)政府監(jiān)管思路的變化，將“信用”作為管理核心手段，實行事先信用承諾和事中、事后質量監(jiān)管，督促機構抓規(guī)范提質量，最終目標重塑行業(yè)“公信力”。第一，對加入協(xié)會的服務機構做好事先信用承諾，以信用承諾代替?zhèn)浒?，并通過信息公開、公示制度，督促其履行承諾事項。機構嚴格執(zhí)行國家有關法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范標準，誠實守信，一旦違反，相關失信信息記入主體信用檔案，接受主管部門、行業(yè)協(xié)會懲戒。第二，從機構自律管理逐步轉到機構與從業(yè)人員自律管理并重。機構從業(yè)人員是市場行為和執(zhí)業(yè)質量最終載體，通過建立從業(yè)人員登記、培訓、執(zhí)業(yè)質量及投訴異議等信用檔案，建設一支執(zhí)業(yè)水平不斷提升、誠信規(guī)范的人員隊伍。第三，協(xié)會制定標準，做好機構及從業(yè)人員評價。評價結果可以作為協(xié)會優(yōu)先推薦從事政府、行業(yè)信用管理項目的依據(jù)，也可以向社會公開不良信息，通過市場選擇逐步淘汰不講誠信、不守規(guī)矩的機構和從業(yè)人員。

（二）推進業(yè)務場景研發(fā)與運用。信用服務最終必須滿足政府、金融機構、企業(yè)等主體的真正需求，而機構通過支持信用建設、防范信用風險、支持企業(yè)融資、促進信用管理等專業(yè)活動從中獲得收益。首先，政府或協(xié)會要通過產業(yè)鏈分析、行業(yè)布局，清晰界定多層次、多環(huán)節(jié)信用產品應用場景，讓征信、調查、評級等產業(yè)鏈條有效運轉。政府或協(xié)會引導機構找準定位，形成經營特色。通過政府或協(xié)會布局，機構通過市場參與，把信用服務產業(yè)鏈做長、做細。其次，實施信用服務行業(yè)“供給側”改革，徹底摒棄原機構“等靠要”、依賴政府制度推進的幻想，由下而上通過研發(fā)具有市場需求的信用產品。協(xié)會利用專家?guī)斓热瞬艃?yōu)勢牽頭抓統(tǒng)一標準設計、統(tǒng)一產品公示和嚴格事中事后自律管理，而機構抓業(yè)務市場和執(zhí)業(yè)質量，通過以點帶面，形成成熟一個、復制一個、推廣一個的業(yè)務發(fā)展良性機制。最后，政府要強化以“信用”為核心的市場監(jiān)管體系建設以及約束各行業(yè)信用管理，引導最終用戶——企業(yè)的信用管理需求不斷激發(fā)。通過信用管理示范活動，摸索信用管理咨詢一套工作體系，引導機構向咨詢業(yè)務轉型，促進信用服務業(yè)可持續(xù)、健康發(fā)展。