羅斌飛

（江西警察學(xué)院 公共安全研究中心，江西 南昌 330103）

近幾年，隨著金融市場的活躍，民間借貸需求越來越大，一種新型金融騙局“套路貸”在全國范圍內(nèi)持續(xù)升溫，其組織嚴(yán)密，手段多樣，流程迷惑，亂象頻發(fā)。通過互聯(lián)網(wǎng)搜索“套路貸”關(guān)鍵詞，我們可以看到：央視揭秘“套路貸”驚人騙術(shù)，借款1200元被逼還190萬。借9萬兩年后“滾”成80多萬，男子被逼自殺。借1000元要還150萬，人民日?qǐng)?bào)發(fā)文痛批“套路貸”：不是貸，是犯罪。貸7000萬還36萬，“套路貸”網(wǎng)絡(luò)詐騙專找大學(xué)生，……關(guān)于“套路貸”的報(bào)道不斷更新，內(nèi)容涉及“房貸”“車貸”“校園貸”“裸貸”等。從內(nèi)因上看，“套路貸”完全具備犯罪的構(gòu)成要件，有些犯罪手段已經(jīng)涉嫌有組織犯罪。從外因上看，“套路貸”也具備極其嚴(yán)重的社會(huì)危害性，為此，“套路貸”的蔓延和趨勢亟須引起關(guān)注和重視。

一、“套路貸”犯罪的概述

所謂“套路貸”，并非刑法意義上的具體罪名，也不是金融專業(yè)的術(shù)語，而是一大類、一系列犯罪行為的統(tǒng)稱，具有嚴(yán)重社會(huì)危害性的新型金融犯罪。“套路貸”簡言之，借貸為虛，騙財(cái)為實(shí)。根據(jù)2018年8月1日最高人民法院頒布的《關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》以及2015年9月1日最高人民法院頒布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等相關(guān)司法解釋，“套路貸”的內(nèi)涵主要是指放貸公司及員工假借民間借貸之名，通過“簽訂虛假借款協(xié)議”“惡意制造違約”“制造銀行流水痕跡”“轉(zhuǎn)單平賬”“虛增債務(wù)”“偽造證據(jù)”“收取高額服務(wù)費(fèi)用”等方式，采用欺騙、脅迫、滋擾、糾纏、非法拘禁、虛假訴訟、敲詐勒索等手段，非法侵占受害人財(cái)物的行為，有的伴隨受害人輟學(xué)、賣房、賣車、自殺等后果，嚴(yán)重侵害人民群眾的合法權(quán)益，擾亂金融市場秩序，影響社會(huì)和諧穩(wěn)定?？梢姡疤茁焚J”犯罪與一般的經(jīng)濟(jì)犯罪和刑事犯罪在主體、主觀方面、客體大致相同，只是在客觀方面的表現(xiàn)形式有所改變，在突破傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)犯罪的手段新增了一些新的手段。

“套路貸”最初由民間高利貸轉(zhuǎn)型出現(xiàn)，而后經(jīng)過不斷演變成為一種新型犯罪，主要是改變以往被害人支付的高額利息，形成以侵占被害人財(cái)產(chǎn)為目的的犯罪行為?！疤茁焚J”犯罪的本質(zhì)特征是以制造民間借貸假象為基礎(chǔ)，通過各種非法手段，達(dá)到侵占借款人大量錢財(cái)?shù)哪康摹Ｄ壳啊疤茁焚J”主要表現(xiàn)以下幾種形式：一是通過虛高借條或簽訂其他借款合同，制造虛假合同的銀行流水。主要表現(xiàn)是：放貸公司找到急需用錢的借款人，通過各種方式誘騙其簽訂合同，合同的借款數(shù)遠(yuǎn)高于實(shí)際借款數(shù)。表面上虛高的借款會(huì)暫時(shí)進(jìn)入借款人指定的賬號(hào)，過后放貸人會(huì)及時(shí)要回。同時(shí)放貸人有的要求借款人提供房產(chǎn)抵押，有的要求授權(quán)房產(chǎn)買賣等，最終達(dá)到利益最大化。二是通過借款人非主觀違約或者放貸公司單方認(rèn)定借款人違約。主要表現(xiàn)是：放貸公司通過各種手段找出五花八門的理由，故意阻止借款人按時(shí)或提前還款，使借款人造成形式上違約。違約后，放貸公司就要求借款人承擔(dān)各種違約責(zé)任，如合同中簽訂的賠償金、高額違約金、服務(wù)費(fèi)等，由此借款人的數(shù)額象“雪球”一樣越滾越大。三是通過脅迫的方式，欺騙與其他貸款公司簽訂合同，使借款人陷入以債養(yǎng)債。主要表現(xiàn)是：到期后，借款人無力還款，放貸公司將會(huì)對(duì)借款人進(jìn)行威脅，誘騙其只有向其他貸款公司繼續(xù)借款，才能還清債務(wù)，借款人只有被迫用前期同樣手法與新公司續(xù)簽新的合同，將借款“平賬”，這時(shí)借款人的債款已經(jīng)在無形中增加了許多。

四是通過軟硬兼施手段追回債務(wù)，借助虛假訴訟侵占財(cái)產(chǎn)。主要表現(xiàn)是：放貸公司通常糾集社會(huì)閑散人員，教唆其一般采取先軟后硬的措施，給借款人造成工作和生活的壓力，迫使其求助他人或者用自己的房、車等抵債，如威脅、恐嚇、騷擾、毆打、非法拘禁等。更可惡的是，還有的放貸公司以虛高的借條和虛假的銀行明細(xì)等證據(jù)，提起民事訴訟，想以貌似合法的手段侵占財(cái)產(chǎn)。

從“套路貸”的整個(gè)犯罪過程看，從起初的“民間借貸”“汽車貸”“校園貸”等方式出現(xiàn)，但暗藏陷阱，放貸人將層層下套，使被害人成為“套中人”，這種犯罪前置的周密計(jì)劃和部署，使被害人看似自愿的行為，其實(shí)是迫不得已且違背自己意愿的行為?！疤茁焚J”呈現(xiàn)以下犯罪流程特點(diǎn)：

一是拋撒誘餌、尋找目標(biāo)?！疤茁焚J”公司通過散發(fā)廣告、網(wǎng)上發(fā)帖、群發(fā)短信、公眾平臺(tái)、定向撥打電話等方式，以“低息”“無抵押”“快速”等字眼吸引借款人，降低放款門檻。對(duì)那些無固定收入或者征信不良的人，采取“無資質(zhì)、無征信、無抵押”吸引借款人。對(duì)有房、車急需用錢的借款人，采取“有房秒貸100萬、有車秒貸50萬”的宣傳。以上似乎處處為借款人考慮，其實(shí)已張網(wǎng)以待，只等上鉤。

二是簽訂合同、固定證據(jù)。一般急需用錢的人都會(huì)尋找非常規(guī)渠道借款，多會(huì)聽從放貸公司“簽訂陰陽合同”①所謂“簽訂陰陽合同”，是指實(shí)際借款的額度和借條上的額度不一樣。比如本來要借20 萬，在借條上卻寫“欠25 萬”。借條虛高的借口，是其中包含保證金、違約金、利息、服務(wù)費(fèi)等。和“偽造銀行流水”②所謂“偽造銀行流水”，是指借條上的數(shù)額按照銀行的流程，轉(zhuǎn)到借款人的賬戶上，然后讓借款人親自把錢取現(xiàn)出來，接著將協(xié)商好的“保證金”“中介費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”等數(shù)額返還給放貸人。如借條上的額度20萬打到借款人銀行卡中，然后讓他把錢取出來，隨后讓他把 5 萬元（以“保證金”“砍頭息”“服務(wù)費(fèi)”“中介費(fèi)”的名義）返給貸款人。且取出現(xiàn)金時(shí)還和借款人有照相，或在監(jiān)控范圍內(nèi)取款，把“事實(shí)”做得和真的一樣。的要求，使借款人不知不覺落入套中。還以“行規(guī)”“按期還就沒事”“不會(huì)真讓還這么多”等蒙騙借款人。除此之外，有些借款合同還是以放貸公司員工個(gè)人名義簽的，還款日期還精確到某月某日某時(shí)某分。簽完合同后，制造銀行流水，表面上確實(shí)有資金流水痕跡。理由是，“無抵押貸款，要增加約束力”?！昂炗嗞庩柡贤焙汀皞卧煦y行流水”的目的就是從表面上坐實(shí)民間借貸的存在，在以后債務(wù)訴訟中可以相互印證，以證據(jù)鏈的形式證明債務(wù)的合法性。另外，對(duì)有房產(chǎn)的借款人，還會(huì)將其房子“網(wǎng)簽”。對(duì)沒有任何抵押物的大學(xué)生，常常會(huì)以其裸照視頻等為抵押，即一度盛行的“裸貸”。

三是制造逾期，認(rèn)定違約。據(jù)“套路貸”辦案民警介紹，“套路貸的過程不需要你還錢，也壓根沒想讓還錢，就算一直按合同在還，隨便都能讓你違約，目的是一直牽制借款人”。與放貸個(gè)人簽訂的合同、設(shè)計(jì)精確還款時(shí)間的套路就更深了，如借款人還款時(shí)放貸人借故到外地，讓借款人無法聯(lián)系，甚至以手機(jī)故障、賬號(hào)凍結(jié)等理由，讓借款人無法按時(shí)還款。一旦逾期，按合同的條款以小時(shí)計(jì)算，讓違約金翻倍猛增。還有的放貸公司人員向借款人索要房產(chǎn)證，如果拒絕，公司人員就以借款承諾書中“提供的資料不齊全，視為違約……”的條款為由，認(rèn)定借款人“違約”。

四是轉(zhuǎn)單平賬，壘高金額。轉(zhuǎn)單平賬是利用借款人到期無力償還，侵占他人財(cái)物或疊加借款金額的重要時(shí)機(jī)。對(duì)于用房產(chǎn)抵押的，可能已經(jīng)“網(wǎng)簽”，可能通過訴訟取得所有權(quán)，可能強(qiáng)迫交易，有的脅迫簽長期租約，低價(jià)收房，高價(jià)轉(zhuǎn)租。對(duì)于用車抵押的，可能把車開走。對(duì)于無抵押物的，介紹其他相關(guān)貸款公司或個(gè)人，欺騙借款人簽定新的“虛高借款合同”，目的是予以“平賬”，進(jìn)一步疊加借款金額。如果無力償還重復(fù)幾次借貸，利滾利，借款金額可能超出借款數(shù)額的十倍，或幾十倍。如有“套路貸”案件經(jīng)過轉(zhuǎn)單平賬13次后，借款人債務(wù)本金從6萬元疊加到370余萬元，而實(shí)際借款只有42萬余元。

五是軟硬兼施，惡意討債。對(duì)于借款人到期不還錢，貸款公司就會(huì)采取各種催收手段。如軟暴力，滋擾、哄鬧、糾纏、聚眾造勢，每天跟著你上班、逛街，陪你回家，就是盯著你，一旦報(bào)警，就強(qiáng)調(diào)民間借貸糾紛，警方在沒有其他證據(jù)線索時(shí)還不能隨意介入。如硬暴力，以砸玻璃、潑油漆、堵門鎖等方式干擾借款人正常生活，有的控制借款人人身自由，精神羞辱，有的威脅恐嚇借款人及其家人。還有的放貸公司憑著非法證據(jù)到法院起訴，雖然屬于非法證據(jù)但它有形式上的證據(jù)鏈，從起初保留借款合同、銀行轉(zhuǎn)賬單、公證文書等直接證據(jù)，受害人卻舉證不了被騙的證據(jù)。有時(shí)借款人礙于面子，選擇不出庭，這使法院的取證事實(shí)認(rèn)定更加困難。有些訴訟成為追回“套路貸”的工具，將非法的經(jīng)營模式“漂白”變成合法模式，利用司法強(qiáng)制性牟取暴利。

二、“套路貸”犯罪的偵查難點(diǎn)

從部分已查辦的案例和上述犯罪現(xiàn)狀和特點(diǎn)的分析，可以發(fā)現(xiàn)“套路貸”犯罪往往是造成一定嚴(yán)重后果，才引起偵查機(jī)關(guān)的高度重視，這種事后偵查模式不僅阻礙了犯罪線索的發(fā)現(xiàn)、犯罪審訊的進(jìn)行、犯罪證據(jù)的固定，還對(duì)犯罪類型的認(rèn)定和犯罪預(yù)防和打擊帶來很大的阻力。

（一）手段方法的欺騙性導(dǎo)致案件發(fā)現(xiàn)難?！疤茁焚J”的被害人員一般來說經(jīng)濟(jì)收入拮據(jù)，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)；或者防范意識(shí)薄弱，法律意識(shí)欠缺；或者個(gè)人不良征信，急需周轉(zhuǎn)資金。迷惑性極強(qiáng)的“套路貸”，往往以合法的形式掩蓋其非法的目的，讓被害人慢慢地鉆進(jìn)精心設(shè)計(jì)的陷阱。同時(shí)犯罪團(tuán)伙大多熟悉相關(guān)金融業(yè)務(wù)，擅于鉆法律空子，導(dǎo)致被害人維權(quán)難，犯罪嫌疑人入罪難。針對(duì)“套路貸”犯罪手段的隱蔽和謹(jǐn)慎，往往通過聊天軟件、手機(jī)電話等通訊工具進(jìn)行單線聯(lián)系溝通，知情人很少，整個(gè)犯罪過程幾乎不會(huì)發(fā)生強(qiáng)烈的矛盾沖突，不易被外界發(fā)現(xiàn)；其次放貸人往往通過各種方式獲得被害人的信任，哪怕被害人發(fā)現(xiàn)了一點(diǎn)危害結(jié)果，由于內(nèi)心的虛榮，也是想盡量通過私下辦法予以解決，更不可能產(chǎn)生任何的物理接觸，也不可能主動(dòng)報(bào)案、控告，使許多“套路貸”案件成為隱案；再次就是放貸人對(duì)貸款業(yè)務(wù)和流程的熟悉，按照法律的流程和手續(xù)進(jìn)行前期的完善，導(dǎo)致被害人也很難發(fā)現(xiàn)和懷疑，最后導(dǎo)致“套路貸”整個(gè)案件在社會(huì)危害暴露前，很少有相關(guān)線索被發(fā)現(xiàn)。

（二）組織架構(gòu)的嚴(yán)密性導(dǎo)致案件的審訊難?！疤茁焚J”案件絕大多數(shù)屬于團(tuán)伙犯罪，犯罪組織嚴(yán)密，人員分工細(xì)致，相互配合銜接緊湊。在組織者的統(tǒng)一調(diào)度指揮下，有專門負(fù)責(zé)拉業(yè)務(wù)的；有專門負(fù)責(zé)“空放”貸款的、有專門收取現(xiàn)金的；有專門負(fù)責(zé)與借款人商談溝通的；有專門管理賬目和合同的；有專門采取暴力或“軟暴力”討債的；還有專門負(fù)責(zé)虛假訴訟的。團(tuán)伙成員明確的分工，相互銜接配合協(xié)作，導(dǎo)致被害人往往入套而不自知。針對(duì)上述嚴(yán)密的犯罪組織，不能像其他傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)犯罪一樣，只要有涉案的書證、物證，根據(jù)犯罪的特點(diǎn)、規(guī)律，即便“零口供”也能認(rèn)定。由于“套路貸”案件的分工合作，相互之間難以確定主觀的故意，相互之間的行為就顯得比較獨(dú)立，證據(jù)很難關(guān)聯(lián)起來。如果案發(fā)前，組織內(nèi)部有嚴(yán)格的管理制度和程序，可能相互之間并不認(rèn)識(shí)，往往只有通過“審訊”重新構(gòu)建犯罪的整個(gè)過程，對(duì)沒有客觀證據(jù)的審訊突破就顯得較為艱難。

（三）行為方式的多元性導(dǎo)致案件的認(rèn)定難。雖然“套路貸”犯罪團(tuán)伙相互配合，對(duì)陷入圈套的借款人，窮盡一切方法進(jìn)行敲骨吸髓，甚至采取非法拘禁、敲詐勒索、盜竊等犯罪手段，但是通過借新還舊，層層加碼，軟硬兼施頻頻滋擾的過程中，會(huì)精心繞過法律的紅線和抓住被害人的法律意識(shí)淡薄以及礙于面子的心里特征，采取簽訂陰陽合同、公證相關(guān)委托等方式，將有關(guān)手續(xù)法律化，債權(quán)合法化。有些還采取多種口頭約定，制造被害人違約的假象；有的將高額的借款轉(zhuǎn)到被害人指定賬戶上，隨后交還虛增的款額，使銀行流水成為提起民事訴訟的證據(jù)，甚至出現(xiàn)刑民交叉的案件。如果公安機(jī)關(guān)與當(dāng)?shù)貦z察院和法院沒有及時(shí)溝通協(xié)調(diào)，沒有及時(shí)介入，對(duì)案件的認(rèn)定以及偵查重點(diǎn)無疑都是公安機(jī)關(guān)將要面對(duì)的偵查難點(diǎn)，為此，“套路貸”犯罪團(tuán)伙行為方式的多元化會(huì)給偵查機(jī)關(guān)對(duì)案件的定性帶來較大的困惑。

（四）犯罪數(shù)額的巨大性導(dǎo)致案件的取證難?！疤茁焚J”犯罪數(shù)額的認(rèn)定應(yīng)當(dāng)以“套路貸”行為目的的本質(zhì)為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)其涉及的所有犯罪數(shù)額予以整體否定性評(píng)價(jià)。因此，“套路貸”犯罪數(shù)額不僅包括借款人實(shí)際收到的本金和雙方約定的利息，還包括“套路貸”過程中以任何理由和借口收取的費(fèi)用，如違約金、中介費(fèi)、保證金、服務(wù)費(fèi)等。針對(duì)法律對(duì)“套路貸”犯罪數(shù)額的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和范圍，加上金融工具不斷更新，通過網(wǎng)絡(luò)第三方平臺(tái)交易相關(guān)費(fèi)用就異常便捷，特別是以匿名方式交易的相關(guān)電子數(shù)據(jù)取證鑒定也較為困難。有的中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)也都是通過單線聯(lián)系而交易，沒有相關(guān)的憑證和發(fā)票，且這部分費(fèi)用往往數(shù)額較大，很難找到相關(guān)的書證予以印證，導(dǎo)致很多費(fèi)用無法認(rèn)定為犯罪數(shù)額，對(duì)案件的取證工作帶來較大的麻煩。

（五）犯罪團(tuán)伙的軟暴力導(dǎo)致案件的打擊難。對(duì)“套路貸”到期的未還借款，若采取暴力催收的，將被納入中央掃黑除惡的專項(xiàng)斗爭。2018年1月16日，兩高兩部發(fā)布《關(guān)于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導(dǎo)意見》，明確指出，“對(duì)于以非法占有為目的，假借民間借貸之名，………，非法占有他人財(cái)產(chǎn)，或者使用暴力、………、強(qiáng)行索債的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)案件具體事實(shí)，以詐騙、強(qiáng)迫交易、敲詐勒索、搶劫、虛假訴訟等罪名偵查、起訴、審判。”雖然法律明確了“套路貸”以暴力催收未到期的借款列為掃黑除惡的對(duì)象，但是還明確了要根據(jù)案件的具體事實(shí)。有的“套路貸”案件采取以砸玻璃、潑油漆、堵門鎖等軟暴力方式干擾借款人正常生活，達(dá)到催款的目的。如果以上述軟暴力的方式定性為有組織犯罪，這與法律上有組織犯罪的組織特征、經(jīng)濟(jì)特征、非法控制特征、行為特征等還是有較大區(qū)別的，這與罪刑法定原則也有所沖突。

（六）犯罪流程的復(fù)雜性導(dǎo)致案件的追贓難。從“套路貸”的犯罪流程特點(diǎn)看，從制造借貸假象、制造銀行流水、肆意認(rèn)定違約、壘高借款金額、軟硬兼施追討等，每一步都涉及到借款人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利和人身權(quán)利，且與其關(guān)聯(lián)的公司和人員也較多，甚至有許多案件是以個(gè)人名義簽訂的合同。按照涉案財(cái)物處置的相關(guān)規(guī)定，犯罪嫌疑人已將違法所得財(cái)物用于清償債務(wù)或者轉(zhuǎn)讓給他人的，對(duì)明知是違法所得、無償取得、明顯低于市場價(jià)格、非法債務(wù)等才能予以追回，對(duì)善意取得是無法追回的。為此，放貸人獲得的違法所得也不是全部能追回，對(duì)“套路貸”案件的涉案財(cái)物也只能是最大限度追贓挽損。

三、“套路貸”犯罪的偵查對(duì)策

從以上分析可知，“套路貸”是非法金融活動(dòng)，也是違法犯罪活動(dòng)，既是對(duì)民眾利益的惡意侵占，也是對(duì)法律的蔑視和挑戰(zhàn)，應(yīng)引起相關(guān)部門高度重視，并采取有效對(duì)策進(jìn)行打擊和綜合治理。

一是以類型化思路梳理相關(guān)法律條文。對(duì)于“套路貸”這種新型犯罪，我們不難發(fā)現(xiàn)，其違法手段都是常見的金融犯罪手段，涉及的罪名也都是常見的刑事犯罪或經(jīng)濟(jì)犯罪，現(xiàn)有法律法規(guī)基本都有相應(yīng)的條文，對(duì)這些條文在提取歸納的基礎(chǔ)上，以犯罪手段類型化途徑為依托，具體分析“套路貸”犯罪的程序步驟，從而實(shí)現(xiàn)“套路貸”犯罪向傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)犯罪或刑事犯罪的合理嵌入?；舅悸芳础疤茁焚J”的犯罪手段+犯罪流程的模式，進(jìn)行梳理、歸類，并總結(jié)法院審判的經(jīng)驗(yàn)和證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)指引，以及對(duì)一些疑難案件的指導(dǎo)經(jīng)驗(yàn)，形成辦案指南。通過辦案指南的學(xué)習(xí)，指導(dǎo)辦案部門具體操作，并適時(shí)出臺(tái)司法解釋和部門規(guī)章，解決當(dāng)前辦案中的法律適用難題。如“套路貸”涉及罪名的認(rèn)定、犯罪所得數(shù)額的認(rèn)定、共同犯罪的認(rèn)定、跨區(qū)域管轄等相關(guān)問題。

二是建立最早最先的受理發(fā)現(xiàn)機(jī)制?；鶎庸矙C(jī)關(guān)對(duì)被害人涉及“套路貸”的控告和舉報(bào)，要改變傳統(tǒng)的先入為主偵查思維模式，不能讓“套路貸’犯罪成為隱案，要在第一時(shí)間對(duì)警情作出初步準(zhǔn)確的判斷，不能因?yàn)榭馗媾e報(bào)提供了借條、流水單，或者民事判決書時(shí)，就認(rèn)定為民事糾紛。更不能因?yàn)榛鶎用窬狈γ耖g借貸領(lǐng)域的法律知識(shí)，或沒有涉及暴力催討的警情，而簡單的作出不予受理的決定，否則對(duì)案件背后的騙局就難以識(shí)破。因此，遵循最早最先的發(fā)現(xiàn)機(jī)制是偵破“套路貸”案件的基礎(chǔ)，提高基層民警民間借貸法律常識(shí)和對(duì)疑似警情的敏感度是偵破“套路貸”案件的關(guān)鍵。這就要求基層民警在日常的接處警過程中，要善于主動(dòng)發(fā)現(xiàn)疑似案件的蛛絲馬跡，做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)受理。

三是建立快速反應(yīng)的偵查取證機(jī)制。基層公安機(jī)關(guān)要善于總結(jié)“套路貸”的犯罪手段和作案流程，提高對(duì)其的認(rèn)識(shí)度。特別是對(duì)“刑民交叉”、團(tuán)伙作案、多種犯罪并存的“套路貸”案件要快速反應(yīng)，盡早確立偵查工作的方向和重點(diǎn)。比如，一是及時(shí)查明嫌疑人虛構(gòu)債務(wù)的事實(shí)。主要從相關(guān)言詞證據(jù)初步確立是否具備“套路貸”中虛構(gòu)債務(wù)的一般特點(diǎn)，引導(dǎo)被害人提供相應(yīng)證據(jù)。同時(shí)，對(duì)嫌疑人住宅、辦公地點(diǎn)、私家車等處進(jìn)行全面搜查，及時(shí)調(diào)取涉案賬戶的電子數(shù)據(jù)，同時(shí)對(duì)手機(jī)、電腦、U盤等存儲(chǔ)的視頻、照片、數(shù)據(jù)表格等迅速查封扣押，進(jìn)行提取鑒定。二是全面及時(shí)認(rèn)定嫌疑人涉嫌的犯罪數(shù)額，特別是認(rèn)定“違約金”“中介費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”“保證金”等各種名義的費(fèi)用。三是查明各轉(zhuǎn)單平帳嫌疑人共同犯罪的主觀犯意，是否具有共同犯罪的犯意，這是案件定性的關(guān)鍵所在。四是查明“套路貸”團(tuán)伙中真正的幕后組織指揮人和出資人，為嚴(yán)厲打擊“套路貸”的犯罪，對(duì)主要犯罪人要適用頂格處理的方式。

四是建立公檢法辦案單位的會(huì)商機(jī)制。公安機(jī)關(guān)必須同時(shí)加強(qiáng)與檢察院、法院的溝通協(xié)調(diào)，定期召開關(guān)于“套路貸”的會(huì)商機(jī)制，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)案情，固定線索和證據(jù)。檢察院的提前介入可以為公安機(jī)關(guān)的偵查方向和重點(diǎn)給予及時(shí)的指導(dǎo)和建議。法院的及時(shí)溝通可以為公安機(jī)關(guān)的取證標(biāo)準(zhǔn)給予精準(zhǔn)的指引，還可以對(duì)正在審理的涉嫌“套路貸”案件，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)通報(bào)案情，同時(shí)指導(dǎo)被害人收集、整理、提交相關(guān)證據(jù)。根據(jù)《關(guān)于公安機(jī)關(guān)辦理經(jīng)濟(jì)犯罪案件的若干規(guī)定》第二十三、二十四條的規(guī)定，對(duì)已生效或已執(zhí)行的民事判決而言，如果發(fā)現(xiàn)有涉嫌“套路貸”的刑事犯罪，法院應(yīng)積極配合公安機(jī)關(guān)及時(shí)調(diào)取民事判決書等相關(guān)證據(jù)，確保公安機(jī)關(guān)能及時(shí)鎖定重點(diǎn)嫌疑對(duì)象，確定偵查方向和重點(diǎn)。

五是建立與其他警種和相關(guān)部門的協(xié)作機(jī)制。針對(duì)“套路貸”系列案件高發(fā)，相關(guān)犯罪交叉，證據(jù)線索分散等特點(diǎn)，公安機(jī)關(guān)應(yīng)主動(dòng)出擊，通過多警種的配合，多部門的協(xié)作，發(fā)現(xiàn)和提供更多的線索和證據(jù)。一是基層民警加大對(duì)小額貸款公司的日常走訪和巡查，特別是駐扎在貸款公司的重點(diǎn)人口、流動(dòng)人口的盤查力度。二是加強(qiáng)同小區(qū)物業(yè)、社區(qū)人員的協(xié)作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)掌握轄區(qū)內(nèi)涉及“套路貸”的隱情，主動(dòng)盤問疑似“套路貸”追債人員，必要時(shí)將其傳喚至公安機(jī)關(guān)接受調(diào)查；三是派出所排查、調(diào)處民間糾紛時(shí)，發(fā)現(xiàn)疑似“套路貸”警情時(shí)，應(yīng)及時(shí)將線索上報(bào)合成作戰(zhàn)指揮中心。指揮中心應(yīng)高度重視，對(duì)轄區(qū)內(nèi)疑似“套路貸”案件信息進(jìn)行串并分析。分別由經(jīng)偵、治安、網(wǎng)安、情報(bào)、法制開展相關(guān)工作。四是公安機(jī)關(guān)還應(yīng)加強(qiáng)同市場監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)、公證等部門的溝通協(xié)調(diào)，主要是多元化收集“套路貸”的相關(guān)線索和證據(jù)，使“套路貸”在萌芽狀態(tài)就處于監(jiān)管之下。

六是建立快速的追贓挽損機(jī)制。2018年6月，最高人民檢察院印發(fā)了《最高人民檢察院關(guān)于充分發(fā)揮檢察職能為打好“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”提供司法保障的意見》，明確要求嚴(yán)厲懲處……、非法吸收公眾存款、集資詐騙、……以及“校園貸”“套路貸”。同時(shí)提出，辦理涉“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”案件應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持辦案與追贓挽損并重。首先要依法用好用足法律手段進(jìn)行追贓挽損，該采取查封、扣押、凍結(jié)措施時(shí)，要及時(shí)開展，讓“套路貸”犯罪遏制在萌芽狀態(tài)，避免被害人的嚴(yán)重?fù)p失。其次對(duì)系列“套路貸”案件要以專案的形式介入，積極主動(dòng)開展相關(guān)偵查和取證活動(dòng)，盡早爭取檢察院和法院的支持，對(duì)同樣犯罪手段和犯罪對(duì)象的案件，要及時(shí)予以串并案，不僅能及時(shí)控制犯罪面，還能及時(shí)控制犯罪違法所得的流失；再次對(duì)犯罪分子因“套路貸”而獲得非法所得要根據(jù)涉案財(cái)物處置的相關(guān)規(guī)定，及時(shí)界定范圍，依法予以追繳或者沒收，包括一切非法財(cái)物及其孳息。

七是建立事前事中監(jiān)管審查機(jī)制。由于沒有對(duì)“套路貸”事前的監(jiān)管機(jī)制，目前只能在案件發(fā)生，造成一定社會(huì)危害后，司法機(jī)關(guān)才介入。公安機(jī)關(guān)對(duì)“套路貸”在依靠刑事打擊的同時(shí)，還應(yīng)主動(dòng)配合金融部門、市場監(jiān)管部門的事前監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)金融主體和金融行為的審查和規(guī)范，建立“黑名單”制度。使“套路貸”犯罪初期就得到遏制，或被害人主動(dòng)中止“套路貸”。如，對(duì)已經(jīng)實(shí)施過類似“套路貸”違法行為的人員，將不再審批或終止審批其開辦投資管理公司、金融服務(wù)公司等業(yè)務(wù)。只有構(gòu)建事前、事中、事后完整的法律體系和監(jiān)管機(jī)制，“套路貸”才有可能被遏制在搖籃中。因此，公安機(jī)關(guān)應(yīng)改變對(duì)“套路貸”事后懲治的模式，向“事前審查、事中監(jiān)管、事后懲治”模式轉(zhuǎn)變。

八是建立重點(diǎn)涉案區(qū)域重點(diǎn)培訓(xùn)機(jī)制。根據(jù)已破獲“套路貸”的典型案例，總結(jié)歸納出案件的特點(diǎn)，案件的新型手段和方法，以及“套路貸”的作案流程等，以案例評(píng)析和案例精讀的形式，印制成冊，特別是作為社區(qū)民警的業(yè)務(wù)指導(dǎo)叢書。如社區(qū)民警可以通過法制宣傳欄、法制講座及散發(fā)法制宣傳單的方式提高廣大群眾對(duì)“套路貸”行為的防范意識(shí)。同時(shí)基層民警要加強(qiáng)對(duì)疑似“套路貸”線索的發(fā)現(xiàn)判斷能力、鑒別區(qū)分能力、證據(jù)搜集能力以及警務(wù)協(xié)作能力、法律適用能力等，真正做到警之于先，察之于后。

總之，“套路貸”行為形成的鏈?zhǔn)椒缸?，不僅因?yàn)榉缸锸侄蔚碾[蔽和犯罪流程的周密，還包括現(xiàn)有金融制度和管理制度的一些不完善以及被害人的法律意識(shí)淡薄、消費(fèi)意識(shí)畸形等多重因素的影響，導(dǎo)致“套路貸”犯罪屢屢得逞，產(chǎn)生極大的社會(huì)危害性。這些問題的解決不能只停留在司法機(jī)關(guān)的單打獨(dú)斗，要多個(gè)監(jiān)管部門和司法機(jī)關(guān)形成聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，才能最大限度的擠壓“套路貸”的犯罪空間。