張靜，張娥娥

（1.寧夏農林科學院農業(yè)經(jīng)濟與信息技術研究所，寧夏 銀川 750002；2.新華人壽保險股份有限公司寧夏分公司人力資源部，寧夏 銀川 750001）

農業(yè)保險是轉移和彌補農業(yè)生產(chǎn)過程中因災害對農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者造成損失的一種轉嫁風險的手段與方法，也是一種保障農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營順利推進的重要風險管控工具，更是國家對農業(yè)和農村經(jīng)濟補償措施的主要組成部分。從目前我區(qū)經(jīng)濟發(fā)展形勢來看，農業(yè)保險已涉及到養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、林果業(yè)三大類，這有力保障了寧夏第一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而作為寧夏特色產(chǎn)業(yè)之一的枸杞產(chǎn)業(yè)，因受收入低、自然災害風險較大、賠付率高等因素的影響，在落實農業(yè)保險政策過程中還存在許多問題。如何積極發(fā)揮政府在政策性保險中的主導作用，逐步建立和健全規(guī)范有序、覆蓋面廣的農業(yè)保險長效機制，有效防范和化解枸杞產(chǎn)業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中面臨的困難和風險，保障農民因災害受到的損失及時得到補償，是各級政府為加快我區(qū)農業(yè)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中迫切解決的重大問題。

一、農業(yè)保險支持枸杞產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的主要問題

（一）枸杞產(chǎn)業(yè)在農業(yè)保險中的自我保障功能缺乏

當前，寧夏枸杞農業(yè)保險的發(fā)展與其他?。ㄊ?、區(qū)）相比仍然相對緩慢，這與當?shù)剞r業(yè)保險發(fā)展的市場成熟度有關，但究其根本，主要原因還是寧夏枸杞在農業(yè)保險發(fā)展過程中缺乏有力保障。一方面，農業(yè)保險與商業(yè)保險在經(jīng)營目標上存在分歧，農業(yè)保險戶的投交保費能力低，如果實行商業(yè)化運作，不但要承受自然風險，而且要承擔市場風險，“雙重風險”使農業(yè)保險面臨雙重壓力。所以，農業(yè)保險試行商業(yè)化運作，就應當以較高的保費彌補農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中存在的諸多風險，但因我國農業(yè)險費率是由國家統(tǒng)一制定的，屬于低保費高保額的險種，在實際運營過程中可操控性并不靈活，因此經(jīng)常會出現(xiàn)保費高，農戶不愿意購買，保費低，保險公司又無力維持的窘?jīng)r。例如從寧夏中寧枸杞種植農戶的保險需求來看，實際上農戶參加農業(yè)保險的意識不是很強烈，總認為每畝的保費較高，有時候會顯得得不償失，不愿意購買。同時，大多數(shù)農民還對農業(yè)自然災害的發(fā)生存在僥幸心理，有些購買了農業(yè)保險的農戶就會理所當然的認為進入了“安全區(qū)”，主動進行防災減災的意識就會下降松懈，并采取對枸杞農事活動放任散漫的消極態(tài)度，這就會導致發(fā)生經(jīng)濟學意義上的道德風險和逆向選擇情況的發(fā)生，這在無形中又增加了枸杞種植過程中災害的發(fā)生頻率，從而使得保險公司賠付金額加大、負擔過重又無利可圖，以致于寧夏枸杞的農業(yè)保險沒有銀行愿意承接的局面。

另一方面，農業(yè)保險缺乏再保險風險機制。寧夏在枸杞農業(yè)保險風險防控方面的政策法規(guī)尚未健全，現(xiàn)有的法規(guī)和制度僅做了一些原則性的規(guī)定，對基層保險機構的設立、資金管理的監(jiān)督、理賠協(xié)調、訴訟處理、政府各部門權利和職責的界定等沒有明確行文，在實施方案執(zhí)行和實際操作中又缺乏技術性規(guī)范，出險代辦費列支、補貼資金倒貼、理賠投訴案例較多等一系列問題嚴重影響到農業(yè)保險的有序開展。

（二）枸杞產(chǎn)業(yè)農業(yè)保險的資金來源渠道較為單一

目前，寧夏枸杞產(chǎn)業(yè)的農業(yè)保險資金來源渠道較為單一，其主要來源是農戶繳納的保費，但是按照目前保險監(jiān)管機關批準的農業(yè)保險的保險費率相對于投保農戶的農業(yè)收入而言還是相當高的。例如，在枸杞農業(yè)保險的實際賠付當中，農戶向保險公司交納了保險費，但現(xiàn)實中，只要枸杞遭受一次霜凍或冰雹自然災害后，保險公司就需要給農民賠付高額損失費，因此保險公司承擔的壓力很大，所以不難看出，資金問題是制約農業(yè)保險發(fā)展的首要問題。保險費過高，農戶就沒人愿意投保，保險費過低，如果遇到自然災害較多的年份，保險公司就賠本，無利可圖，農業(yè)保險發(fā)展面臨兩難選擇，可以說道路艱難，任務艱巨。

（三）枸杞產(chǎn)業(yè)農業(yè)保險發(fā)展過程中對政策依賴性較強

在國家政策的支持下，通過市場化運作，枸杞產(chǎn)業(yè)的農業(yè)保險在近幾年得到了長足發(fā)展，也催生出了一些農業(yè)保險經(jīng)營機構愿意為枸杞產(chǎn)業(yè)承保，這些經(jīng)營機構也逐漸成為枸杞產(chǎn)業(yè)農業(yè)保險發(fā)展和經(jīng)營的主體。但在實踐中，因受各種體制和運行機制的影響，枸杞產(chǎn)業(yè)的農業(yè)保險經(jīng)營機構過于依賴國家相關部門和地方政府制定出臺的優(yōu)惠政策，部分農業(yè)保險企業(yè)把保險業(yè)務當做完成地方政府交辦的任務，積極性不高，主動性不強，缺乏市場意識，更多地想依賴國家或地方上的扶持政策，從中獲取利潤。

（四）枸杞產(chǎn)業(yè)農業(yè)保險內部管理機制不完善

從大環(huán)境來看，枸杞產(chǎn)業(yè)農業(yè)保險內部管理機制不完善，使得我國農業(yè)保險發(fā)展歷程曲折，發(fā)展速度較為緩慢。農業(yè)保險是在2007 年開始迅速發(fā)展，寧夏和全國其他省份一樣，農業(yè)保險內部管理機制不完善，管理水平不夠高,各大經(jīng)營機構經(jīng)營管理經(jīng)驗不足，部分企業(yè)內部管理機制不健全，在一定程度上制約了枸杞農業(yè)保險的發(fā)展。同時，相關保險機構風險管控能力和水平薄弱,在一些重大災害保險方面考慮不夠多、不夠全面，個別企業(yè)缺乏農業(yè)保險發(fā)展的戰(zhàn)略意識,甚至存在短期行為，出現(xiàn)收取保費快、理賠難的現(xiàn)象，保險農戶有時不能及時得到賠付，從而影響了農戶對農業(yè)保險的信任，嚴重影響了農業(yè)保險業(yè)務的進一步開展。

（五）枸杞農業(yè)保險技術人才缺乏

農業(yè)保險是一種專業(yè)性和實效性很強的險種，要求從事該業(yè)務的工作人員既要熟練掌握保險經(jīng)營技術，又要廣泛涉獵農業(yè)技術知識。因為農業(yè)保險的對象都是有生命的動植物，價格隨著生長而不斷變化，例如原始記錄和統(tǒng)計材料難以收集，從而給確定保險費率帶來非常大的困難。要準確估測損失程度、預測未來產(chǎn)量和產(chǎn)品質量及將來產(chǎn)品的市場價格，除了需要科學有效的計算方面和專業(yè)技術外，還需要一批農業(yè)保險專業(yè)化、職業(yè)化的技術人才。但當前，寧夏與全國其他省區(qū)一樣，面臨著農業(yè)保險人才緊缺的問題，懂保險的人不懂農業(yè)，熟悉農業(yè)的人又不懂保險。農業(yè)保險推行起初，農業(yè)保險也處在財產(chǎn)保險的邊緣位置，從事農業(yè)保險相關職業(yè)的年輕人才，看不到希望和前景，工作積極性不高。

二、加強農業(yè)保險對枸杞產(chǎn)業(yè)支持的對策建議

（一）加強農業(yè)立法，制定農險地方法規(guī)

從寧夏近幾年農業(yè)保險的發(fā)展可以看出，枸杞產(chǎn)業(yè)農業(yè)保險的發(fā)展面臨著深層次問題和矛盾。農業(yè)保險所引起的糾紛時有發(fā)生，風險也不斷擴大，這說明農業(yè)保險作為一種促進農業(yè)發(fā)展的保障性制度，對法律的依賴性較強，中央和地方只有通過相關的法律和制度建設加以規(guī)范與防范，才能保障農業(yè)保險穩(wěn)步有序發(fā)展。為此，各級政府部門要結合本地區(qū)實際，系統(tǒng)研究制定適合當?shù)氐霓r險地方法規(guī)，以法律形式明確各級政府在開展農業(yè)保險中所應發(fā)揮的職能作用。首先應該在保障枸杞產(chǎn)業(yè)農業(yè)保險順利進行的過程中給與政策傾斜，其次給與投保的農戶一定額度的保費補貼，最后要考慮到保險公司運營的成本，給與保險公司相應扶持政策的同時，可以考慮一定比例的補償。同時，要明確劃分農業(yè)保險中的經(jīng)營主體、投保主體以及政府相關部門的權利和義務，避免或減少查勘理賠過程中的矛盾糾紛，從而全力保障和扶持農險穩(wěn)步發(fā)展[1]。

（二）采用級差式的農業(yè)保險財政補貼政策

在美國、日本等都為農業(yè)保險提供巨額財政支持，減免一切賦稅，因此我們也應將農業(yè)保險作為一項惠民利民的民生工程，作為一項推進農業(yè)健康穩(wěn)步發(fā)展的保障措施來推進，加大財政部門對枸杞農業(yè)保險的支持力度，對投保的農戶給予保費補貼，這樣就能在一定程度上調動廣大農民投保的意愿。目前，中央財政對農業(yè)保險保費特別是對枸杞產(chǎn)業(yè)農業(yè)保險保費的補貼力度相對較弱，地方財政補貼枸杞農業(yè)保險的比例也相對較低，直接導致寧夏枸杞農業(yè)保險發(fā)展緩慢。因此建議中央財政增加農業(yè)保險的補貼比例，取消特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢明顯的市縣財政保費補貼配套，例如寧夏中寧枸杞是世界枸杞的發(fā)源地和正宗原產(chǎn)地，取消其市縣財政保費補貼配套對于減輕地方財政壓力作用巨大，地方財政可以以此為契機拓展和發(fā)展枸杞農業(yè)保險的覆蓋面，從而更好的保護和提高枸杞的品質，提高農民的收入；另一方面對特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)給予保費補貼，提高農戶參與農業(yè)保險的積極性。政府對農業(yè)保險的財政補貼可以考慮采用級差式的形式，農業(yè)保險的險種及承保范圍雖然在逐漸增加，但仍有很大的局限性，限制了一部分敢于依靠農業(yè)保險而大膽創(chuàng)新的農戶需求。級差式的保險財政補貼，可以有效的防止過低的補貼標準難以激發(fā)農戶的有效需求，提高投保率，避免因過高的補貼標準使政府陷入沉重的財政負擔。

（三）加強宣傳力度，提升農民參保意識

加大對農業(yè)保險的宣傳教育和培訓力度，一方面，各級政府要積極采取有效宣傳措施和手段，建立完善風險教育體系，采取進村入戶、下鄉(xiāng)服務、集中培訓等豐富多樣的宣傳方式，讓更多的農民去了解和掌握農業(yè)保險知識，不斷增強農民的風險防范意識，進一步拓寬農業(yè)保險覆蓋面。另一方面，要通過舉辦村級、鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部培訓班的形式，加大對基層干部的農業(yè)保險專業(yè)培訓，提高基層工作人員面對風險的責任意識，以有針對性的災害事件為切入點和著力點，通過基層干部帶頭深入田間地頭，運用通俗易懂的宣傳手段，向農民傳授保險產(chǎn)品，讓廣大群眾意識到農業(yè)保險“千家萬戶幫一家”的特殊屬性[2]，提高他們依靠購買枸杞農業(yè)保險來增強自身抵御災害的能力。同時，保險公司也應采取相應措施，如在枸杞特色農業(yè)產(chǎn)業(yè)較為集中的中寧縣，設立保險公司分支機構，通過面對面、點對點，全面宣傳和推廣農業(yè)保險發(fā)展。

（四）設立農險巨災損失基金，完善內部管理經(jīng)營體系

所謂巨災損失是指在一次風險事故中，保險公司所承受的超過一定標準的特大賠償損失。我們農業(yè)保險由于其本身與自然災害有著時間和空間上的高度相關性，其性質并不等同于普通的人身保險和商業(yè)保險，我們不能學習普通的保險，一有事故發(fā)生就啟動準備金。我們應在政府的號召下，量化巨災風險條件，同時以政府為主體，通過向全社會大范圍的募集農業(yè)保險的巨災損失基金，如有巨災發(fā)生，對符合巨災風險量化條件的進行補償，同時保險公司也可以從巨災基金中得到相應的補償。此外，還應積極完善內部經(jīng)營管理體系，強化內部監(jiān)督和控制體系，對職權范圍內的業(yè)務進行自上而下的，分期分段式的全面監(jiān)督[3]。

（五）政府對保險公司實行經(jīng)營管理費用補貼

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，政府應對關系國計民生的主要農作物保險實行經(jīng)營管理費補貼制，地方政府要根據(jù)本地農作物發(fā)展優(yōu)勢，加大對如寧夏枸杞等特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和品牌的農業(yè)保險管理費的補貼。為了保證補貼款合理合法有效使用，應根據(jù)有關保險管理費補貼的制度規(guī)定和農民實際投保的情況，由政府將應付的保險費補貼直接撥付給承保的農業(yè)保險機構，從一定意義上講，保險經(jīng)營管理費補貼也是對保險機構的補貼[4]，中央財政可根據(jù)寧夏農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展的實際情況，通過專項轉移支付，給予必要的資金支持。

（六）提高補貼標準，建立風險轉移分攤機制

政府加大對農業(yè)保險的支持力度，有效合理的增加農業(yè)保險的供給量，對有效推動農業(yè)保險發(fā)展，保障和穩(wěn)定農民經(jīng)濟收入至關重要。在美國，農作物保險的保費50%以上由政府承擔；日本政府則依據(jù)不同的農作物設定保費補貼，最高可達70%以上。在寧夏現(xiàn)有的條件下，建議保費政府財政補貼80%，投保人承擔20%，枸杞的保險費率是6%，保險金額為1500 元/畝，這樣計算下來每畝負擔保費18 元。同時建立枸杞農業(yè)保險風險準備金，資金由每年的農險保費收入的10%和農險經(jīng)營利潤兩部分組成。若遇重大災害，賠付超出農險風險準備金時，由政府負責賠付。同時，積極爭取中央財政支持，加大補貼力度，配套和落實好自治區(qū)財政補貼政策，建立和完善風險轉移分攤機制，切實發(fā)揮政府與市場的雙重作用。

（七）注重農業(yè)保險人才的培養(yǎng)，提升保障水平

保險公司如何培養(yǎng)一批年輕化、專業(yè)化的農業(yè)保險人才隊伍，是當前存在且需要盡快解決的重要問題。培養(yǎng)一批既懂農業(yè)經(jīng)濟又懂農業(yè)保險的復合型人才是推進農業(yè)保險健康快速發(fā)展的有效途徑，首先應提高從事農業(yè)保險工作人員的福利待遇，給長期在基層從事農業(yè)保險的人員一定的物質補助，給他們的工作提供經(jīng)濟保障，從而提高工作積極性；其次，結合當前農業(yè)保險人才的特點和現(xiàn)狀，結合農險企業(yè)和高校實際問題，我國教育部應該考慮在涉農高?；虼髮W，開設較為專業(yè)的保險學科目，提出加快培養(yǎng)農業(yè)保險人才的一些設想以及高校培養(yǎng)農險人才的具體對策，切實培養(yǎng)一批符合市場需求的農業(yè)保險人才。

農業(yè)保險是政府千方百計幫農民轉移風險的惠民政策，是確保國家糧食安全、實現(xiàn)農村規(guī)?；?jīng)營和農業(yè)現(xiàn)代化的輔助工具。寧夏各級政府、保監(jiān)局以及保險公司，應該走進田間地頭進行實地調研，尋找寧夏農業(yè)保險在付諸實踐的過程中存在的重大問題，因地制宜地采取相應的解決措施，從而推動寧夏農業(yè)保險穩(wěn)步向前發(fā)展。