李牧航

摘要：自2015年國務(wù)院出臺(tái)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》后，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施得到了大力發(fā)展，然而業(yè)界普遍認(rèn)為農(nóng)村整體發(fā)展依然滯后。本文從農(nóng)村居民金融知識(shí)普及教育的背景意義入手，對(duì)其現(xiàn)狀和影響因素進(jìn)行分析，為深入有效地開展農(nóng)村居民金融知識(shí)普及教育尋找有效的工作方法和途徑。

關(guān)鍵詞：普惠金融;金融知識(shí)普及教育

一、農(nóng)村居民金融知識(shí)普及教育背景及意義

自2015年年末國務(wù)院頒布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》以來，“普惠金融”不僅成為了國家發(fā)展的重要戰(zhàn)略，也成為了我國金融與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的熱點(diǎn)，特別是農(nóng)村普惠金融的發(fā)展更是得到了廣泛的關(guān)注。在推進(jìn)的過程中，由于我國農(nóng)村地區(qū)面積遼闊、貧困人口眾多、受教育水平偏低等因素使得農(nóng)村普惠金融開展起來困難重重，卻也取得了不小的成績(jī)。據(jù)中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》（摘編版）顯示截至2017年末，我國銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到95.99%，25個(gè)省、區(qū)、市計(jì)劃單列市實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)鄉(xiāng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到36.4萬個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到95%，鄉(xiāng)村覆蓋率超過50%;全國基礎(chǔ)金融服務(wù)已覆蓋53.13萬個(gè)行政村，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率為96.44%，15個(gè)省、區(qū)、市、計(jì)劃單列市實(shí)現(xiàn)“村村有服務(wù)”，鄉(xiāng)村大病保險(xiǎn)已覆蓋10.6億城鄉(xiāng)居民。然而在農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷普及、金融服務(wù)不斷提升的背景下，農(nóng)村居民金融知識(shí)匱乏、金融素養(yǎng)偏低的問題逐漸凸顯出來——大部分農(nóng)村居民對(duì)周邊的金融機(jī)構(gòu)并不熟知;對(duì)使用過的金融服務(wù)并不了解;對(duì)手機(jī)銀行、網(wǎng)銀、第三方支付等更是感到陌生和抵觸。因此，對(duì)于想要實(shí)現(xiàn)普惠金融的宏偉愿景而言，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)、完善農(nóng)村居民金融知識(shí)教育體系比改善金融基礎(chǔ)設(shè)施更為緊迫和重要。

二、農(nóng)村居民金融知識(shí)普及教育現(xiàn)狀

（一）對(duì)金融產(chǎn)品及相關(guān)金融業(yè)務(wù)不夠熟悉。在“鄉(xiāng)村振興”“普惠金融”的大背景下，農(nóng)村地區(qū)已基本實(shí)現(xiàn)存取款和支付結(jié)算等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，除此之外部分金融機(jī)構(gòu)根據(jù)國家政策要求開設(shè)了涉農(nóng)助農(nóng)貸款服務(wù)，也嘗試推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)等金融產(chǎn)品。但從整體上來講，目前大部分農(nóng)村居民對(duì)市場(chǎng)上面流通的金融產(chǎn)品和提供的金融服務(wù)不夠了解。即使他們有使用過金融服務(wù)，進(jìn)行過相關(guān)操作，這些金融機(jī)構(gòu)依然不為農(nóng)村居民所熟知。例如大部分農(nóng)村居民不知道存貸款利息的計(jì)算、貸款的基本操作流程、逾期還款的不良影響、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)自然災(zāi)害的保障功能等。

（二）學(xué)習(xí)和使用金融知識(shí)的技能較弱。與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)村居民的受教育水平普遍偏低，文化氛圍較弱，這使得農(nóng)村居民的金融知識(shí)，特別是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代所產(chǎn)生的金融科技產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)上是十分缺失的，從而產(chǎn)生了比較大的排斥心理，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的銀行卡的密碼設(shè)定及保護(hù)、ATM的使用、網(wǎng)上銀行的操作、第三方支付的設(shè)置等效用大打折扣，限制了普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

（三）金融法律知識(shí)較為匱乏。由于缺乏金融知識(shí)，農(nóng)村也成為了不法分子打著“助農(nóng)”旗號(hào)行詐騙之實(shí)的溫床，產(chǎn)生了許多金融糾紛。當(dāng)農(nóng)村居民在處理糾紛案件時(shí)，無法縷清利害關(guān)系、做出準(zhǔn)確判斷，錯(cuò)過借助法律手段保障自身權(quán)益的時(shí)機(jī)，造成了不必要的損失，加大了案件的困難程度，這又加深了農(nóng)村居民的金融排斥心理，遏制了普惠金融的開展。

三、影響農(nóng)村居民提高金融素質(zhì)的因素

（一）受教育程度普遍偏低。農(nóng)村居民受教育程度普遍偏低，這個(gè)因素格外關(guān)鍵，因?yàn)樗拇嬖谟绊懼用駥?duì)事物的認(rèn)識(shí)、分析和掌握的能力。由于農(nóng)村居民文化生活氛圍單一，容易摒棄外界信息的傳遞，使自己局限在“舒適圈”中，對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)產(chǎn)生抵觸心理，從而產(chǎn)生金融排斥現(xiàn)象。

（二）自發(fā)學(xué)習(xí)金融知識(shí)的主動(dòng)性較差。與城鎮(zhèn)居民善于探索和使用金融工具使自身資產(chǎn)增值相比，農(nóng)村居民自發(fā)學(xué)習(xí)金融知識(shí)、運(yùn)用金融知識(shí)的主動(dòng)性較差。一方面，農(nóng)村整體金融氛圍不濃，居民日常生活中的金融需求不多，沒能將自身利益與金融服務(wù)聯(lián)系在一起;另一方面，農(nóng)村居民自身及其周邊親朋好友的見識(shí)和金融素養(yǎng)相似，金融意識(shí)都較為淡薄，沒有新鮮信息注入進(jìn)來，認(rèn)識(shí)不到學(xué)習(xí)金融知識(shí)的必要性。

（三）生活質(zhì)量制約著對(duì)金融的認(rèn)知態(tài)度。對(duì)于農(nóng)村居民而言，較為貧困的生活狀態(tài)使其把生活重心放在了更為重要的“衣食住行”上，金融于他們是非常遙遠(yuǎn)的，他們接受金融培訓(xùn)和金融服務(wù)的意愿也是非常低的，而較少的金融培訓(xùn)又使他們更加遠(yuǎn)離了金融服務(wù)，排斥在了普惠金融之外。

（四）缺少正規(guī)的金融教育。目前，農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行的金融教育一般來自于政府部門、金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)教育機(jī)構(gòu)三大主體，其中金融機(jī)構(gòu)為主要的教育渠道，政府部門及教育機(jī)構(gòu)為輔助渠道。而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，由于人力、物力的原因，所能提供的金融教育次數(shù)、質(zhì)量、范圍就變得非常有限，效果也無法達(dá)到預(yù)期。同時(shí)，當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村政府對(duì)金融文化的宣傳的認(rèn)知和重視程度也不相同，舉辦的金融知識(shí)培訓(xùn)水平參差不齊，缺少統(tǒng)一、有效的激勵(lì)約束辦法，導(dǎo)致了農(nóng)村金融教育難以達(dá)到正規(guī)標(biāo)準(zhǔn)。

（五）農(nóng)村金融文化領(lǐng)域人才缺失。與城鎮(zhèn)地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)金融人才缺失較為嚴(yán)重。受地理位置、生活設(shè)施建設(shè)、工資待遇等原因的影響，農(nóng)村地區(qū)基層文化單位和金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員無論是從數(shù)量方面來衡量還是從學(xué)歷、專業(yè)方面來評(píng)估，都是非常棘手的。金融人才是否充沛是農(nóng)村金融文化發(fā)展的一個(gè)重要保證，專業(yè)人才的缺失影響著農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)、金融服務(wù)的開展以及金融知識(shí)的宣傳等，從而抑制了農(nóng)村金融橫向和縱向的發(fā)展。

四、對(duì)金融知識(shí)普及教育工作方法和途徑的啟示

（一）將金融知識(shí)納入到中小學(xué)教育體系中。與農(nóng)村地區(qū)成人相比，中小學(xué)生正處于認(rèn)知水平高、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、接受新事物快的階段，對(duì)其進(jìn)行金融知識(shí)普及教育是實(shí)施農(nóng)村金融知識(shí)教育培訓(xùn)的一個(gè)很關(guān)鍵的切入點(diǎn)和有益補(bǔ)充。可以將金融知識(shí)納入到農(nóng)村中小學(xué)教育體系中，利用中學(xué)生九年義務(wù)教育階段在校學(xué)習(xí)的時(shí)間，讓他們接受較為系統(tǒng)、規(guī)范的金融基礎(chǔ)知識(shí)教育，使其能夠掌握最基本的金融知識(shí)，為他們未來步入社會(huì)，從事各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)事業(yè)奠定必要的基礎(chǔ)，進(jìn)而在一定程度上激發(fā)家長(zhǎng)接受金融知識(shí)教育的積極性。

（二）大力投放行之有效的金融知識(shí)普及渠道。目前市場(chǎng)上宣傳信息的形式多種多樣，例如電視廣告、報(bào)紙、宣傳手冊(cè)、手機(jī)短信、網(wǎng)絡(luò)廣告、在線學(xué)習(xí)平臺(tái)等，但對(duì)于普及農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)教育則要針對(duì)其特性選擇行之有效的方式。由于農(nóng)村地區(qū)生活設(shè)施相對(duì)落后、生活習(xí)慣較為單一以及居民的受教育水平偏低等情況，他們對(duì)文字類的宣傳并不敏感，所以宣傳中應(yīng)該多采取帶有聲音、畫面感強(qiáng)、農(nóng)村受眾群體多的渠道，例如電視廣告、電臺(tái)廣播、手機(jī)彩信、漫畫宣傳手冊(cè)等。

（三）開展具有針對(duì)性的特色金融知識(shí)教育，形成農(nóng)村金融教育長(zhǎng)效機(jī)制。農(nóng)村地區(qū)居民人數(shù)眾多，在開展金融知識(shí)教育時(shí)應(yīng)針對(duì)不同居民設(shè)置不同的金融教育模式和內(nèi)容，可根據(jù)農(nóng)村居民的年齡階段、知識(shí)水平、工作性質(zhì)、金融需求等因素的考量將居民劃分為不同的群體，如鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)干部群體、在校學(xué)生群體、農(nóng)戶群體。面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)干部進(jìn)行金融知識(shí)普及教育，使其了解當(dāng)?shù)胤鲐氄?，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，帶動(dòng)貧困地區(qū)發(fā)展普惠金融，更好地實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)脫貧”的目標(biāo);面向農(nóng)村在校學(xué)生開展金融知識(shí)普及教育，通過系統(tǒng)、規(guī)范的金融知識(shí)教學(xué)，幫助學(xué)生樹立較高的誠信意識(shí)、反假幣意識(shí)等，同時(shí)掌握基本的金融知識(shí)和實(shí)踐能力，為學(xué)生及其家庭合理參與金融活動(dòng)，改善生活、正確規(guī)避金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)等奠定必要的基礎(chǔ);面向農(nóng)民群眾開展金融知識(shí)基礎(chǔ)教育，幫助其增強(qiáng)誠信觀念和金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，掌握基本的金融知識(shí)和使用金融工具發(fā)展經(jīng)濟(jì)的能力。

（四）建立金融知識(shí)普及教育效果評(píng)估檢測(cè)機(jī)制。為了保證金融知識(shí)普及教育的效果，需要設(shè)定科學(xué)的評(píng)估監(jiān)測(cè)機(jī)制——教育前發(fā)放調(diào)查問卷;根據(jù)所得信息設(shè)定金融知識(shí)和宣傳方案;教育后進(jìn)行跟蹤調(diào)查、了解宣傳效果;完成效果評(píng)估報(bào)告。根據(jù)這樣的流程，不斷的對(duì)金融知識(shí)進(jìn)行調(diào)整，完善教育計(jì)劃，提高普及效果。

參考文獻(xiàn)：

[1]國務(wù)院.推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2022年）[R].國務(wù)院，2016.