占小鳳

【摘要】合肥市信用建設(shè)啟動(dòng)早、成效多，信用信息的應(yīng)用渠道、應(yīng)用領(lǐng)域、應(yīng)用地域、應(yīng)用深度不斷拓展，但仍然在信用信息共享、信用市場(chǎng)培育和信用知識(shí)宣傳三方面上存在不足，本文擬在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上提出意見并構(gòu)建合肥市信用信息應(yīng)用機(jī)制模型。

【關(guān)鍵詞】合肥 信用信息 應(yīng)用

合肥市信用體系建設(shè)工作動(dòng)手較早，2003年就啟動(dòng)了“信用合肥”建設(shè)，2015年7月，入選全國(guó)創(chuàng)建社會(huì)信用體系建設(shè)示范創(chuàng)建城市，信用體系建設(shè)進(jìn)入快速發(fā)展階段，2017年7月18日，又被首屆“中國(guó)城市信用建設(shè)高峰論壇”組委會(huì)授予“全國(guó)城市信用工作創(chuàng)新獎(jiǎng)”，這標(biāo)志著“信用合肥”建設(shè)達(dá)到了一個(gè)新的高度。信用信息應(yīng)用作為合肥市社會(huì)信用體系建設(shè)的重要方面在此期間也獲得了較大發(fā)展，信用信息的應(yīng)用渠道、應(yīng)用領(lǐng)域、應(yīng)用地域、應(yīng)用深度都有所拓展和完善。

但是近幾年尤其是14年合肥市被定位為長(zhǎng)三角副中心城市后，經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化呈現(xiàn)出跨越式的發(fā)展，社會(huì)失信頻頻，尤其是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的到來帶來了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的巨大壓力，失信領(lǐng)域的增加、信用信息來源的復(fù)雜、新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)等等都使得信用體系的建設(shè)面臨著新的挑戰(zhàn)，亟須對(duì)社會(huì)信用信息的應(yīng)用進(jìn)行新的探索，本文擬在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上闡述合肥信用信息應(yīng)用的現(xiàn)狀、不足及建議，構(gòu)建合肥市社會(huì)信用信息的應(yīng)用機(jī)制模型。

一、信用信息應(yīng)用的發(fā)展現(xiàn)狀

談到信用信息應(yīng)用，不得不說下信用數(shù)據(jù)的來源。信用數(shù)據(jù)來源很多，以企業(yè)為例，其信用信息有來自消費(fèi)者的、上下游合作企業(yè)的、工商局、稅務(wù)局的，如果這個(gè)企業(yè)在阿里巴巴購(gòu)買過商品，它的信用信息還有來自阿里巴巴商城的，盡管數(shù)據(jù)來源復(fù)雜，但筆者認(rèn)為主要來源有三種：政府、銀行和互聯(lián)網(wǎng)。下面我們具體談?wù)勥@三種來源的信用信息在合肥的應(yīng)用現(xiàn)狀。

來自政府的信用信息通常稱之為公共信用信息，是指政府行政機(jī)關(guān)以及依據(jù)法律、法規(guī)負(fù)有公共事務(wù)職能的組織在履行職責(zé)過程中產(chǎn)生或掌握的、可用于識(shí)別自然人、法人以及其他組織等信用主體信用狀況的數(shù)據(jù)和資料。企業(yè)公共信用信息方面，合肥市建立了51個(gè)部門和單位組成的社會(huì)信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議，會(huì)議成員歸集并共享社會(huì)法人信用信息，目前已歸集2900余萬(wàn)條，并通過“信用合肥”網(wǎng)站、微信公眾號(hào)、APP客戶端、市行政服務(wù)中心現(xiàn)場(chǎng)查詢窗口四類平臺(tái)向社會(huì)公眾提供查詢服務(wù)。在應(yīng)用領(lǐng)域上，市直44家單位在日常監(jiān)管、行政審批、行政處罰、招標(biāo)投標(biāo)、表彰評(píng)優(yōu)、資金支持等921個(gè)事項(xiàng)中查詢應(yīng)用信用數(shù)據(jù)，市發(fā)改委在項(xiàng)目備案、資金申報(bào)、重大項(xiàng)目稽察和監(jiān)管等業(yè)務(wù)領(lǐng)域使用信用信息。在應(yīng)用地域上，合肥與武漢、長(zhǎng)沙、南昌共同舉辦長(zhǎng)江中游城市群省會(huì)城市社會(huì)信用體系建設(shè)區(qū)域合作論壇，簽署區(qū)域合作框架協(xié)議，推進(jìn)制度共建、信息共享、監(jiān)管共為、產(chǎn)品互認(rèn)。在應(yīng)用深度上，市園林局在園林綠化重點(diǎn)項(xiàng)目預(yù)選承包商中、市房產(chǎn)局在房產(chǎn)公司的行政許可、市場(chǎng)監(jiān)管、創(chuàng)先評(píng)優(yōu)上，縣區(qū)推行的“創(chuàng)新貸”“訂單貸”“銀稅易貸”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品均將企業(yè)信用作為重要參考依據(jù)，信用信息的應(yīng)用深度不斷被拓寬。個(gè)人公共信用信息方面，2017年9月27日，合肥市正式印發(fā)《加強(qiáng)個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)工作方案》，合肥市將建立個(gè)人公共信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)⑷鎸?shí)行實(shí)名登記，個(gè)人誠(chéng)信記錄覆蓋重點(diǎn)行業(yè)和職業(yè)人群，誠(chéng)信個(gè)人將在教育、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、社會(huì)保障等重點(diǎn)領(lǐng)域享受便利服務(wù)，失信個(gè)人可以通過志愿服務(wù)、慈善捐助等方式，修復(fù)信用。

來自傳統(tǒng)金融行業(yè)的信用信息，確切地說是來自傳統(tǒng)金融行業(yè)的信息，主要包括借貸信息、擔(dān)保信息、信用卡還款信息，目前主要由央行掌握，央行通過與政府部門、實(shí)體銀行、第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，形成了以銀行信貸信息為核心，囊括社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共信息的信用信息體系，并將其接入商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大信用信息應(yīng)用。為了促進(jìn)個(gè)人信用的使用，央行合肥支行還于14年在合肥市推出自助機(jī)查詢本人信用報(bào)告服務(wù)，截止目前已有7處。

互聯(lián)網(wǎng)是目前內(nèi)容最復(fù)雜的信用信息來源渠道，它既包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、消費(fèi)金融等行業(yè)的金融數(shù)據(jù)、又包括阿里巴巴、蘇寧電器等電商平臺(tái)的消費(fèi)數(shù)據(jù)，還包括婚戀網(wǎng)站、聊天軟件、微博等平臺(tái)的社交數(shù)據(jù)，它彌補(bǔ)了前面兩者的不足，為信用信息的豐富和應(yīng)用場(chǎng)景的拓寬提供了更廣闊的空間。近幾年來不少互聯(lián)網(wǎng)信用服務(wù)公司借助自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)開展數(shù)據(jù)挖掘工作，提供了豐富的信用服務(wù)產(chǎn)品，如信用分、信用報(bào)告、反欺詐產(chǎn)品、行業(yè)關(guān)注名單等等，具有代表性的有以消費(fèi)數(shù)據(jù)見長(zhǎng)的芝麻信用、以社交數(shù)據(jù)見長(zhǎng)的騰訊征信和以金融數(shù)據(jù)見長(zhǎng)的前海征信。這些公司通過購(gòu)買或交換的方式豐富數(shù)據(jù)庫(kù)，并將信用產(chǎn)品廣泛運(yùn)用到信用卡、消費(fèi)金融、融資租賃、抵押貸款、酒店、租房、租車、公共事業(yè)服務(wù)等場(chǎng)景和服務(wù)，如2017年8月，合肥圖書館聯(lián)手芝麻信用打造信用圖書館，向芝麻信用分600分及以上的市民提供免辦證、免押金的信用借閱服務(wù)；2017年9月，ofo小黃車在合肥市向芝麻信用分在650分及以上的用戶提供免押金騎行服務(wù)。

錯(cuò)綜復(fù)雜的信用信息促使了信用市場(chǎng)的發(fā)展，而信用市場(chǎng)的發(fā)展首在征信市場(chǎng)的培育，目前個(gè)人征信市場(chǎng)除了正規(guī)軍的央行征信中心及其下屬的上海資信公司，還包括15年取得個(gè)人征信試點(diǎn)的8家民營(yíng)機(jī)構(gòu)但目前仍未取得牌照。企業(yè)征信市場(chǎng)方面，截止15年底合肥市共有10家備案征信業(yè)務(wù)，其中一家為全球性信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，三家為全國(guó)性信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，一家為省級(jí)征信公司。信用服務(wù)市場(chǎng)方面，合肥市場(chǎng)一共97家企業(yè)從事信用服務(wù)工作，其中35家信用擔(dān)保公司，27家信用評(píng)估公司，25家信用管理公司，信用市場(chǎng)初具規(guī)模。

二、信用信息應(yīng)用的不足

綜上所述，合肥市在十幾年的信用體系建設(shè)歷程中信用信息應(yīng)用拓展方面是可圈可點(diǎn)的，但仍存在不足，筆者認(rèn)為主要存在以下三方面：

（一）信用信息共享不足endprint

這種不足主要指來自政府部門、傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)之間的共享不足，它是由于數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)迥異、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈和個(gè)人隱私保護(hù)等原因?qū)е碌模@里備受關(guān)注的是政府?dāng)?shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的共享，其中政府?dāng)?shù)據(jù)由于涉及信用主體信息保護(hù)和信息價(jià)值難以衡量的原因?qū)е鹿蚕黼y度大，目前合肥征信市場(chǎng)上就僅有安徽征信由于具備政府背景而在公共信用信息采集上較為便利；而互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)則是由于種類多、分析難、采集標(biāo)準(zhǔn)各異、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等原因?qū)е赂骰ヂ?lián)網(wǎng)信用服務(wù)公司數(shù)據(jù)共享難，但三者之間的共享卻是必然的，政府?dāng)?shù)據(jù)公信度高但多是公共服務(wù)方面的信息，金融數(shù)據(jù)可靠但無法覆蓋沒有信貸記錄的個(gè)人或企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)內(nèi)容豐富但重復(fù)數(shù)據(jù)、虛假數(shù)據(jù)多，三者若能互為補(bǔ)充必能提供更加優(yōu)質(zhì)的信用產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）信用市場(chǎng)培育不足

信用市場(chǎng)培育不足主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，本地有實(shí)力的企業(yè)征信公司寥寥無幾，普遍存在實(shí)力弱、盈利難的生存局面。信用信息的購(gòu)買、信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立、數(shù)據(jù)分析模型的研發(fā)與運(yùn)行均需要大量的資金，前期投入的多少直接影響了信用產(chǎn)品的質(zhì)量，信用產(chǎn)品的質(zhì)量又會(huì)影響公司的盈利狀況，弱小的征信公司就陷入了這樣一個(gè)循環(huán)之中，所以說有必要培育有實(shí)力的征信公司。第二，信用服務(wù)產(chǎn)品單一，雖然合肥信用服務(wù)機(jī)構(gòu)眾多，但市場(chǎng)的主營(yíng)產(chǎn)品是信用報(bào)告和信用評(píng)級(jí)，諸如反欺詐驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、行業(yè)關(guān)注名單等產(chǎn)品較少，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)激烈。第三，信用市場(chǎng)需求不足。以政府為例，目前，政府方面主要通過手工查詢的方式獲取信用信息，而對(duì)信用報(bào)告之類信用產(chǎn)品的使用較少。

（三）信用知識(shí)宣傳不足

目前，合肥的宣傳重點(diǎn)還是放在誠(chéng)信意識(shí)的培育上。2016年開展的信用宣傳月中無論是“誠(chéng)信合肥”書法展、“合肥百家誠(chéng)信典范企業(yè)”評(píng)選還是信用“六進(jìn)”活動(dòng)都是以誠(chéng)信意識(shí)的培育為目的，對(duì)信用知識(shí)的宣傳較少，舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子在購(gòu)買建材的時(shí)候大家都想在老實(shí)的店家買，但就是不知道哪個(gè)店家老實(shí)，這就是對(duì)信用信息的獲取渠道不了解，如果能查詢到店家的信用記錄則能更好地選擇，市場(chǎng)的正確選擇反過來也能促進(jìn)商家誠(chéng)信意識(shí)的提升，所以急需加強(qiáng)對(duì)信用平臺(tái)使用、信用法律法規(guī)、信用獎(jiǎng)懲政策等信用知識(shí)的宣傳，以此促進(jìn)信用信息的應(yīng)用。

三、信用信息應(yīng)用的建議

針對(duì)合肥信用信息應(yīng)用中的不足，本文構(gòu)建了合肥社會(huì)信用信息應(yīng)用機(jī)制模型（見下圖）并提出以下三點(diǎn)建議。

（一）促進(jìn)信用信息共享

政府部門牽頭通過簽署共享協(xié)議的方式促進(jìn)三大來源的信用信息共享，全國(guó)信用信息共享平臺(tái)就采用這種方式陸續(xù)與37個(gè)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)合作，歸集數(shù)據(jù)達(dá)到64億條，合作對(duì)象包括信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司、共享單車企業(yè)等等；支持科研機(jī)構(gòu)對(duì)信用的研究，探索公共信息定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)公共信用信息共享；搭建平臺(tái)，促進(jìn)本地信用服務(wù)機(jī)構(gòu)參與高端信用交流平臺(tái)，改變經(jīng)營(yíng)思路，加快做大做強(qiáng)的步伐。

（二）做好信用市場(chǎng)培育

一方面，加強(qiáng)政府部門對(duì)信用產(chǎn)品的使用。優(yōu)選信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，在招投標(biāo)、行政審批、政策扶持、資金審批等重點(diǎn)領(lǐng)域使用信用產(chǎn)品，一來給信用服務(wù)機(jī)構(gòu)提供盈利空間，二來促進(jìn)社會(huì)對(duì)信用的重視。另一方面，探索政府與社會(huì)共建信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的模式，融合數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，培育有實(shí)力的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。

（三）加強(qiáng)信用知識(shí)宣傳

以征信知識(shí)、信用平臺(tái)使用、信用法律法規(guī)、信用獎(jiǎng)懲政策為重點(diǎn)，設(shè)立專項(xiàng)資金，加大信用知識(shí)宣傳力度。文化教育上，編制并發(fā)放信用知識(shí)手冊(cè)，推動(dòng)信用課程在學(xué)校的普及，目前合肥市已在合肥財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院開設(shè)信用管理專業(yè)；公眾普及上，多場(chǎng)次開展信用知識(shí)講座，重點(diǎn)邀請(qǐng)企業(yè)負(fù)責(zé)人參加；廣告宣傳上，選取公交、地鐵、廣場(chǎng)等人流量大的地點(diǎn)加大信用知識(shí)宣傳力度。

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基金項(xiàng)目：本課題為安徽省社會(huì)科學(xué)院青年課題資助項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)QK201715。endprint