姜凌云+朱智霞

【摘要】近年來(lái)，武漢市積極推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，致力于以惠民生、促轉(zhuǎn)型、強(qiáng)發(fā)展為主線，政府和銀行合力推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。但由于機(jī)制和生態(tài)環(huán)境等因素的制約，武漢市普惠金融發(fā)展的廣度和深度有限。本文分析了武漢市發(fā)展普惠金融的難題，提出了發(fā)展的思路和措施。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 小額信貸 需求 供給

在現(xiàn)有的金融模式中，許多低收入人群不被視為金融服務(wù)的對(duì)象，即使經(jīng)濟(jì)社會(huì)在不斷發(fā)展，這些低收入者和貧困者仍然擺脫不了貧窮的束縛。大力發(fā)展普惠金融，能夠?yàn)樨毨?、低收入人口和小微企業(yè)提供金融服務(wù)。普惠金融的理論基礎(chǔ)主要有金融發(fā)展理論、金融深化理論、金融效率理論等。

一、普惠金融國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀

2005年，聯(lián)合國(guó)世紀(jì)首腦會(huì)議首次提出了“普惠金融”這一概念，其譯自英文“inclusive financial system”，是當(dāng)年宣傳小額信貸時(shí)廣泛應(yīng)用的詞匯。

（一）國(guó)外發(fā)展現(xiàn)狀

2000年，二十國(guó)集團(tuán)推動(dòng)全球普惠金融合作伙伴組織（Global Partnership of Financial Inclusion，GPFI）的成立，之后又致力于構(gòu)建能夠覆蓋全球性普惠金融的數(shù)據(jù)庫(kù)，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。金融包容聯(lián)盟（Alliance for Financial Inclusion，AFI）等專門性國(guó)際組織也同時(shí)成立。聯(lián)合國(guó)指出，普惠金融體系是以小額信貸為核心，與此同時(shí)，從微觀和宏觀的角度出發(fā)講述了普惠金融應(yīng)注意的事項(xiàng)，強(qiáng)調(diào)要把小額信貸納入正規(guī)的金融體系之中，將被傳統(tǒng)金融體系排斥在外的群體和企業(yè)納入金融服務(wù)范圍，使他們的經(jīng)濟(jì)狀況得到改善。2008年9月，在泰國(guó)曼谷成立了普惠金融聯(lián)盟，其主要成員有印度尼西亞、埃及、巴西、馬來(lái)西亞等60多個(gè)發(fā)展中國(guó)家。2009年9月，二十國(guó)集團(tuán)在華盛頓成立了普惠金融專家組，分別為創(chuàng)新金融服務(wù)組和中小企業(yè)融資組。國(guó)際上普惠金融發(fā)展的成功案例主要有：巴西的代理銀行業(yè)務(wù)模式、孟加拉的鄉(xiāng)村銀行模式、印度尼西亞的人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式、玻利維亞的陽(yáng)光銀行模式、肯尼亞的手機(jī)銀行模式。

（二）國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

在中國(guó)，普惠金融越來(lái)越受到政府機(jī)構(gòu)和社會(huì)群體的重視，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的學(xué)者們對(duì)普惠金融進(jìn)行了全面、系統(tǒng)的理論分析。在2006年舉行的亞太地區(qū)小額信貸論壇上，焦瑾璞首次提出了“普惠金融體系”的概念。2008年，吳曉靈進(jìn)一步對(duì)普惠金融體系進(jìn)行了探索。目前，我國(guó)在宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面成績(jī)顯著，社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，為我國(guó)開(kāi)展普惠金融提供了良好的市場(chǎng)空間。銀監(jiān)會(huì)在2015年1月宣布將對(duì)監(jiān)管組織實(shí)行重大改革，設(shè)立銀行業(yè)普惠金融部，其目的在于積極推進(jìn)銀行業(yè)普惠金融的發(fā)展，以分工合作、整頓監(jiān)管更好地引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)有效的資源配置。在隨后的博鰲亞洲論壇會(huì)上，普惠金融的發(fā)展問(wèn)題成為論壇焦點(diǎn)。

二、武漢市普惠金融發(fā)展面臨的難題

（一）可持續(xù)性不足

武漢市作為華中地區(qū)最大的商業(yè)城市，應(yīng)該做到商業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，然而，在實(shí)際的運(yùn)行中，武漢市的金融業(yè)存在缺陷，比如說(shuō)：金融服務(wù)范圍窄，金融產(chǎn)品不夠多，政府扶持力度不大，缺少良好的生態(tài)環(huán)境，體系不夠完善，金融機(jī)構(gòu)的功能不足以支撐整個(gè)武漢市普惠金融的發(fā)展。

（二）金融資源分配不合理

政府給予大型企業(yè)和資金雄厚的公司更多的扶持力度，對(duì)其金融服務(wù)的限制少于對(duì)小微企業(yè)的限制，能提供給弱勢(shì)群體和低收入群體的金融產(chǎn)品和服務(wù)十分有限。首先，沒(méi)有做到因地制宜或因人而異。其次，銀行對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸供給不足。第三，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度不健全，以致于商業(yè)銀行提高欠發(fā)達(dá)地區(qū)和貧困群體的信貸門檻。

（三）小微企業(yè)融資難

武漢市的小額信貸資金主要來(lái)源于國(guó)家允許并批準(zhǔn)成立的金融機(jī)構(gòu)，也就是法定的金融機(jī)構(gòu)，它們的資金的充足率取決于存款金額的多少，資金來(lái)源形式比較單一。在資金并不充裕的條件下，各大金融機(jī)構(gòu)最先考慮信貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，小微企業(yè)作為金融業(yè)中的新生嬰兒，金融機(jī)構(gòu)在很大程度上并不愿意給予資金幫助。

（四）金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率低

武漢市的實(shí)體經(jīng)濟(jì)達(dá)不到預(yù)期發(fā)展目標(biāo)的之一是小微企業(yè)融資難，金融供給和需求得不到平衡，金融業(yè)的服務(wù)對(duì)象沒(méi)有落實(shí)到小微企業(yè)和低收入群體上，金融業(yè)市場(chǎng)主體單一，結(jié)構(gòu)單一。

三、推動(dòng)武漢市普惠金融發(fā)展的思路和措施

（一）深化金融體制改革

加大對(duì)非銀行性金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，允許非銀行性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)成為市場(chǎng)主體，推動(dòng)民間信貸組織的發(fā)展；建立完善的信用擔(dān)保機(jī)制，積極推進(jìn)銀行以及非銀行性的社會(huì)機(jī)構(gòu)出資建立中小企業(yè)擔(dān)?；穑⒔∪牡褪杖肴后w和小微企業(yè)的貸款抵押擔(dān)保機(jī)制；發(fā)揮金融創(chuàng)新功能，不斷地豐富金融內(nèi)涵，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，摒棄一成不變的體制；提高金融設(shè)施水平，改變貧困地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施落后的狀況，在交通不便的地方設(shè)立金融工具點(diǎn)。

（二）發(fā)揮地方財(cái)政政策的引導(dǎo)作用

在國(guó)家地方財(cái)政資金的扶持下，確定武漢市各地區(qū)的貼息比例，對(duì)小微企業(yè)和低收入群體的貸款給予更多的財(cái)政貼息，減少社會(huì)保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的必要條件，以更多的財(cái)政補(bǔ)貼調(diào)動(dòng)他們對(duì)市場(chǎng)參與的積極性。利用財(cái)政政策協(xié)調(diào)各地區(qū)之間的社會(huì)資金比例，將閑置資金流向資金不足的地區(qū)，促進(jìn)資金的流動(dòng)性。

（三）實(shí)行差別性征稅措施

差別性征稅是為了讓低收入群體和小微企業(yè)能夠減少稅收負(fù)擔(dān)，讓他們可以將資金進(jìn)行循環(huán)利用，壯大自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。差別性征稅具體體現(xiàn)是對(duì)農(nóng)民實(shí)行免征稅，對(duì)弱少經(jīng)濟(jì)群體實(shí)行低稅率，對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不夠雄厚的企業(yè)實(shí)行少征稅等這樣的方式。

（四）完善貨幣信貸政策

運(yùn)用差別化存款準(zhǔn)備金等貨幣政策工具，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更多地將新增或者盤活的信貸資源應(yīng)用到小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域。增強(qiáng)支農(nóng)支小再貸款和再貼現(xiàn)支持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大涉農(nóng)、小微企業(yè)信貸投放，降低社會(huì)融資成本。endprint

（五）金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身的建設(shè)

政府力量和外部的生態(tài)環(huán)境是發(fā)展普惠金融的外因，武漢市小微企業(yè)等金融機(jī)構(gòu)自身的建設(shè)才是推動(dòng)發(fā)展普惠金融的主導(dǎo)力量。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象和目標(biāo)，注重人才的培訓(xùn)，同行業(yè)之間多進(jìn)行溝通和交流，互相學(xué)習(xí)互相幫助。

（六）加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

普惠金融的服務(wù)群體主要是低收入群體和小微企業(yè)，因此，在發(fā)展普惠金融的時(shí)候應(yīng)該改變消費(fèi)者的金融觀念，加強(qiáng)消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，建立非訴第三方糾紛解決機(jī)制，積極引導(dǎo)公眾參與普惠金融建設(shè)。深入武漢市的具體情況，積極引導(dǎo)武漢市的人民群眾們參與武漢市普惠金融的發(fā)展建設(shè)。

（七）加強(qiáng)宣傳教育

廣泛利用電視、報(bào)刊、雜志等媒介，將普惠金融理念傳播到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、貧困群體以及自主創(chuàng)業(yè)的年輕人，鼓勵(lì)他們充分利用普惠金融體制下金融機(jī)構(gòu)提供的資源。當(dāng)然，也要給他們進(jìn)行基礎(chǔ)知識(shí)教育，讓他們真正懂得普惠金融，在他們參與普惠金融建設(shè)的過(guò)程中，加強(qiáng)政府引導(dǎo)和指導(dǎo)，讓他們少走彎路。

縱觀普惠金融理念的發(fā)展歷程，普惠金融的理想狀態(tài)是能夠滿足社會(huì)各階層和社會(huì)各群體的需求，為他們提供所需要的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，因此，從武漢市情出發(fā)，立足于金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，建立一套為低收入人群和貧困人群服務(wù)的金融服務(wù)體系，有利于推動(dòng)武漢區(qū)域經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：姜凌云（1970-），男，湖北武漢人，本科，中國(guó)建設(shè)銀行武漢市新洲區(qū)支行中級(jí)會(huì)計(jì)師，研究方向：銀行信貸管理；朱智霞（1972-），女，湖北武漢人，本科，中國(guó)建設(shè)銀行武漢市新洲區(qū)支行中級(jí)會(huì)計(jì)師，研究方向：銀行信貸管理。endprint