梁環(huán)忠

福建江夏學(xué)院，福建 福州350108

當(dāng)前，消費(fèi)已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的首要?jiǎng)恿ΓM(fèi)金融的升級(jí)服務(wù)需求已迫在眉睫。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展使商業(yè)銀行的客戶流、資金流、交易流等網(wǎng)絡(luò)流量受到前所未有的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)流量是企業(yè)經(jīng)營(yíng)價(jià)值的來源，同時(shí)也是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)價(jià)值的來源，網(wǎng)絡(luò)流量越大，銀行的定價(jià)權(quán)也越大，商業(yè)銀行必須依靠對(duì)客戶海量數(shù)據(jù)的挖掘，進(jìn)行客戶畫像，實(shí)施精準(zhǔn)、個(gè)性化營(yíng)銷，注重產(chǎn)品服務(wù)組合迭代創(chuàng)新，滿足客戶服務(wù)體驗(yàn)的簡(jiǎn)約化、定制化和實(shí)時(shí)化，而這實(shí)現(xiàn)一切的基礎(chǔ)是以AI為標(biāo)志的 “智能化”手段開發(fā)。因此，打造智能商業(yè)生態(tài)金融協(xié)作方式，將成為下一代銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，即未來的商業(yè)銀行必須從“體量經(jīng)營(yíng)客戶產(chǎn)品”向“流量經(jīng)營(yíng)客戶數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)型，而向高科技銀行數(shù)據(jù)技術(shù)經(jīng)營(yíng)公司轉(zhuǎn)型，則主要依靠網(wǎng)絡(luò)客戶流量數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，打造客戶信息數(shù)據(jù)庫，加快銀行工廠流水線式的標(biāo)準(zhǔn)化、組件式迭代產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，從產(chǎn)品、渠道、客戶三方面推進(jìn)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的智慧化轉(zhuǎn)型。

一、科技銀行（BanTech）為商業(yè)銀行突圍提供新動(dòng)能

BanTech是指持牌銀行直接投資于服務(wù)金融的數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)科技公司，如FinTech金融科技公司、InsurTech保險(xiǎn)科技公司等，以數(shù)據(jù)技術(shù)引領(lǐng)銀行新的業(yè)務(wù)模式、場(chǎng)景應(yīng)用、業(yè)務(wù)流程或產(chǎn)品組合服務(wù)的創(chuàng)新，從現(xiàn)有銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、運(yùn)營(yíng)體系、組織架構(gòu)、產(chǎn)品服務(wù)提供方式中突圍，構(gòu)建端、網(wǎng)、云的智能商業(yè)生態(tài)金融協(xié)同體系，以智能分析為基礎(chǔ)，提升實(shí)時(shí)感知和服務(wù)響應(yīng)能力。

2016年亞太地區(qū)金融科技（FinTech）投資總額從2015年的52億美元迅速升至112億美元，其中中國區(qū)域的投資達(dá)到了102億美元。目前，中國的FinTech正處于快速發(fā)展期，且在金融行業(yè)內(nèi)已經(jīng)獲得了領(lǐng)先地位。在2016年發(fā)布的全球FinTech100的榜單中，排名前十的中國公司從2015年的兩家增加到五家，電子商務(wù)支付企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)、B2B（企業(yè)對(duì)企業(yè)）、保險(xiǎn)金融企業(yè)備受全球風(fēng)投青睞。未來，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)征信、區(qū)塊鏈技術(shù)的金融應(yīng)用、科技保險(xiǎn)、智能投資顧問等將成為新的投資增長(zhǎng)點(diǎn)。值得中國銀行家關(guān)注的是，全球?qū)inTech的投資筆數(shù)中，銀行直接投資占比從2012年的7%上升到2016年的12%。如今中國商業(yè)銀行正在成為最大的金融科技公司，正在加速邁入BanTech時(shí)代。

物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)都是FinTech的重要組成部分。云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)在中國發(fā)展相對(duì)成熟，現(xiàn)已廣泛應(yīng)用于商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)征信、借貸、營(yíng)銷等領(lǐng)域，在智能交易、智能控制、智能洞察、智能營(yíng)銷、智能風(fēng)控等方面的增值作用正逐步顯現(xiàn)。中國商業(yè)銀行應(yīng)將自己定位為“科技銀行——BanTech”，實(shí)施以數(shù)據(jù)、技術(shù)導(dǎo)向?yàn)橹饕厣男滦凸芾砟Ｊ?，如可以將物?lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)銀行貸后管理工作中，豐富商業(yè)銀行對(duì)倉儲(chǔ)物流公司相關(guān)物權(quán)的監(jiān)控手段，規(guī)避倉儲(chǔ)物流公司因管理不到位或故意進(jìn)行金融詐騙所導(dǎo)致的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。作為科技銀行，商業(yè)銀行不僅要注重體制機(jī)制、平臺(tái)、基金的建設(shè)，設(shè)立金融科技委員會(huì)，建立金融科技創(chuàng)新孵化平臺(tái)，建設(shè)超百億元級(jí)的BanTech（科技銀行）股權(quán)投資基金，通過積極培育行內(nèi)的自身技術(shù)力量、人才隊(duì)伍，在技術(shù)迭代中形成十分可觀的技術(shù)推動(dòng)效應(yīng)，還需要通過加強(qiáng)與外部數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)公司的合作，以及合理布局，甚至通過資本市場(chǎng)直接投資、并購金融科技創(chuàng)新公司，尤其是投資建立屬于銀行自己的數(shù)據(jù)技術(shù)經(jīng)營(yíng)公司，打造具有使用價(jià)值的金融客戶數(shù)據(jù)庫，在數(shù)據(jù)的清洗整理、分析和應(yīng)用方面，不斷拓展發(fā)展空間，提升數(shù)據(jù)挖掘能力以及數(shù)據(jù)價(jià)值，進(jìn)而快速占領(lǐng)技術(shù)創(chuàng)新的前沿高地，破解商業(yè)銀行客戶資信評(píng)級(jí)體系不健全、市場(chǎng)地位和社會(huì)認(rèn)知度低、整體信用環(huán)境較差等一系列瓶頸問題，真正提升銀行數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)公司在數(shù)據(jù)建模、信用評(píng)級(jí)、資產(chǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)欺詐、精準(zhǔn)營(yíng)銷等方面的數(shù)據(jù)增值與技術(shù)服務(wù)能力。

科技銀行產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新具有“雙刃性”。商業(yè)銀行要重視對(duì)金融科技發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分暴露，強(qiáng)化各類風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)長(zhǎng)時(shí)間的積累與風(fēng)控建模，高度警惕商業(yè)銀行在與外部經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行數(shù)據(jù)交互、系統(tǒng)對(duì)接時(shí)，可能帶來的相關(guān)數(shù)據(jù)可靠性、相關(guān)系統(tǒng)穩(wěn)定性、相關(guān)系統(tǒng)防護(hù)性等新增風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)壓力，讓商業(yè)銀行在更好地運(yùn)用高新技術(shù)的同時(shí)，規(guī)避新的更大的風(fēng)險(xiǎn)。

科技銀行是基于端、網(wǎng)、云三要素的智能商業(yè)生態(tài)循環(huán)之中的，需要商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、運(yùn)營(yíng)體系、組織架構(gòu)、產(chǎn)品服務(wù)提供方式、風(fēng)控手段等方面進(jìn)行 “脫胎換骨”式的變革，搭建現(xiàn)代企業(yè)級(jí)的客戶架構(gòu)、業(yè)務(wù)架構(gòu)、賬戶架構(gòu)和數(shù)據(jù)技術(shù)支持架構(gòu)，將銀行服務(wù)流程融入客戶各生產(chǎn)生活場(chǎng)景，在客戶各生產(chǎn)生活中收集數(shù)據(jù)，并將所收集到的數(shù)據(jù)加以銜接、疊加和分享，形成網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，然后打造智能化的數(shù)據(jù)挖掘分析平臺(tái)，讓數(shù)據(jù)平臺(tái)及時(shí)對(duì)客戶需求作出響應(yīng)，提供無間斷實(shí)時(shí)服務(wù)，完全自主掌控服務(wù)，更豐富、透明的信息操作服務(wù)，在彰顯客戶主體地位的同時(shí)，使客戶產(chǎn)生更多的成就感和歸屬感。其中，業(yè)務(wù)流程的組件化、自動(dòng)化、智能化、跨界協(xié)作化，勢(shì)必成為BanTech創(chuàng)新應(yīng)用的著力點(diǎn)。商業(yè)銀行擁有全面的賬戶體系、產(chǎn)品服務(wù)體系、運(yùn)營(yíng)流程體系，為使這些體系能夠適應(yīng)萬物互聯(lián)、智能挖掘、實(shí)時(shí)自動(dòng)感知和響應(yīng)，在配合網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、區(qū)塊鏈、機(jī)器學(xué)習(xí)等重要?jiǎng)?chuàng)新的同時(shí)，銀行業(yè)務(wù)流程要實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，必須以流程的組件化或參數(shù)化為基礎(chǔ)，客戶服務(wù)體驗(yàn)要實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)約化、定制化和實(shí)時(shí)化，必須以流程智能化、跨界協(xié)作為基礎(chǔ)。

1.產(chǎn)品定制化的基礎(chǔ)在于流程組件化。流程組件化要求銀行重視對(duì)自身客戶、產(chǎn)品、渠道、流程和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的梳理，建立類似工業(yè)生產(chǎn)流水線一樣的靈活、快速的組件裝配的業(yè)務(wù)模式，隨時(shí)應(yīng)用開放銀行API嵌入個(gè)人客戶消費(fèi)場(chǎng)景和企業(yè)客戶運(yùn)營(yíng)生態(tài)，以風(fēng)險(xiǎn)成本可控為前提及時(shí)響應(yīng)客戶個(gè)性化定制需求，將內(nèi)部可以提供的產(chǎn)品零配件適時(shí)、大量復(fù)用裝配到流水線上的恰當(dāng)位置。如金融國際化中的人民幣利率互換業(yè)務(wù)，資金交易約束、利率標(biāo)的、互換交易要求，均屬零部件，可大量復(fù)用，以支持多幣種間的本息互換，多種計(jì)息方式的差額交割，并在流程標(biāo)準(zhǔn)體系中嵌入風(fēng)控措施，既確保編程敏捷開發(fā)，又可讓交易成果守正出新。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)應(yīng)用跨境資金集中管理、多渠道貨幣兌換、財(cái)富管理、支付消費(fèi)、融資等各種形式的組裝部件，建立統(tǒng)一的客戶結(jié)構(gòu)視圖、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)視圖以及靈活的賬戶結(jié)構(gòu)體系，滿足客戶定制化的個(gè)性賬戶管理需求，恰到好處地契合客戶境內(nèi)外各類賬戶的資金管理應(yīng)用，為客戶提供便捷、極致的投融資產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)。

2.金融服務(wù)情景化必須以銀行服務(wù)流程自動(dòng)化作保障。銀行服務(wù)流程自動(dòng)化，即打造實(shí)時(shí)智能銀行，使人們能夠在操作情景化的金融服務(wù)界面的過程中，擁有更大的主動(dòng)性、可控性，獲取更透明的人臉識(shí)別、語音識(shí)別、大數(shù)據(jù)識(shí)別、區(qū)塊鏈識(shí)別等操作信息，從“7*24小時(shí)”無間斷實(shí)時(shí)服務(wù)和豐富的自助服務(wù)中，獲得主控感、成就感、滿足感和歸屬感。如業(yè)務(wù)辦理實(shí)現(xiàn)一次插卡，實(shí)時(shí)審核，實(shí)時(shí)結(jié)果展示，實(shí)時(shí)簽名，為客戶提供最簡(jiǎn)易的自助操作服務(wù)；同時(shí)免去傳票、印章、紙質(zhì)檔案對(duì)柜員工作的負(fù)荷，并可實(shí)現(xiàn)智能化信息糾錯(cuò)，智能化撤銷重復(fù)賬號(hào)及空款賬戶，騰出的時(shí)間、精力能夠使柜員更好地掌握客戶的金融交易、資產(chǎn)存量、消費(fèi)習(xí)慣、投資風(fēng)格、投資能力、價(jià)格偏好、風(fēng)險(xiǎn)偏好等有價(jià)值信息，及時(shí)了解客戶對(duì)銀行相關(guān)服務(wù)政策調(diào)整的反應(yīng)，以分析判斷客戶的真實(shí)情緒和投資經(jīng)驗(yàn)，更好地實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)推介和實(shí)時(shí)引導(dǎo)服務(wù)。

3.銀行應(yīng)變敏捷化必須以流程智能化為手段支撐。銀行流程智能化，即銀行在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下，為客戶提供“無所不能”的智慧助手，打造“無微不至”的智慧助手，扮演“無所不能”的智慧管家。具體而言，就是銀行通過開展各種業(yè)務(wù)，從客戶那里收集到海量數(shù)據(jù)，然后交給合作的數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)公司，使其運(yùn)用各種數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，包括數(shù)據(jù)抽取、清洗技術(shù)等，將海量數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化打造為幾個(gè)很簡(jiǎn)單但又很有價(jià)值的信息數(shù)據(jù)或指標(biāo)值，分布式建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，幫助銀行實(shí)時(shí)感知客戶在任何時(shí)間、地點(diǎn)的潛在需求，主動(dòng)快速地回應(yīng)客戶需求，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的推陳出新，滿足客戶任何場(chǎng)景下的快捷、個(gè)性、跨界的一條龍、綜合化、一站式的金融服務(wù)需求；讓高效、智能的支持系統(tǒng)成為員工由“廣泛撒網(wǎng)”營(yíng)銷轉(zhuǎn)向“精準(zhǔn)設(shè)計(jì)”的智慧助手，為客戶實(shí)現(xiàn)更大價(jià)值，同時(shí)也提升銀行員工的幸福歸屬感；讓數(shù)據(jù)分析成為銀行降本增利的關(guān)鍵，成為銀行戰(zhàn)略定位、市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)定位、平衡風(fēng)險(xiǎn)收益的智慧管家，為客戶和銀行創(chuàng)造更大的市場(chǎng)價(jià)值和企業(yè)價(jià)值。

4.打造客戶極致商業(yè)生態(tài)服務(wù)體驗(yàn)必須以銀行業(yè)跨界流程協(xié)作為前提。銀行業(yè)流程跨界協(xié)作，就是要將客戶在零售、醫(yī)療照護(hù)、教育文娛、金融等領(lǐng)域的移動(dòng)消費(fèi)式生活場(chǎng)景，與銀行業(yè)界的金融服務(wù)通道貫通起來，形成銀行、客戶、第三方供應(yīng)商“三位一體、用戶體驗(yàn)性互補(bǔ)”的新型金融商業(yè)滲透融合的生態(tài)模式。即客戶不再只屬于單一銀行系統(tǒng)，而是屬于整體金融系統(tǒng)。單一銀行系統(tǒng)只是開放式背景下打造各種功能服務(wù)體系的支撐者，是基于端、網(wǎng)、云可編程經(jīng)濟(jì)時(shí)代下網(wǎng)絡(luò)流程的生產(chǎn)者，是提供高科技產(chǎn)品、交易渠道和支付的平臺(tái)。銀行業(yè)跨界之間依據(jù)不同產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品、環(huán)境、偏好的消費(fèi)者，通過發(fā)掘其共性特征，將原本隸屬不同銀行業(yè)鏈條的產(chǎn)品服務(wù)要件，通過制定合作策略，在金融產(chǎn)品、渠道、支付等服務(wù)手段上加以合作，金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)施滲透、融合、拓展，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體驗(yàn)，以鞏固既有客戶群、贏取目標(biāo)客戶群，突破服務(wù)邊界，挖掘更多的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。如客戶登錄銀行網(wǎng)銀或手機(jī)銀行，在遠(yuǎn)程智能的引導(dǎo)下，在完成購物、訂機(jī)票、看電影、預(yù)訂酒店、醫(yī)院看病、房屋買賣等一系列業(yè)務(wù)活動(dòng)中，跨界銀行通過高科技產(chǎn)品、交易渠道、支付等平臺(tái)的好感服務(wù)，通過銀行間的眾多伙伴合作，化消費(fèi)金融服務(wù)于無形，以穩(wěn)定各銀行服務(wù)邊界上的現(xiàn)有客戶群，挖掘更有價(jià)值的目標(biāo)客戶群，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)界市場(chǎng)和利潤(rùn)的最大化。

三、居民消費(fèi)升級(jí)的金融服務(wù)需求分析

居民消費(fèi)升級(jí)是指居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)和層次在總支出中的提升，直接反映居民消費(fèi)水平和消費(fèi)發(fā)展的趨勢(shì)。當(dāng)前，居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和層次提升主要體現(xiàn)在多元化的消費(fèi)信貸需求、場(chǎng)景化的支付結(jié)算需求、專業(yè)化的財(cái)富管理需求、便捷化的服務(wù)模式需求四個(gè)主要方面。研究居民消費(fèi)升級(jí)，不僅要求商業(yè)銀行針對(duì)居民延伸拓展的、檔次提升的各消費(fèi)領(lǐng)域，各結(jié)算理財(cái)環(huán)節(jié)，各生產(chǎn)生活方式和行為模式，給予豐富、安全、專業(yè)、周到的金融服務(wù)支持，而且要求商業(yè)銀行貼近居民的消費(fèi)行為習(xí)慣，以提升居民的便捷、高品質(zhì)、智能的金融服務(wù)體驗(yàn)。

（一）消費(fèi)信貸需求的多元化與支付結(jié)算需求的場(chǎng)景化透視

近年來，居民的消費(fèi)領(lǐng)域在延伸拓展，涵蓋了居民汽車貸款、裝修貸款、教育助學(xué)貸款、醫(yī)療保健貸款、旅游購物貸款等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)體系。截止到2017年9月，中國擁有住房的居民消費(fèi)貸款余額為30.2萬億元，同比2016年增長(zhǎng)29.19%，較2014年增長(zhǎng)96.4%，占住房戶貸款余額的比重高達(dá)77.2%。2015年，國內(nèi)居民消費(fèi)信貸占全國信貸比為20%，其中75%是住房貸款，實(shí)際的居民消費(fèi)信貸占比僅為5%，遠(yuǎn)低于國外成熟市場(chǎng)30%的比例。未來五年，消費(fèi)信貸（含房貸）整體增速是21%，整體規(guī)模將會(huì)從2015年的19萬億元增長(zhǎng)到2019年的41萬億元，在足夠的市場(chǎng)規(guī)模下，有望涌現(xiàn)出一批明星消費(fèi)金融公司，此類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司專注于為特定客戶在消費(fèi)場(chǎng)景提供定制專屬金融服務(wù)。在推送貸款產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)符合大數(shù)據(jù)時(shí)代經(jīng)營(yíng)管理的要求，無論是信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)決策，還是貸款服務(wù)，都要做到反應(yīng)快速、便捷高效，而且要以最低的成本觸達(dá)客戶，以更低的門檻準(zhǔn)入客戶，讓客戶獲得輕松申請(qǐng)、閃電到賬、周轉(zhuǎn)靈活的借貸體驗(yàn)。如微眾銀行與銀行金融機(jī)構(gòu)合作推出的“微粒貸”，授信審批僅需2.4秒，資金到賬僅需3秒。截止到2017年第一季度，“微粒貸”累計(jì)發(fā)放貸款總金額超3000億元，累計(jì)用戶數(shù)突破了2000萬人，最高貸款日規(guī)模超10億元，最高貸款日筆數(shù)超10萬筆。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)智能終端的普及，數(shù)據(jù)入口對(duì)于金融服務(wù)可得性的影響正在快速提升，支付寶、微信掃碼支付等方式，將支付結(jié)算功能與線上線下各類生產(chǎn)生活場(chǎng)景融合，重塑消費(fèi)者的支付偏好和行為習(xí)慣，向傳統(tǒng)的商業(yè)銀行支付結(jié)算條件、方式、渠道、理念提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。大眾用戶對(duì)商業(yè)銀行的支付方式、支付渠道、支付體驗(yàn)提出了更高要求，希望商業(yè)銀行的支付服務(wù)能夠更加便捷、安全、智能地順應(yīng)其生產(chǎn)生活習(xí)慣，融入消費(fèi)者線上線下的衣食、住行、教育、醫(yī)療、保險(xiǎn)以及休閑娛樂、旅游、養(yǎng)老等各個(gè)環(huán)節(jié)的消費(fèi)場(chǎng)景。

（二）財(cái)富管理需求的專業(yè)化和服務(wù)模式需求的便捷化透視

居民收入在不斷增長(zhǎng)，加之各種消費(fèi)信貸的還貸壓力等，都要求消費(fèi)信貸用戶對(duì)現(xiàn)有財(cái)富和未來收入進(jìn)行合理的資產(chǎn)管理、財(cái)富管理、投資管理，以獲取額外的增值收益來源并傳承財(cái)富，緩解未來換房、換車、養(yǎng)老、子女教育、生育后代等中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸的還款支出壓力，提升中長(zhǎng)期消費(fèi)的自擔(dān)支付能力，甚至改善原有的消費(fèi)預(yù)算，實(shí)現(xiàn)更高品質(zhì)的消費(fèi)目的。如某股份制商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)客戶5.4萬億元的財(cái)富管理資源數(shù)據(jù)和每天107萬次的機(jī)器學(xué)習(xí)信息數(shù)據(jù)，打造了雙智能引擎的理財(cái)顧問＋全球信譽(yù)顧問系統(tǒng)平臺(tái)，為專屬客戶推送多樣化的投資理財(cái)規(guī)劃建議，實(shí)現(xiàn)一鍵量身定制，一鍵優(yōu)化投資組合服務(wù)的人工智能服務(wù)新體驗(yàn)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展和廣泛應(yīng)用，居民對(duì)消費(fèi)服務(wù)模式的需求呈現(xiàn)鍵入移動(dòng)化、交易便捷化、服務(wù)智能化、場(chǎng)景多元化及產(chǎn)品定制化等特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是將支付、網(wǎng)購等各類應(yīng)用場(chǎng)景和用戶金融服務(wù)需求進(jìn)行高度串聯(lián)，閉環(huán)打造的平臺(tái)生態(tài)系統(tǒng)，將金融服務(wù)的開發(fā)和推廣與保持高度粘性的用戶生活場(chǎng)景高度滲透，以便利性和低成本將銀行不愿服務(wù)的80%低端客戶，以及處于灰色監(jiān)管地帶的客戶納入金融服務(wù)體系中，實(shí)現(xiàn)“遠(yuǎn)尾客戶”的高效獲取和高度覆蓋。因此，商業(yè)銀行的規(guī)模、地理位置不再是消費(fèi)者選擇金融服務(wù)的首要考慮因素，銀行服務(wù)方式是否貼近居民的生產(chǎn)生活方式，是否適應(yīng)居民的行為習(xí)慣，銀行業(yè)務(wù)種類、準(zhǔn)入門檻、手續(xù)繁簡(jiǎn)、服務(wù)渠道、服務(wù)時(shí)空、靈活自主性等，成為大眾用戶關(guān)注的重點(diǎn)。并且，伴隨端、網(wǎng)、云等新興技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的日益成熟，用戶要求銀行提供智能化服務(wù)，能夠?qū)崟r(shí)、正確地感知響應(yīng)產(chǎn)品服務(wù)。如某商業(yè)銀行深圳分行，應(yīng)用智能化設(shè)備向客戶推送綜合產(chǎn)品服務(wù)，客戶體驗(yàn)好感度明顯提升，網(wǎng)點(diǎn)新增客戶率達(dá)12%。

四、商業(yè)銀行發(fā)展與升級(jí)消費(fèi)金融服務(wù)需求的策略措施

數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)利率高、壞賬率低，保證了個(gè)貸業(yè)務(wù)的較高利潤(rùn)率。2016年末，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)收入已占到所有A股上市銀行收入的26%，成為銀行前三大主營(yíng)業(yè)務(wù)之一，具有較大的業(yè)務(wù)量及收入上升空間，可直接帶動(dòng)銀行各創(chuàng)新理財(cái)中間業(yè)務(wù)收入的提高，并增強(qiáng)高凈值用戶的粘性。商業(yè)銀行只有應(yīng)用高科技，細(xì)分市場(chǎng)客戶價(jià)值需求，從產(chǎn)品、渠道、機(jī)制、風(fēng)控、功能等多方面建立健全新型的消費(fèi)金融升級(jí)服務(wù)體系，才能打造消費(fèi)這駕首要?jiǎng)恿︸R車引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)能。

（一）借助組件資源和賬戶體系結(jié)構(gòu)，加快創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)體系

商業(yè)銀行產(chǎn)品研發(fā)應(yīng)以提高客戶響應(yīng)能力，加快產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)為重點(diǎn)，提高覆蓋客戶全生命周期的產(chǎn)品服務(wù)能力，滿足客戶不同階段對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。

1.培育精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)挖掘分析能力，提升智能服務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)能力，發(fā)揮細(xì)分市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。消費(fèi)金融涉及眾多不同領(lǐng)域，而眾多細(xì)分領(lǐng)域市場(chǎng)遠(yuǎn)未飽和，消費(fèi)金融目標(biāo)客群龐大、多元，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)，準(zhǔn)確判斷不同細(xì)分領(lǐng)域市場(chǎng)特征和客群特征，判斷客戶信用等級(jí)、項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、綜合效益狀況，實(shí)現(xiàn)更有遠(yuǎn)見的客戶價(jià)值洞察，主動(dòng)捕捉市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)熱點(diǎn)和客戶需求動(dòng)向，快速迭代、持續(xù)優(yōu)化、智能匹配地進(jìn)行產(chǎn)品組合創(chuàng)新，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控措施，組件式的進(jìn)行流程優(yōu)化，建立健全消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)體系，提高差異化定價(jià)服務(wù)能力。銀行要培育提升數(shù)據(jù)挖掘分析能力，首先，要能占有標(biāo)準(zhǔn)合法合規(guī)的大數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行要重視流程優(yōu)化設(shè)計(jì)，明確源數(shù)據(jù)的獲取責(zé)任和識(shí)別，提高客戶經(jīng)理的工作水平、操作水平和研究水平，提高有價(jià)值客戶數(shù)據(jù)的收集能力，積累數(shù)據(jù)挖掘的分析工具和方法，并最終將數(shù)據(jù)分析和問題關(guān)聯(lián)到組件式的具體流程上，而確保持續(xù)的內(nèi)部數(shù)據(jù)架構(gòu)治理，確保與外部數(shù)據(jù)共享，確保數(shù)據(jù)整合的正確邏輯方法，確保統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，確保支持網(wǎng)絡(luò)化處理的數(shù)據(jù)加工系統(tǒng)打造等等，則至關(guān)重要。為使商業(yè)銀行推出的大部分消費(fèi)信貸產(chǎn)品不受符合特定條件受邀客戶的限制，并跟隨市場(chǎng)熱點(diǎn)轉(zhuǎn)化、快速進(jìn)行產(chǎn)品迭代創(chuàng)新，構(gòu)建涵蓋個(gè)人客戶信貸、信用卡、理財(cái)存款、私人銀行、財(cái)富管理等投融資需求的全面產(chǎn)品服務(wù)體系與差別服務(wù)體系，應(yīng)夯實(shí)數(shù)據(jù)架構(gòu)和管控能力，有效貫徹頂層設(shè)計(jì)，實(shí)施積木式產(chǎn)品快速創(chuàng)新，建立有利于業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合的體制機(jī)制，探索制定產(chǎn)品創(chuàng)新的容錯(cuò)、糾錯(cuò)機(jī)制，探索對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)補(bǔ)償方案，注重前瞻性選擇、布局細(xì)分市場(chǎng)，借助靈活的產(chǎn)品組件資源與客戶賬戶體系結(jié)構(gòu)視圖，持續(xù)快速開發(fā)智能型產(chǎn)品。

持續(xù)、快速開發(fā)智能產(chǎn)品的機(jī)理為：商業(yè)銀行應(yīng)將頂層戰(zhàn)略設(shè)計(jì)分解細(xì)化為具體可實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)需求，關(guān)聯(lián)在工作流程中，銀行業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)挖掘和產(chǎn)品服務(wù)全貌，要按標(biāo)準(zhǔn)化分解為多層次、多維度、可視化的完全結(jié)構(gòu)，依托組件化的工業(yè)生產(chǎn)流水線標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)模型及全賬戶體系結(jié)構(gòu)，實(shí)施積木式快速創(chuàng)新。創(chuàng)新的焦點(diǎn)在于，將賬戶作為單一實(shí)體體現(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)模型中，標(biāo)準(zhǔn)結(jié)構(gòu)化的賬戶應(yīng)包括合約賬戶和交易賬戶，如可按六級(jí)賬戶層級(jí)滿足不同的設(shè)計(jì)管理需求；然后通過單一實(shí)體賬戶關(guān)系建立與存款合約、貸款合約以及借貸合一卡組合產(chǎn)品的數(shù)據(jù)實(shí)體關(guān)系，如將產(chǎn)品條件與四級(jí)業(yè)務(wù)流程中的五級(jí)步驟對(duì)接，通過不同的產(chǎn)品條件，控制流程步驟規(guī)則的靈活跳轉(zhuǎn)，以模塊化方式打造和實(shí)現(xiàn)賬戶單一實(shí)體與不同產(chǎn)品合約的靈活配置對(duì)接。

例如，為滿足客戶資金集中統(tǒng)一管理需求，BanTech可推出“一戶通”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)一個(gè)銀行結(jié)構(gòu)賬戶下按資金來源、性質(zhì)和期限分戶核算，同時(shí)又可充分契合客戶境內(nèi)外各類賬戶資金的靈活應(yīng)用，為客戶提供涵蓋跨境資金集中管理、多渠道貨幣兌換、支付消費(fèi)、財(cái)富管理、信貸等服務(wù)的，全球賬戶統(tǒng)一視圖的財(cái)富管理服務(wù)；再如，為滿足個(gè)人客戶投融資一體化金融需求管理，BanTech可推出“借貸合一卡”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)一個(gè)銀行結(jié)算卡下按不同領(lǐng)域市場(chǎng)客群金融交易、投資特質(zhì)、資產(chǎn)存量、家庭狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等特征，考慮目標(biāo)客戶的不同價(jià)值屬性、投融資需求、購買行為特點(diǎn)，考慮差別化定價(jià)要求、資金來源與運(yùn)用性質(zhì)、期限、風(fēng)控要求，以及境內(nèi)外資金集中調(diào)度管理要求，以個(gè)人信貸、理財(cái)（含貴金屬）、信用卡、私人銀行（含基金、保險(xiǎn)、外匯、QDII、房地產(chǎn)）、財(cái)務(wù)管理、存款（含債券）為組件，關(guān)聯(lián)“借貸合一卡”單一實(shí)體賬戶，建立實(shí)體賬戶與產(chǎn)品組件的數(shù)據(jù)實(shí)體關(guān)系，建立六級(jí)賬戶層級(jí)統(tǒng)一結(jié)構(gòu)視圖，組件產(chǎn)品條件與四級(jí)業(yè)務(wù)流程中五級(jí)步驟對(duì)接，通過組件產(chǎn)品的不同條件，有規(guī)劃地控制流程步驟的靈活跳轉(zhuǎn)，以模塊化、積木式的打造，實(shí)現(xiàn)“借貸合一卡”即單一賬戶實(shí)體與不同貸款、存款、理財(cái)、信用卡、私人銀行、財(cái)富管理等業(yè)務(wù)模塊中的具體產(chǎn)品合約的靈活配置對(duì)接。

2.著力提升全渠道協(xié)同服務(wù)能力，充分挖掘客戶的綜合價(jià)值，提高客戶粘性，構(gòu)造新型金融商業(yè)服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。

第一，商業(yè)銀行應(yīng)更加重視物理網(wǎng)點(diǎn)的智能化、輕型化轉(zhuǎn)型，不僅要增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)員工與客戶的互動(dòng)交流，展示并營(yíng)銷功能復(fù)雜的產(chǎn)品，充分挖掘客戶對(duì)綜合產(chǎn)品服務(wù)的價(jià)值貢獻(xiàn)，提升網(wǎng)點(diǎn)在獲客、留客、活客等方面的能力優(yōu)勢(shì)，而且要加大對(duì)網(wǎng)點(diǎn)多功能、一體化、可視性的智能設(shè)備投入，提升服務(wù)情景的自動(dòng)化和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的智能化服務(wù)能力。智能化服務(wù)既能降低網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本，提高工作效率和網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)濟(jì)效益和綜合競(jìng)爭(zhēng)力，又能使客戶享受到簡(jiǎn)約、定制、實(shí)時(shí)的服務(wù)，帶給客戶滿足感、歸屬感。

第二，加快線上渠道對(duì)各種移動(dòng)平臺(tái)和客戶生產(chǎn)生活消費(fèi)場(chǎng)景的全覆蓋，化消費(fèi)金融服務(wù)于無形，提高客戶對(duì)銀行、產(chǎn)品、服務(wù)模式的粘性。商業(yè)銀行不僅要加強(qiáng)與移動(dòng)服務(wù)提供商的戰(zhàn)略合作，強(qiáng)化消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)對(duì)手機(jī)、ipad、穿戴設(shè)備等移動(dòng)平臺(tái)的全覆蓋，緊跟用戶消費(fèi)熱點(diǎn)和需求偏好的動(dòng)向變化，持續(xù)開展移動(dòng)客戶端消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)的組合創(chuàng)新，而且要加強(qiáng)與電子商務(wù)、社交媒體、商場(chǎng)酒店、旅游景點(diǎn)、科教文衛(wèi)等外部平臺(tái)的戰(zhàn)略合作，將支付、交易、理財(cái)、信貸等線上服務(wù)以應(yīng)用程序接口形式嵌入外部各種平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)線上渠道消費(fèi)金融產(chǎn)品對(duì)客戶工作生活場(chǎng)景的廣泛覆蓋和客戶隨時(shí)隨地的“即插即用”。

第三，破除銀行各業(yè)務(wù)部門自建系統(tǒng)平臺(tái)壁壘，為客戶打造全渠道互聯(lián)互通的產(chǎn)品服務(wù)體系。為適應(yīng)客戶“一點(diǎn)接入，全渠道聯(lián)通”這一要求，商業(yè)銀行應(yīng)圍繞當(dāng)前客戶體驗(yàn)中的痛點(diǎn)，破除跨渠道業(yè)務(wù)平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)、產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)流程壁壘，為客戶推出全渠道協(xié)同一致的產(chǎn)品體系和服務(wù)體驗(yàn)系列，實(shí)施商業(yè)銀行營(yíng)銷渠道線上、線下、遠(yuǎn)程的無縫對(duì)接。

第四，加快推進(jìn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的協(xié)作金融模式創(chuàng)新，打造新型的金融協(xié)作服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。商業(yè)銀行作為金融協(xié)作的一方，主要提供融通資金和線下經(jīng)營(yíng)資源；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)作為金融協(xié)作的另一方，則主要運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，提供客戶篩選、信用評(píng)估、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)決策等服務(wù)。雙方協(xié)作，彼此實(shí)現(xiàn)信息、資源、客戶、產(chǎn)品、服務(wù)的互聯(lián)共享。商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技公司的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，與組件式信息工廠流水線工作流程相關(guān)聯(lián)，快速、靈活、自主迭代升級(jí)消費(fèi)金融產(chǎn)品的服務(wù)體系，將互聯(lián)共通的觸角拓展到金融、零售、醫(yī)療照護(hù)、教育文娛等領(lǐng)域，將金融產(chǎn)品服務(wù)延伸滲透到更多行業(yè)的垂直領(lǐng)域。如協(xié)作金融創(chuàng)新模式為廣大普通公眾提供了便捷、高效的“微粒貸”，降低了融資者的準(zhǔn)入門檻，打造出具有輕松申請(qǐng)、閃電到帳、周轉(zhuǎn)靈活等特點(diǎn)的小額貸款服務(wù)。

（二）建立明晰的組合創(chuàng)新機(jī)制與權(quán)責(zé)關(guān)系，建立價(jià)值回報(bào)導(dǎo)向的激勵(lì)考核體系

為形成以價(jià)值提升為導(dǎo)向的產(chǎn)品服務(wù)解決方案，商業(yè)銀行必須建設(shè)一支不受傳統(tǒng)模式、部門利益、個(gè)人習(xí)慣制約，具有十年以上部門核心業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)，具備良好業(yè)務(wù)價(jià)值洞察力的數(shù)據(jù)架構(gòu)師團(tuán)隊(duì)。依托業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)全架構(gòu)模型，應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)的編程語言和明確規(guī)范的創(chuàng)新邏輯準(zhǔn)則，深刻審視流程改造、產(chǎn)品組合的價(jià)值定位，圍繞客戶體驗(yàn)痛點(diǎn)，全面打通銀行內(nèi)部底層數(shù)據(jù)等，推動(dòng)流程優(yōu)化、產(chǎn)品組合創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)流程、產(chǎn)品的靈活組合與內(nèi)外資源的最大共享，確保數(shù)據(jù)權(quán)責(zé)最清晰，助力商業(yè)銀行完成智能化轉(zhuǎn)型。同時(shí)，商業(yè)銀行需遵循扁平化事業(yè)部的管理模式，允許跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)，遵照內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)理，將各層級(jí)銀行打造為利潤(rùn)、成本中心，真正轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營(yíng)行，積極與交通、能源、通訊、旅游及其他各類大眾消費(fèi)行業(yè)的專業(yè)平臺(tái)橫向合作；深化管理會(huì)計(jì)應(yīng)用，完善銀行內(nèi)部各條線資源消耗計(jì)價(jià)與利潤(rùn)分成機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化對(duì)產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)創(chuàng)新、客戶價(jià)值提升與貢獻(xiàn)、全渠道協(xié)作營(yíng)銷響應(yīng)等多維度業(yè)績(jī)考核，構(gòu)建科學(xué)合理的業(yè)績(jī)分解機(jī)制，科學(xué)分配聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷、交叉營(yíng)銷、綜合營(yíng)銷中各崗位人員業(yè)績(jī)，以充分調(diào)動(dòng)基層網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、柜員、網(wǎng)點(diǎn)主任、會(huì)計(jì)人員的積極性；充分拉開收入差距，激勵(lì)各網(wǎng)點(diǎn)主動(dòng)營(yíng)銷、搶占市場(chǎng)，支持基層行客戶經(jīng)理建立更精細(xì)的客戶分層，實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷和交叉營(yíng)銷，做大客戶對(duì)銀行的綜合價(jià)值回報(bào)。

（三）全面提升智能風(fēng)控管理水平，提升市場(chǎng)影響力和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

消費(fèi)金融客群規(guī)模巨大，“小、散、量大、多樣”是該類金融服務(wù)的基本特征，其風(fēng)險(xiǎn)期望值的統(tǒng)計(jì)、量化、描述也更接近統(tǒng)計(jì)學(xué)上的概率分布。小額消費(fèi)信貸由于應(yīng)用場(chǎng)景、資金來源、產(chǎn)品定位、利率定價(jià)相對(duì)特別，因此，銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)管理模式進(jìn)行升級(jí)，打造低成本、高效率的精準(zhǔn)個(gè)性化的風(fēng)控模式。運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等高科技手段，是商業(yè)銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷和有效風(fēng)控的根本出路，也為商業(yè)銀行打造集約化、自動(dòng)化、智能化的業(yè)務(wù)流程提供了新的難得的機(jī)遇。誰能領(lǐng)先一步打造BanTech智能化流程，誰就將搶先獲取更大的市場(chǎng)影響力和更多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，銀行注重對(duì)消費(fèi)客戶基本信息、產(chǎn)品信息、風(fēng)險(xiǎn)緩釋信息、客戶消費(fèi)需求偏好、行為習(xí)慣、社交信息，以及客戶融入社會(huì)的公共信息等結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)信息，進(jìn)行全方位、立體交叉式的源數(shù)據(jù)采集，并明確責(zé)任；基于“端”、“網(wǎng)”、“云” 的可編程經(jīng)濟(jì)生態(tài)環(huán)境塑造，進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的組件化、自動(dòng)化、智能化創(chuàng)新，不僅能快速創(chuàng)新產(chǎn)品，提升智能化服務(wù)體驗(yàn)，開展精準(zhǔn)化營(yíng)銷，而且能為銀行強(qiáng)化風(fēng)控架構(gòu)、簡(jiǎn)化風(fēng)控流程、提升風(fēng)控效率和效益，提供新思路、新手段和新指引，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控體系從人工經(jīng)驗(yàn)向流程場(chǎng)景、場(chǎng)景數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)、授信風(fēng)控模型、網(wǎng)絡(luò)智能、智能平臺(tái)、平臺(tái)實(shí)時(shí)的全新戰(zhàn)略體系轉(zhuǎn)型跨越，全面提升銀行全流程智能的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)管控及事后分析等高科技管理能力。

具體而言，為完善參考?xì)v史數(shù)據(jù)+建模+專家經(jīng)驗(yàn)的傳統(tǒng)風(fēng)控機(jī)制，銀行應(yīng)綜合考慮其他大量實(shí)時(shí)相關(guān)的數(shù)據(jù)，基于數(shù)據(jù)建模理論與方法，提升風(fēng)控的智能化水平。首先，確?？蛻粜刨J審批環(huán)節(jié)的智能化。應(yīng)基于申貸客戶的有價(jià)值信息數(shù)據(jù)，完善客戶評(píng)級(jí)評(píng)分模型，優(yōu)化自動(dòng)審批策略；基于同類客戶風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)、成本參數(shù)、市場(chǎng)敏感性參數(shù)，設(shè)定授信額度；基于多類樣本客戶，計(jì)算不同客群對(duì)利率定價(jià)敏感性系數(shù)及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手測(cè)試?yán)实姆磻?yīng)情況，確定最優(yōu)貸款定價(jià)策略，實(shí)現(xiàn)客戶信貸審批環(huán)節(jié)的智能化。其次，確保貸后監(jiān)控與預(yù)警的智能化。應(yīng)基于貸后客戶的行為信息，了解貸款去向和使用情況；基于后續(xù)信貸行為信息，觀測(cè)客戶的異常情形并作出快速反應(yīng)，實(shí)現(xiàn)貸后監(jiān)控和預(yù)警的智能化。再次，確保申請(qǐng)反欺詐和交易反欺詐工作的智能化。應(yīng)基于客戶常用的登錄IP地址、登錄設(shè)備MAC地址、地理位置及交易的金額、商戶、頻率、商品等信息，與客戶行為歷史數(shù)據(jù)對(duì)比，識(shí)別賬戶盜用情況與行為風(fēng)險(xiǎn)高低，實(shí)現(xiàn)反欺詐的智能化。最后，確保貸后催收環(huán)節(jié)的智能化?；诖髷?shù)據(jù)，獲取客戶常用聯(lián)系人信息、網(wǎng)購物流配送信息，重建與失聯(lián)客戶的關(guān)系渠道，實(shí)現(xiàn)貸后催收環(huán)節(jié)的智能化。

銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)用智能化設(shè)備提供消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)服務(wù)的電子化、標(biāo)準(zhǔn)化、集約化，而且還能規(guī)避人工系統(tǒng)違法違規(guī)操作導(dǎo)致的系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)。此外，商業(yè)銀行要強(qiáng)化并提升對(duì) “端”、“網(wǎng)”、“云”整體信息系統(tǒng)的安全防御能力，增強(qiáng)對(duì)客戶賬戶有價(jià)值信息的重點(diǎn)保護(hù)，確保全行整體系統(tǒng)的安全運(yùn)行，構(gòu)建大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈下的完整、嚴(yán)密、持久、有效的智能風(fēng)控體系；商業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)聯(lián)合貸款模式，在與外部同業(yè)共享互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信息、資源、客戶、產(chǎn)品互聯(lián)互通的同時(shí)，也應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)對(duì)潛在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的全面把控。

綜上所述，高科技支撐下的消費(fèi)金融升級(jí)業(yè)務(wù)具有資金成本低、創(chuàng)新空間大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的特點(diǎn)，是商業(yè)銀行穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展的基石，是各大銀行多元化布局的重點(diǎn)。當(dāng)前，各大銀行正紛紛發(fā)力，打造一流的消費(fèi)金融科技銀行。成效如何關(guān)鍵要考察科技銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，重點(diǎn)在于構(gòu)建“五位一體”的競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。一是，通過客戶數(shù)、客戶占比、客均收入、客均利潤(rùn)，衡量是否具有優(yōu)秀的獲客及客戶管理能力；二是，通過成本收入比、網(wǎng)均收入、網(wǎng)均利潤(rùn)，衡量是否具有高效的渠道運(yùn)營(yíng)能力；三是，通過存款占比、活期存款占比、零售貸款占比、住房抵押貸款占比及其他消費(fèi)貸款占比，衡量是否具有有吸引力的產(chǎn)品服務(wù)；四是，通過不良貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率，衡量是否具有強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管控能力；五是，通過資產(chǎn)回報(bào)率、凈資產(chǎn)收益率、零售收入占比、零售利潤(rùn)占比、零售收入增長(zhǎng)率、零售利潤(rùn)增長(zhǎng)率、市凈率，衡量是否具有突出的價(jià)值創(chuàng)造能力。