薛淑琴

（中國人民銀行嘉峪關(guān)市中心支行，甘肅 嘉峪關(guān) 735100）

近日，西部某市人民法院公開審理了一起犯賣、運輸毒品案件，該案件打破了傳統(tǒng)的資金流轉(zhuǎn)方式，犯罪分子利用“虛擬身份”開立一個賬戶，利用微信支付毒資并層層轉(zhuǎn)移，呈現(xiàn)出了交易金額小、隱蔽性強、便捷性高、成本低等特點。

一、微信支付存在的洗錢風(fēng)險

（一）微信支付反洗錢風(fēng)險監(jiān)管缺乏相應(yīng)的法律支撐

按照《反洗錢法》規(guī)定，反洗錢行政主管部門負責(zé)全國的反洗錢監(jiān)督管理工作，各有關(guān)部門在各自的職責(zé)范圍內(nèi)履行反洗錢監(jiān)管理職責(zé)。當前，人民銀行反洗錢監(jiān)管主要針對金融機構(gòu)和已經(jīng)準入的第三方支付機構(gòu)，沒有針對微信支付在反洗錢監(jiān)管模式、可疑認定、操作等層面進行明確的規(guī)范，在大額和可疑交易報告方面也沒有要求微信用戶履行大額和可疑交易報告的規(guī)定，相關(guān)反洗錢法律法規(guī)也沒有要求微信平臺開展客戶身份識別和客戶身份資料保存。反洗錢監(jiān)管人員缺乏對用戶身份核查的相關(guān)管理規(guī)定，不能及時準確的掌握微信支付交易中特定客戶在資金運作的綜合信息，對微信可疑資金交易的識別乏力。

（二）微信支付領(lǐng)域反洗錢監(jiān)管空白

微信支付是集成在微信客戶端的制服功能，以綁定銀行卡的快捷支付為基礎(chǔ)，用戶可以通過手機自助快速完成支付操作，屬于移動支付范疇。移動支付呈現(xiàn)出以第三方支付機構(gòu)、金融機構(gòu)、電信運營商為主體的多種商業(yè)模式共存，分別由人民銀行、銀保監(jiān)會、工信部進行監(jiān)管。人民銀行反洗錢監(jiān)管只處于機構(gòu)監(jiān)管層面。銀保監(jiān)會僅對存款類金融機構(gòu)及銀行開展的各項具體業(yè)務(wù)享有監(jiān)管權(quán)利，非銀行結(jié)算類業(yè)務(wù)不屬于銀保監(jiān)局的監(jiān)管范圍，監(jiān)管空白由此產(chǎn)生。工信部對電信運營商的移動支付業(yè)務(wù)進行監(jiān)管時，主要是站在工業(yè)及信息化的角度，缺乏專業(yè)的金融監(jiān)管知識。這種三足鼎立、各管一塊的監(jiān)管模式，容易產(chǎn)生監(jiān)管缺位等問題，為以洗錢為目的的不法分子提供可乘之機。

（三）微信支付領(lǐng)域業(yè)務(wù)監(jiān)管難度較大

微信支付運用電子化手段為市場交易者提供支付服務(wù)，由于微信的虛擬性，且大都不長期保留交易記錄，使得洗錢者很容易利用身份審查薄弱這一環(huán)節(jié)，只要在微信支付平臺上注冊了虛擬賬戶，就可以隱蔽地實現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移，洗錢者可以注冊多個不同用戶，將資金分散到多個不同的微信賬戶，再通過購買行為進行洗錢犯罪，很容易就掩蓋了資金的真實來源，監(jiān)管部門很難查到收付款雙方的準確身份信息。

（四）反洗錢監(jiān)管手段有效性不高

基礎(chǔ)人民銀行反洗錢知識層級更新與目前金融市場越來越復(fù)雜的金融產(chǎn)品和種類出現(xiàn)斷層，系統(tǒng)化、科技化、專業(yè)化處置的矛盾相對突出。反洗錢已是一種高科技、高智商犯罪活動，開展反洗錢監(jiān)管同樣需要高科技和專業(yè)人員。

二、政策建議

（一）完善反洗錢法律法規(guī)，擴大履行反洗錢義務(wù)主體的范圍

制定完善微信移動支付反洗錢工作相關(guān)法律法規(guī)，使監(jiān)管工作有法可依。加強對移動支付機構(gòu)的監(jiān)管力度，根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營形態(tài)，將微信支付平臺等移動支付企業(yè)納入反洗錢監(jiān)管范圍，消除監(jiān)管盲區(qū)。對移動動支付企業(yè)在客戶身份識別、大額可疑交易報告以及客戶風(fēng)險級別劃分等方面進行嚴格的要求。

（二）明確監(jiān)管主體，完善合作機制

通過立法對反洗錢監(jiān)管主體進行明確，建立以一方監(jiān)管機構(gòu)為主體、其他各監(jiān)管主體共同參與的移動支付反洗錢監(jiān)管體制。建立針對移動支付企業(yè)的反洗錢統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)，將微信支付業(yè)務(wù)及時納入反洗錢監(jiān)管范圍。建立移動支付企業(yè)與金融機構(gòu)的合作機制，加強對資金來源及使用情況的審核，監(jiān)測分析客戶賬戶資金來源、流向、用途、交易對象，加大對客戶賬戶資金的審核，最大限度地識別客戶交易的合法性。

（三）加強對交易主體身份的審核和確認，完善微信支付業(yè)務(wù)的可疑交易監(jiān)測與報告

逐步對微信支付平臺開放政府公共數(shù)據(jù)資源，將微信支付平臺納入征信信息的開放、采集與合作對象，及時滿足微信支付平臺對第三方支付機構(gòu)及用戶信息真實性核實的需求。在解決好資金沉淀風(fēng)險的前提下，逐步核準微信支付等移動支付機構(gòu)成為新型金融機構(gòu)，在不斷滿足與混業(yè)監(jiān)管趨勢相接軌的同時，充分利用微信支付平臺的客戶網(wǎng)絡(luò)、渠道以及動態(tài)價值鏈，有效促進金融服務(wù)于實體經(jīng)濟的發(fā)展。

（四）加強對監(jiān)管技能的培訓(xùn)，創(chuàng)新監(jiān)管方式，改進監(jiān)管手段

定期、不定期通過“請進來”“走出去”方式，對基礎(chǔ)反洗錢監(jiān)管人員進行專業(yè)知識的更新培訓(xùn)。開發(fā)建設(shè)對于微型平臺支付業(yè)務(wù)反洗錢監(jiān)管系統(tǒng)，以非現(xiàn)場監(jiān)管為主，現(xiàn)場為輔，逐漸由傳統(tǒng)的手工檢查監(jiān)管模式向現(xiàn)代化計算機檢查的方式轉(zhuǎn)變。