【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用與，網(wǎng)上銀行、手機銀行、手機支付等依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而形成的新的金融發(fā)展模式也逐漸占據(jù)市場主體，并對傳統(tǒng)的地方性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊。從目前的市場經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為其主要的發(fā)展方向，因此，地方性商業(yè)銀行如何在沖擊下順勢而為，創(chuàng)新金融運行模式，提高競爭能力則成為其未來發(fā)展的關(guān)鍵?；诖?，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況出發(fā)，結(jié)合其對地方性商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，對金融創(chuàng)新路徑進行探究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；地方性商業(yè)銀行；沖擊；創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展的一個最重要的趨勢，而通過互聯(lián)網(wǎng)金融，各市場主體之間的聯(lián)系也更加緊密?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡單相加，它是建立在系統(tǒng)、安全的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基礎(chǔ)上的金融模式創(chuàng)新，而在市場需求的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融無論是在客戶選擇、業(yè)務(wù)內(nèi)容還是服務(wù)模式上都呈現(xiàn)出了新的特點，因此，其已經(jīng)逐漸發(fā)展成為一個有別于傳統(tǒng)金融的新興領(lǐng)域。

自1997年，招商網(wǎng)銀上線，推出“一網(wǎng)通”至今，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不過二十年，但是其發(fā)展勢頭卻異常迅猛，尤其是移動智能的興起，移動支付、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)已經(jīng)成為許多人，尤其是年輕人經(jīng)濟生活中的常態(tài)。根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術(shù)平臺監(jiān)測，截至到2016，我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)達到8490家，互聯(lián)網(wǎng)金融的活躍用戶達到了6.18億；第三方平臺支付的發(fā)展規(guī)模也保持著穩(wěn)步增長；互聯(lián)網(wǎng)金融消費交易規(guī)模也達到了720.7億元。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢，我國政府也出臺了《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導意見》并明確表示對互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的支持，而這種寬松、良好的政策環(huán)境，無疑為互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展注入了強大的推力。

相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢頭，主要因為其獨特的發(fā)展優(yōu)勢：其一，市場準入門檻偏低，監(jiān)管力度較小，地方性商業(yè)銀行為保證壟斷優(yōu)勢，會設(shè)置較高的市場準入門檻，同時國家為保證經(jīng)濟穩(wěn)定，也會建立嚴格的監(jiān)督制度對金融活動進行約束，這種壟斷優(yōu)勢自然切斷了一些財力不足的投資者進入金融領(lǐng)域的路徑，而互聯(lián)網(wǎng)金融相較于商業(yè)銀行則更加“親民”，無論是在規(guī)模、成本上都沒有形成明確嚴格的規(guī)定，而這種寬松的發(fā)展環(huán)境也是其出現(xiàn)之后便進入“野蠻生長”態(tài)勢的關(guān)鍵因素；其二，互聯(lián)網(wǎng)的思維深入人心，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時間較短，但是互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)時間并不短，而在網(wǎng)絡(luò)溝通中，人們對于經(jīng)濟活動的理解也產(chǎn)生了潛移默化的變化，在這種思想環(huán)境下，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的聯(lián)合自然也是水到渠成的；其三，市場需求龐大，對于地方性商業(yè)銀行而言，要想保證自身的正常運轉(zhuǎn)，抵御金融風險，其貸款的主要方向是一些實力雄厚、信譽良好的大企業(yè)，而對于中小企業(yè)或個人，則存在著嚴格的審核，這在一定程度上必然抑制了市場中的貸款需求，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)無疑讓這些經(jīng)歷了傳統(tǒng)金融模式融資難問題的市場主體找到了新的融資渠道，而強大的市場需求自然催生并推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對地方性商業(yè)銀行帶來的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種發(fā)展勢頭迅猛新興金融模式，其對于地方商業(yè)銀行的沖擊是多方面的，從市場地位到經(jīng)營理念，從服務(wù)模式到收入來源，無時無刻不滲透著互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，如在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，商業(yè)銀行主導者金融市場的格局，從企業(yè)到個人，從政府機構(gòu)到社會機構(gòu)，其經(jīng)濟行為幾乎都是需要通過商業(yè)銀行來完成。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，這種局面卻全面改觀。市場主體的交易支付渠道更多，即使不通過商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行也能夠?qū)崿F(xiàn)順利的支付，尤其是一些小額支付快捷方便已經(jīng)成為許多人生活消費的主要途徑，而在這種情況下，商業(yè)銀行對于金融市場的主導地位逐漸喪失。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金運行模式需要通過復雜的手續(xù)實現(xiàn)貸款與支付，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，網(wǎng)絡(luò)貸款更加便捷，如支付寶推出的“螞蟻借唄”使得用戶不必受到時間和空間的限制就能夠快速完成貸款流程。對金融產(chǎn)品的變化，相較于商業(yè)銀行的的理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的理財產(chǎn)品更加多樣化，而收入也更為客觀，如支付寶App中，用戶可以在優(yōu)化理財模塊中，通過黃金、活期理財、定期理財、基金等方式實現(xiàn)對資產(chǎn)的合理規(guī)劃。

互聯(lián)網(wǎng)金融的這些變化對地方性商業(yè)銀行造成的沖擊也是不言而喻的，如客戶的流失，據(jù)調(diào)查顯示，從2016年12月初到2017年1月初，一個月內(nèi)余額寶的規(guī)模增長近400億元，總規(guī)模已突破8000億元，收益漲幅達32%，同時，余額寶用戶數(shù)超3億，這種客戶增長趨勢必然會對地方商業(yè)銀行客戶造成分流，影響銀行的經(jīng)濟效益；對地方商業(yè)銀行利潤的侵蝕，前面已經(jīng)提到，互聯(lián)網(wǎng)金融快捷方便的優(yōu)勢，使得越來越多的客戶選擇移動支付，如支付寶用戶可以直接用“花唄”完成小額信貸，而省去了去銀行辦理信用卡的麻煩，在這種情況下，地方性商業(yè)銀行的金融服務(wù)范圍迅速收縮，并引發(fā)了利潤的下滑。針對此，在激烈的金融市場競爭中，地方性商業(yè)銀行必須要結(jié)合自身的優(yōu)勢，做好金融創(chuàng)新工作，以從容應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，并實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的“共贏”。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下地方性商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的路徑

1.借助大數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)對金融環(huán)境的深入分析。

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的“熱詞”，而地方商業(yè)性銀行要想真正實現(xiàn)金融創(chuàng)新，就必須要利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢實現(xiàn)運行模式的突破?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢就是能夠?qū)τ脩舻慕鹑诨顒铀a(chǎn)生的數(shù)據(jù)進行實時跟蹤與收集，并實現(xiàn)階段性的信息分析，如用戶的網(wǎng)購結(jié)構(gòu)、信用情況等，事無巨細的數(shù)據(jù)采集，使得互聯(lián)網(wǎng)金融對于用戶的信用情況、經(jīng)濟實力、金融服務(wù)需求趨勢做出相關(guān)分析，而地方商業(yè)性銀行也應(yīng)該吸取這一經(jīng)驗，利用網(wǎng)絡(luò)平臺，挖掘大數(shù)據(jù)應(yīng)用價值。endprint

2.借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗，實現(xiàn)對客戶的挖掘與穩(wěn)固。

在市場經(jīng)濟環(huán)境下，發(fā)展并穩(wěn)固客戶是商業(yè)銀行獲得競爭優(yōu)勢的必要條件。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，地方性商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)模式與客戶之間的關(guān)系過于僵化，在金融產(chǎn)品設(shè)計的過程中也缺乏對客戶需求的充分考量?；谛碌氖袌霏h(huán)境，地方性商業(yè)銀行應(yīng)該從互聯(lián)網(wǎng)金融與客戶的關(guān)系中借鑒經(jīng)驗，一方面利用信息平臺，加強對客戶信息的收集與分析，完善對客戶信用水平的評價，挖掘潛在客戶，擴大金融服務(wù)范圍；另一方面注重與客戶的直接溝通，實現(xiàn)線上線下的實時溝通，根據(jù)客戶需求設(shè)計個性化的服務(wù)項目，提高客戶對商業(yè)銀行的信任度和忠誠度。

3.發(fā)揮自身的經(jīng)營優(yōu)勢，防范并化解金融風險。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭非常強勁，但是客戶更傾向于在小額交易的過程中選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，如利用微信或者支付寶完成日常生活消費支付等，而涉及到大額的貸款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，更多客戶依然信賴地方性商業(yè)銀行，這說明在社會普遍認知中，商業(yè)銀行相較于互聯(lián)網(wǎng)金融的信用水平更高?；诖?，地方性商業(yè)銀行應(yīng)該切實發(fā)揮自身資金實力雄厚，金融知識全面，線下網(wǎng)店分布廣，監(jiān)督制度嚴格的優(yōu)勢，主打安全牌，以從容應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展所帶來的經(jīng)濟風險，穩(wěn)固市場經(jīng)濟地位。

4.推進深度合作，打造一體化金融服務(wù)平臺。

在現(xiàn)代市場環(huán)境下，各個市場主體在互聯(lián)網(wǎng)的連接下逐漸發(fā)展成為一個相互競爭又相互依存的整體。互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)模式上占據(jù)著優(yōu)勢，但是地方性商業(yè)銀行在信用上也能夠吸引客戶，因此，要想實現(xiàn)良性競爭，地方性商業(yè)銀行應(yīng)該主動改善對待互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，從強強聯(lián)合的角度出發(fā)打造一體化金融服務(wù)平臺，如利用支付寶等目前普及度較廣的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)，開發(fā)商業(yè)銀行的線上合作項目，完善網(wǎng)絡(luò)支付體系，共同推出投資理財產(chǎn)品等，從而構(gòu)成戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，推動地方性商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作共贏。

5.做好人才儲備，推動商業(yè)銀行金融創(chuàng)新。

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中金融人才的知識結(jié)構(gòu)已經(jīng)難以適應(yīng)現(xiàn)代金融服務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展要求，因此，為了獲取知識時代市場競爭的勝利，地方性商業(yè)銀行必須要做好新型人才的儲備。在人才培養(yǎng)過程中，一方面要注重對傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下，金融人才的知識結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高其適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的能力；另一方面還應(yīng)該加強對熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的人才的吸引，并利用適當?shù)男匠昙顧C制，調(diào)動人才參與金融創(chuàng)新的積極性。

6.創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，加入電商隊伍。

電商是現(xiàn)代市場經(jīng)濟中最具發(fā)展優(yōu)勢的經(jīng)濟形式，電商企業(yè)的發(fā)展離不開線上支付，在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行是電商支付的主要媒介手段，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展，商業(yè)銀行的這種中介作用逐漸減弱，基于此，地方性商業(yè)銀行應(yīng)該抓住電商發(fā)展的機遇，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，以實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

四、結(jié)束語

總之，在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎席卷了整個金融領(lǐng)域，但是這一發(fā)展勢頭雖然迅猛，但是卻還沒有達到瓦解、顛覆傳統(tǒng)金融模式的程度，因此，地方性商業(yè)銀行依然具備這自身的生存與發(fā)展優(yōu)勢。而為適應(yīng)新的發(fā)展環(huán)境，地方性商業(yè)銀行應(yīng)該迎難而上，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢，積極推動金融創(chuàng)新，調(diào)整金融思路、儲備專業(yè)人才、防范金融風險、加強平臺建設(shè)，逐步提高在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的競爭能力，以實現(xiàn)自身的長遠發(fā)展。

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作者簡介：

李岢斐（1986年-），女，廣東梅州人，本科，廈門大學在職研究生，廣發(fā)銀行梅州分行員工，主要研究方向：金融學。endprint